Кредит на погашение долгов: можно ли спасти положение через перекредитование?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 октября 2022

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 6 840

Не всегда заемщик может спокойно выполнять обязательства по кредитам — различные жизненные трудности способны выбить из колеи и сместить приоритеты, в результате чего оплачивать долги в прежнем ритме становится невозможным. Поначалу клиент пытается договориться со своим банком и ищет варианты оформить одну из услуг: реструктурировать долг, отсрочить выплаты, прибегнуть к предлагаемым кредитной организацией программам. Но иногда все оказывается тщетно, и единственный способ — найти выход на стороне.

Утопающий за соломинку хватается. И человек, опасающийся перейти из когорты заемщиков в стан должников, ищет иные варианты, одним из которых является кредит на погашение долгов. Об опасностях и плюсах такого способа закрыть обязательства поговорим в материале этой статьи.

Как можно погасить один кредит с помощью другого

Способы разнятся: вы можете рефинансировать свой кредит в другом банке, занять деньги у частного лица, оформить новый кредит и закрыть с его помощью текущий.

Желание закрыть кредит другим кредитом возникает, когда:

  1. Банки предлагают более низкие проценты по вновь выдаваемым ссудам по сравнению с теми, которые заемщик платит по действующему кредиту.
  2. Образовалась или может возникнуть просрочка по ссудным платежам.
  3. Появилась потребность в заемных деньгах, а взять еще один кредит не получается.
  4. Нужно изменить условия действующего договора. Например, увеличить срок возврата долга без применения реструктуризации.
  5. Возникло намерение объединить (консолидировать) несколько займов. Например, оформить в одной финансовой структуре общий кредит для закрытия кредитных карт других банков.

Оформить целевой заем на оплату долговых обязательств по действующей ссуде называется рефинансированием или перекредитованием. Осуществить такую финансовую операцию можно как в банке, выдавшем погашаемый заем, так и в другой кредитной организации.

Вторая возможность — это оформить обычный потребительский кредит и оплатить им имеющуюся ссудную задолженность. Если сумма вновь получаемого займа больше, чем погашаемого, то разницу в деньгах можно использовать на личные цели.

Впрочем, к таким манипуляциям прибегают, чтобы снизить кредитную нагрузку, если новые условия могут это позволить.

Важный момент: процентная ставка при рефинансировании должна быть существенно ниже, чем при выдаче нецелевых заемных средств — если речь идет об 1-2%, эта овчинка выделки не стоит.

В каких случаях кредит для закрытия других кредитов бывает невыгоден

Принимая решение о возможности рефинансирования долговых обязательств, нужно рассчитать экономическую целесообразность такого действия. Иногда более низкая процентная ставка по вновь оформляемой ссуде в итоге не приводит к выгоде для заемщика.

Такое происходит, если:

  • на момент перекредитования погашена большая часть долга;
  • до срока возврата долгосрочного кредита осталось меньше 1-1,5 лет.

На сайтах большинства банков представлен сервис-калькулятор (1) (2) (3) (4), с помощью которого рассчитывают сумму ежемесячных платежей при оформлении кредита. Сравнив параметры «старой» и «новой» ссуды, можно увидеть, имеет ли смысл прибегать к рефинансированию.

Не забудьте учесть дополнительные комиссии, которые могут возникнуть при перекредитовании. Например, личное страхование, переоформление залога и т.п. Эти суммы тоже могут повлиять на конечную выгоду вашей задумки.

Лучше не брать кредит на погашение долгов, если у вас ухудшилось материальное положение, и появились трудности в оплате текущей задолженности. Вновь взятая сумма заемных средств может усугубить сложность создавшегося положения. Когда возникают проблемы с платежеспособностью, лучше рассмотреть применение программ реструктуризации долговых обязательств или кредитных каникул.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Где можно рефинансировать ссуду

    Практически все банки имеют свои программы перекредитования. Такая услуга выгодна финансовым компаниям, если, конечно, заемщик добросовестно относится к своим обязательствам. Например, исполнительный клиент конкурента приходит в банк за рефинансированием. Кредитор оформляет на него новый заем и получает дополнительный доход в виде процентов за предоставление денег в долг. К тому же банк приобретает еще одного клиента и потенциального потребителя прочих банковских продуктов:

    • карт;
    • депозитов;
    • расчётных счетов.

    В 2024 году программы перекредитования предлагают Сбербанк (5), ВТБ (6), ПСБ (7), МКБ (8), Уралсиб (9), Открытие (10), а также множество других банков и финансовых компаний.

    Кроме банков, в теории перекредитоваться физическим лицам можно и в МФО. Они предъявляют меньше требований к клиентам, по сравнению с банковскими структурами, но взимают гораздо более высокие проценты по займу. К услугам микрофинансовых организаций резонно прибегать только тогда, когда нужно срочно взять деньги для погашения долгов, без предоставления сколько-нибудь минимального количества справок.

    Необходимые условия для перекредитования

    Усредненные требования банков к клиентам, обратившимся за рефинансированием в кредитную организацию:

    • Заемщик: возраст от 18 — 23 до 70 — 75 лет, гражданин России.
    • Возможная сумма рефинансирования: от 20 тысяч до 7 млн рублей.
    • Предлагаемая процентная ставка: от 5,4%.
    • Срок кредитования: от 1 года до 7 лет.
    • Принятие решения по выдаче займа: от 2 минут до 3 дней.

    Большой диапазон представленных параметров подтверждает, что выбор банка, выдающего кредит на погашение долгов, требует тщательного изучения имеющихся на финансовом рынке предложений.

    Величина процентной ставки при рефинансировании зависит от степени риска для кредитной организации, выдающей заемные средства. Меньшую плату за предоставление денег в долг банк предлагает тем клиентам, которые готовы предоставить убедительные доказательства своей платежеспособности и благонадежности. А именно:

    1. Документально подтвердить наличие постоянного и регулярного источника дохода, достаточного для обслуживания банковского долга.
    2. Иметь положительную кредитную историю.
    3. В некоторых случаях: оформить полис добровольного личного страхования или предоставить залог в виде ликвидного имущества (машины, квартиры и т.п.).

    Документы

    Перечень требуемых документов могут отличаться у разных финансовых организаций, поскольку во многом зависит от процентной ставки, суммы и срока перекредитования. Минимальный список:

    • гражданский паспорт;
    • документы из банка, в котором выдан кредит;
    • 2-НДФЛ;
    • копия трудовой книжки (не всегда);
    • СНИЛС.

    Дадут ли новый кредит, чтобы закрыть просрочки

    Когда банк получает заявку на предоставление ссуды, то всегда запрашивает в БКИ кредитную историю потенциального клиента. Несвоевременная оплата платежей по долговым обязательствам фиксируется в личном досье заемщика. Поэтому скрыть от финансовой структуры наличие просроченной задолженности не удастся. Исключение — если вы уже лет пять не возвращаете несчастную «десятку» соседу по лестничной клетке. Вряд ли сведения об этом частном займе попадут в БКИ.

    Давать ли деньги в долг тому, кто имеет просрочку, кредитор решает в каждом конкретном случае отдельно. И хотя вероятность получить новый кредит в банке при наличии просрочек мала, бывают случаи, когда кредитные организации идут навстречу клиенту.

    Представим, что на протяжении долгого времени заемщик вовремя исполнял долговые обязательства и не нарушал предписанных сроков платежей по кредиту. Но вдруг из-за жизненных обстоятельств у него снизился уровень дохода. Это жизнь, и случается всякое — хорошее и плохое.

    Человек может попасть под сокращение штата или стать счастливым отцом пятого ребенка. Наконец, люди иногда болеют и даже попадают в стационар. В результате этих и подобных им объективных причин нередко возникают просрочки по кредиту.

    Итак, гражданин обращается в банк за рефинансированием. Если он докажет восстановление своей платежеспособности (нашел новую работу, получил прибавку к зарплате, выздоровел и вновь приступил к своим обязанностям на службе), то финансовая организация может принять положительное решение по выдаче потребительского кредита. С его помощью человеку удастся погасить просрочку и избежать увеличения долга. Впрочем, такая ситуация скорее исключение, чем правило. Правда жизни в том, что в большинстве случаев банки отказывают в займе людям с плохой кредитной историей.

    Существует мнение, что МФО лояльнее относятся к уже имеющимся просрочкам своих клиентов. Все зависит от требуемой суммы, от фактической платежеспособности заемщика, а также правил, которых придерживается микрофинансовая компания при осуществлении своей деятельности. Как правило, платой за лояльность МФО выступает огромная величина требуемых процентов при погашении займов.

    Можно ли взять кредит на погашение долгов у приставов

    Если иск о взыскании долга передан в ФССП, то вряд ли найдется финансовая организация, готовая выдать заемные средства на погашение судебной задолженности — увы, но такой заемщик уже себя запятнал: наличие просуженных долгов сродни черной метке. Возврат долговых обязательств через приставов наносит серьезный урон финансовой репутации заемщика и его кредитной истории.

    При отсутствии возможности оплатить иск, переданный в службу приставов, имеет смысл рассмотреть процедуру банкротства или судебной реструктуризации. Эти способы, на сегодняшний момент — единственные легальные варианты избавиться от долгов.

    Делаем выводы

    1. Взять деньги на погашение долгов вполне возможно, но только если заемщик подтверждает свою платежеспособность и доказывает добросовестное отношение к исполнению взятых обязательств.
    2. Перед тем, как принимать решение о перекредитовании, нужно:
      • оценить экономическую целесообразность такого шага с учетом имеющегося личного или семейного дохода;
      • проанализировать предложения разных финансовых структур;
      • выбрать лучший вариант, принимая во внимание совокупность сложившихся обстоятельств.
    3. Погасить имеющуюся просроченную (а тем паче судебную) задолженность с помощью получения нового банковского кредита не получится. В таких случаях лучше применять другие законные возможности избавления от долгов: банкротство физических лиц через реструктуризацию или реализацию имущества.

    Если принятие взвешенного решения требует наличия специальных знаний, то юристы нашей компании предложат наиболее приемлемый вариант с учетом конкретной финансовой ситуации. Закажите обратный звонок, и мы найдем решение, которое подойдет именно вам.

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 656

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все