Как узнать, есть ли у человека просрочки по кредитам, и у кого еще может быть доступ к этой информации

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 12 октября 2022

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 3 014

Потребность узнать данные по просрочкам по кредиту гражданина возникает в разных ситуациях. Финансовые организации запрашивают эти сведения, когда решают, выдавать ли ссуду обратившемуся к ним клиенту. Некоторые работодатели интересуются наличием кредитных долгов у соискателя, претендующего на должность с материальной ответственностью. Страховые компании и фирмы по прокату автомобилей тоже порой судят о благонадежности потенциального клиента, опираясь на сведения из его кредитной истории.

В некоторых случаях небольшие, но вовремя незакрытые просроченные долги, о которых не знает даже тот, за кем они числятся, могут самым неожиданным образом нарушить финансовые или карьерные планы человека. Существует несколько способов выяснить, есть ли просрочка по кредиту, чтобы в случае ее наличия не допустить неприятных последствий для заемщика.

Когда возникает просроченная кредитная задолженность

Ссудную задолженность признают просроченной, если предусмотренные кредитным договором платежи не поступают в указанный срок на счет финансовой организации. Даже однодневная техническая задержка при оплате долга считается просрочкой. В таких случаях кредитор вправе применять штрафные санкции к нарушившему свои обязательства клиенту.

К просроченной задолженности по кредиту относятся:

  • задержка оплаты основного долга;
  • не поступившие на счет финансовой организации начисленные проценты;
  • «набежавшие» пени;
  • другие платежи, предусмотренные договором.

Например, неоплаченные комиссии за снятие наличных денег с банковской карты, годовое обслуживание самого «пластика» и т.п.

Где можно узнать о просрочках по кредитам?
Данными о просроченных платежах располагают кредиторы (например, банк), а подробные сведения содержатся в персональной кредитной истории человека. Если по долгу состоялся суд, и документы переданы на исполнение приставам, в ФССП также можно выяснить размер задолженности.

Может ли человек не знать о просрочке?

Если сумма просроченной задолженности велика, то маловероятно, что должник не знает о ее наличии. Поначалу кредитор всеми доступными способами будет напоминать заемщику о возникновении долга, о его размере и необходимости срочно погасить.

А вот о незначительных по величине просроченных обязательствах человек может даже и не знать. В интернете часто встречаются жалобы на то, что в банках, как водится, без объяснения причин отказывают в выдаче кредита. На первый взгляд непонятно: почему вполне себе законопослушный господин не вызывает доверия у кредитора, и ему не хотят оформлять новый заем, хотя старый он вроде как давно погасил. Человек уверен, что его совесть чиста, и он никому ничего не должен. Правда, потом выясняется, что за обратившимся за кредитом клиентом давным-давно числится «копеечная» просрочка, о которой он даже не в курсе.

Как такое может произойти?

  1. Задержка платежа не по вине заемщика.

    Человек вовремя перечислил последний взнос по кредиту и все указанные в договоре проценты. Но из-за технического сбоя в работе платежной системы деньги пришли в банк немного позже положенного срока. Небольшая задержка средств повлекла за собой автоматическое начисление дополнительных процентов. А человек ни сном ни духом — он добропорядочно вносит деньги в том же размере, который был оговорен при подписании бумаг.

    Разумеется, поступивших от клиента денег становится недостаточно для полного расчета с банком или МФО. Может статься, что не хватило совсем маленькой, «копеечной» суммы. Заемщик-то уверен, что полностью рассчитался с кредитором. Но на непогашенный остаток долга продолжают набегать проценты и пени. В результате неоплаченный долг сильно портит кредитную историю гражданина, и персональный рейтинг заемщика теперь уже «стремится к нулю». Финансовые организации, согласно принятым правилам, отказывают в займе неблагонадежному потенциальному клиенту.

  2. Ошибки работников кредитных организаций.

    В банках и МФО работают обычные люди, которые тоже иногда допускают оплошности. Они могут передать неправильные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). Например, о несуществующих просрочках. Это приводит к искажению информации в кредитном досье.

  3. Мошеннические действия.

    К сожалению, это сейчас не редкость. Злоумышленники сплошь и рядом оформляют займы или кредиты по чужим документам и даже на основании украденных персональных данных. Логичным образом просроченный кредит числится за тем, по чьему паспорту он был оформлен. Сам человек узнает об этом далеко не сразу — а лишь когда потекла просрочка, и начались звонки из банков.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Где можно получить данные по просроченной задолженности

    Выяснить все детали просроченной задолженности (или ее отсутствие), а также сумму и дату ее возникновения можно:

    1. В бюро кредитных историй.
    2. В финансовой организации, выдавшей кредит.
    3. В Федеральной службе судебных приставов (ФССП). Но этот способ подходит, когда исполнительные листы по взысканию просроченных кредитов переданы в ведомство. Иными словами — пока по вашему долгу не состоится суд, ФССП о нем не узнает. И то не всегда — иногда кредитор передает исполнительный лист или судебный приказ сразу в банк, в котором у должника есть счет, минуя приставов.

    А теперь рассмотрим все варианты подробно.

    В бюро кредитных историй

    В 2024 году на территории России официально действуют семь БКИ. Кредитным организациям дано право взаимодействовать с любым из них или с несколькими сразу. Регулирует правоотношения с этими организациями закон № 218-ФЗ. Он обязывает структуры, предоставляющие населению кредиты и займы, передавать данные минимум в одно БКИ. Кредитор сам решает, с каким бюро он будет сотрудничать.

    Чтобы проверить просроченные кредиты в бюро кредитных историй, предварительно следует знать, в какое из них нужно обратиться за получением данных.

    Крупнейшие банки РФ сами являются ключевыми акционерами некоторых БКИ. Например, Сбербанк — учредитель «Объединенного бюро кредитных историй» (ОБКИ). Но это не значит, что истории займов клиентов Сбера находятся только в ОБКИ. Сбербанк может предоставлять сведения о кредитующихся в любые другие квалифицированные БКИ. И бывает, что кредитная история одного человека фрагментарно хранится сразу в нескольких бюро.

    Если неизвестно, в каком конкретно бюро находится история получения и оплаты займов физического лица, обращаются в ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Эта государственная структура аккумулирует данные по кредитным историям, хранящимся во всех БКИ России. Запрос в ЦККИ позволяет получить сведения о точном местонахождении кредитной истории заемщика — но не само содержание досье.

    Говоря проще: после запроса в Центральный каталог вы будете иметь представление, в какой организации хранятся фактические сведения о вас, как о заемщике. Туда и надо будет направлять заявку. Сделать это можно непосредственно в офисе конкретного бюро, а также онлайн на его официальном сайте.

    Любой гражданин имеет право получать в бюро кредитных историй выписку по себе. Услугу оказывают бесплатно не более двух раз в год. На платной основе эти данные предоставляют без ограничений. Получив доступ к содержимому своей кредитной истории, можно проверить просрочки.

    В финансовой организации, предоставившей заем

    Возможность узнать, по какому кредиту просрочка у вас образовалась, предоставляет и сам кредитор. И здесь тоже есть несколько путей:

    1. Непосредственно в офисе финансовой организации. Для получения точных сведений о просрочке нужно обратиться к сотруднику банка или МФО, предъявив гражданский паспорт.
    2. На официальном сайте банка — в личном кабинете или в мобильном приложении.
    3. По телефону горячей линии финансовой организации. Вот только по фамилии узнать необходимую информацию не получится. Потребуется пройти дополнительную идентификацию: назвать паспортные данные, номер кредитного договора, кодовое слово — сотрудник банка должен идентифицировать вас по телефону — в конце концов, звонить может кто угодно, а за разглашение персональных данных может «прилететь» серьезное наказание.
    4. Через банкомат или платежный терминал. Необходимо вставить пластиковую карту в банковское устройство самообслуживания, и на экране терминала в поле «Кредиты» посмотреть интересующие сведения.

    Разумеется, все эти способы годятся, если вы действительно знаете, в каком точно банке или МФО у вас просрочка. Если вы кредитный клиент нескольких банков, придется уточнять информацию в каждом.

    В ФССП

    Если кредитор имеет на руках судебный приказ или исполнительный лист, в таких случаях взыскивать долги, как правило, начинает Служба судебных приставов. На сайте этой государственной организации по ФИО и дате рождения человека можно:

    • узнать точную сумму просроченной задолженности;
    • уточнить номера и даты соответствующих исполнительных документов;
    • выяснить, как зовут пристава, ведущего дело;
    • собственно, оплатить долг.

    Получить аналогичную информацию можно и на нашем сайте — достаточно ввести в соответствующие поля те же сведения: имя-фамилию, дату рождения и регион проживания.

    Проверить долги по базе судебных приставов

    Через наш виджет вы можете проверить наличие задолженностей по базе исполнительных производств ФССП России. Заполните поля ниже и узнайте, есть ли долги, прямо сейчас

    Можно ли узнать данные о просрочке другого человека

    В интернете периодически встречаются объявления, в которых предлагают платно предоставить сведения относительно просроченных долгов любого гражданина. Но помните, что передача чужих персональных данных незаконна. Правдоподобность полученных таким образом сведений тоже иногда вызывает большие сомнения.

    Данные, касающиеся кредита любого человека, включая просрочку — это личная конфиденциальная информация гражданина. Её разглашение грозит наказанием для должностного лица, имевшего соответствующий доступ и продавшего эти сведения.

    Делаем выводы: легально узнать наличие или отсутствие просроченной задолженности и ее сумму могут:

    • сам заемщик;
    • его законный представитель;
    • тот, на кого от человека оформлена доверенность, заверенная у нотариуса.

    Кредиторы и БКИ не имеют права предоставлять информацию о просрочке по кредиту физического лица другому человеку без ведома должника. Например, явное нарушение, когда коллекторы звонят коллегам неплательщика и разглашают, сколько человек должен и как давно.

    Без ведома заемщика сведения по его просроченным займам может узнать любой человек, только если взыскание по ним передано служебным приставам. Эта информация носит открытый характер.

    Исключение составляют:

    1. Судебные и правоохранительные органы.
    2. Нотариусы во время ведения наследственных дел.
    3. Кредитные организации, в которые гражданин подает заявку на ссуду. Банки или МФО обязательно делают соответствующий запрос в бюро кредитных историй. В ответ БКИ предоставляет потенциальному кредитору информационную часть досье, в котором в числе прочих данных присутствуют сведения о просрочке.
    4. Финансовые управляющие, которые ведут дела о банкротствах физических лиц.

    Полный перечень организаций и лиц, которым предоставлено право получать информацию о просроченных долгах гражданина без его согласия, представлен в ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 6 ФЗ «О кредитных историях».

    Статья 6. Предоставление кредитного отчета
    1. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты, или опекунами (попечителями) физических лиц — субъектов кредитных историй, иными законными представителями физических лиц — субъектов кредитных историй в соответствии с законодательством Российской Федерации либо представителями физических лиц — субъектов кредитных историй по доверенности, выданной в нотариальной форме.

    Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»

    Юридические лица и индивидуальные предприниматели, которые должны передавать сведения в БКИ о заключенных финансовых сделках о предоставлении в долг средств, тоже могут получать часть кредитной истории гражданина без его согласия. Например, лизинговые или инвестиционные компании. Эти организации имеют доступ только к информационной части сведений о гражданине. Касательно просрочек — в ней отражена информация о неуплатах свыше 90 дней.

    Можно ли убрать из кредитной истории сведения о погашенной просрочке?

    В бюро кредитных историй находятся данные о закрытых и действующих просроченных задолженностях. С 1 января 2022 года срок хранения сведений в БКИ составляет 7 лет с момента внесения последнего изменения в этот документ. До истечения этого времени не получится аннулировать информацию даже по оплаченным долгам. Будет отмечено, что задолженность в прошлом имелась у владельца истории, хотя и была позже погашена.

    Наличие просроченной задолженности негативным образом сказывается на платежной и кредитной репутации потенциального клиента банка или МФО. Для большинства организаций факт возникновения неоплаченных долгов ставит под сомнение способность человека ответственно относиться к сохранению вверенных ему денежных средств.

    Поэтому важно:

    1. Периодически проверять сведения в своей кредитной истории. Еще раз: два раза в год вы можете получать эти данные бесплатно.
    2. При выявлении искаженных фактов, в том числе, относительно просрочки, нужно обратиться в БКИ или к кредитору для корректировки данных. Если налицо финансовая афера, придется привлечь правоохранительные органы.
    3. При полном расчете по взятой ссуде обязательно возьмите у кредитора официальную справку о полном погашении задолженности. Нередко именно на этом этапе выясняется, что человек не доплатил каких-нибудь 13 рублей, на которые продолжает капать неустойка.

    Но бывает, что просрочка слишком велика и исчисляется сотнями тысяч рублей, и оплатить ее не представляется возможным. Тогда закажите звонок нашего юриста — мы подробно расскажем вам, как воспользоваться правом признать себя банкротом.

    Специалисты нашей компании имеют большой опыт работы с крупными просрочками и знают все о списании долгов перед банками и прочими кредиторами. Мы разработаем план дальнейших действий и предложим варианты законного избавления от просроченной задолженности. Напишите нам в форму обратной связи или позвоните по указанному в контактах номеру.

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 741

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все