Что грозит за неуплату кредита: по закону и на практике

Невыполнение обязательств грозит должникам финансовыми взысканиями или административными штрафами. За злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности человек рискует получить уголовное дело. Правда, последнее встречается редко и только в отношении крупных многомиллионных обязательств. Расскажем, к чему готовиться неплательщиками кредитов и как урегулировать ситуацию с банками без прокурора.

Законодательство о кредитных долгах

Все, что могут сделать за неуплату кредита с заемщиком, регулируется договором кредитования и целым сводом законов: «О потребительском кредите (займе)», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О деятельности микрофинансовых организаций», а также положениями ГПК, ГК и АПК РФ.

Последствия и суровость наказания зависят от длительности невыплаты, суммы обязательств и поведения самого должника. Законами также определено, есть ли уголовная ответственность за неуплату кредита — она возможна, но встречается крайне редко, особенно в отношении заемщиков-физических лиц.

Кроме того, частые и длительные просрочки отражаются на репутации заемщика, осложняя в дальнейшем получение кредитов и ссуд. Даже оформление микрозаймов грозит стать проблематичным, если МФО проверяет кредитную историю.

Рассмотрим, есть ли уголовная ответственность за невыплату кредита, через какие этапы проходит неплательщик и как ему правильно себя вести, чтобы минимизировать последствия от неуплаты кредитов.

Короткая просрочка, 1–3 дня

Банк налагает единовременный штраф и вводит повышенный процент (пеню), действующий до момента оплаты и составляющий в пределах 0,11-1% от суммы ежемесячного платежа (или общего размера займа). Пени начисляются ежедневно, пока невыплата по графику не будет погашена. Должника ждут финансовые санкции, а сведения о просрочке будут переданы в кредитную историю.

Что сделать на этом этапе для минимизации негативных последствий? Главное — не пропадать и сразу же сообщить о сложностях с оплатой. Есть несколько решений:

• Многие кредитные организации предлагают перенос даты обязательного платежа (платный или бесплатный). Пользоваться им регулярно не выйдет. Банки устанавливают ограничения на количество переносов в рамках одного договора (например, не более 2 раз за год). Перенести дату погашения кредита можно как в отделении, так и онлайн через систему онлайн-банкинга.
• Уведомить кредитора о невыплате. Когда формируют график платежей, банки в России предусматривают небольшой период, когда техническая просрочка допускается и не отражается в кредитной истории и обязательствах гражданина перед кредитором. Составляет он обычно не 1–3 дня, и подробнее о нем можно узнать у менеджера.

Ошибкой станет спешное оформление новых кредитов, микрозаймов (это самое худшее решение) или использование лимита кредитной карты для внесения ежемесячного платежа. Это грозит только увеличением долговой ямы. За одним только исключением — если через пару дней деньги у вас действительно появятся, и нужно просто «перехватить», чтобы внести платеж.

Средняя просрочка, до 90 дней

Спустя 2–3 дня после невыплаты начнут звонить банковские работники с требованием погасить невыплату. И чем дольше тянуть с оплатой, тем настойчивее будут звонки. Заработать уголовное или административное дело на этом этапе человек не может, однако:

• общая сумма существенно увеличивается за счет пени и штрафов;
• кредитная история пополняется негативными записями, что осложнит рефинансирование, получение нового займа;
• кредитор привлекает ваших поручителей или созаемщиков к возврату долга.

На этом этапе лучше решить проблему «малой кровью», активно взаимодействуя с заимодателем. Заемщику доступны следующие инструменты:

• Реструктуризация задолженности. Ее суть в изменении условий кредитного договора. Можно сделать пролонгацию договора, тогда срок возврата будет увеличен, а сумма будет пересчитана с учетом нового срока, что позволит снизить размер ежемесячного платежа.
• Кредитные каникулы. Так называется период 2–8 месяцев, в течение которого должник освобождается от ежемесячных взносов по кредиту либо оплачивает одни проценты. По потребительскому займу банки дают каникулы по своему усмотрению. При ипотеке они обязаны предоставить отсрочку до полугода на основании закона, о требованиях и порядке запроса ипотечных каникул читайте в этом материале.
• Списание штрафов и пени. Если удастся договориться с кредитором о порядке и сроках погашения невыплаты, то есть вероятность списания назначенных за просрочки штрафных сумм — здесь все зависит от самого должника и его умения вести переговоры.
• Снижение процентной ставки. Это также приведет к уменьшению ежемесячного платежа. Банки не обязаны предоставлять такие преференции, но могут пойти навстречу. Актуально, если установленная Центробанком РФ ключевая ставка гораздо ниже текущей ставки по кредиту.

• Рефинансирование кредита или ипотеки. Это целевой кредит, выдаваемый для погашения других кредитных задолженностей. Схема проста: идем в банк, предлагающий услуги рефинансирования, затем берем справку о величине невыплаты и реквизиты для погашения у прежнего кредитора, подаем в заявку, из полученных средств гасим предыдущий кредит и выплачиваем новый на более выгодных условиях.



Рефинансирование с плохой кредитной историейСтатья по теме

• Получение федеральной помощи. Такая помощь предоставляется ипотечникам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию. Для ее получения нужно обратиться к федеральному оператору ДОМ.РФ — на сайте опубликована информация о видах помощи и условиях ее получения.

Банковское рефинансирование займа — это наиболее быстрый, простой и выгодный для заемщика вариант. Обычно банки предлагают по этой программе выгодные для заемщиков условия. А оформить рефинансирование проще, нежели взять крупный кредит наличными.

Особенно имея открытые просрочки. Необходимо собрать объемный пакет документов, пройти массу согласований и проверок — это может занять время. При просрочке не затягивайте, лучше сразу искать варианты решения вопроса с просрочкой.

Длительная неуплата кредита

При длительной просрочке (3 месяца и более) заимодатель может обратиться в суд или продать обязательства третьим лицам.

Коллекторы

Как работают в России коллекторы, и чем это грозит, всем известно — хорошего ждать не приходится. Банки и МФО используют две схемы работы с коллекторами:

• По агентскому договору. Здесь коллекторы представляют интересы кредитной организации, стимулируя неплательщика на выплаты по кредиту.
• По договору цессии. Коллекторы выкупают долг и становятся полноправным кредитором, что позволяет им пользоваться всеми доступными методами для его возврата, включая обращение в суд.

Чем может грозить продажа долга коллекторам? Должника начнут беспокоить, причем сильно и часто. Хотя действующее законодательство ограничило коллекторские агентства в методах воздействия на неплательщиков, их это не останавливает — в ход нередко идут угрозы, навязчивые звонки должнику и его близким, порча имущества.

Решение этого — направить коллекторам письмо о взаимодействии только посредством почтовой переписки, а при каждом нарушении с их стороны жаловаться в ФССП, Центробанк, полицию или прокуратуру.

Обращение в суд

Видя бесперспективность устных уговоров, банк обратится в суд за принудительным взысканием. Это законное следствие того, что будет за неуплату кредита в России. После суда за дело возьмутся приставы: арестуют счета и имущество, до 50% от официального дохода будут отчислять в счет погашения задолженности.

Здесь можно подождать, пока кредитор подаст на вас в суд, параллельно собирать документы о своем тяжелом материальном положении. Если аргументировано объяснить суду, почему вы не можете платить, то удастся добиться от суда некоторых льгот.

• Отмена пени, процентов и штрафов, начисленных в связи с неуплатой. Вам останется только погасить сумму основного долга, и проценты, которые суд посчитает соразмерными.
• Заключение мирового соглашения о новом графике погашения долга с учетом финансовых возможностей гражданина.

При невозврате задолженности суммой до 500 тысяч рублей банк вправе обратиться в суд за получением судебного приказа — это упрощенное производство без судебного заседания и участия сторон. Отменить его можно в течение 10 дней после вступления в силу (или когда должник о нем узнал) простой подачей заявления в суд.

Продажа залога

Если оформлен залоговый заем (например, куплена недвижимость по ипотеке или машина в автокредит, получен микрозайм под ПТС), то длительная неуплата грозит изъятием имущества.

Схема проста: кредитор обращается в суд с заявлением о взыскании долга и изъятии предмета залога, а после решения суда забирает его с приставами.

Но если банк грозит забрать залоговое имущество, стоит взять инициативу в свои руки и попробовать договориться:

• Передать залог в счет погашения займа. Банк забирает у заемщика залог и освобождает закрывает обязательства по кредитному договору. Но не всегда банки в России идут на этот шаг — ведь их интересуют деньги, а имущество еще нужно продать, чтобы вернуть средства.
• Продать залог. Здесь речь идет про официальную и законную схему, в которой банк является непосредственным участником. Заемщик получает от залогодержателя разрешение на продажу, затем найти покупателя и подписать трехсторонний договор. Оплата от покупателя поступает напрямую в банк на закрытие кредитного долга, остатки перечисляются заемщику. Это популярная схема как при автокредитах, так и при ипотеке.
• Продать залог, договорившись с покупателем. Схема такова: покупатель закрывает за вас кредит, а после высвобождения залога оформляются документы на передачу прав собственности.

Но далеко не все кредиты обеспечены залогом. Если платить нечем, и нет имущества, которое можно было бы использовать для погашения обязательств, то перечисленные варианты должнику не подойдут.

Можно не дожидаться, пока банк подаст на вас в суд, а сделать это самостоятельно. Воспользовавшись правом, обеспеченным гражданам России Законом о банкротстве физических лиц. Это позволит списать долги, признав себя банкротом.

Что делать, если погасить кредит не получается?

Решением будет проведение процедуры банкротства. Провести ее можно судебным и внесудебным способом.

Чтобы стать банкротом через суд, достаточно того, что вы не можете исполнять все свои кредитные обязательства, и даже продав имущество (кроме жилья), расплатиться не выйдет. В суд можно подавать, если сумма задолженностей превышает 300 тысяч рублей.

Банкротство физических лиц через суд предусматривает две процедуры, направленные на удовлетворение кредиторских требований:

• Реструктуризация задолженностей. Не стоит ее путать с банковской реструктуризацией, поскольку она отличается. Процентная ставка при судебной реструктуризации не превышает ставку рефинансирования ЦБ, а максимальный срок процедуры составляет 3 года.

  Кроме того, реструктурируются все обязательства гражданина, заявленные в ходе банкротства. Но для утверждения плана банкроту нужен стабильный источник дохода, размер которого позволяет выполнять график.

Варианты банкротства физ.лица

• Реализация имущества. Финуправляющий (специалист, ответственный за ее исполнение) описывает активы должника, оценивает их и реализует в ходе торгов. Не подлежит реализации только имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ, включая единственное жилье банкрота (за исключением заложенного и ипотечного).

  Выручка направлена на закрытие долгов, а если ее не хватит (так обычно и бывает), то долги будут списаны. Кроме того, законом не запрещается банкротство граждан без доходов и имущества. Поэтому признание неплательщика банкротом — наиболее действенный способ раз и навсегда решить вопрос с невыплатами.

Внесудебное банкротство проводится через МФЦ. Здесь есть четкие требования: задолженности от 50 до 500 тысяч рублей; приставы закрыли исполнительные производства за невозможностью взыскания, то есть у гражданина отсутствует имущество и деньги.

Процедура проводится бесплатно через МФЦ, ее порядок и формы документов, которые нужно подать, — в инструкции по внесудебному банкротству.

Списание долгов — не нарушение и не преступление. А вот уклонение от погашения задолженности, обман кредиторов и пристава, другие незаконные действия поставят крест на списании кредитов через банкротство.

Когда наступает уголовная ответственность?

Могут ли завести уголовное за неуплату кредита, зависит от ряда факторов:

• длительность просрочки;
• сумма долга;
• предпринимал ли заемщик попытки урегулировать вопрос;
• были ли попытки скрыть имущество или доходы.

Уголовная ответственность за кредит предусмотрена следующими статьям УК РФ:

• Статья 159.1 Мошенничество в сфере кредитования. Если при оформлении кредита заемщик предоставил заведомо ложные сведения, подделал документы, то это может грозить ему уголовным преследованием при неуплате.

  Не стоит связываться с брокерами, которые предлагают вам сделать документы о доходах. Это мошенничество. Но банк предпочтет, чтобы заемщик закрыл кредит. Если вас пытаются шантажировать разглашением таких сведений, обратитесь к юристу, чтобы договориться с банком о рассрочке. Если платить по долгу, у банка не будет ущерба, а значит, дело не заведут.

• Статья 177 Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Привлечение к ответственности грозит, если сумма неуплаты превышает 2,25 млн рублей, а сам должник пытается избежать выплат, скрывая свое материальное положение.

  Когда долг более 2,25 млн рублей, есть риск привлечения к ответственности за злостное уклонение от уплаты задолженности. Но дело заводят, если человек присвоил деньги и намеренно избегает расчетов. Должник не платить кредит и уходит в глубокое подполье: переезжает, меняет документы, скрывает доходы от приставов. Здесь налицо злостное уклонение от уплаты, и при значительной сумме займа ответ на вопрос, могут ли завести уголовное дело, положительный.

• Статья 176 Незаконное получение кредита. Речь о получении займа по подложным документам или ложным сведениям. Но статья рассчитана на компании (ее руководство или ответственных лиц) и индивидуальных предпринимателей. К обычным физлицами с потребительскими займами она не применяется.

Остановить растущие как снежный ком финансовые неприятности поможет погашение просрочки или её официальное списание через банкротство.

Среди «быстрых решений» встречаются следующие:

• Попросить в долг у родственников и знакомых. Хорошо, если у них найдется нужная сумма и желание ее одолжить. Но если займов много, и платить нечем, возможно, занятые 100-150 тысяч лучше использовать, чтобы списать кредиты официально, а не откладывать проблему на потом.
• Продать имущество. Это поможет — например, если у вас есть машина. Важно все грамотно оформить, чтобы в дальнейшем вас не обвинили в сокрытии собственности
• Оформить микрозайм в МФО. Допустим, невыплату в банке так вы погасите. Но что делать потом, когда к ежемесячному платежу по кредиту добавится сумма взноса в МФО? Скрываться уже от двух кредиторов?

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость