Оглавление
Оглавление
Срок исковой давности по кредитам составляет ровно 3 года. Если банк в течение этого периода обратится в суд за взысканием просроченного долга, он выиграет дело на основании кредитного договора, и дело будет передано судебным приставам. Если банк опоздает со сроками — он теряет шанс вернуть деньги. Но возникает вопрос — с какого момента отсчитывать этот период?
В статье мы рассмотрим законодательные положения о сроках давности, юридическую практику, и как действовать должнику.
К счастью, каким бы ни был размер кредитного долга, просрочка не будет висеть на человеке вечно. У заемщиков всегда остается «черный ход» — воспользоваться сроком давности по кредиту. Такую возможность дает п. 1 ст. 196 ГК РФ: срок давности составляет ровно 3 года.
Положения ст. 199 ГК РФ устанавливают, что ответственность за высчитывание и заявление о сроке давности полностью лежит на должнике. Как это работает? Если банк решит спустя 10 лет после начала просрочки заявить о взыскании долга, и должник ничего не предпримет, то суд рассмотрит заявление и примет решение в пользу банка.
Соответственно, если банк обратился в суд, несмотря на истечение сроков, должнику следует тут же обратиться со встречным заявлением в рамках начатого процесса. При опоздании или игнорировании дела судебное решение вступит в силу, дело передадут судебным приставам в ФССП — заявить о пропуске срока станет уже невозможно.
Положениями ст. 200 ГК РФ установлено, что дата отсчета трехлетнего срока начинается с момента, когда банк, выдавший кредит, узнал о начале просрочки. При оформлении кредитных договоров между кредитором и клиентом подписывается сам договор с правами, обязанностями каждой стороны, с предусмотренными последствиями, а также график по погашению кредита.
В плане погашения на каждый месяц установлено определенное число, когда человек должен вносить ежемесячные взносы. Соответственно, просрочка начнет исчисляться с момента, когда заемщик пропустит дату внесения платежа.
Верховный Суд РФ допускает отдельно считать сроки давности:
То есть по дополнительным платежам отдельно считаются сроки, но ст. 207 ГК РФ устанавливает, что при истечении сроков по телу кредита, все долги, вытекающие из этого обязательства, тоже теряют свою силу.
Согласно положениям ст. 202 ГК РФ, закон предусматривает приостановку исчисления срока давности. Причины могут быть следующими:
Когда изменятся обстоятельства, срок будет исчисляться далее. Если он, к примеру, был прерван на 3 месяца, то должнику придется уже ждать 3 года и 3 месяца.
Пандемия коронавирусной инфекции не восстанавливает для банков срок исковой давности.Заинтересованные стороны могут остановить отсчет срока по кредиту, если воспользуются законными возможностями для урегулирования спора вне суда. В частности, это посреднические услуги, медиация.
Прерывание срока давности регламентируется положениями ст. 203 ГК РФ — это возможно только в результате признания факта долга заемщиком. Банку нужно получить официальный документ от клиента: несогласие с суммой долга, признание долговой претензии и так далее. Далее срок исчисляется снова.
Например, спустя 2 года просрочки банк направил претензию в адрес должника. Тот ее признал – написал, что оплатить долг в ближайшее время. Соответственно, 2 года аннулируются, и срок начинает считаться с нуля. Максимальный срок давности составляет 10 лет.
Рассмотрим, как будет считаться срок давности в каждом отдельном случае.
Кредитные карты выдаются без оформления кредитного договора. Тем не менее, есть формальные обязательства — кредитный лимит должен погашаться ежемесячно, в определенном размере.
Если заемщик не внес очередной платеж, со следующего дня установленной даты начинается просрочка. Соответственно, в этот момент начинает исчисляться срок исковой давности.
У поручителя есть зафиксированное договором обязательство — оплачивать кредит в случае, если этого не может сделать основной заемщик. Обязанность по поручительству в силе остается ровно в срок, предусмотренный кредитным документом. Если договор не предусматривает более точных сроков, то кредитные обязательства будут в силе еще 12 месяцев после даты окончания кредитного документа.
Таким образом, для поручителей срок давности составляет 1 год. Если банк обратится в суд, требуя с поручителя долг по кредиту спустя год после прекращения срока действия договора, ответчик может снять с себя обязательства на основании ст. 367 ГК РФ.
Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.
Что будет если основной заемщик умер? Ответственность зависит от условий, прописанных в кредитном документе:
Если банк проходит процедуру банкротства, обязательства по уплате кредитов со стороны клиентов классифицируются как дебиторская задолженность. В судебном процессе назначается арбитражный управляющий, который контролирует:
Управляющий представляет интересы банка, поэтому уполномочен взыскивать долги перед банком. Процедура банкротства не означает, что дебиторские задолженности будут списаны, отнюдь. Как правило, конкурсным управляющим назначается АСВ — организация, которая вправе обращаться в суд за принудительным взысканием долгов с заемщиков.
Если сроки еще не истекли, скорее всего, решение суда будет передано в ФССП. Если сроки истекли, у должника есть возможность оспорить иск на основании положений ст. 196 ГК РФ, и избавиться от просроченного кредита.
Как правило, срок давности по невыплаченному кредиту устанавливается с даты образования просрочки. Но в судебной практике бывают другие прецеденты.
Весной 2019 года ВС РФ рассматривал спор между бывшим клиентом и банком, который ранее выдал ипотеку.
Заемщик в 2008 году обратился в банк за ипотечным кредитом в Воронеже. Однако через год платежи перестали поступать.
Уже через пару месяцев просрочки банк затребовал возврат полной суммы долга. В течение 9 лет насчитывалась просрочка, проценты и штрафы. А в 2018 году банк обратился в районный суд. Пара заявила о пропуске срока исковой давности и выиграла суд. Однако областная инстанция заняла сторону банка, что заставило супругов обратиться в высшую судебную инстанцию.
ВС занял сторону супругов. По мнению облсуда, который встал на сторону банкиров, срок давности исчисляется с даты каждого платежа, который по графику должен вносить должник. А поскольку ипотечный договор все еще остается в силе, то и сроки давности здесь не актуальны.
Тем не менее, ВС решил, что нижестоящий суд неправильно трактует закон, и постановил, что срок давности следует исчислять с даты, когда банк потребовал возврата всей суммы ипотечного кредита и дополнительных начислений.
Если банк требовал возврата полноценной суммы долга со всеми начислениями, но должник не смог выполнить это требование, то срок давности будет исчисляться с момента предъявления требования.
Исковая давность не может быть признана вне судебного решения. То есть должник не может, к примеру, самостоятельно высчитать сроки и решить, что он больше ничего не должен. Нужно подтверждение суда по гражданскому законодательству. То есть банк должен обратиться в суд, а должник — среагировать на иск встречным заявлением об истечении сроков.
После получения судебного постановления у человека официально больше нет долга. Он не обязан ничего платить по такому кредиту. Соответственно, все предъявляемые требования после этого будут считаться незаконными.
Ниже представлены ситуации, когда сроки давности по просроченному кредиту истекли, но кредиторы начали действовать.
Сама по себе продажа долга коллекторам не восстанавливает срок исковой давности. Если срок прошел – суд откажет во взыскании, если до окончания срока осталось, например, 3 месяца – у коллекторов ровно 3 месяца, чтобы подать в суд. Тогда должнику особенно важно не вносить платежи и не давать письменных обещаний. Зато реально потребовать хорошую скидку – через 3 месяца они вообще ничего взыскать не смогут.
Коллекторские агентства выкупают договоры кредитования по договорам цессии, и им переходят те же права требования, которые установлены документом. Если в течение 3-х лет с даты последнего платежа должник:
то исковое обращение коллекторов можно оспорить встречным заявлением. Но сначала агентство должно обратиться в суд, иначе доказать истечение сроков давности невозможно.
Что делать:
В этой статье мы рассказали, как вести себя с коллекторами, и куда жаловаться, если они нарушают закон. Когда коллектор требует долг по просроченному кредиту – можно смело звонить в полицию и заявлять о вымогательстве. Прав на взыскание у них нет.
Если банк обратился в суд, и вам пришло соответствующее извещение, необходимо заявить о пропуске сроков давности, что можно сделать следующими способами:
После решения суда в пользу должника можно забыть о долговых обязательствах. В реальности банки редко пропускают сроки, но если такой казус случился, этим можно воспользоваться. Возвращать ли необязательный кредит — зависит от личных убеждений и системы моральных ценностей заемщика.
Нужна помощь юристов? Обращайтесь, мы проконсультируем и окажем правовую поддержку.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А60-16037/2020
Было долга - 645 455 руб.
Свердловская область
Завершено:
26.02.2021
Этапы:
02.04.2020
Поступило в работу
17.04.2020
Подача заявления
10.07.2020
Признан банкротом
Списано долга:
645 455 руб.
А75-9102/2020
Было долга - 1 061 170 руб.
Ханты-Мансийский Автономный округ
Завершено:
18.02.2021
Этапы:
03.06.2020
Поступило в работу
19.06.2020
Подача заявления
17.07.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 061 170 руб.
А32-27832/2020
Было долга - 1 044 289 руб.
Москва
Завершено:
27.01.2021
Этапы:
08.07.2020
Поступило в работу
21.07.2020
Подача заявления
25.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 044 289 руб.
А40-324764/2019
Было долга - 1 151 567 руб.
Москва
Завершено:
15.02.2021
Этапы:
05.12.2019
Поступило в работу
17.12.2019
Подача заявления
19.02.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 151 567 руб.
А40-73962/2020
Было долга - 2 466 696 руб.
Москва
Завершено:
12.02.2021
Этапы:
01.05.2020
Поступило в работу
13.05.2020
Подача заявления
21.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
2 466 696 руб.
А40-112805/2020
Было долга - 609 166 руб.
Москва
Завершено:
10.02.2021
Этапы:
01.07.2020
Поступило в работу
13.07.2020
Подача заявления
12.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
609 166 руб.
А41-31788/2020
Было долга - 336 415руб.
Московская область
Завершено:
08.02.2021
Этапы:
22.05.2020
Поступило в работу
04.06.2020
Подача заявления
07.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
336 415руб.
А41-27506/2020
Было долга - 2 229 922 руб.
Московская область
Завершено:
28.01.2021
Этапы:
06.05.2020
Поступило в работу
22.05.2020
Подача заявления
06.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
2 229 922 руб.
А40-159157/2019
Было долга - 729 839 руб.
Москва
Завершено:
20.08.2020
Этапы:
05.06.2019
Поступило в работу
21.06.2019
Подача заявления
20.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
729 839 руб.
А41-95342/2019
Было долга - 3 972 218 руб.
Московская область
Завершено:
14.08.2020
Этапы:
29.10.2019
Поступило в работу
12.11.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
3 972 218 руб.
А40-214781/2019
Было долга - 648 579 руб.
Москва
Завершено:
18.08.2020
Этапы:
07.08.2019
Поступило в работу
21.08.2019
Подача заявления
25.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
648 579 руб.
А53-41457/2019
Было долга - 465 923 руб.
Ростовская область
Завершено:
06.08.2020
Этапы:
08.11.2019
Поступило в работу
21.11.2019
Подача заявления
13.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
465 923 руб.
А56-75829/2019
Было долга - 512 004 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
04.08.2020
Этапы:
01.07.2019
Поступило в работу
12.07.2019
Подача заявления
03.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
512 004 руб.
А41-101564/2019
Было долга - 743 527руб.
Московская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
20.11.2019
Поступило в работу
03.12.2019
Подача заявления
24.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
743 527 руб.
А27-26400/2019
Было долга - 305 833 руб.
Кемеровская область
Завершено:
28.07.2020
Этапы:
06.11.2019
Поступило в работу
18.11.2019
Подача заявления
04.03.2020
Признан банкротом
Списано долга:
305 833 руб.
А40-199029/2019
Было долга - 2 366 331 руб.
Москва
Завершено:
22.07.2020
Этапы:
23.07.2019
Поступило в работу
02.08.2019
Подача заявления
25.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 366 331 руб.
А41-93394/2019
Было долга - 284 661 руб.
Московская область
Завершено:
16.07.2020
Этапы:
17.10.2019
Поступило в работу
30.10.2019
Подача заявления
05.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
284 661 руб.
А40-252448/2019
Было долга - 2 413 057
Москва
Завершено:
08.07.2020
Этапы:
13.09.2019
Поступило в работу
27.09.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 413 057 руб.
А28-14675/2019
Было долга - 597 508 руб.
Кировская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
16.10.2019
Поступило в работу
29.10.2019
Подача заявления
12.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
597 508 руб.
А26-10755/2019
Было долга - 1 692 946 руб.
Республика Карелия
Завершено:
23.07.2020
Этапы:
22.10.2019
Поступило в работу
06.11.2019
Подача заявления
22.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 692 946 руб.