Срок исковой давности по кредиту

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 02 сентября 2021

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 34354

Срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Если банк в течение этого периода обратится в суд за взысканием просроченного долга, он выиграет дело на основании кредитного договора, передаст взыскание судебным приставам. Если банк опоздает со сроками, он теряет шанс вернуть деньги. Но возникает вопрос — с какого момента отсчитывать этот период?

В статье мы рассмотрим законодательные положения о сроках давности, юридическую практику, и как действовать должнику.

Исковая давность по кредиту: что надо знать должнику

Каким бы ни был размер кредитного долга, просрочка не будет висеть на человеке вечно. Срок давности по кредиту согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет ровно 3 года.

Ст. 199 ГК РФ устанавливает, что ответственность за высчитывание и заявление о сроке давности лежит на должнике. Как это работает? Если банк решит спустя 10 лет неплатежей заявить о взыскании долга, и должник ничего не предпримет, то суд примет решение в пользу банка.

Поэтому если банк подал в суд после истечения сроков, должнику следует тут же обратиться со встречным заявлением в рамках начатого процесса — нужно заявить о пропуске срока давности и просить суд отказать во взыскании. Это важно сделать до того, как суд вынес решение, ведь после судебное решение вступит в силу, дело передадут судебным приставам в ФССП — заявить о пропуске срока станет уже невозможно.

Когда приостанавливается и прерывается срок исковой давности по кредиту

Согласно положениям ст. 202 ГК РФ, закон предусматривает приостановку исчисления срока давности. Причины могут быть следующими:

  • выполнение обязательств по договору отсрочено вследствие законодательных поправок или по решению Правительства;
  • должник вступил в ряды Вооруженных сил, и находится на военном положении;
  • наступили обстоятельства непреодолимой силы. Например: эпидемия, стихийное бедствие и т.д.

Когда изменятся обстоятельства, срок будет исчисляться далее. Если он, к примеру, был прерван на 3 месяца, то должнику придется уже ждать 3 года и 3 месяца.

Пандемия коронавирусной инфекции не восстанавливает для банков срок исковой давности.

Стороны могут остановить отсчет срока по кредиту, если попытаются урегулировать спор во внесудебном порядке, подпишут допсоглашение.

Прерывание срока давности регламентируется положениями ст. 203 ГК РФ — это возможно только в результате признания долга заемщиком. Банку нужно получить официальный документ от клиента: письменное согласие с суммой долга и просьба о реструктуризации, признание долговой претензии и так далее. После такого письма срок исчисляется снова.

Например, спустя 2 года просрочки банк направил претензию в адрес должника. Тот ее признал — написал, что оплатить долг в ближайшее время. Соответственно, 2 года аннулируются, и срок считается с даты ответа заемщика — у банка снова есть 3 года, чтобы подать в суд. Максимальный срок давности составляет 10 лет.

Как считается срок давности по кредитной задолженности?

Рассмотрим, как будет считаться срок давности в каждом отдельном случае.

Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредиту?

Положениями ст. 200 ГК РФ установлено, что дата отсчета трехлетнего срока начинается с момента, когда банк узнал о начале просрочки.

При оформлении кредитных договоров между кредитором и клиентом подписывается договор и график по погашению кредита. В графике погашения на каждый месяц установлена дата, когда человек должен вносить ежемесячные взносы. Просрочка начнется с момента, когда заемщик пропустит дату внесения платежа.

Верховный Суд РФ допускает отдельно считать сроки давности:

  • по процентам, начисленным на долг;
  • по просрочке;
  • по неустойке.

То есть по дополнительным платежам отдельно считаются сроки, но ст. 207 ГК РФ устанавливает, что при истечении сроков по телу кредита, все долги, вытекающие из этого обязательства, тоже теряют свою силу.

Срок исковой давности по кредитной карте

Кредитные карты выдаются без оформления кредитного договора. Тем не менее, есть формальные обязательства — кредитный лимит должен погашаться ежемесячно.

Если заемщик не внес очередной платеж в срок, со следующего даты начинается просрочка. Соответственно, в этот момент начинает исчисляться срок исковой давности.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Поручитель обязан оплачивать кредит в случае, если этого не сделал основной заемщик. Поручительство выдается на срок, который прописывается в договоре. Если договор не предусматривает иного, то кредитные обязательства будут в силе 12 месяцев после даты окончания кредитного документа.

Таким образом, для поручителей срок давности составляет 1 год. Если банк обратится в суд, требуя с поручителя долг по кредиту спустя год после прекращения срока действия договора, ответчик может снять с себя обязательства на основании ст. 367 ГК РФ.

ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства
  1. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
  2. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Читать полностью
Консультант Плюс Источник

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Что будет, если заемщик умер?

Кредит переходит к наследникам вместе с имуществом. Все требования банк обязан будет предъявить к тому, кто принял наследство. Но замена должника в порядке правопреемства и наследования не продлевает срок давности. Срок исковой давности составляет 3 года с даты, когда заемщик перестал платить.

Если на момент смерти заемщика прошло уже 2,5 года, как он не платил кредит, то у банка остается всего полгода, чтобы подать в суд. Единственное, чего он может добиться — это продления на полгода в связи с ожиданием, пока люди вступят в наследство.

Подробно об этой теме мы рассказали в специальных статьях:

Смерть основного заемщика не прекращает поручительство. Но если есть наследник, он несет основную ответственность по договору, и поручитель имеет право отказаться от поручительства. Исключение: если поручитель в основном договоре согласился нести ответственность в случае правопреемства. Срок исковой давности по поручительству — 12 месяцев после завершения срока действия кредитного договора.

Срок исковой давности по кредиту, если банк признан банкротом

Если банк проходит процедуру банкротства, обязательства по уплате кредитов со стороны клиентов классифицируются как дебиторская задолженность.

Делом занимается АСВ — агентство по страхованию вкладов, которое контролирует:

  • количество кредиторов, объемы задолженности банка;
  • количество должников, объемы дебиторской задолженности перед банком.

АСВ представляет интересы банка, поэтому уполномочен взыскивать долги перед банком. Процедура банкротства не означает, что дебиторские задолженности будут списаны, отнюдь. АСВ вправе обращаться в суд за принудительным взысканием долгов с заемщиков.

Если сроки еще не истекли, решение суда будет передано в ФССП. Если сроки истекли, у должника есть возможность оспорить иск на основании положений ст. 196 ГК РФ, и избавиться от просроченного кредита.

Судебная практика по ипотеке

Как правило, срок давности по невыплаченному кредиту устанавливается с даты образования просрочки. Но в судебной практике бывают другие прецеденты.

Весной 2019 года ВС РФ рассматривал спор между гражданином и банком. Заемщик в 2008 году обратился в банк за ипотечным кредитом в Воронеже. Ипотеку выдали, но через год платежи перестали поступать.

После 3 месяцев просрочки банк затребовал возврат полной суммы долга — прислал письменную претензию. В течение 9 лет насчитывалась просрочка, проценты и штрафы. Банк полагал, что срок давности будет считаться с даты окончания всех платежей по ипотеке, поэтому не торопился. И только 2018 году банк обратился в районный суд. Заемщик заявил о пропуске срока исковой давности и выиграл суд — банку отказали во взыскании. Однако областная инстанция заняла сторону банка, что заставило заемщика обратиться в Верховный суд.

ВС занял сторону супругов. ВС пояснил, что срок давности следует исчислять с даты, когда банк потребовал возврата всей суммы ипотечного кредита и дополнительных начислений. Претензию на возврат всей суммы банк прислал в 2008, поэтому исковая давность истекла в 2011 году.

Банк потребовал возврата полной суммы долга со всеми начислениями, но должник не выполнил это требование, то срок давности исчисляется с момента предъявления требования.

Можно ли не платить кредит по истечении срока исковой давности

Да, можно, но важно не пропустить документы из суда.

Должник не может самостоятельно решить, что он больше ничего не должен — по гражданскому законодательству у банка сохраняется право на подачу иска в суд. Если банк обратится в суд, важно подать заявление об истечении сроков.

После получения судебного постановления у человека официально больше нет долга. Он не обязан ничего платить по такому кредиту.

Как действовать, если срок давности прошел, а взыскание продолжается

Ниже представлены ситуации, когда сроки давности по просроченному кредиту истекли, но кредиторы начали действовать.

Срок давности прошел, начали тревожить коллекторы — что делать?

Сама по себе продажа долга коллекторам не восстанавливает срок исковой давности. Если срок прошел, суд откажет во взыскании по заявлению должника. Если до окончания срока осталось, например, 3 месяца, и банк продал долг, — у коллекторов ровно 3 месяца, чтобы подать в суд. Тогда должнику особенно важно не вносить платежи и не давать письменных обещаний. Зато реально потребовать хорошую скидку — через 3 месяца они вообще ничего взыскать не смогут.

Коллекторские агентства выкупают договоры кредитования по договорам цессии, и им переходят те же права требования, которые установлены документом. Если в течение 3-х лет с даты последнего платежа должник:

  • не оспаривал долг;
  • не признавал факт задолженности;
  • не вносил платежи по кредиту;
  • не контактировал с банком, не обещал заплатить потом,

то исковое обращение коллекторов можно оспорить встречным заявлением. Но сначала агентство должно обратиться в суд, иначе доказать истечение сроков давности невозможно.

Что делать:

  1. Признавать банкротство физ. лица, которое позволит списать долги и закрыть претензии.
  2. Ждать, пока коллекторы не обратятся в суд. К сожалению, они предпочитают не спешить, и за короткий период способны серьезно испортить жизнь должнику.

В этой статье мы рассказали, как вести себя с коллекторами, и куда жаловаться, если они нарушают закон. Когда коллектор требует долг по просроченному кредиту — можно смело звонить в полицию и заявлять о вымогательстве. Прав на взыскание у них нет.

Что делать, если срок давности прошел, а банк подал в суд

Если банк получил судебный приказ на кредит с истекшим сроком давности, должнику важно в течение 10 дней, как об этом стало известно, направить в мировой суд письменные возражения. Приказ отменяют по факту наличия возражений, поэтому обязательно направьте требование об отмене приказа заказным письмом или отнесите лично в канцелярию суда. Форма возражений и инструкция по заполнению — в этой статье.

Если банк обратился в суд, и вам пришла повестка, необходимо заявить о пропуске сроков давности, что можно сделать следующими способами:

  • сделать устное или письменное заявление в ходе судебного разбирательства (скачайте возражений об истечении исковой давности выше);
  • подать письменное заявление в судебную канцелярию;
  • подать заявление заказным письмом в адрес суда.

После решения суда в пользу должника можно забыть о долговых обязательствах. В реальности банки редко пропускают сроки, но если такой казус случился, этим можно воспользоваться. Возвращать ли необязательный кредит — зависит от личных убеждений и системы моральных ценностей заемщика.

Нужна помощь юристов? Обращайтесь, мы проконсультируем и окажем правовую поддержку.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 232

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все