Срок исковой давности по кредиту

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 16 июля 2020

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 7438

Срок исковой давности по кредитам составляет ровно 3 года. Если кредитор в течение этого периода обратится в суд за взысканием просроченного долга, он выиграет дело на основании кредитного договора, и дело будет передано судебным приставам. Если банк опоздает со сроками — он теряет шанс вернуть причитающиеся деньги. Но возникает вопрос — с какого момента отсчитывать этот период?

В статье мы рассмотрим законодательные положения о сроках давности, юридическую практику и возможные сценарии событий, в которые могут быть вовлечены должники.

Исковая давность по кредиту: что надо знать должнику

К счастью, каким бы ни был размер кредитного долга, просрочка не будет висеть на человеке вечно. У заемщиков всегда остается «черный ход» — воспользоваться сроком давности по кредиту. Законодательные положения о такой возможности изложены в п. 1 ст. 196 ГК РФ: срок давности составляет ровно 3 года.

Положения ст. 199 ГК РФ устанавливают, что ответственность за высчитывание и заявление о сроке давности полностью лежит на должнике. Как это работает? Если банк решит спустя 10 лет после начала просрочки заявить о взыскании долга, и должник ничего не предпримет, то суд рассмотрит поданное заявление и примет решение в пользу банка.

Соответственно, если банк обратился в суд, несмотря на истечение сроков, должнику следует тут же обратиться со встречным заявлением в рамках начатого процесса. При опоздании или игнорировании дела судебное решение вступит в силу, дело передадут судебным приставам в ФССП — и с момента запуска исполнительного производства заявить о пропуске срока станет уже невозможно.

Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам?

Положениями ст. 200 ГК РФ установлено, что дата отсчета трехлетнего срока начинается с момента, когда банк, выдавший кредит, узнал о начале просрочки. При оформлении кредитных договоров между кредитором и клиентом подписывается сам договор с правами, обязанностями каждой стороны, с предусмотренными последствиями, а также график по погашению кредита.

В плане погашения на каждый месяц установлено определенное число, когда человек должен вносить ежемесячные взносы. Соответственно, просрочка начнет исчисляться с момента, когда заемщик пропустит дату внесения платежа.

Верховный Суд РФ допускает отдельно считать сроки давности:

• по процентам, начисленным на долг;
• по просрочке;
• по неустойке.

То есть по дополнительным платежам отдельно считаются сроки, но ст. 207 ГК РФ устанавливает, что при истечении сроков по телу кредита, все долги, вытекающие из этого обязательства, тоже теряют свою силу.

Когда приостанавливается и прерывается срок исковой давности по кредиту

Согласно положениям ст. 202 ГК РФ, закон предусматривает приостановку начисления срока давности. Причины могут быть следующими:

• выполнение обязательств по договору получило отсрочку вследствие законодательных поправок или по решению Правительства;
• должник вступил в ряды Вооруженных сил, и находится на военном положении;
• наступили обстоятельства непреодолимой силы. Например: эпидемия, стихийное бедствие и т.д.

Когда изменятся обстоятельства, срок будет исчисляться далее. Если он, к примеру, был прерван на 3 месяца, то должнику придется уже ждать 3 года и 3 месяца.

Заинтересованные стороны могут остановить отсчет срока по кредиту, если воспользуются законными возможностями для урегулирования спора вне суда. В частности, это посреднические услуги, медиация.

Прерывание срока давности регламентируется положениями ст. 203 ГК РФ — это возможно только в результате признания факта долга заемщиком. Банку нужно получить официальный документ от клиента: несогласие с суммой долга, признание долговой претензии и так далее. Далее срок исчисляется снова.

Например, спустя 2 года просрочки банк направил претензию в адрес должника. Тот ее признал. Соответственно, 2 года аннулируются, и срок начинает считаться с нуля. Максимальный срок давности составляет 10 лет.

Как считаются сроки давности по кредитной задолженности?

Рассмотрим, как будет считаться срок давности в каждом отдельном случае.

Срок исковой давности по кредитной карте

Кредитные карты выдаются без оформления кредитного договора. Тем не менее, есть формальные обязательства — кредитный лимит должен погашаться ежемесячно, в определенном размере.

Если заемщик не внес очередной платеж, со следующего дня установленной даты начинается просрочка. Соответственно, в этот момент начинает исчисляться срок исковой давности.

Исковая давность по кредиту для поручителя

У поручителя есть зафиксированное договором обязательство — оплачивать кредит в случае, если этого не может сделать основной заемщик. Обязанность по поручительству в силе остается ровно в срок, предусмотренный кредитным документом. Если договор не предусматривает более точных сроков, то кредитные обязательства будут в силе еще 12 месяцев после даты окончания кредитного документа.

Таким образом, для поручителей срок давности составляет 1 год. Если банк обратится в суд, пытаясь стребовать с поручителя выполнение кредитных обязательств спустя год после прекращения срока действия договора, ответчик может снять с себя обязательства на основании ст. 367 ГК РФ.

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Что будет если основной заемщик умер? Ответственность зависит от условий, прописанных в кредитном документе:

• кредит перейдет к наследникам вместе с имуществом. Все требования банк обязан будет предъявить к тому, кто принял наследство. Соответственно срок исковой давности составит 3 года с момента предъявления требований об уплате долга.
• смерть основного заемщика не прекращает поручительство. Но если определяется правопреемник, он несет основную ответственность по договору и в этом случае поручитель имеет право отказаться от поручительства.

  Исключение: если поручитель в основном договоре согласился нести ответственность в случае правопреемства. Срок исковой давности по поручительству — 12 месяцев после завершения срока действия кредитного договора.

Срок исковой давности по кредиту, если банк признан банкротом

Если банк проходит процедуру банкротства, обязательства по уплате кредитов со стороны клиентов классифицируются как дебиторская задолженность. В судебном процессе назначается арбитражный управляющий, который контролирует:

• количество кредиторов, объемы задолженности банка;
• количество должников, объемы дебиторской задолженности перед банком.

Управляющий представляет интересы банка, поэтому уполномочен взыскивать долги перед банком. Процедура банкротства не означает, что дебиторские задолженности будут списаны, отнюдь. Как правило, конкурсным управляющим назначается АСВ — организация, которая вправе обращаться в суд за принудительным взысканием долгов с заемщиков.

Если сроки еще не истекли, скорее всего, решение суда будет передано в ФССП. Если сроки истекли, у должника есть возможность оспорить иск на основании положений ст. 196 ГК РФ, и избавиться от просроченного кредита.

Отказы в установлении срока исковой давности по кредиту

Как правило, срок давности по невыплаченному кредиту устанавливается с даты образования просрочки. Но в судебной практике бывают другие прецеденты.

Весной 2019 года в ВС РФ рассматривался спор между бывшим клиентом и банком, который ранее выдал ипотеку.

Заемщик в 2008 году обратился в банк за ипотечным кредитом в Воронеже. Однако через год платежи перестали поступать.

Уже через пару месяцев просрочки банк затребовал возврат полной суммы долга. В течение 9 лет насчитывалась просрочка, проценты и штрафы. А в 2018 году банк обратился в районный суд. Пара заявила о пропуске срока исковой давности и выиграла суд. Однако областная инстанция заняла сторону банка, что заставило супругов обратиться в высшую судебную инстанцию.

ВС занял сторону супругов. По мнению облсуда, который встал на сторону банкиров, срок давности исчисляется с даты каждого платежа, который по графику должен вносить должник. А поскольку ипотечный договор все еще остается в силе, то и сроки давности здесь не актуальны.

Тем не менее, ВС решил, что нижестоящий суд неправильно трактует закон, и постановил, что срок давности следует исчислять с даты, когда банк потребовал возврата всей суммы ипотечного кредита и дополнительных начислений.

Можно ли не платить кредит по истечению срока исковой давности

Исковая давность не может быть признана вне судебного решения. То есть должник не может, к примеру, самостоятельно высчитать сроки и решить, что он больше ничего не должен. Нужно подтверждение суда по гражданскому законодательству. То есть банк должен обратиться в суд, а должник — среагировать на иск встречным заявлением об истечении сроков.

После получения судебного постановления у человека официально больше нет долга. Он не обязан ничего платить по такому кредиту. Соответственно, все предъявляемые требования после этого будут считаться незаконными.

Как действовать если срок давности прошел, а взыскание продолжается

Ниже представлены ситуации, когда сроки давности по просроченному кредиту истекли, но кредиторы начали действовать.

Срок давности прошел, начали тревожить коллекторы — что делать?

Коллекторские агентства выкупают договоры кредитования по договорам цессии, и им переходят те же права требования, которые установлены документом. Если в течение 3-х лет с даты последнего платежа должник:

• не оспаривал долг;
• не признавал факт задолженности;
• не вносил платежи по кредиту;
• не контактировал с кредиторами,то исковое обращение коллекторов можно смело оспорить встречным заявлением. Но сначала агентство должно обратиться в суд, иначе доказать истечение сроков давности невозможно.

Что делать:

1. Признавать банкротство физ. лица, которое позволит списать долги и закрыть претензии.
2. Ждать, пока коллекторы не обратятся в суд. К сожалению, они предпочитают не спешить, и за короткий период способны серьезно испортить жизнь должнику.

Что делать, если срок давности прошел, а банк подал в суд

Если банк обратился в суд, и вам пришло соответствующее извещение, необходимо заявить о пропуске сроков давности, что можно сделать следующими способами:

• сделать устное или письменное заявление в ходе судебного разбирательства;
• заявить письменно в судебную канцелярию;
• подать заявление заказным письмом в адрес судебной инстанции.

После решения суда в пользу должника можно забыть о долговых обязательствах. В реальности банки редко пропускают сроки, но если такой казус случился, этим можно воспользоваться. Возвращать ли необязательный кредит — зависит от личных убеждений и системы моральных ценностей заемщика.

Наша команда

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Суранский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ) — 45 KB

Заполненное заявление о банкротстве — 3 MB

Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве) — 308 KB

Заполненная опись имущества гражданина — 2 MB

Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве) — 281 KB

Заполненный список кредиторов и должников гражданина — 2 MB

Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющему — 26 KB

Ходатайство о возврате денежных средств с депозита суда — 19 KB

Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массы — 37 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Москвы — 18 KB

Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской области — 15 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Москвы — 79 KB

Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской области — 18 KB

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 118

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.