Передаются ли долги по наследству после смерти

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 07 марта 2021

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 761

Смерть близкого — большое горе, но родственникам приходится заниматься похоронами, оформлением документов, вступлением в наследственные права. Если у покойного были незакрытые кредиты и долги, возникает вопрос: передаются ли долги по наследству после смерти заемщика, с кого банк может требовать деньги, как избежать выплат по кредитам умершего человека. Юрист расскажет, как принять наследство, и что будет с кредитами.

Что будет с кредитом в случае смерти заемщика

При выдаче кредита банк учитывает риск смерти заемщика. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) разрешает требовать долги с наследников, вступивших в наследство по закону или завещанию.

Долги наследуется в обоих случаях:

  • когда имущество наследуется по закону. Супруги, дети и другие родственники являются прямыми наследниками.
  • когда имущество получено завещанию. Посторонние лица будут отвечать за кредиты, если получили имущество или деньги по завещанию.

Наследник отвечает по долгам усопшего в пределах стоимости полученного имущества.

Часто чтобы застраховать риски по кредиту, банки требуют:

  • заключить договор добровольного страхования, по которому банк получит возмещение в случае смерти или утраты трудоспособности заемщика;
  • привлечь к договору кредитования поручителей, которые будут отвечать по обязательствам основного заемщика;
  • привлечь к договору созаемщика, которые несет ответственность наряду с основным получателем кредита.

В этом случае кредит выплатит страховая, поручитель или созаемщик наследодателя.

Если человек умирает, кредитные обязательства не аннулируются. Пока у банка нет информации о смерти заемщика, он начисляет стандартные проценты и штрафы за просрочку. Как только банк узнает о кончине заемщика, он будет искать правопреемников.

Кредит спишут, только если у умершего заемщика не было страховки жизни, а долги по его обязательствам нельзя предъявить наследникам, созаемщикам или поручителям.

С кого могут требовать кредит после смерти заемщика

Простым вариантом для банка является получения страхового возмещения. Обычно добровольное страхование осуществляется одновременно с оформлением кредита. Банк подаст заявление, и страховая закроет долг по кредиту. Наследникам тратиться не придется. Но страхование жизни при выдаче кредита — дело добровольное, заемщик может отказаться от такой услуги. Тогда банк предъявит требования к поручителям или созаемщикам. Если таковых нет, то банк взыщет долги с наследников.

Страховая компания

За оформление страховки банк обычно предлагает снижение процентной ставки по кредиту. Полис может покрыть весь долг по кредиту или только часть. Страховая компания заплатит банку только при подтверждении страхового случая. Смерть заемщика подпадает под страховой случай, но есть нюансы:

  • перечень страховых случаев определяется договором (полисом);
  • страховая компания может отказать в выплате возмещения, если заемщик умер по причине своих виновных или противоправных действий;
  • будет отказано в выплате, если договором страхования предусмотрены исключения по страховым случаям.

Пример. Страховщик постарается отказать в выплатах, если заемщик покончил собой, погиб по причине заболевания, не оговоренного полисом, во время боевых действий или занятия экстремальными видами спорта. Перечень исключений нужно смотреть в полисе.

Если выгодоприобретателем по страховке являлся банк, он сам будет требовать деньги со страховой компании. Если выплаты в случае смерти полагаются родственникам, им придется самим подавать заявление в страховую компанию.

Нередко родственники не знают, была ли по кредиту страховка жизни. Проверить наличие полиса можно в документах умершего или через банк, где был оформлен кредит. При ведении наследственного дела нотариус тоже может запросить информацию о заключенных договорах страхования.

Созаемщик

Созаемщик несет такие же обязательства по кредиту, что и получатель средств.

Например, при ипотеке, автокредитовании созаемщиком обычно является супруг. Банк может потребовать деньги с созаемщика не только в случае смерти основного заемщика, но и при жизни, если образовалась просрочка.

Способы взыскания долга с созаемщика обычные:

  • банк направит претензии,
  • подаст в суд,
  • передаст документы приставам,
  • продаст долги коллекторам.

С согласия банка весь кредит может быть переоформлен на созаемщика, и тот продолжит платить по графику.

Поручители

Поручители сами берут на себя ответственность по обязательствам заемщика. Если гражданин не платит, банк обратится к порчителю и взыщет с него сумму долга.

В случае смерти основного заемщика поручительство не прекращается.

Банк взыщет долг с поручителя. Если поручитель выплатил деньги банку, он сможет взыскать свои убытки с наследников или созаемщиков.

Наследники и долг по кредиту

По закону наследуется не только имущество покойного, но его долги. Требования банка могут стать неожиданностью, если родственник при жизни не рассказывал о кредитах. Человек вступает в наследство, а затем банк или МФО предъявляют требования.

Основные нюансы правопреемства по долгам при наследовании по ГК РФ:

  • обязательства переходят на наследников, если они выразили согласие на принятие активов покойного или фактически вступили в наследство;
  • платить долги наследодателя придется только в пределах стоимости полученного имущества;
  • если в деле есть несколько наследников, они будут нести солидарную ответственность по долгам. Это значит, банк может предъявить требование любому из них или всем одновременно. Если один расплатился полностью, он может взыскать часть долга с остальных наследников.

Узнав о смерти заемщика, банк проверяет информацию о наследниках и возбуждении наследственного дела. Сделать это несложно. На сайте нотариальной палаты есть онлайн-сервис по поиску наследственных дел.

О наличии долгов банк сообщает наследнику требованием, уведомлением или претензией. Если последует отказ в погашении задолженности, начнется взыскание через суд и ФССП.

Правила взыскания кредита с наследников

Рекомендуем защищать свои интересы при поддержке юриста. Закон позволяет избежать погашения задолженностей, в том числе по истечению срока давности. Разберем, кому переходят долги после смерти должника, и что происходит с кредитом, у которого истек срок исковой давности.

Как узнать о наличии долгов у покойного родственника

Зная о наличии кредита или задолженности по нему, родственники будут принимать решение о вступлении в наследство или об отказе от него. В документах по месту жительства умершего нужно поискать кредитные договоры, квитанции, уведомления и требования. Но так вы получите лишь часть информации.

Надежный путь — обратиться к нотариусу. Наследник подает заявление об открытии наследственного дела и просит заказать кредитную историю в БКИ. Так можно узнать обо всех долгах наследодателя — по кредитам, микрозаймам, коллекторам.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

К погашению долгов покойного могут привлечь любого наследника, получившего имущество в рамках наследственного дела.

Нельзя указать в заявлении только о принятии имущества или денег, но отказаться от погашения обязательств.

Долги покойного перейдут к наследникам автоматически, как только они выразят согласие на получения имущества и оформят нотариальное свидетельство. Также перевод долга осуществляется при фактическом вступлении в наследство (когда у нотариуса наследование не оформляется, а человек просто продолжает пользоваться имуществом). Например, супруга после смерти мужа осталась жить в квартире, унаследовала долю мужа по закону.

Как предъявляют требования к наследникам:

  • наследник может отказаться от вступления в наследство без объяснения причин. Иногда сразу очевидно, что стоимость имущества меньше долгов усопшего, и регистрировать правопреемство нет смысла;
  • взыскание с наследников начнется после оформления нотариального свидетельства или с момента фактического принятия имущества — как только будет подтвержден факт получения имущества покойного, банк может направить претензию или иск.
важно!
С согласия банка можно переоформить кредит после смерти заемщика на одного или нескольких наследников. Такие случаи встречаются редко, так как банку нужно заново оценивать риски, проверять платежеспособность нового заемщика.

Переходят ли долги по наследству на детей, если они получили активы покойного?

Да, это не противоречит закону. Ребенок младше 14 лет недееспособен, его имуществом распоряжаются законные представители (родители, опекуны, попечители). Они же будут нести ответственность по долгам, переданным при наследовании. По достижении 14 лет ребенок может совершать сделки сам, но с согласия законного представителя. Для взыскания задолженности это тоже не является проблемой.

Срок давности для предъявления требований

На правопреемство при наследовании действует общий срок давности – 3 года. Если на момент смерти у заемщика уже существовала просрочка, срок давности не прерывается и не начинается заново.

Например, если до смерти из срока давности истекло уже 2 года, то на взыскание с наследников у банка есть еще один год. Срок давности по кредиту считается по каждому ежемесячному платежу отдельно — может получиться, что часть кредита банк взыскать не успел.

На срок давности можно ссылаться, если банк подаст иск в суд. Наследнику необходимо направить заявление, потребовать отказа в иске по пропуску сроков. Нотариус не может решить, что срок давности пропущен, это прерогатива суда.

Когда наследники могут избежать выплат по кредиту умершего

Не придется платить по кредитам покойного, если отказаться от вступления в наследство. Также банк не сможет ничего сделать, если наследник вообще не обратится к нотариусу с каким-либо заявлением. Закон допускает фактическое вступление в наследство без получения свидетельства у нотариуса (например, семья пользуется квартирой, дачей). Если банк выявит такой факт, он вправе начать взыскание.

Не будут платить по долгам наследники второй, третьей и последующих очередей, если у них не возникло право на наследство. Приоритет по закону отдается первой очереди (супруг, дети, родители). Логика проста: кто получает наследство — тот платит по долгам усопшего.

Какую сумму могут требовать с наследников

Правопреемство по долгам допускается только в пределах стоимости унаследованного имущества. Эту стоимость определяет нотариус при выдаче свидетельства, так как от оценки имущества зависит размер пошлины. Если стоимость наследственных активов меньше или равна сумме долгов, вступать в наследство не имеет смысла.

Если в деле несколько наследников, они получат имущество покойного в долях. Банк вправе предъявить требование только в пределах стоимости доли. Например, квартира стоит 3 миллиона, и человек получил 1/3 в этой квартире. Он будет отвечать по долгам умершего только в пределах 1 миллиона рублей.

Может ли банк подать в суд?

Да, если наследник откажется платить по требованию банка.

При рассмотрении иска судья обязательно проверит, какая стоимость унаследованного имущества, сравнит ее с взыскиваемой суммой долга. После вынесения решения банк получит исполнительный лист, сможет обратиться в ФССП для дальнейшего взыскания.

Какие последствия влечет смерть должника в исполнительном производстве

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего, если задолженность передана приставам?

Да. В исполнительном производстве проведут правопреемство после смерти должника. Пристав заменит должника на наследника на основании:

  • судебного акта о замене Ответчика;
  • нотариального свидетельства о вступлении в наследство.

Как и в перечисленных выше случаях, наследники будут отвечать только в пределах стоимости полученного имущества.

Если у вас остались вопросы, вы не знаете, как списать долги, и думаете о банкротстве по кредитам — позвоните нам! Юристы консультируют бесплатно, мы проанализируем ситуацию и поможем найти лучшее решение.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 170

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все