Банк продал долг коллекторам, что делать?

Когда заемщик не исполняет обязанности по кредитному договору, банки вынуждены принимать меры ко взысканию долга. Одной из таких мер становится обращение в коллекторское агентство либо продажа им прав по кредиту. Если банк продал долг коллекторам, то больше не вправе требовать от вас погашения просрочек. Кредитором вместо банка становится коллекторское агентство. К чему готовиться в случае передачи долгов коллекторам?

Может ли банк продать долг коллекторам?

Продажа кредитной организацией просроченного кредита означает, что банк больше не будет работать с задолженностью.

Банк продает долг, если считает нецелесообразным самостоятельное взыскание, не хочет тратить деньги на суд и работу с приставами:

• Нет уверенности в успешном взыскании задолженности — истекает срок исковой давности, есть спор о платежах, заемщик неплатежеспособен и намерен или уже подал на банкротство.
• В маленьких и онлайн-банках отдел по работе с просроченными задолженностями иногда отсутствует вовсе — просроченные кредиты автоматически передаются внешней организации по агентскому договору или продаются по цессии.

Как правило, спец. подразделениями не располагают МФО и небольшие региональные банки. Но продажу долга коллекторам практикуют и крупные кредитные организации: Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк, ОТП-банк, Русский стандарт сбывают коллекторам бесперспективных должников.

Через какое время банк обращается к коллекторам?

Сроки, в течение которых разрешена передача долга коллекторам, законодательно не установлены — финансовая организация вправе обращаться к взыскателям, когда сочтет нужным. Банки обычно передают просрочки в коллекторские агентства после 6-7 месяцев отсутствия платежей, микрофинансовые организации нередко делают это раньше — спустя 5-6 месяцев.

Кто и как обязан уведомить должника о продаже долга

Должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? По закону заемщика обязана уведомить одна из сторон — либо банк, либо коллекторы. Банки не особенно интересуются дальнейшей судьбой неплательщика, а ответственности за несвоевременную отправку уведомления по почте не предусмотрено.

Коллекторы же по закону обязаны уведомить гражданина о том, что произошла продажа кредитной задолженности, и право требования перешло к ним, предоставить документы и сообщить реквизиты своего счета для оплаты.

Пока коллекторы не уведомят должника с предоставлением документов, он вправе не платить. Без документов действия по взысканию долга могут рассматриваться как вымогательство. По закону может быть 2 основания по взысканию долгов:

• Агентирование — когда долг остается у банка, а агентство нанимают в качестве внешней службы взыскания. Здесь получателем денег будет банк, а коллекторы получают процент от взысканного.
• Цессия — когда долг выкуплен, и коллекторы выбивают долг в своих интересах, банк больше не участвует в правоотношениях.

Рассмотрим эти основания подробнее.

Долг передан по агентскому договору

Если представлен агентский договор на взыскание задолженности, то можете прекращать с коллекторскими службами любое общение.

Коллекторы представляют интересы банка, а кому платить и как рассчитывать задолженность — все остается по-прежнему. Финансовые вопросы решаются только с выдавшим кредит банком, а если его наемные взыскатели выходят за рамки делового общения, предупредите банк, что будете жаловаться в ЦБ.

Коллекторов моментально поставят на место — проблемы в регуляторам банку не нужны. Если же угрозы, ночные прозвоны, оскорбления не прекратились в течение 5 дней — подайте жалобу через онлайн-приемную ЦБ РФ.

Долг передан с уступкой прав: цессия

Если КА заключило с банком договор цессии (уступки, то есть продажи прав по кредиту), то коллекторы могут требовать с вас погашения долгов. При цессии происходит замена кредитора, и право требования долга переходит к коллекторам.

Заемщик больше ничего не должен банку, теперь рассчитываться придется с коллекторами. Сразу поясним, что цессия не меняет условия первоначального договора — вам не могут поднять процентную ставку, ввести новые штрафы и комиссии, обновить срок исковой давности. Если кредит просроченный, то и для коллекторов он остается просроченным, срок давности не восстанавливается.

Как узнать, действительно ли долг продан?

Нередко после продажи долга коллекторам банки забывали уведомлять заемщика. Информацию о передаче прав требования он получал уже от представителей коллекторского агентства. Но если должник не получал уведомлений, то кому платить, и как рассчитывать долг в этом случае?

1. До момента получения официального документа от коллекторов, подтверждающих законность их действий, вы вправе не платить. Если случайно заплатили в банк — сообщите об этом коллекторам, это их вина, что вас не известили вовремя.
2. Также вы вправе не общаться с представителями коллекторских агентств по телефону или лично, пока они не представят документы о продаже долга (договор цессии и уведомление).
3. При получении документов обязательно проверьте сумму долга — она не должна превышать размер задолженности перед банком. Любые пени и дополнительные платежи «за передачу долга коллекторам», «розыск должника», «предоставление информационных услуг» незаконны.

Дополнительно вы можете связаться с банком, чтобы прояснить информацию о статусе вашей задолженности.

Что делать, если долг по кредиту продан?

Если долг по кредиту передали коллекторам, то все права от банка перешли к новым взыскателям. И они вправе требовать погашения задолженности в той сумме, которая образовалась по кредитному договору. Вне зависимости от цены, по которой они выкупили ваш долг.

При дальнейшем взаимодействии с коллекторами обязательно учтите:

1. Коллекторы — это частная коммерческая организация, к деятельности государственных служб не имеющая отношения. Как бы ни называлась компания: «Национальная служба взыскания», «Федеральная служба по взысканию долгов», «Отдел по работе с просроченными кредитами», ее представители — это обычные штатные сотрудники ООО, полномочия которых по закону № 230-ФЗ ограничены передачей вам уведомлений и просьб о погашении. Как с ними общаться?

   Вежливо и спокойно, объяснять им свою финансовую ситуацию вы вправе, но не обязаны. Если коллекторы заигрались в силовиков — подавайте жалобу в полицию, прокуратуру или ФСПП.

2. Если коллекторского агентства нет в реестре на сайте ФССП, то, даже купив долг у банка, по закону они не вправе требовать его погашения. Суд признает такой договор ничтожным. На практике банки проверяют коллекторов и не сотрудничают с нелегалами, а вот МФО относятся к делу менее щепетильно. Если с вас требуют микрозайм в жесткой форме, причем документы не предоставлены или это невнятные ксерокопии, вполне может быть, что это черные коллекторы, то есть мошенники. Нужно жаловаться в полицию, особенно когда звучат угрозы здоровью и имуществу.
3. Помните про исковую давность. Долг можно взыскивать три года после даты исполнения, предусмотренной в договоре. Если кредит просрочен более трех лет, суд откажет в иске коллекторов по заявлению должника. Форма и правила подачи такого заявления в этой статье.
4. Если коллекторы не торопятся с предоставлением документов о правомерности своих требований, не стоит их подгонять. Ведь все это время вам не придется платить.
5. Попытайтесь договориться с коллекторами о разовом погашении долга. Нередко при полном погашении они дают должникам неплохую скидку, позволяющую полностью закрыть задолженность лишь за часть стоимости — порядка 30–50%.

Вы можете попросить компанию о предоставлении рассрочки или составлении графика платежей. Коллекторы заинтересованы в погашении задолженности и иногда идут на сотрудничество. Но это верно только в отношении официально работающих в России коллекторских контор.

Договоренности нужно фиксировать в письменном виде. Коллекторы предлагают «заплатите до первого числа хотя бы половину, и мы закроем вопрос», просите сначала подписать соглашение. Разумно показать документ юристу — он проверит коллекторов, оценит сроки давности по долгу и проконтролирует, чтобы в тексте не оказалось условий, которые ухудшат ваше положение. Когда у вас есть экземпляр с подписью и печатью агентства, можно начинать платить Деньги перечисляются на счет агентства, который указан в договоре.

Можно ли не платить новому кредитору?

Если долг продали коллекторам с соблюдением всех гражданско-процессуальных норм, то платить придется. За исключением случаев, когда коллекторским агентством были пропущены сроки исковой давности. Если же вы откажетесь от исполнения своих законных обязательств по оплате задолженности, то коллекторы вправе обратиться в суд. Схема их действий стандартна:

1. Получив судебный приказ (а если с документами все в порядке, то они его гарантированно получат), коллекторы обратятся в ФССП.
2. Судебный пристав возбудит на основании приказа исполнительное производство, затем приступит к принудительному взысканию задолженности. Пристав вправе ограничить выезд за границу, списать деньги с банковских счетов, арестовать и продать имущество. Если вы работаете, получаете пенсию или трудитесь как самозанятый, из дохода будет удерживаться 50% поступлений ежемесячно.

Если коллекторы выкупили долг на законном основании, то лучше попробовать с ними договориться.

Продажа долга по исполнительному листу

Даже когда банк расторгает с заемщиком кредитный договор и приступает к принудительному взысканию через суд, это не является препятствием для продажи долга коллекторскому агентству. Если уже получен исполнительный лист или приказ, коллекторы потребуют замены взыскателя — пристав проверяет документы и меняет банк на коллекторское агентство.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда?

При несогласии с решением банка о продаже просуженной задолженности, ответчик (должник) вправе в течение месяца после передачи права подать апелляцию в суд. Но если передача долга оформлена грамотно, то это лишь затягивает процесс взыскания задолженности, увеличивает ее стоимость за счет судебных расходов.

Разумнее попытаться договориться с приставами или напрямую с коллекторами о предоставлении рассрочки или реструктуризации — другими словами, получить их согласие на оплату задолженности частями. Если платить нечем, рассмотрите признание банкротство физлиц как законный способ избавления от долгов и претензий.

Как должнику не стоит поступать?

Если все же банк продал кредит и к вам обратились специалисты коллекторской службы, то не стоит:

• грубить и угрожать, даже в ответ на неподобающее поведение;
• называть конкретные сроки и суммы платежей, если не уверены, что сможете внести деньги;
• говорить, что от оплаты отказываетесь — предложите им обратиться в суд, чтобы установить размер долга;
• оформлять кредиты и микрозаймы для закрытия задолженности перед коллекторами.

Как правильно общаться с коллекторами, читайте в статье «Как разговаривать с коллекторами: инструкция от юристов».

В разговоре ссылайтесь на серьезные денежные проблемы, а параллельно рассматривайте законные способы избавиться от коллекторов.

Самый надежный способ избавления от претензий коллекторов в 2024 году — банкротство физического лица. Сразу после начала процедуры коллекторы перестанут вас беспокоить, поскольку претензии будут перенаправляться финансовому управляющему.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость