Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 апреля 2021

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 6 093

Коллекторы требуют вернуть долг, если человек не платит по кредиту или займу. Банки привлекают коллекторские бюро, когда не хотят заниматься взысканием, либо не смогли вернуть деньги через суд и приставов. Об алгоритме действий должника, когда коллекторы требуют деньги, расскажем в этом материале.

Как банки нанимают коллекторов

От формы привлечения коллекторов зависит объем их полномочий и способы защиты должника.

Чаще всего коллекторские компании работают после выкупа долга по цессии. В этом случае они становятся кредитором вместо банка или микрофинансовой организации.

При агентировании ситуация иная. Кредитором остается МФО или банк, поэтому можно пожаловаться на них в ЦБ. Полномочия коллекторов ограничены агентским договором — могут звонить, встречаться, писать претензии.

Агентский договор

Агентирование — это форма посредничества и представительства. Это значит, что коллекторы работают в интересах банка или МФО за вознаграждение — фиксированную сумму либо процент от собранной задолженности.

Договор цессии — когда банк продает долги

Коллекторы выкупают долги пакетом, т.е. сразу сто-двести неплательщиков за 5-10% их номинального долга по кредитам. Если более 10 % должников закроют долг — весь пакет окупится. Поэтому коллекторы дают скидки и рассрочки — если вы заплатите часть долга, они в плюсе.

Банк продает право требования коллекторскому бюро:

• если пропущен срок исковой давности;
• если был суд, но приставы не смогли добиться денег;
• если нет сведений о местонахождении должника и его имуществе, что затрудняет судебное взыскание.

А небольшие МФО вообще не занимаются взысканием самостоятельно. Дешевле нанять коллекторов за процент, чем содержать штат юристов.

Согласие заемщика на продажу долга банки прописывают в договоре займа, и если заемщик не подал письменное заявление о запрете, считается, что он не против привлечения третьих лиц.

Такой порядок нужен для защиты интересов должника.

Как проверить, на каком основании требуют вернуть долг

Как убедиться, что коллекторская компания работает законно:

1. уточните название организации, ИНН и номер свидетельства — при разговоре с коллектором, либо из документов;
2. потребуйте копии документов о продаже долга;
3. сверьте название, ИНН и номер свидетельства с реестром ФССП;
4. позвоните в свой банк или МФО и уточните факт продажи долга.

Если сведения о коллекторском бюро отсутствуют в реестре ФССП, значит оно требует деньги нелегально. По таким вымогателям нужно подавать жалобы в ФССП и Прокуратуру. Желательно сразу прекратить общение с нелегальными коллекторами.

Как действовать при взыскании коллекторами

После подписания договора цессии либо агентирования банк уведомляет неплательщика, а коллектор начинает работу.

По сравнению с приставами, у коллекторов меньше полномочий. Коллекторы НЕ МОГУТ арестовать и забрать имущество, списать деньги со счета, объявить розыск, запретить выезд за границу или лишить водительских прав. Это обычная коммерческая организация, никаких прав по силовому воздействию и принудительной продаже имущества у них нет.

Как работают коллекторы

Они направляют письма и претензии, звонят должнику. На начальной стадии выезд домой применяется редко.

Чтобы добиться погашения задолженности, коллекторы:

• направляют письменные уведомления, претензии, расчет долгов с указанием реквизитов для оплаты;
• предлагают льготы после начала выплат (рассрочка платежей, прощение неустойки);
• звонят неплательщику, выясняют причины образования просрочки, попутно собирают данные о месте работы, наличии имущества.

Угрозы и криминальные способы выбивания долга сейчас применяются крайне редко. Государство в лице ФССП контролирует коллекторскую деятельность. Грубые нарушения, применение силы и угрозы практикуют нелегальные сборщики долгов, на них нужно жаловаться приставам или в МВД.

Могут ли подать в суд?

Чаще коллекторские компании работают с кредитами после суда, либо с истекшим сроком давности. Если банк не подавал в суд, а срок давности не истек, у коллекторов есть право подать иск.

Как не платить судебным приставам по решению судаСтатья по теме

В судебном процессе должник может:

• заявить, что истекли сроки давности — тогда в иске откажут;
• просить рассрочить или отсрочить выплаты, если нечем платить;
• просить суд о снижении неустойки, если она несоразмерна долгу.

Срок давности по кредитам считается по каждому ежемесячному платежу и не продлевается после передачи долга коллекторской организации. Если иск подан спустя 3 года после просрочки платежа, по заявлению ответчика судья откажет во взыскании.

Если коллекторская фирма выиграет суд, она получит исполнительный лист или судебный приказ, обратится в ФССП. Читайте здесь, как отменить судебный приказ.

В рамках исполнительного производства приставы будут проверять доходы и имущество должника. Если есть машина или квартира кроме единственного жилья, их продадут на торгах.

Что спросить и запросить у коллекторов

Коллекторы обязаны раскрывать сведения о размере и структуре долга, о своей компании, об основаниях взыскания. Информация направляется в виде документа, либо сообщается при телефонном разговоре или личной встрече.

Рекомендации юриста:

• сразу спросите, на каком основании с вас требуют деньги, т.е. нужно уточнить дату и номер договора с банком, попросить копии;
• запишите данные о коллекторе, его компании, чтобы проверить через реестр ФССП;
• проверьте размер задолженности и неустойки, попросите направить подробный письменный расчет по всем суммам.

Чтобы проверить информацию, полученную от коллекторов, запросите в банке выписку по кредиту. Даже если долг продан по цессии, банк все равно обязан выдать информацию обо всех платежах и задолженности.

Если коллекторы дают вам какие-либо документы, не подписывайте их без консультации с юристом. Вы можете случайно подтвердить долг по старому кредиту и восстановить сроки давности, признать дополнительные штрафные санкции. Если коллектор настаивает на немедленном подписании, просто не берите документ, прекращайте разговор.

Как правильно вести себя с коллекторами

Правила поведения с коллекторами зависят от ситуации, действий сборщика долгов.

Мы подготовили общие рекомендации, как отстоять свои интересы и не пойти на поводу у взыскателя:

• будьте вежливы при общении, не оскорбляйте и не провоцируйте коллектора;
• записывайте разговоры на диктофон, а если это невозможно, то перенесите встречу или звонок на другое время;
• указывайте на нарушение, допущенное коллектором, предупреждайте о подаче жалобы.

Не забывайте, что сотрудник коллекторской компании просто выполняет свою работу. Если он не нарушает закон, наезжать и пугать жалобами бессмысленно.

Общение по телефону и при личной встрече

Наличие долга не обязывает вас отвечать на телефонные звонки, разговаривать с коллекторами.

Если нет желания выслушивать информацию о задолженности, можно не отвечать на звонок, добавить коллекторов в черный список. Кстати, коллекторы могут звонить должнику только с одного номера телефона. Это прямо прописано в Законе № 230-ФЗ.

Нюансы при общении по телефону:

• сборщики долгов не могут звонить родственникам, друзьям или другим лицам, раскрывать им информацию о неплательщике;
• при каждом разговоре коллектор должен представиться, сообщить информацию о себе, своей организации, сумме задолженности и основаниях ее взыскания;
• запрещено превышать количество звонков, временной интервал.

Если звонки и письма не дали результата, коллекторы начинают выездную работу. Встречи допускаются не чаще 2 раза в неделю и только лично с должником. Вы не обязаны открывать дверь и разговаривать со сборщиками долгов. Войти в жилое помещение без разрешения владельца нельзя.

Если встречи не избежать, лучше провести ее в людном месте, при свидетелях. Рекомендуем записывать разговоры, предупредив о ведении аудиозаписи коллектора. Можно нанять юриста, который будет представлять ваши интересы при общении, оформлении документов.

Как прекратить взаимодействие с взыскателями:

1. Направить письменный отказ по адресу коллекторской фирмы;
2. Пройти банкротство в судебном порядке или через МФЦ.

После подачи заявления на банкротство человек не вправе платить своим кредиторам сам. Если суд или МФЦ начинает процедуру, коллекторы обязаны прекратить взыскание и общение с должником. Также приостанавливается исполнительное производство, начисление неустойки и штрафных санкций. Как проходит банкротство, и что для этого нужно, читайте здесь.

Куда жаловаться и где искать защиту

ФССП контролирует коллекторскую деятельность, выдает свидетельства и ведет реестр. Но без обращений и жалоб должников приставы вряд ли начнут проверку.

Когда жаловаться приставам:

• коллекторская организация исключена из реестра, не имеет свидетельства;
• в разговоре, при личной встрече или в сообщениях коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ — грубят, угрожают, пишут по 5 раз в день;
• если у вас нет задолженности, но сборщики долгов требуют деньги.

По каждой жалобе проводится проверка, поэтому подробно опишите нарушения, с которыми столкнулись. Если есть аудиозапись разговоров, скриншот переписки — приложите их как доказательство. По итогам проверки вам направят ответ. Коллекторам грозит административная или уголовная ответственность, исключение из реестра с аннулированием свидетельства.

Если нарушения подпадают под состав преступления, нужно обращаться в МВД. Например, это может быть применение силы, принудительное отбирание или повреждение имущества, угрозы, разглашение персональных данных. Рекомендуем сразу вызывать полицию, если коллекторы пытаются проникнуть в квартиру, угрожают применением физической силы.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Александр Раменский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 301

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи