Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 апреля 2021

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 6 844

Коллекторы требуют вернуть долг, если человек не платит по кредиту или займу. Банки привлекают коллекторские бюро, когда не хотят заниматься взысканием, либо не смогли вернуть деньги через суд и приставов. Об алгоритме действий должника, когда коллекторы требуют деньги, расскажем в этом материале.

Как банки нанимают коллекторов

От формы привлечения коллекторов зависит объем их полномочий и способы защиты должника.

Чаще всего коллекторские компании работают после выкупа долга по цессии. В этом случае они становятся кредитором вместо банка или микрофинансовой организации.

При агентировании ситуация иная. Кредитором остается МФО или банк, поэтому можно пожаловаться на них в ЦБ. Полномочия коллекторов ограничены агентским договором — могут звонить, встречаться, писать претензии.

При обращении к неплательщику коллектор обязан разъяснить, на каком основании требует долг, предоставить документы.

Агентский договор

Агентирование — это форма посредничества и представительства. Это значит, что коллекторы работают в интересах банка или МФО за вознаграждение — фиксированную сумму либо процент от собранной задолженности.

Если коллекторы взыскивают долг по агентскому договору, платить задолженность лучше напрямую банку.

Договор цессии — когда банк продает долги

Коллекторы выкупают долги пакетом, т.е. сразу сто-двести неплательщиков за 5-10% их номинального долга по кредитам. Если более 10 % должников закроют долг — весь пакет окупится. Поэтому коллекторы дают скидки и рассрочки — если вы заплатите часть долга, они в плюсе.

Банк продает право требования коллекторскому бюро:

  • если пропущен срок исковой давности;
  • если был суд, но приставы не смогли добиться денег;
  • если нет сведений о местонахождении должника и его имуществе, что затрудняет судебное взыскание.

А небольшие МФО вообще не занимаются взысканием самостоятельно. Дешевле нанять коллекторов за процент, чем содержать штат юристов.

Согласие заемщика на продажу долга банки прописывают в договоре займа, и если заемщик не подал письменное заявление о запрете, считается, что он не против привлечения третьих лиц.

Клиента обязаны проинформировать о смене кредитора. Банк направляет письменное уведомление, а также в 2022 информацию о продаже долга гражданин может проверить на государственном сайте Федресурс. Войдите в личный кабинет в помощью ЕСИА (это Госуслуги) и откройте вкладку “Коллекторы”. Там банк обязан отчитаться, когда и кому продан долг.

Такой порядок нужен для защиты интересов должника.

Как проверить, на каком основании требуют вернуть долг

Как убедиться, что коллекторская компания работает законно:

  1. уточните название организации, ИНН и номер свидетельства — при разговоре с коллектором, либо из документов;
  2. потребуйте копии документов о продаже долга;
  3. сверьте название, ИНН и номер свидетельства с реестром ФССП;
  4. позвоните в свой банк или МФО и уточните факт продажи долга.

Если сведения о коллекторском бюро отсутствуют в реестре ФССП, значит оно требует деньги нелегально. По таким вымогателям нужно подавать жалобы в ФССП и Прокуратуру. Желательно сразу прекратить общение с нелегальными коллекторами.

Как действовать при взыскании коллекторами

После подписания договора цессии либо агентирования банк уведомляет неплательщика, а коллектор начинает работу.

По сравнению с приставами, у коллекторов меньше полномочий. Коллекторы НЕ МОГУТ арестовать и забрать имущество, списать деньги со счета, объявить розыск, запретить выезд за границу или лишить водительских прав. Это обычная коммерческая организация, никаких прав по силовому воздействию и принудительной продаже имущества у них нет.

По закону № 230-ФЗ коллекторы вправе:

  • звонить 2 раза в неделю, с одного и того же определяемого номера,
  • писать смс, сообщения, email — 4 раза в неделю,
  • встречаться с должником 1 раз в неделю.

Если вас донимают звонками и письмами — это повод для жалобы в ФССП.

Как работают коллекторы

Они направляют письма и претензии, звонят должнику. На начальной стадии выезд домой применяется редко.

Чтобы добиться погашения задолженности, коллекторы:

  • направляют письменные уведомления, претензии, расчет долгов с указанием реквизитов для оплаты;
  • предлагают льготы после начала выплат (рассрочка платежей, прощение неустойки);
  • звонят неплательщику, выясняют причины образования просрочки, попутно собирают данные о месте работы, наличии имущества.

Угрозы и криминальные способы выбивания долга сейчас применяются крайне редко. Государство в лице ФССП контролирует коллекторскую деятельность. Грубые нарушения, применение силы и угрозы практикуют нелегальные сборщики долгов, на них нужно жаловаться приставам или в МВД.

Могут ли подать в суд?

Чаще коллекторские компании работают с кредитами после суда, либо с истекшим сроком давности. Если банк не подавал в суд, а срок давности не истек, у коллекторов есть право подать иск.

В судебном процессе должник может:

  • заявить, что истекли сроки давности — тогда в иске откажут;
  • просить рассрочить или отсрочить выплаты, если нечем платить;
  • просить суд о снижении неустойки, если она несоразмерна долгу.

Срок давности по кредитам считается по каждому ежемесячному платежу и не продлевается после передачи долга коллекторской организации. Если иск подан спустя 3 года после просрочки платежа, по заявлению ответчика судья откажет во взыскании.

Если коллекторская фирма выиграет суд, она получит исполнительный лист или судебный приказ, обратится в ФССП. Читайте здесь, как отменить судебный приказ.

В рамках исполнительного производства приставы будут проверять доходы и имущество должника. Если есть машина или квартира кроме единственного жилья, их продадут на торгах.

Что спросить и запросить у коллекторов

Коллекторы обязаны раскрывать сведения о размере и структуре долга, о своей компании, об основаниях взыскания. Информация направляется в виде документа, либо сообщается при телефонном разговоре или личной встрече.

Рекомендации юриста:

  • сразу спросите, на каком основании с вас требуют деньги, т.е. нужно уточнить дату и номер договора с банком, попросить копии;
  • запишите данные о коллекторе, его компании, чтобы проверить через реестр ФССП;
  • проверьте размер задолженности и неустойки, попросите направить подробный письменный расчет по всем суммам.

Чтобы проверить информацию, полученную от коллекторов, запросите в банке выписку по кредиту. Даже если долг продан по цессии, банк все равно обязан выдать информацию обо всех платежах и задолженности.

Если коллекторы дают вам какие-либо документы, не подписывайте их без консультации с юристом. Вы можете случайно подтвердить долг по старому кредиту и восстановить сроки давности, признать дополнительные штрафные санкции. Если коллектор настаивает на немедленном подписании, просто не берите документ, прекращайте разговор.

Продажа долга коллекторам не меняет условия кредита и не восстанавливает срок исковой давности. Коллекторы не могут ввести новые штрафы или комиссии, накрутить неустойку.

Как правильно вести себя с коллекторами

Правила поведения с коллекторами зависят от ситуации, действий сборщика долгов.

Мы подготовили общие рекомендации, как отстоять свои интересы и не пойти на поводу у взыскателя:

  • будьте вежливы при общении, не оскорбляйте и не провоцируйте коллектора;
  • записывайте разговоры на диктофон, а если это невозможно, то перенесите встречу или звонок на другое время;
  • указывайте на нарушение, допущенное коллектором, предупреждайте о подаче жалобы.

Не забывайте, что сотрудник коллекторской компании просто выполняет свою работу. Если он не нарушает закон, наезжать и пугать жалобами бессмысленно.

Совет юриста. Нередко коллекторы требуют долг, которого нет. Это может быть техническая ошибка, когда ваши данные перепутали с однофамильцем, либо сотрудник банка не отразил платежи в расчете. Сразу укажите, что взыскание ведется с ненадлежащего должника. Коллекторское бюро обязано перепроверить эту информацию, прекратить взыскание, если это чужой или погашенный кредит. Если ваши слова игнорируют, обращайтесь с жалобой в ФССП.

Общение по телефону и при личной встрече

Наличие долга не обязывает вас отвечать на телефонные звонки, разговаривать с коллекторами.

Если нет желания выслушивать информацию о задолженности, можно не отвечать на звонок, добавить коллекторов в черный список. Кстати, коллекторы могут звонить должнику только с одного номера телефона. Это прямо прописано в Законе № 230-ФЗ.

Нюансы при общении по телефону:

  • сборщики долгов не могут звонить родственникам, друзьям или другим лицам, раскрывать им информацию о неплательщике;
  • при каждом разговоре коллектор должен представиться, сообщить информацию о себе, своей организации, сумме задолженности и основаниях ее взыскания;
  • запрещено превышать количество звонков, временной интервал.

Если звонки и письма не дали результата, коллекторы начинают выездную работу. Встречи допускаются не чаще 2 раза в неделю и только лично с должником. Вы не обязаны открывать дверь и разговаривать со сборщиками долгов. Войти в жилое помещение без разрешения владельца нельзя.

Если встречи не избежать, лучше провести ее в людном месте, при свидетелях. Рекомендуем записывать разговоры, предупредив о ведении аудиозаписи коллектора. Можно нанять юриста, который будет представлять ваши интересы при общении, оформлении документов.

Как прекратить взаимодействие с взыскателями:

  1. Направить письменный отказ по адресу коллекторской фирмы;
  2. Пройти банкротство в судебном порядке или через МФЦ.

После подачи заявления на банкротство человек не вправе платить своим кредиторам сам. Если суд или МФЦ начинает процедуру, коллекторы обязаны прекратить взыскание и общение с должником. Также приостанавливается исполнительное производство, начисление неустойки и штрафных санкций. Как проходит банкротство, и что для этого нужно, читайте здесь.

Куда жаловаться и где искать защиту

ФССП контролирует коллекторскую деятельность, выдает свидетельства и ведет реестр. Но без обращений и жалоб должников приставы вряд ли начнут проверку.

Когда жаловаться приставам:

  • коллекторская организация исключена из реестра, не имеет свидетельства;
  • в разговоре, при личной встрече или в сообщениях коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ — грубят, угрожают, пишут по 5 раз в день;
  • если у вас нет задолженности, но сборщики долгов требуют деньги.

По каждой жалобе проводится проверка, поэтому подробно опишите нарушения, с которыми столкнулись. Если есть аудиозапись разговоров, скриншот переписки — приложите их как доказательство. По итогам проверки вам направят ответ. Коллекторам грозит административная или уголовная ответственность, исключение из реестра с аннулированием свидетельства.

Если нарушения подпадают под состав преступления, нужно обращаться в МВД. Например, это может быть применение силы, принудительное отбирание или повреждение имущества, угрозы, разглашение персональных данных. Рекомендуем сразу вызывать полицию, если коллекторы пытаются проникнуть в квартиру, угрожают применением физической силы.

Если полиция и приставы не реагируют на жалобы, либо направляют формальные отписки, обратитесь в прокуратуру. Наши юристы бесплатно расскажут, куда лучше жаловаться на коллекторов в вашей ситуации, консультации по телефону бесплатно.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 352

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все