Что делать, если долг выкупили коллекторы: стратегия защиты для должника

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 17 декабря 2021

Время на прочтение 15 минут

Просмотров 615

Как сообщает ТАСС, у каждого второго россиянина есть кредит, у каждого третьего — два займа. Закредитованность населения увеличивается, и люди не справляются с финансовой нагрузкой. Банки продают задолженности коллекторам. Ниже разберем, что делать, если долг выкупили коллекторы, и как защитить свои права.

Когда банк продает задолженность

Как только появляется просрочка, банк уведомляет заемщика с просьбой быстрее внести платеж. Начисляется неустойка, что ежедневно увеличивает размер задолженности. Так банки мотивируют должников вносить деньги вовремя.

Если звонки, уведомления и штрафные санкции не возымели эффекта, банк:

• Обращается в суд и взыскивает долг через приставов;
• Переуступает право требования коллекторскому агентству.

Нет точного времени, сколько финансовая организация выжидает перед продажей задолженности. Это может занять от нескольких месяцев до года — долг по кредиту можно продать как до суда, так и после, и даже когда срок исковой давности уже прошел.

Коллекторы занимаются возвратом просроченных задолженностей, поэтому им передают кредиты, где:

• должник не погашает ни проценты, ни тело кредита;
• человек игнорирует банк и не выходит на связь;
• маловероятно взыскание долга через приставов — у человека нет работы, ликвидного имущества, или зарплата минимальная, и очень высокая долговая нагрузка, уже идут другие дела в ФССП.

Это законно. Согласно 382 статье ГК РФ банк имеет право передать право взыскания третьему лицу. Этот пункт включен в кредитный договор, который подписывают стороны при выдаче займа. Если гражданин не потребовал исключить такой пункт, не подал письменный запрет на продажу долга, считается, что заемщик дал согласие на продажу долга.

Могут ли коллекторы начислять проценты по кредитному договору?Статья по теме

У финансовой организации есть два способа взаимодействия с коллекторскими агентствами:

1. Агентский договор. При таком формате работы коллекторы оказывают платную услугу по возврату задолженности, но кредитором является банк. Применяется, если просрочка составляет 3-6 месяцев.
2. Договор цессии. В этом случае долг выкупает коллекторское агентство, и ему переходит право получения денег. Применяется, если просрочка превысила 6 месяцев, а должник не попытался закрыть задолженность.

Если у вас финансовые трудности, не скрывайтесь от банка, а свяжитесь с сотрудниками и расскажите о ситуации. Предоставьте документальное подтверждение, что финансовое положение ухудшилось: приказ об увольнении, справку о снижении дохода, больничные листы и другое.

На ранних этапах можно договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах. Если игнорировать проблему и пытаться уйти от ответственности, задолженность будет расти, а затем ее продадут коллекторам.

И банк, и коллекторы могут подать иск или получить судебный приказ. Если на вас подали в суд, дело передадут судебным приставам. Они займутся принудительным взысканием: арестуют имущество, счета и будут удерживать часть зарплаты, пока требования кредиторов не будут удовлетворены.

Как вас должны уведомить о передаче долга

Если долг по кредиту выкупили коллекторы, вас должны уведомить в течение 30 дней. Это регулируется законом №230-ФЗ.

Такое уведомление отправляют коллекторы, поскольку в их интересах сообщить должнику о смене кредитора и новых реквизитах. Заемщик вправе получить копию договора цессии, и до получения документов платить не обязан.

Официальный статус уведомления есть только у заказного письма. СМС и другие виды уведомлений не имеют юридической силы. Если долг выкупили коллекторы, а вы получили только СМС-ку, а не заказное письмо, платить коллекторам по новым реквизитам не следует.

Но специально или случайно проигнорировать письмо не получится. Если оно поступило на ваш адрес, значит, считается доставленным.

Должен ли банк сообщать о продаже долга?

Как узнать свою кредитную историю?Статья по теме

Банк обязан сделать объявление о продаже долга на сайте Федресурс в течение 30 дней после продажи долга. Гражданин может это проверить: войти в Личный кабинет по авторизации Госуслуг и открыть вкладку Коллекторы.

Также об уступке прав по кредиту и микрозайму сообщается в БКИ: в кредитной истории появится отметка продаже долга.

Если вам звонят или пишут неизвестные, представляясь коллекторами, вполне разумно позвонить в банк и прояснить ситуацию.

Что делать, если долг выкупили коллекторы

Если долг выкупили коллекторы, придерживайтесь следующей инструкции:

1. Проверьте, правомерны ли требования агентства и прошла ли передача прав на взыскание законно. Уточните название коллекторского агентства и запросите договор цессии. Так вы узнаете, кому платить.

   Найдите коллекторов в реестре ФССП. Если агентство есть в списке, и все ИНН, ОГРН, адрес совпадают, значит, их деятельность легальна. Помощник юриста бесплатно проверит ваше агентство!

2. Обратитесь в банк, уточните сумму задолженности и факт продажи задолженности.
3. Свяжитесь с агентством, уточните реквизиты, обсудите условия займа и как его оплатить.

Как выкупить свой долг у коллекторовСтатья по теме

Их цель — вернуть просроченную задолженность. Коллекторам не хочется тратить время и донимать кого-то, у них такая работа. Если выйдете на связь и проведете переговоры, это упростит жизнь обеим сторонам.

Агентства часто идут навстречу должникам, ведь к ним попадают просроченные задолженности по бросовой цене, за 5-20% от суммы долга.

Можете рассказать о своей ситуации, договориться о скидке и обсудить график внесения платежей. Не скрывайтесь, а пытайтесь найти решение проблемы. Увидев инициативу и желание погасить долг, сотрудники сами предложат более выгодные условия.

Что могут сделать коллекторы

Коллекторы имеют не лучшую репутацию в обществе. В недавнем прошлом их деятельность не регулировалась, а сами агентства могли применять угрозы и насилие.

После принятия закона №230-ФЗ у коллекторов есть регламент поведения, их деятельность контролируют судебные приставы, а также СРО.

Коллекторы могут:

• Звонить должнику в дневное время — с 8 утра до 10 вечера по будням или с 9 утра до 8 вечера по выходным. Но не чаще 1 раза в день, 2 в неделю или 8 за месяц.
• Отправлять текстовые и голосовые сообщения. График аналогичен звонкам. Количество сообщений не должно превышать 2 в день, 4 в неделю или 16 в месяц.
• Назначать личную встречу 1 раз в неделю, тоже только в дневное время.
• Взаимодействовать с родственниками и друзьями, только, если должник и сам родственник или друг дали на это согласие.

Каждый раз, когда сотрудник агентства связывается с должником, он обязан назвать название организации, кредитора и представиться. В сообщении вдобавок указывается контактный телефон и напоминание о просроченной задолженности.

Как работают коллекторы

Коллекторам нельзя:

• Угрожать должнику, шантажировать и применять психологическое насилие.
• Скрывать номер, информацию о себе или кредиторе.
• Предоставлять ложную информацию об условиях или размере задолженности.
• Наносить вред должнику или его имуществу.
• Раскрывать информацию о вас посторонним людям.
• Представляться государственными служащими, действовать «от имени государства», заниматься принудительным взысканием.

Если сотрудник коллекторского агентства нарушит указанные правила или причинит вам моральный вред, организации грозит штраф до 2 млн рублей и отзыв лицензии.

Куда пожаловаться, если коллекторы нарушают ваши права

• Если долг у банка выкупили коллекторы, на их действия жаловаться нужно в ФССП, а также можно отправить онлайн-жалобу в СРО НАПКА.
• Если коллекторы работают по агентскому договору, если банк, МФО или другая финансовая организация ущемляет ваши интересы и поступает неправомерно, если вы считаете, что долг продан незаконно, пожалуйтесь в Банк России.
• Если чувствуете угрозу жизни, опасаетесь за себя и близких, обращайтесь в правоохранительные органы: звоните в полицию, напишите заявление участковому или отправьте онлайн-заявку в прокуратуру.

Чтобы привлечь нарушителей к ответственности, постарайтесь собрать доказательства: записать диалог, заскринить сообщения, сохранить копию договора, нарушающего ваши права, предоставьте контакты свидетелей (родственников, соседей, которые слышали шум, коллег и бухгалтерии, которым названивают взыскатели).

Как быстрее избавиться от долгов

Ниже представлены рекомендации, которые помогут быстрее погасить задолженность:

• Ведите учет расходов и доходов. Звучит избито, но действительно помогает. Избегайте импульсивных покупок и не ведитесь на маркетинговые уловки.
• Продажа имущества. Если другого выхода нет, продайте автомобиль или другую собственность для погашения долга. Иначе это сделают судебные приставы — за копейки, и удержав 7% исполнительского сбора.


Как выбраться из долговой ямы в 2021?Статья по теме

• Поищите дополнительные источники заработка. Не всегда получается найти работу по специальности, поэтому приходится искать в себе новые таланты. Если уже есть работа, рассмотрите вариант подработки в интернете: статьи, дизайн, проверка и заполнение таблиц на маркетплейсах, продажа рукодельных изделий и др.
• Займите деньги на погашение, если задолженность небольшая. Но не идите в МФО, так вы только увеличите нагрузку. Обратитесь за помощью к друзьям или родственникам.

Если долг передали коллекторам — это не повод отчаиваться, а повод договориться о скидке, удобном графике платежей и найти новый источник дохода.

В каких случаях не будут требовать задолженность

От вас не будут требовать возвращения долга, если вы:

• лечитесь в больнице;
• имеете инвалидность;
• утратили дееспособность;
• несовершеннолетний.

Каждый из перечисленных случаев надо доказать документально, предоставив справки. Тогда сотрудники не будут звонить, писать в мессенджеры и приходить. Но неустойка продолжит начисляться, и кредиторы могут взыскать деньги через суд.

Отказ от общения с коллекторами

Для всех остальных закон предусматривает возможность запрета звонков коллекторов. Ведь коллекторы — это просто частная коммерческая контора, не приставы. Права принудительно что-то требовать, вызывать вас в отделение и навязывать общение у них нет.

Когда просрочка длится более 4 месяцев, должник вправе отправить по юридическому адресу агентства заказное письмо с отказом от взаимодействия (либо лично вручить в офисе под роспись, если это представляется безопасным мероприятием). Кстати, это работает и против навязчивых МФО, если истребованием долга они занимаются самостоятельно.

Получив такой отказ, взыскатели обязаны прекратить вас доставать. У них также останется право на подачу в суд и к приставам, поэтому не забывайте проверять почтовый ящик, чтобы не упустить повестку в районный суд или копию судебного приказа.

Списать долг с истекшим сроком давности

Некоторым кажется, что пройдет 3 года, банк не заметит, а потом будет поздно обращаться в суд. У потребительских кредитов есть срок исковой давности, и такой вариант развития событий возможен, но маловероятен.

В банках сроки отслеживают автоматически, и есть отделы или специалисты, которые занимаются просроченными кредитами, продают долги коллекторами, подают в суд и возвращают одолженные деньги.

В редких случаях в связи с ошибками срок может быть пропущен полностью или частично (по некоторым платежам 3 года еще не истекли, а по более старым уже прошли). Это не лишает банк, МФО и коллекторов права на обращение в суд, но должнику нужно подать заявление о пропуске срока исковой давности. Тогда суд откажет во взыскании, и долг признают безнадежным.

Срок исковой давности при продаже долга коллекторамСтатья по теме

К примеру, микрозайм нужно было вернуть до 22 декабря 2018 года. Срок давности истечет 22 декабря 2021 года. Заемщик не платил, сидел тихо, а МФО в суд не подавала, только звонила и угрожала. Потом продала долг по микрозайму коллекторам.

Это факт никак не влияет на исковую давность, она все равно истекает 22 декабря. Если 23 числа коллекторы подадут иск о взыскании долга, счастливый заемщик заявит о пропуске срока, и суд откажет.

Списать долги по банкротству

Есть другой вариант — инициировать банкротство физических лиц. Как только процедура начинается, кредиторы и коллекторы не вправе донимать вас. Урегулированием займется финансовый управляющий. В процессе банкротства прекращается начисление неустоек и пеней, а по окончании процедуры задолженности официально списываются.

Заключение

Коллекторы занимаются взысканием просроченных задолженностей. Банк передает долг агентству, если заемщик не платит и не выходит на связь. Организация может нанять коллекторское агентство для оказания услуги или полностью продать право на взыскание.

Вас уведомят, что долг выкупили коллекторы, заказным письмом. Ваша задача — уточнить информацию об организации и размере задолженности, выйти на связь и договориться о новых условиях погашения.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Александр Раменский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 291

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи