Какие коллекторские агентства выкупают долги, и как проверить коллекторов на легальность

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 03 декабря 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 5 472

Выкуп долга физического лица коллекторской фирмой — это законная процедура. МФО и банки могут заключить договор цессии, чтобы избавиться от проблемной и просроченной задолженности. Право на взыскание после выкупа просрочки есть только у коллекторских компаний, зарегистрированных ФССП.

Должник может сам проверить, какая организация купила его просрочку. Список всех фирм, оказывающих услуги по выкупу долга, есть на портале приставов. Там можно посмотреть регистрационный номер, контактные данные и адрес сайта, а бонусом — категорию риска организации.

Какие коллекторские фирмы могут выкупать долги физических лиц

Такие понятия, как «коллекторские агентства» или «коллекторы», терминологически отсутствуют в законах. Это обиходные обозначения организаций и специалистов, которые профессионально занимаются взысканием задолженности с физических лиц.

Коллекторские конторы сами по себе не выдают кредиты и займы. Поэтому обязательства перед ними у людей возникают только после уступки права требования со стороны первоначального кредитора. Для этого МФО или банки заключают с взыскателями договор цессии.

Чтобы защитить заемщиков от незаконных методов взыскания, коллекторская деятельность ведется под контролем государства. Условия работы взыскателей описаны в законе № 230-ФЗ. Там же указаны основания для регистрации коллекторских организаций, требования к руководителям и рядовым специалистам. Чтобы компания могла легально заниматься скупкой задолженности и взысканием ее с клиентов, она должна пройти регистрацию через ФССП.

Какие долги выкупают коллекторы

Как правило, коллекторские фирмы массово работают с долгами граждан. Это может быть просрочка по различным видам кредитов, по кредитным картам, по микрозаймам.

Просроченные задолженности граждан могут взыскивать коллекторские бюро, которые числятся в реестре ФССП
Они могут выкупать долги у банков и у МФО. Однако неправомерное взыскание и нарушение норм закона № 230-ФЗ — это серьезный повод для подачи жалобы на организацию в Федеральную службу судебных приставов. Если компания присутствует в перечне, она имеет право не только покупать чужие долги у изначальных кредиторов, но и вести взыскание в рамках законодательства.

Процесс выкупа заключается в следующем:

  • кредитор принимает решение об уступке права требования, если не намерен сам заниматься взысканием либо считает эту процедуру безнадежной;
  • о передаче задолженности коллекторскому бюро заемщика уведомляют лично в формате уведомления, а также делают об этом сообщение на Федресурсе;
  • как правило, выкуп осуществляется сразу большой массы кредитов, в том числе, через аукционы — «поштучно» никакие коллекторы долги не приобретают;
  • стоимость продажи задолженности определяется по договору цессии и зависит от рисков покупателя, от сведений о заемщике и срочности сделки, но в первую очередь — от размера долга;
  • общая сумма просрочки, а также условия ее погашения, не меняются после перевода долга на коллекторов.

Иными словами, коллекторы не начисляют на выкупленный долг никаких своих дополнительных процентов.

Чаще всего кредитор продает задолженность, если все меры взыскания не дали результата. Например, банк может принять такое решение, если упущена давность на обращение в суд (впрочем, сейчас это редчайшая редкость) или если приставы закрыли дело ввиду отсутствия у должника имущества.

После заключения договора первоначальный кредитор утратит право на взыскание и передаст коллекторской фирме все материалы по просрочке. Исключение: если коллекторы взыскивают долги по договору агентирования. Тогда они действительно выступают «агентами» банка или МФО — долг взыскивается в его пользу, а не в «коллекторскую».

Интересный вопрос: могут ли коллекторы выкупить долг у банка, если по кредиту нет просрочки? Что ж, законом это не запрещено, а вот практики такой нет. Включаем логику — банку невыгодно (да и откровенно глупо, чего уж там) продавать кредит, по которому исправно поступают платежи.

Коллекторские фирмы выкупают долг с очень большим дисконтом, т.е. банк попросту потеряет свои деньги. Поэтому решение о заключении договора с коллекторами принимается, если банк не видит никакой возможности вернуть задолженность своими силами.

Где найти список легальных коллекторских агентств

Для начала разберем, какие коллекторские агентства выкупают долги, и как проверить законность их работы. Это важно, так как должник может столкнуться с нелегальными взыскателями и «черными» коллекторами, которые используют противоправные методы воздействия. Если знать, какое агентство работает с вашим долгом, можно «прицельно» жаловаться на любые незаконные действия, а также предпринимать другие варианты защиты.

К тому же, у каждого неплательщика по займу и кредиту есть право отказаться от прямого контакта с сотрудниками бюро взыскания. Для этого нужно направить взыскателям заявление об отказе от взаимодействия. Важное условие: просрочка должна идти четыре месяца и дольше.

Условия для включения взыскателей в реестр ФССП

Со стороны государства надзор за коллекторской деятельностью ведет Федеральная служба судебных приставов. Ведомство проверяет соблюдение норм закона № 230-ФЗ, регистрирует коллекторские организации, вносит сведения о них в реестр. По мере получения жалоб на незаконные методы взыскания, организациям могут выносить предписания. За грубые и систематические нарушения коллекторскую фирму могут оштрафовать и даже вообще исключить из реестра.

Полный список компаний, которые получили разрешение на работу по взысканию долгов, можно найти на сайте приставов(1). Сейчас в реестре ФССП зарегистрировано почти 500 коллекторских фирм, включая компании, уже утратившие право взыскивать долги. Перечень периодически меняется по результатам проверок со стороны ФССП на основании обращений от должников.

По реестру приставов должник может узнать следующие сведения о коллекторском агентстве:

  • название, адресные и регистрационные данные (ОГРН, ИНН);
  • дату включения сведений в реестр, регистрационный номер;
  • адрес сайта;
  • сведения о страхователе деятельности;
  • дату исключения из реестра.

Последний пункт может быть особенно информативным для должника. Если коллекторы перекупили долг и начали работу с клиентом, они обязаны сообщить должнику о своей организации, и гражданин сможет быстро проверить, вправе ли фирма заниматься взысканием.

Если вы нашли своих взыскателей в перечне приставов, а колонка с датой выбытия из реестра не пустует, это значит, что фирма взыскивает долги нелегально. Самое время писать на нее жалобу.

В списке на сайте ФССП не указаны подразделения и регионы работы коллекторской компании. Она вправе работать на территории всей страны, открывать филиалы и представительства. У крупных структур есть подразделения во всех мегаполисах, в том числе в Москве, СПб, Новосибирске, Владивостоке, Екатеринбурге и т.д. Если коллекторы подали в суд, они могут направлять представителя для участия в процессе в другом городе или регионе. С этой целью выдается доверенность на ведение дел.

Что такое категория риска коллекторской фирмы

С 2021 года в реестре ФССП все коллекторские фирмы помечаются индикаторами цвета. Эта маркировка означает категорию риска, присвоенную ФССП конкретной организации. Всего есть 4 индикатора:

  • зеленый цвет — низкий риск;
  • синий цвет — средний риск;
  • желтый цвет — значительный риск;
  • красный цвет — высокий риск.

Чем больше в службу приставов поступает претензий и жалоб на работу коллекторских компаний, тем выше категория риска. ФССП маркирует агентства цветами как на основании результатов собственных проверок, так и после рассмотрения обращений от должников.

Если с вашим долгом работает фирма, помеченная красным цветом, от нее можно ожидать нарушений законодательства.

Как узнать, какое коллекторское агентство купило ваш долг

Должник по кредиту может в любой момент ожидать продажу просрочки коллекторскому агентству. Если вы не платите по займу или по кредиту — не удивляйтесь, что однажды вам позвонят из коллекторского бюро. Вы узнаете о продаже долга коллекторам:

  • из уведомления со стороны банка;
  • из сведений закрытой части Федресурса(2);
  • из писем и претензий со стороны коллекторской фирмы;
  • из постановления пристава или определений суда, если было принято решение о замене кредитора по правопреемству.

Условия и основания для выкупа задолженности

Банк может не спрашивать у заемщика согласие на переуступку долга. Но есть исключение — если в кредитный договор включен пункт о получении согласия, банку сначала нужно добиться его от должника. А уж если в договоре присутствует пункт о запрете на такую продажу, то это уже отдельный разговор.

Справедливости ради, абсолютное большинство кредитных договоров дает банку зеленый свет на уступку коллекторам проблемной задолженности. В практике кредитования случаи запрета на продажу долга коллекторам почти не встречаются, так как ни один банк не захочет ограничивать свои права.

Чтобы соблюсти законодательство о продаже долга, кредитору достаточно направить уведомление в адрес заемщика. Одновременно с заключением договора цессии новому взыскателю передаются все документы по кредиту.

При этом кредитор и коллекторская компания не могут:

  • менять изначальные условия погашения обязательств — те, которые должник подписал при оформлении кредита или займа;
  • поднимать процентную ставку;
  • вводить дополнительные штрафы и комиссии, не предусмотренные первоначальным договором.

Коллекторские фирмы зарабатывают на разнице между суммой выкупленной задолженности и размером вознаграждения банку. Поэтому должнику не придется оплачивать дополнительные расходы, связанные с работой коллекторов.

Можно ли обратиться к коллекторам для продажи или выкупа долга

В сети можно найти рекламу, типа «выкупим ваш долг у банка». Скорее всего, такие предложения размещаются сомнительными посредниками или нелегальными коллекторами. У коллекторских компаний действительно есть право выкупить какой-то определенный кредит, но на практике это нереально по следующим причинам:

  1. Коллекторам невыгодно работать с одним конкретным кредитом, так как они получают прибыль за счет оптового выкупа.
  2. Со своей стороны, банки не продают просрочку «точечно» — а только портфелем.
  3. При определенных условиях заемщику могут предъявить обвинение в мошенничестве, так как он хитроумным путем пытается уменьшить размер выплат банку.

Обещая срочно выкупить кредит, вам наверняка предложат внести предоплату за юридические и консультационные услуги, за другие расходы. Скорее всего, вы потеряете деньги без какой-либо реальной помощи, а в худшем случае нарветесь на мошенников.

Зачастую, взыскивая долги, коллекторы используют моральное давление. Постоянное напряжение в ожидании очередного звонка сотрудников агентства изматывает и не дает нормально жить. Если груз долгов окончательно выбил почву из-под ног, обратитесь к нашим юристам. Мы знаем, как бесследно списать задолженности перед банками, коллекторами и МФО. Закажите бесплатную консультацию прямо сейчас!

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 741

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все