Могут ли коллекторы начислять проценты по кредитному договору?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 февраля 2021

Время на прочтение 4 минуты

Просмотров 4084

Если оплата по кредиту не поступает длительное время, банки и другие финансовые организации принимают меры: начисляется просрочка, насчитываются проценты, взыскания, штрафы, предъявляются претензии. Но точно такие полномочия по кредитному договору возникают у коллекторского агентства, которое выкупило просроченный кредит по договору переуступки права требования.

Справка: кто такие коллекторы

В 2016 году в силу вступил № 230-ФЗ, его назвали Законом о коллекторах. Он устанавливает круг полномочий коллекторов: перечислены конкретные действия, которые могут быть применены к должнику. Также был сформирован государственных реестр организаций, которые могут осуществлять коллекторские услуги на законных основаниях.

Коллекторское агентство может работать только на основе лицензии, которая выдается Федеральной службой судебных приставов. Включение агентства в реестр и есть подтверждающим фактором.

В случае незаконной деятельности агентство рискует серьезными суммами и дисквалификацией:

• штраф до двух миллионов рублей;
• дисквалификация сроком до 12 месяцев для руководителей.

Работа агентств контролируется:

• ФССП, которая ведет госреестр всех коллекторских агентств;
• НАПКА — профессиональным объединением, которое лоббирует интересы агентств и следит за соблюдением прав должников.

Законно ли начисление процентов коллекторами

Коллекторы вправе покупать долги и продолжать работу по кредитному договору, согласно его условиям. Если они требуют деньги в иных размерах, их требования считаются законными.

Просроченный кредитный договор продается в таком же виде, в котором он был подписан с заемщиком. Как правило, в содержании документа прописаны:

• сумма кредита;
• сроки кредитования;
• размеры процентной ставки в месяц, год;
• суммы неустоек за просрочку.

Долг продан коллекторам: законные требования

Рассмотрим перечень законных требований коллекторского агентства. Должник может столкнуться со следующими требованиями:

1. Оплатить начисляемые проценты по договору.
2. Оплачивать начисляемые штрафы на неустойку.
3. Оплатить проценты за пользование чужими деньгами.

Последнее требование коллекторы не могут предъявить самостоятельно — оно подается только в судебном порядке, согласно нормам ст. 395 ГК РФ. Остальные требования тоже могут рассматриваться в суде, если должник отказывается платить добровольно.

Коллекторы могут требовать оплаты перечисленных выше платежей только при соблюдении следующих условий:

• кредит был выкуплен по договору цессии с банком (основным кредитором);
• кредитный договор определяет проценты и порядок их начисления, подписан заемщиком и не менялся без его согласия.

  Некоторые договоры могут предусматривать изменения процентной ставки без согласия должника, но при определенных условиях: например, если резко изменится курс иностранной валюты, произойдет инфляция и так далее.

• должник допустил просрочку. Если допускается неуплата по плановым платежам, кредитор вправе применить меры, описанные в документе: неустойки, штрафы.

Важно помнить, что при несогласии с начисляемыми суммами должник может обратиться в суд и оспорить положения договора.

Как снизить сумму долга по требованиям коллекторов

Должники обращаются в суд, чтобы:

• потянуть время. Например, необходима отсрочка, в период которой человек может улучшить финансовое положение. Учитывая загрузку судебных инстанций, реально получить такую отсрочку на 2-4 месяца, пока не начнется полноценный процесс;
• снизить размер начисленных долгов. Должник может обратиться с жалобой на необоснованно завышенные проценты, неустойку или оспорить отдельные положения договора. Но полностью признать договор с коллекторами недействительным не получится;
• получить законную отсрочку или рассрочку по выплате долга. Обычно необходимость возникает после обращения коллекторов в суд и получения ими судебного приказа. Если у должника сложное материальное положение, много иждивенцев или другие обстоятельства, суд может пойти навстречу и принять решение о послаблениях в выплате.

Еще существует понятие срока исковой давности. На практике применяется, если коллекторы обращаются в суд по истечению 3 лет с даты последнего платежа по кредитному договору. Тогда у должника возникает возможность подать встречное заявление о применении этой нормы. Но кредиторы в курсе о сроках, и очень редко допускают подобные промахи.

Желательно всегда сохранять соответствующие документы с требованиями, претензиями, справки о задолженности. Они могут помочь защититься от несанкционированных начислений коллекторов, снизить размер долга в судебном порядке.

В борьбе с коллекторами важно знать свои права. Если у вас сложилась подобная ситуация, свяжитесь с нами: наши специалисты предоставят юридическое сопровождение, и помогут решить проблему с долгами.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 140

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи