Объяснительная, почему не платил кредит, и кто может ее потребовать

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 28 марта 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 803

Представим неприятную, но частотную ситуацию: человек взял в долг у банка или в МФО и в какой-то момент перестал платить. Разумеется, кредиторы не сидят сложа руки — они требуют вернуть деньги с процентами, угрожая взысканием и судами, и даже настаивают на предоставлении клиентом объяснительной, почему тот не платил кредит. Этот же документ могут запросить и коллекторы, если банк перепродаст им задолженность по кредиту. Наконец, в суде может потребоваться пояснение причин неуплаты задолженности. Например, в виде отзыва на иск.

А вот здесь внимание: никаким законом не регламентировано, что должник обязан по первому зову составлять эту рукопись — объяснительная не является обязательным элементом взаимодействия с кредиторами. В конце концов, речь идет не о взаимоотношениях «наниматель — работник», где за дисциплинарные нарушения придется оформлять объяснительную, молясь, чтобы не уволили. Нет, если должник не желает ничего писать, его никто заставить не может. И наказать за отказ его тоже нельзя. Но все же это письмо часто может принести клиенту пользу.

Зачем кредиторам нужна объяснительная

Название документа говорит само за себя. В объяснительной излагаются причины, по которым должник перестал платить по кредиту. Дело в том, что для рассмотрения любого вопроса, будь то предоставление кредитных каникул, реструктуризации долга и прочего, нужен документ-основание. То есть письменно изложенное должником заявление с пояснениями, из которого будет видна не только его воля не скрываться от кредитора и как-то решить проблему роста просрочки, но и станут понятны причины, почему вся эта неприятная для обеих сторон ситуация возникла. То есть требование предоставить объяснение продиктовано вовсе не праздным любопытством.

Как не платить кредит законноСтатья по теме

Кредитора позабавят, но не заставят предоставить отсрочку смешные и сумасшедшие обоснования из серии «По пути в банк каждый раз на меня нападает собака и съедает купюры», «Я так расстраиваюсь, когда закладываю деньги в банкомат, что предпочитаю их потратить в магазине» и т.д.

Обоснование неплатежей тяжелой болезнью, аварией, потерей работы, наоборот, могут стать причиной для удовлетворения заявления о предоставлении кредитных каникул.

Объяснительную просят написать, чтобы зафиксировать причину задержки выплат по кредиту. Все обоснования, сообщенные устно — это лишь разговоры. Их можно только пересказать, но принимать какие-то меры или решения, основываясь на беседе с должником, нельзя. В банке, в микрофинансовой организации, в коллекторском агентстве есть собственные регламенты. Если нужно подавать в суд, то определенные службы пишут служебные записки и прикладывают объяснительную заемщика в качестве обоснования своих выводов; кредитный отдел фиксирует просрочку, начисляет штрафы; бухгалтерия формирует резервы и т.д.

Таким образом, пояснения могу запросить следующие организации или ведомства:

• Банк, МФО. Чаще всего объяснительную просит сам кредитор, а, точнее, его служба безопасности или взыскания, в зависимости от стадии рассмотрения проблемной задолженности по вашему кредиту.
• Коллекторское агентство. Объяснительную могут попросить составить коллекторы. Им нужно это для внутреннего учета, составления отчетов о проведенной работе или же для оценки полного или частичного восстановления платежеспособности должника. Если причину сочтут уважительной, клиент может получить временную передышку в бесконечных звонках от коллекторов.
• Суд. Когда дело касается судебных разбирательств со взыскателем, документ будет называться «возражение» или «отзыв на иск». Если же неплатежеспособность станет причиной введения процедуры банкротства должника, то наименование документа может остаться тем же — объяснение, объяснительная или отзыв. Но, как правило, все пояснения банкрота даются непосредственно в заявлении, где излагаются причины неплатежеспособности в том числе.

Поскольку такой документ, как «объяснительная», не фигурирует ни в каких регламентах или директивах ЦБ РФ, предоставить его или нет — право должника. Заемщик не обязан ничего объяснять, что-то писать и доказывать. Но вполне может это сделать, если есть желание. И особенно, если его цель — получить «привилегии» от кредитора в виде отсрочки по оплате долга.

Какие причины стоит указать

Службу безопасности банка и суд не интересуют выдумки и полеты фантазии неплательщиков. Из ярких красочных опусов представители этих структур, наоборот, сделают вывод о том, что должник — лицо не только финансово несостоятельное, но и недисциплинированное и безответственное. И что он вовсе не стремится отдавать долг, а лишь придумывает себе оправдания (а то и небылицы) и бегает от кредиторов.

Если же неплательщик оказался в этом статусе случайно и действительно в силу непредвиденных обстоятельств, то лучше принять позицию ответственного заемщика и написать реальные причины. Читают объяснительные живые люди, не нейросеть. И именно они будут принимать решение, является ли озвученная причина уважительной, и стоит ли банку пойти навстречу должнику, которому временно нечем отдавать кредит?

Ни для кого не секрет, что банки зарабатывают на том, что дают деньги в долг. За счет процентов они и получают прибыль. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы заемщики возвращали деньги, желательно вовремя и всю сумму с процентами. Постоянный благонадежный клиент с временными трудностями часто для них ценнее, чем десять неизвестных, привлекаемых на займы холодными звонками. При этом банк — не орден милосердия и призрения, прощать кредиты — не его сфера.

Чтобы расположить кредитора в свою пользу, придется изложить те обоснования, которые будут приняты максимально благосклонно.

Уважительными причинами будут:

• Потеря источника дохода. Имеется в виду неожиданное увольнение с должности (сокращение штата, ликвидация компании). Если должник по собственному желанию часто меняет место работы, вряд ли очередное увольнение можно считать «потерей».
• Смерть близкого родственника. Похороны, поминки – это всегда большие траты, оттягивающие бюджет с погашения кредита.
• Болезнь собственная или близкого родственника. Ничего не может быть важнее здоровья, это понимают все разумные люди. Тем более, что временное перенаправление средств в сторону от погашения кредита банк компенсирует взиманием штрафных санкций.
• Авария, ЧП и их негативные последствия. Это случайное (и совершенно точно никем не запланированное) событие способно выбить из колеи любого человека. При отсутствии тяжелого исхода для здоровья большинство проблем с ремонтом машины или дома, как правило, удается решить за два-три месяца.

К подобным причинам просрочки по кредиту прислушиваются почти все кредиторы и находят их уважительными. Вот только не всегда даже такие выводы приводят к одобрению мер для временного послабления в уплате кредита. Банк может прийти к решению, что основание для предоставления кредитных каникул действительно есть (или для отсрочки, реструктуризации), но удовлетворять просьбу заемщика об их предоставлении не станет.

Никто заранее не способен гарантировать прямую причинно-следственную связь «хорошая объяснительная — равно удовлетворение просьбы заемщика об отсрочке погашения долга». А при отсутствии письменного пояснения банку вообще не на чем будет основывать вывод о серьезности причин просрочки платежа.

Обижаться на банковских работников не стоит. Решение принимается коллективным органом, и не все его участники способны входить в положение. Помните, что банк является финансовым учреждением. Для него приоритет — прибыль, а не эмпатия. Как говорится, ничего личного — просто бизнес.

Что писать и о чем лучше умолчать

Задача автора объяснительной — кратко, понятно и обоснованно написать о причинах просрочки, а потом выразить свое отношение к возникшей проблеме.

Например: «09.12.2023 была очередная дата внесения аннуитетного платежа по кредиту № 12345 от 01.01.2022 г. Внести деньги своевременно я не могла, так как находилась в стационаре в палате интенсивной терапии после срочной операции, перенесенной мною 04.12.2023 года. Предвидеть эти обстоятельства я не могла физически. Сообщить кому-либо о необходимости внесения платы за кредит также не могла в силу бессознательного состояния».

Не стоит перечислять сложные диагнозы. Если потребуется такая информация, службы взыскателя попросят вас внести уточнение или предоставить копию медицинского документа. Но для понимания остроты и опасности физического состояния допустимо указать диагноз на языке, понятном для обывателя. Например, «инфаркт», «инсульт», «острая сердечная недостаточность», «полостная операция» и пр.

И вот совсем другая подача схожей истории: «9-го числа был опять мой черный день. Мне надо было платить по кредиту. Выпив пива накануне, чтобы снять тревогу и стресс, и всплакнув с утра, я пошла на работу. Там (о Боже!) мне стало плохо с сердцем. Я упала, по пути задев угол стола и разбив себе лицо. Теперь придется лечиться и делать пластическую операцию. Не могу же я ходить с таким лицом!!! Пока я нахожусь в больнице с сердцем, обследуюсь и лечусь, мне не до внесения платежей. Вот до чего доводит выплата кредитов вашего банка!…»

Нетрудно сделать вывод, что первый вариант порождает желание проявить тактичность по отношению к внезапно заболевшему заемщику и дать ему время поправиться, «войти в строй» и продолжить расплачиваться по кредиту (и обогащать банк), а второй провоцирует на жесткость мер по отношению к столь инфантильной заемщице.

Варианты могут быть следующими:

• возобновить платежи при появлении денежных средств или возможности платить;
• вообще отказаться вносить деньги по кредиту;
• отрицать наличие долга;
• оспаривать начисления;
• просить предоставления кредитных каникул;
• настаивать на реструктуризации долга;
• запрашивать отсрочку или иные меры поддержки заемщиков в трудной жизненной ситуации.

Например: «По выписке из стационара и получении оплаты больничного планирую погасить образовавшийся долг. При недостатке средств буду погашать кредит по мере их поступления».

Теперь о чем лучше не упоминать. Приведут к обратному эффекту и ускорят инициирование процедуры взыскания факты:

• О задержании и помещении в СИЗО. Да, это весьма веская причина для пропуска очередного платежа. Но (к счастью!) не всегда следственные мероприятия заканчиваются тюрьмой. Задержание вообще в половине случаев не значит ничего. Но служба безопасности банка понимает, что лучше поторопиться. Вдруг ваше заключение – это надолго?
• О выезде за границу на ВНЖ или ПМЖ. В век современных технологий нахождение за рубежом никак не сказывается на возможности платить по кредитам, взятым внутри покинутой страны. Но кредитор может решить, что в этом есть риск, и постараться побыстрее взыскать долг за счет вашего имущества. Пока просрочек нет, претензий не будет, но как только график погашения будет нарушен, жизнь клиента за пределами страны станет основательным поводом расторгнуть с ним кредитный договор.
• О похищении вас и ваших денег пришельцами, о голосах в голове, запрещающих уплату кредита по четвергам и пр. Вряд ли кто-то оценит ваше чувство юмора и фантазию. Серьезные сотрудники службы безопасности решат, что у заемщика проблемы с головой, и начнут настойчивее настаивать на истребовании долга — пока должника не поместили в спецзаведение.
• О том, что вы передали заемные деньги другому человеку, а тот их не возвращает. Увы, но кредит брали вы. И вы же отвечаете за его возврат. А из подобного объяснения явно следует нежелание платить банку. Поэтому кредитор усмотрит в нем необходимость принятия юридически важных мер по взысканию.

Как составлять объяснительную

Так как обязанности писать объяснительную, равно как и подавать отзыв на иск, если дело дошло до суда, у должника нет, если клиент этого не сделает, никаких санкций не последует. Процент от этого не вырастет, иск автоматически не удовлетворят. Но если должник хочет получить какие-либо преференции (ту же отсрочку), или же мирно расплатиться по кредиту, или повлиять на решение суда, то подготовить свой комментарий ситуации все же стоит. Игнорирование кредиторских претензий неизбежно приведет к негативным последствиям.

Как правильно составить возражение на иск по кредитуСтатья по теме

Любая официальная бумага начинается с «шапки». Напишите адресата вашей объяснительной: это может быть банк, МФО, коллекторское агентство или наименование судебного органа — и ниже укажите ваши данные: ФИО, телефон, реквизиты паспорта, адрес, электронку.

В середине листа оформите наименование документа: «объяснение», «объяснительная», «отзыв» (для арбитражного суда) или «возражение» (для суда общей юрисдикции, рассматривающего дело о взыскании долга). Поскольку заявление никаким законом не регламентировано, заголовок для него может быть любым. Главное, чтобы он отражал суть и содержание.

Далее нужно указать реквизиты кредитного договора — номер и дату заключения — число, в которое согласно графику производится ежемесячный платеж, и изложить обстоятельства дела:

• с какого времени и почему перестали платить по кредиту:
• свои планы относительно дальнейших платежей;
• наконец, выразить просьбу, если она есть (например, предоставить кредитные каникулы).

В конце поставьте дату и подпись с расшифровкой.

Можно ли получить послабление в платежах с помощью объяснительной

Предоставление объяснения в некоторой степени может повлиять на увеличение шансов отсрочить выплаты или оформить кредитные каникулы, если у вас произошла непредвиденная потеря привычного уровня доходов и возникла просрочка по кредиту.

Существует еще несколько способов избежать финансовых проблем с платежами по кредиту:

1. Оформляя кредит, не пренебрегайте страховкой, предусматривающей выплаты при потере работы или серьезном заболевании. Наступление страхового случая позволит воспользоваться этой опцией. Минусы: дополнительные траты на страховку и определенные трудности с подтверждением, что ваши обстоятельства соответствуют условиям для выплаты.
2. Не прячьтесь от кредиторов. Видя, что вы не собираетесь скрываться от уплаты, заимодавцы не станут ускорять процесс истребования долгов. Шансы, что вам дадут временную отсрочку, возрастут.
3. Требуют объяснительную — напишите. Просят предоставить справку — дайте. Идите навстречу кредиторам. Доказывайте уважительность и исключительность причин неплатежей. Дайте кредитору понять, что рано или поздно полностью расплатитесь с долгами, и что в ваши намерения не входило прекращать выплату долгов.

К сожалению, не всегда подготовка письменного пояснения исправит ситуацию. Если в вашей жизни наступили тяжелые финансовые времена, платить по кредитам нечем, а взыскатели «оборвали» все телефоны, обратитесь к юристам нашей компании.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 719

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Популярные статьи