Как быть, если нет работы и нечем платить за кредит: варианты справиться с кризисом

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 03 августа 2022

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 758

Все больше заемщиков испытывают затруднения с погашением кредитов. В стране непростая обстановка, и многим не хватает зарплаты. К тому же большой процент тех, кто вообще остался без работы. Если вы в их числе, не паникуйте раньше времени. Мы подготовили материал о том, что делать, если потерял работу и нечем платить кредит, в котором расскажем о возможных путях решения этих трудностей.

Как платить кредиты, если не работаешь?

Чтобы избежать просроченных платежей, подойдите к вопросу серьезно. Здесь все адекватные средства хороши. Если вы еще не накопили просрочек, и в целом обязательства по кредиту для вас посильные, попробуйте альтернативные способы получения дохода. Возможно, что-то поможет вам продержаться «на плаву», пока ищете работу.

Экспресс-способы помочь себе финансово

  1. Если в семье один супруг уволился, а второй работает и платит подоходный налог, оформите налоговые вычеты. Можно получить вычет за лечение, покупку недвижимости (в том числе проценты по ипотеке), обучение.
  2. Попробуйте оформить пособия. Государство помогает семьям с детьми, малоимущим гражданам. Есть большая вероятность, что вы попадаете под какие-то льготы (1).
  3. Продайте имущество. Это не обязательно сразу квартира или машина. Возможно, в более благоприятные времена вы разжились хорошей техникой, мебелью, украшениями или у вас остались стройматериалы. На Авито можно размещать на продажу все: от ложки до дома. Сейчас все подорожало, и люди охотнее покупают вещи «с рук».
  4. Сократите расходы. Да, неприятно жертвовать радостями, но в качестве временной меры отказ от кафе, парков аттракционов, покупки одежды и косметики поможет один-два месяца высвобождать на оплату кредита в среднем от 5 до 15 тысяч рублей. Как правило, этого хватает на погашение платежей по небольшим ссудам.
  5. Найдите подработку. В наше время легко стать фрилансером — делать частные переводы, писать тексты, стать няней, репетитором, гулять с чужой собакой. Варианты есть на Яндекс.Услугах, Авито, YouDo и многих других сервисах.

Ошибки, которые вам навредят:

  • Исчезать «с радаров». Долг сам по себе не рассосется, и банки в любом случае будут вас искать. Даже если вам пока не звонят, это вопрос времени. У вас портится кредитная история, «капают» неустойки, вы рискуете имуществом.
  • Брать новые кредиты. Иллюзия — думать, что так вы облегчите себе жизнь, закрыв текущие займы новым. Не всегда так получается погасить старые кредиты, да и новый порой банки предлагают на менее выгодных условиях. Оба варианта загоняют в кредитную яму еще сильнее.
  • Бояться прессинга коллекторов. Да, любой контакт с коллекторским бюро сулит нервотрепку. Но с момента принятия закона № 230-ФЗ заемщикам жить стало легче. Они не нанесут вреда вам и вашим близким, так что не расшатывайте себе нервную систему. Важно сохранять спокойствие и знать свои права.
Что будет, если не платить кредит?
Если не платить вообще и ничего не делать для разрешения ситуации, долги нарастают, как снежный ком, а банки начисляют по ним штрафы и пени. Да и мало кому будет приятно регулярно общаться с взыскателями из банка или коллекторских агентств. Сильно затянув с долгами, вы рискуете лишиться собственности — ее могут распродать на аукционе после суда. Даже если нет имущества, приставы арестуют счета, запретят ездить в другие страны. Решать вопрос с кредитами лучше цивилизованно.

Идите в банк сразу

Если вас уволили с работы и нечем платить кредит, напишите кредитору заявление и укажите причины финансовых трудностей. Подкрепите подтверждающие документы:

  • копию трудовой с записью об увольнении;
  • справку о том, что стоите на учете в службе занятости как безработный;
  • подтверждение, что появились иждивенцы (например, в семье родился ребенок — тогда нужна копия свидетельства о рождении).

Вполне вероятно, что банк пойдет навстречу и предложит варианты. Также вы можете сами предложить пути урегулирования специалистам финансовой организации.

Страховка и перенос даты платежа

Изучите договор страхования. Возможно, вы подключали защиту от потери работы. Страховая будет вносить за вас платежи в случае, если вас уволили по причине ликвидации компании, при сокращении штата либо у организации сменился владелец. Также среди страховых случаев — призыв на военную службу, потеря работоспособности, выход основного сотрудника из декрета. При этом страховая откажет, если вы уволились самовольно либо нарушали трудовую дисциплину.

Если вы уверены, что с деньгами скоро все наладится, а проблемы с оплатой есть именно сейчас, можно попробовать перенести дату платежа. Например, вы должны получить деньги через 2 недели, а платеж — завтра. Позвоните в банк или посетите офис и объясните причину — вам вполне вероятно пойдут навстречу. Во многих банках есть услуга переноса даты платежа.

Продажа залогового имущества

Если у вас ипотека или автокредит, а работы нет и не предвидится, можно обойтись меньшими жертвами — продать имущество добровольно и закрыть кредит. Если вы проявите инициативу сами, то сможете реализовать квартиру или машину по рыночной стоимости, а не ждать пока ее пустят «с молотка» с пониженным ценником.

Это, кстати, верно и для любой ценной собственности, не обязательно с обременением. Но если речь идет о залоге, для начала обратитесь в банк с предложением о продаже залогового объекта. Если вы еще не успели накопить долгов, банк с большой вероятностью одобрит такое решение. Средства, которые останутся после продажи, вы заберете их себе.

Пример: остаток по ипотеке — 1,7 млн рублей. Вы продаете квартиру за 3 млн, закрываете кредит, и 1,3 млн рублей остаются у вас.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это легальный способ отсрочить выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев. Можно либо вообще не платить в течение этого времени, либо уменьшить на этот срок суммы платежей. Специалисты банка вправе узнать причины ухудшения финансовой ситуации. Если потеряли работу и нечем платить, скорее всего вам предложат «передышку», на время которой вы не платите основной долг, а вносите минимальную часть процентов. У вас будет время, чтобы найти работу.

По закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года, банк не вправе отказать, если вы подходите под условия:

  • Кредит получен до 1 марта 2022 года, а заявление на каникулы подано до 30 сентября 2022 года.
  • Доходы упали на 30% и более в сравнении со среднегодовым доходом за прошедший год. Вы должны подтвердить это документально (справка о зарплате, об учете как безработный, трудовая с отметкой об увольнении или сокращении, постановление с работы об уходе в неоплачиваемый отпуск, выписки из больницы).
  • Заемщик не использует одновременно с кредитными каникулы по ипотеке.
  • Изначальный размер кредита не должен быть больше определенного лимита (2):

    Тип кредитования

    Размер кредита

    Автокредит 700 тысяч рублей
    Потребительский кредит 300 тысяч рублей
    Кредитная карта 100 тысяч рублей
    Ипотека (Москва) 6 миллионов рублей
    Ипотека (СПб, Московская область, Дальний восток) 4 миллиона рублей
    Ипотека (остальные регионы РФ) 3 миллиона рублей

На время каникул банк продолжает начислять проценты на основной долг. По ипотеке — по той же ставке, что в договоре, по другим кредитам — в размере ⅔ от ставки.

Когда отсрочка закончится, вы будете платить те же суммы, что и раньше. Сумма долга с накопленными процентами будет добавлена в виде ежемесячных платежей в конце графика.

Пример: у вас был кредитный договор до февраля 2027 года. Ежемесячный платеж — 15 тысяч рублей. За 4 месяца каникул вы «накопили» 60 тысяч долга плюс 30 тысяч процентами. Эти 90 тысяч рублей банк распределит на 6 платежей по 15 тысяч рублей каждый, и вы закончите платить кредит уже не в феврале, а в августе 2027 года.

Ипотечные каникулы

Такие каникулы — это программа поддержки ипотечников. Она стартовала в 2019 году по Указу Президента, до кризисных 2020-2022 гг. Если вы исправно платили по ипотеке, но сейчас у вас временно нет денег, можно обратиться в банк для получения отсрочки платежей. Ипотечные каникулы — это выход для тех, кто остался без работы и нуждается в перерыве. После одобрения у вас как раз будет время найти работу и возобновить выплаты по ипотеке.

Условия:

  • Вы брали ипотеку не для бизнес-целей. И залоговая квартира — ваше единственное жилье.
  • Сумма кредита — не более 15 миллионов рублей.
  • Условия договора ранее не изменялись (не было реструктуризации, снижения ставки по заявлению заемщика и т.п.).
  • Вы можете подтвердить ухудшение дохода: документ из налоговой о резком снижении дохода, справка об учете по безработице, получение инвалидности 1 или 2 группы, нетрудоспособность более двух месяцев.

На период ипотечных каникул начисляются проценты согласно ставке по кредиту, и график платежей автоматически продлевается на срок льготного периода.

Пример: вы взяли каникулы на 3 месяца. Ипотечный договор — до марта 2030 года. Пропускаете 3 платежа и вносите их в апреле, мае и июне 2030 года.

Реструктуризация

Это так называемая «перезагрузка» кредита. По вашему заявлению банк может уменьшить ежемесячные платежи за счет пролонгации — срок договора продлевается, но зато вы сможете поправить финансовое положение и спокойно платить по кредиту. Этот способ подойдет тем, кто потерял работу, но имеет или нашел маленький источник дохода. А еще реструктуризация станет выходом для тех, у кого небольшие накопления и кто не хочет проблем с банком. Уменьшенные платежи платить будет легче.

Иногда реструктуризацию могут предоставить даже при небольших просрочках — банку выгодно, чтобы вы хоть как-то платили, чем не вносили ничего.

Единственный способ вообще не платить кредит, если нет денег — признать себя банкротом. Процедура возможна в упрощенном варианте через МФЦ либо в стандартном варианте через суд.

На бесплатной консультации расскажем, какая схема подойдет именно вам. Обращение к юристам поможет сохранить финансы и имущество. Не тяните — обращайтесь уже сегодня. Ускорьте начало жизни без долгов! Позвоните нам или напишите в онлайн-чат.

Частые вопросы

Разрешается ли досрочно выйти с кредитных каникул, если нашел новую работу?

Да, это можно сделать в любой момент и без привязки к трудоустройству. Достаточно уведомить кредитора по телефону или письменно и прекратить действие льготного периода. Далее будет оформлено допсоглашение, а заемщик получит новый график платежей.

Уволили с работы, пришлось взять кредитные каникулы. Как они отразятся на кредитной истории?

Информация заносится в базу, но репутация заемщика при этом не страдает. Как расценивать сей факт, каждый банк решает самостоятельно. Для одних кредитных организаций это повод задуматься о финансовой стабильности в жизни человека, другие же видят в клиенте того, кто заботится о своей финансовой дисциплине.

Может ли банк во время кредитных каникул продать залоговую машину или квартиру оставшегося без работы человека?

Нет, процедуры взыскания не проводятся в течение всего льготного периода, не имеет значения, в какое положение попал заемщик. Кредитные каникулы не «светят» злостным неплательщикам, а аккуратная уплата взносов по кредиту не дает кредитору поводов для взыскания.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 394

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все