Что делать с кредитом, если потерял работу

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 05 февраля 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 813

Главным негативным последствием потери работы является отсутствие заработка. Это скажется не только на обычной жизни уволенного сотрудника, но и на исполнении им своих финансовых обязательств. Если на момент потери работы имеются непогашенные кредиты, их все равно придется оплачивать — безработица не освобождает от необходимости закрывать долги.

Однако ввиду сложной жизненной ситуации заемщик вправе воспользоваться программами рефинансирования, реструктуризации или кредитных каникул. Полностью и окончательно освободиться от обязательств перед банком можно только после закрытия кредита или прохождения банкротства. В статье расскажем, что делать, если уволили с работы и нечем платить кредит, и о каких последствиях нужно знать заемщику, чтобы их избежать.

Является ли потеря работы уважительной причиной для неуплаты кредита

Остаться без рабочего места можно по любой причине, от собственного желания сотрудника до сокращения или ликвидации фирмы, а то и того хуже — по виновным основаниям. В каждом из этих случаев гражданин перестанет получать зарплату, которая обычно является основным и постоянным источником дохода. Очевидно, что это негативно скажется не только на текущей жизни. Потеря работы не станет освобождением от выплат по кредитам, по налогам, по другим возникающим обязательствам.

В идеале, избежать проблем позволит быстрое оформление на новую работу. Но очень часто на поиск подходящих вакантных мест могут уйти недели и месяцы, в течение которых заемщик вынужденно останется без притока денег. Наличие сбережений и помощь близких поможет справиться с текущими, но не с долгосрочными материальными затруднениями.

Если уволенный работник не может платить кредит, то факт потери работы может являться уважительной причиной:

• для предоставления льготного периода по программам кредитных каникул и реструктуризации;
• для досрочного назначения пенсии, если заемщик является предпенсионером (при соблюдении ряда условий);
• для получения льгот по погашению кредитной задолженности уже после старта исполнительного производства (как вариант, отсрочка или рассрочка через суд).

Банк может сделать индивидуальное предложение об изменении условий кредитного договора после потери работы либо в иной сложной жизненной ситуации. Но это возможно только при активных действиях самого заемщика. Если ничего не предпринимать, то возникновение просрочки обязательно повлечет взыскание долга. И тогда уже надеяться на милость банка бессмысленно.

Выплаты от работодателя для погашения кредита

При любом варианте увольнения бывшему сотруднику полагаются денежные выплаты. Даже если трудовые отношения прекращаются из-за виновных действий сотрудника, последнему выдадут зарплату за фактически отработанное время и компенсацию за неиспользованный отпуск.

Что делать, если вас уволили с работы: выплаты и варианты восстановленияСтатья по теме

Больше всего денежных средств будет начислено при увольнении в связи с сокращением или по причине ликвидации компании. В этих случаях работник получит выходное пособие и сможет рассчитывать на компенсацию на период трудоустройства (до трех месяцев по общим правилам).

Учитывая объективные сложности с поиском работы, будет разумно отложить часть полученных от бывшего работодателя средств на погашение кредитов. Скорее всего, их хватит на 1–2 ежемесячных платежа, а при увольнении по сокращению и ликвидации — на больший период времени. Отсутствие просрочек в первые месяцы после потери работы (да и позднее) очень важно. Заемщику не придется платить штрафные санкции, а банк не начнет процедуру взыскания долга.

Что делать с кредитом, если потерял работу

Если нет возможности быстро найти новую работу, придется использовать дополнительные источники средств для погашения кредита:

• собственные сбережения или финансовую помощь родных и близких;
• заработок от самозанятости, если есть возможность работать на этом режиме налогообложения (регистрацию можно пройти за несколько минут);
• выплаты от государства (пособие по безработице и на детей, пенсию и т.д.).

В ряде ситуаций будет выгоднее продать активы самому, направив вырученные средства на погашение текущих или уже просроченных обязательств по кредиту. Если дело дойдет до принудительного взыскания, то имущество реализуют судебные приставы. С учетом особенностей проведения торгов и роста долга из-за штрафных санкций, вырученных средств может оказаться недостаточно для погашения требований. В этом плане самостоятельная продажа чего-то из собственности может оказаться выгоднее, чем после передачи этого дела под контроль ФССП.

Это может помочь с погашением хотя бы части платежей. Кроме того, документы о постановке на учет по безработице будут важны для обращения за федеральными кредитными каникулами. Не стоит забывать и о содействии в трудоустройстве, так как в ЦЗН время от времени появляются подходящие вакансии.

С погашением кредита может помочь страховка. Оформлять ее нужно до потери работы, которая будет рассматриваться как страховой случай.

В качестве примера рассмотрим программу от Сбербанка ⁽¹⁾:

• Страховка распространяется на многие основания «недобровольной» потери работы, но не на увольнение по собственному желанию.
• При наступлении страхового случая платежи по кредиту будут погашаться за счет страховщика.
• Для подтверждения факта потери работы достаточно предоставить трудовую книжку или заверенную должным образом выписку из нее.

Страхование по описанной программе доступно для ипотеки, автокредита или потребительского кредита.

Реструктуризация и кредитные каникулы

Если заемщик после потери работы обратится в банк, он может рассчитывать на реструктуризацию кредита, которая предусматривает изменение условий кредитного договора из-за различных жизненных ситуаций.

Еще раз возьмем для примера программу от Сбербанка ⁽²⁾:

• потеря работы входит в перечень «подходящих ситуаций» для реструктуризации кредита;
• с учетом пожеланий заемщика Сбер может предоставить отсрочку или увеличить общий срок погашения кредита;
• для реструктуризации по указанному основанию нужно предоставить трудовую книжку, уведомление о сокращении или выписку из регистра Госуслуг о статусе безработного.

Аналогичные программы есть и у других банков. После одобрения заявки на реструктуризацию заемщик получит новый график платежей. К сожалению, так и так увеличится общая переплата по кредиту и сам срок кредитования. Но в случае с временным отсутствием работы реструктуризация может стать неплохим вариантом для решения проблем. В конце концов, это лучше, чем испорченная кредитная история и взыскание со стороны приставов и коллекторов.

Льготный период из-за потери работы могут предоставить и в рамках кредитных каникул. Ранее такие программы вводились на период пандемии коронавируса, а также из-за санкций со стороны Запада.

Сейчас уволенный заемщик может воспользоваться:

1. Программой ипотечных каникул по статье 6.1-1 закона № 353-ФЗ (поправки в нее внесены законом № 76-ФЗ) — действует по договорам ипотеки на сумму до 15 млн рублей, а в перечень сложных жизненных ситуаций входит регистрация в качестве безработного.
2. Программой каникул по потребительским кредитам, что предусмотрено статьей 6.1-2 того же закона согласно изменениям на основании № 106-ФЗ — к сложной жизненной ситуации в данном случае отнесено снижение дохода за последние 2 месяца, что также может быть напрямую связано с потерей работы.
3. Собственной программой каникул от конкретного банка — например, ВТБ предлагает льготный период на срок 1 месяц по потребительскому и автокредиту, и 3 месяца по ипотеке ⁽³⁾.

Кредитные каникулы в связи с потерей работы или по иным причинам могут предоставляться в виде отсрочки или снижения размера платежей.

Рефинансирование через другие банки

Рефинансирование предусматривает оформление нового кредита. Это означает, что банк будет заново проверять сведения о платежной дисциплине заемщика. Отсутствие работы на момент обращения может стать причиной отказа.

Жизнь на мели: когда нечем платить долгиСтатья по теме

Но если рефинансирование одобрят, то заемщик может получить следующие преимущества:

• объединение всех кредитов в один (соответственно, платить по нему будет удобнее);
• сниженную процентную ставку;
• уменьшение размера ежемесячных платежей по сравнению с первоначальными кредитами;
• предоставление льготного периода (отсрочки);
• возможность получить дополнительную сумму заемных средств — но для безработного заемщика это не самый лучший вариант, так как он увеличит долговую нагрузку.

Также нужно понимать, что банк не обязан соглашаться на рефинансирование. Поэтому можно подать заявки в разные кредитные организации, чтобы увеличить шансы на положительное решение. Главное, помнить, что каждый запрос и каждый отказ отражается в кредитной истории.

Как платить ипотеку, если уволили с работы

При потере работы самые серьезные последствия грозят заемщикам по ипотеке — из-за возникновения задолженности они могут лишиться квартиры, на которую кредитор неизбежно обратит взыскание.

Чтобы избежать таких ситуаций, придется использовать все перечисленные выше варианты действий. Например, кредитные каникулы по ипотеке согласно № 76-ФЗ обязаны дать при потере работы, если заемщик впервые подает такое заявление (акция одноразовая на весь срок кредита).

Как следует из статьи 54.1 закона № 102-ФЗ, банк не вправе обратить взыскание на квартиру в ипотеке, если неисполненное обязательство по договору ниже 5% от стоимости квартиры, а продолжительность просрочки не превышает 3 месяцев. Но взыскать задолженность с заемщика могут даже при указанных условиях. Просто за столь маленький остаток ипотечного долга квартиру не реализуют.

Защита от взыскания кредитной задолженности

Если после потери работы не удалось избежать просрочки, тогда нужно готовиться к взысканию со стороны банка. Это неизбежно, однако даже и в такой ситуации у должника есть права:

• защищаться на судебном процессе, подавать возражения на ошибки в расчетах и по иным основаниям;
• просить отсрочку или рассрочку по выплатам долга (основанием для этого вполне может являться отсутствие работы по уважительным причинам);
• подавать приставу или в суд заявление о сохранении части поступлений при удержании, когда у официально безработного должника есть дополнительные источники дохода: пенсия, социальные выплаты, разовые подработки.

Как только в процессе взыскания долга ответчик найдет работу, пристав сможет удерживать до 50% заработка.

Еще один из нежелательных сценариев — арест и принудительная реализация имущества, если таковое есть у должника. Как правило, пока ФССП списывает деньги с карт, собственность не трогают. Но если на счетах шаром покати, судебный пристав непременно обратит свое пристальное внимание на материальные ценности, которыми владеет неплательщик.

Наконец, возникновение просрочки и взыскание задолженности всегда негативно сказывается на кредитной истории.

Как не платить кредит при потере работы и отсутствии дохода

Если ни один вариант не подходит для решения долговых проблем, стоит подумать о прохождении банкротства. Когда просрочка затягивается, вероятность банкротства — это лишь вопрос времени.

Безработному заемщику доступны два сценария списания долгов:

1. Обратиться в МФЦ при наличии оснований, указанных в статье 223.2 закона № 127-ФЗ. Отсутствие доходов и имущества дает право банкротиться в упрощенном порядке, если человек вписывается по величине долга и условиям касательно исполнительных производств.
2. Пройти банкротство через арбитражный суд. При отсутствии дохода необходимо сразу просить судью о введении процедуры реализации, чтобы избежать реструктуризации долгов — когда нечем погашать платежи, реструктуризация бесполезна. Она только отнимет у вас время и деньги, поскольку финансовому управляющему придется платить за обе процедуры.

При проверке обоснованности заявления в суде должник вполне может ссылаться на потерю работы, а значит, и на отсутствие дохода. После успешного завершения банкротства кредитные долги будут аннулированы в полном объеме. Попутно можно списать задолженности по микрозаймам, по налогам, штрафам, частные займы и т.д.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 719

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи