Задолженность в банке «Хоум Кредит»: что делать, если допустили просрочку

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 27 декабря 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 005

Оформление кредита — серьезное решение, влекущее за собой ответственность на многие месяцы и даже годы. Каждый раз, распределяя доход, приходится помнить, что какая-то его часть должна идти на погашение долга перед банком — даже если очень хочется на море или новую шубу.

Но к сожалению, не все заемщики воспринимают это именно так. Не рассчитав должным образом свои силы и возможные риски, можно столкнуться с ситуацией, когда платить банку становится нечем. Рассмотрим варианты действий, если возникла задолженность в «Хоум Кредит», и проанализируем, как эта финансовая организация работает со своими должниками.

Просрочка в «Хоум Кредит»: причины и действия

Банк «Хоум Кредит» по праву считается одним из лидеров в сфере выдачи потребительских кредитов в России. Долгое время именно POS-кредитование (оформление товаров в кредит в магазинах) было самым известным направлением деятельности этой финансовой организации среди наших граждан.

Однако, как и любой другой банк, «Хоум Кредит» имеет более широкую линейку продуктов, предлагая в том числе кредиты наличными и кредитные карты, и сохраняя при этом достаточно высокий процент одобрения, что привлекало и продолжает привлекать большое количество клиентов.

Сколько людей не платят кредиты: статистика 2021-2022 гг. и последствияСтатья по теме

Если вы входите в их число и понимаете, что не имеете возможность внести очередной платеж, начните с попытки не допустить просрочки. И хотя сам банк на своем сайте предлагает для этого перезанять деньги ⁽¹⁾, инструменты помощи заемщикам в его арсенале тоже есть.

В непростой финансовой ситуации стоит прибегнуть к следующим способам уберечься от последствий, подстерегающих каждого неплательщика:

• Проверьте свой кредитный договор. У банка «Хоум» есть платные программы на случай возникновения финансовых трудностей. Организация подключает их всем автоматом, однако при оформлении договора от услуги можно отказаться. Впрочем, поскольку программы «прячутся» в теле кредита, их часто пропускают. Если это ваш случай, и от программ вы не отказались, они могут помочь преодолеть критический момент и не выйти на просрочку.
• Воспользуйтесь услугой переноса даты платежа ⁽²⁾. «Хоум Кредит» позволяет раз в полгода сдвинуть эту дату, что даст возможность выиграть несколько недель.
• Рассмотрите вариант рефинансирования ⁽³⁾. Банк предлагает собственную программу, но и не препятствует воспользоваться для погашения своих кредитов и услугами сторонних кредитных организаций. Рефинансирование позволяет перекрыть действующие продукты новым кредитом, часто на более выгодных условиях и с уменьшением размера ежемесячного платежа.
• Обратитесь за кредитными каникулами. До конца 2023 года по закону этим правом может воспользоваться заемщик, находящийся в трудной жизненной ситуации, а с 1 января 2024 отсрочка вводится на постоянной основе. Отдельно каникулы предоставляются мобилизованным участникам СВО и членам их семей.

Даже если платеж уже просрочен, можно обращаться ко всем перечисленным способам. Это поможет заморозить начисление штрафов и не наращивать сумму задолженности.

Узнать, насколько большой долг уже успел накопиться, можно непосредственно в отделении, на горячей линии или в дистанционных сервисах: интернет-банке и мобильном приложении.

Работает «Хоум Кредит» с должниками в соответствии с законодательством и по стандартной схеме:

1. Изначально просрочка попадает внутреннему отделу взыскания. На этом этапе его сотрудники звонят и направляют уведомления заемщику о возникшем долге. А также сообщают о его обязательствах погасить задолженность — это требование зафиксировано в кредитном договоре.
2. В процессе востребования денег банк имеет право обратиться к сторонним организациям — к коллекторским агентствам. В этом случае непосредственная работа с должником переходит к последним. Внешние взыскатели могут звонить и направлять сообщения, а также осуществлять выезды на место жительства заемщика. Однако механика здесь та же: любые действия коллекторов регламентированы законом № 230-ФЗ и ограничены. Угрозы, излишнее количество контактов недопустимы.
3. Когда все указанные выше меры не приводят ни к каким подвижкам, банк передает дело в суд. По итогам его решения взысканием занимаются сотрудники ФССП. Судя по отзывам, «Хоум Кредит» судебных разбирательств не любит, предпочитая начислять штрафы и пени и тянуть до последнего.

Как проверить задолженность в банке «Хоум Кредит»

Размер очередного платежа и дата его внесения зафиксированы в договоре. Если нарушить срок, банк начнет начислять штрафы, и стандартный график уже не поможет выяснить, сколько вы должны. Для уточнения суммы придется обратиться непосредственно в банк. Сделать это можно тем способом, который вам максимально удобен.

• Если вы пользуетесь кредитной картой «Хоум Кредит», узнать долг можно в банкомате. Вставьте карту, введите пин-код и выберите раздел с информацией по счету. Сложность заключается в том, что устройств самообслуживания у банка не так много, и расположены они в основном в офисах. Посмотреть, есть ли банкомат рядом с вами, можно на сайте ⁽⁴⁾.
• Выясните размер остатка долга, позвонив по номеру телефона горячей линии: 8 495 785-82-22. Отдельный телефон по задолженности банком не выделяется, сотрудник кол-центра сам переведет должника в необходимый отдел. Чтобы получить информацию, потребуется пройти идентификацию — недостаточно только назвать свои фамилию и дату рождения, нужны будут и паспортные данные, и номер договора. Если этой информации под рукой нет, придется обратиться непосредственно в офис.
• Выбрать отделение «Хоум Кредита», чтобы прийти туда лично за необходимой информацией, можно в специальном разделе на сайте банка ⁽⁵⁾. Большая часть подразделений сосредоточена в крупных городах, и их сеть очень небольшая. Однако в отделении можно узнать точную сумму просрочки, получить ее в виде выписки, проконсультироваться по способам отсрочки, а также оплатить задолженность. Для обслуживания необходим паспорт.
• Если в городе вашего проживания офиса нет, посмотреть задолженность можно через дистанционные сервисы банка «Хоум». К ним относятся интернет-банк ⁽⁶⁾ и мобильное приложение ⁽⁷⁾. Оба ресурса удобны в использовании и интуитивно понятны. Чтобы зарегистрироваться или войти, понадобится карта или номер договора. Через интернет можно узнать размер долга и сразу его погасить. На сегодняшний момент это самые быстрые и оперативные способы.

Чтобы не искать, куда позвонить по задолженности по кредиту в «Хоум Кредит Банк», воспользуйтесь чатом поддержки на сайте ⁽⁸⁾. Уточнив несколько параметров, сервис подскажет, как максимально удобно получить информацию, как оформить доступ к дистанционным услугам и какие данные понадобятся для регистрации.

А вот узнать задолженность по фамилии в «Хоум Кредит Банк» не удастся. При любом варианте необходима идентификация клиента: его личная информация, номер договора либо карты.

Оплатить задолженность в «Хоум Кредит»

Не имея широкой сети отделений, банк тем не менее предлагает большое количество вариантов погашения задолженности ⁽⁹⁾. Часть из них бесплатны, за остальные придется заплатить.

1. Проще всего произвести оплату в том случае, если у вас есть дебетовая или кредитная карта. Пополнить ее можно с любой другой через систему быстрых платежей или переводом по номеру. Сам «Хоум Кредит» за такие операции взимает комиссию в 1%, однако сторонний банк тоже может это делать по своим внутренним тарифам.
2. Карту можно пополнить как в собственных банкоматах «Хоум Кредита», так и в устройствах партнеров: ВТБ и Совкомбанка. Другой вариант внести наличные — обратиться в любой из салонов МТС. Комиссия при выборе этих способов составит 2% от суммы.
3. Оплату кредита по реквизитам также можно осуществить через сторонние сервисы и организации: «Золотая Корона», QIWI, «Элекснет» и даже через Почту России. Такие переводы осуществляются по тарифам компаний. Например, комиссию почты можно выяснить на официальном сайте или спросить у оператора в отделении.
4. В кассе самого банка «Хоум» пополнение будет стоить 100 рублей.

Вариантов погашения долга у банка достаточно много. Важно учитывать размеры комиссий и время обработки платежа. Поступление средств непосредственно на счет кредита при оплате через сторонние организации может занимать до 7 рабочих дней, а значит, не стоит ждать крайнего дня, чтобы погашать долг.

Также помните, что через дополнительные сервисы и банкоматы партнеров невозможно посмотреть задолженность — необходимо предварительно уточнить сумму платежа у кредитора.

Как «Хоум Кредит» работает с должниками

Банк «Хоум» предоставляет свои услуги на основании лицензии ЦБ РФ и в соответствии со всеми законодательными актами в финансовой сфере. А поэтому работает с должниками в стандартном режиме, не выходя за рамки и не нарушая закон.

В первые дни просрочки связь с заемщиком устанавливают сотрудники отдела взыскания банка. Их задача — уведомить клиента о том, что плановый платеж не поступил, а значит, «Хоум» начинает начисление штрафов. А также напомнить, что заключив кредитный договор, должник взял на себя обязательство по своевременной оплате, которое в настоящий момент человек нарушает.

Угрозы запрещены законом, однако есть ряд мер, к которым «Хоум Кредит» имеет полное право прибегнуть, и которые могут заставить клиента понервничать:

• Инициировать досрочное расторжение договора с требованием полного возмещения всей суммы кредита, даже если он был оформлен недавно. Такое право закреплено в договоре и не противоречит законодательству, так как является следствием нарушения договоренностей. Это может привести к тому, что заемщик не внес платеж в размере 5 тысяч рублей, а в результате он должен будет в короткие сроки заплатить всю сумму кредита с процентами, например, 150 тысяч.
• Передать договор в работу коллекторам. Это возможно на основании агентского договора, когда бюро взыскания собирает долги в пользу банка. Таким образом «Хоум Кредит» сокращает свои затраты, делегируя коммуникацию с должником сторонней компании. Однако, если по мнению банка долг относится к разряду невозвратных, такой кредит может быть и полностью продан внешним взыскателям через заключение договора цессии.

  В этом случае дальнейшее общение с банком бессмысленно, так как все права переходят новому кредитору. Выяснять, на каких условиях и в каком размере задолженность может быть закрыта, стоит уже с коллекторским агентством. Платить тоже придется ему, а не банку. При этом клиент должен быть уведомлен как о самом факте продажи, так и о той организации, к которой перешел договор.

• Подать иск в суд с требованием возврата денег. Многие банки прибегают к такому шагу в достаточно короткие сроки, но «Хоум Кредит» предпочитает иную стратегию.

Судя по отзывам, у этого банка очень хорошая «память». И недюжинное терпение. «Хоум Кредит» готов долгое время не доводить дело до суда, сохраняя договор у себя или перепродавая его коллекторам.

При этом «Хоум Кредит» не стоит подозревать в забывчивости или невнимательности к наличию просрочек. Для банка подобная стратегия поведения имеет ряд преимуществ:

1. Если задолженность незначительная, судебные издержки могут превысить выгоду от востребования.
2. В ситуации с должником, у которого отсутствует имущество или официальный заработок, взыскание через ФССП результата не даст. А вот продолжение работы с ним — может. Поддавшись давлению, клиенты часто достают деньги и пытаются выплатить долг хотя бы частично.
3. К тому же, время работает на «Хоум», позволяя постепенно накапливать штрафы, тем самым наращивая сумму возврата.

Ключевых выводов здесь два. Во-первых, при наличии задолженности в «Хоум Кредит» бессмысленно выбирать стратегию «пережидания». Банк может напомнить о себе не только по истечении трех лет, но и гораздо позднее. Во-вторых, попытка ожидания приведет только к увеличению суммы к оплате. Банки не прощают долги — об этом забывать не следует.

Что делать, если образовалась просрочка в «Хоум Кредит»

Просрочка — это не повод махнуть рукой на свое обязательство и сделать вид, что проблемы не существует. Игнорирование графика платежей лишь усугубит ситуацию. В первую очередь необходимо как можно скорее попытаться найти выход. Сделать это можно по закону (если соответствуете условиям) или используя внутренние инструменты банка. Рассмотрим, какие варианты есть у должника.

Отсрочка по кредиту: как действовать, когда нечем платитьСтатья по теме

Кредитные каникулы по закону

На текущий момент можно воспользоваться отсрочкой по кредиту при помощи государственных программ:

• До конца 2023 года действует № 106-ФЗ, в соответствии с которым каникулы протяженностью до полугода можно получить при значительном снижении дохода заемщика. Это может быть полная потеря работы, падение доходов на 30% и более, длительные проблемы со здоровьем или появление иждивенцев. Подтвердить сложное материальное положение необходимо документально. При этом действует ограничение по суммам кредитов для отсрочки.
• С 1 января 2024 года вступает в силу № 348-ФЗ, который дает бессрочное право обратиться за кредитными каникулами в случае снижения дохода. К тому же получить отсрочку смогут и заемщики, пострадавшие в результате чрезвычайного происшествия.
• Для мобилизованных и членов их семей отсрочка предоставляется по закону № 377-ФЗ. Оформить ее можно не только на кредит самого военнослужащего, но и на все кредиты его близких родственников, оформленные до начала мобилизации (т.е. до 21 сентября 2022 года). Срок каникул в данном случае ограничен участием в СВО плюс 30 дней.

Оформить такие каникулы можно при обращении на горячую линию или в офис банка. Сам «Хоум Кредит» упоминает у себя только отсрочку для мобилизованных ⁽¹⁰⁾. Однако в своем заявлении важно ссылаться на статьи закона, иначе в банке решат, что вы запрашиваете не отсрочку по федеральным программам, а собственную банковскую услугу. В случае, если вы соответствуете всем условиям, отказать вам в каникулах в банке не имеют права.

Внутренние инструменты банка

«Хоум Кредит», как и другие финансовые организации, заинтересован в поиске компромисса с должником и даже предлагает собственные программы, направленные на помощь клиентам с выплатами в критической ситуации.

На своем сайте банк перечисляет следующие варианты помочь заемщику справиться с временными материальными трудностями:

• «Финансовая защита» ⁽¹¹⁾ и «Финансовая защита Лайт». Это внутренние услуги банка «Хоум», благодаря которым можно получить снижение платежей, возможность пропустить выплату, оформить кредитные каникулы и добиться отказа от взыскания. Подробные условия предоставления и действия этих программ описаны в документах банка. Подключение к ним платное и производится в момент заключения договора. То есть оформить их постфактум не получится.
• «Хоум Кредит» наравне с другими кредитными организациями предлагает рефинансирование ⁽³⁾. Этот инструмент работает в банке путем оформления кредитной карты, с помощью которой можно закрыть сторонние кредиты.
• В случае незначительных задержек существует возможность в моменте подключить услугу «Изменение даты платежа» ⁽²⁾. Сдвиг в графике поможет выиграть несколько недель и не выбиться из плана. Стоимость услуги — 299 рублей — будет включена в сумму платежа за следующий месяц.

Других вариантов для своих заемщиков «Хоум Кредит» не предлагает. Более того, согласно отзывам, если при оформлении кредитного договора от дополнительных услуг защиты вы отказались, то и собственные кредитные отсрочки или иные решения банк вам, скорее всего, не предложит.

Можно сделать неутешительный вывод: если у вас нет возможности обратиться за каникулами в соответствии с законодательством, а от дополнительных услуг при оформлении кредита в «Хоум Банке» вы отказались, надеяться остается только на собственные силы.

Оказаться должником «Хоум Кредит Банка» (да и любого другого) — неприятное дело. Финансовая организация не пойдет вам навстречу в случае материальных трудностей. А если вы допустите просрочку — «поможет» накопить долгов и не передаст дело в суд, пока общая сумма обязательства не подрастет основательно.

И все же не стоит скрываться и пережидать — решайте проблему как можно раньше. Если сейчас вы находитесь в ситуации, когда нечем погашать свои долги, обратите внимание на процедуру банкротства. На сегодняшний момент это единственный способ избавиться от долгов насовсем, не боясь получить через несколько лет неприятный «привет» от сотрудников банка «Хоум Кредит» и всех прочих кредиторов. Закон предусматривает окончательное списание денежных обязательств перед банками, МФО и бюджетом. По окончании банкротства взыскатели утратят право требовать с вас долги.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 720

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи