Сколько людей не платят кредиты: статистика 2021-2022 гг. и последствия

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 09 января 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 8 978

По статистике БКИ ОКБ, опубликованной в середине февраля 2022 года, 7,2 млн. заемщиков не рассчитываются по своим долговым обязательствам больше 3 месяцев(1). Эти сведения были взяты из анализа финансового поведения 47 млн россиян, у которых открыты кредитные договоры с банками. Количество просроченных кредитов в целом еще выше — в марте-апреле 2022 года, по данным Центробанка России, доля кредитов с пропущенными ежемесячными платежами выросла с 5,3% до 7,5%.

За минувший 2022 год банковский сектор пережил полноценный шок: на исходе февраля учетная ставка ЦБ достигла пика — 20% годовых. Но уже в мае, благодаря успешным мерам правительства, ситуация начала выравниваться — банки выдали на 20% больше кредитов, чем в апреле, объемы же выросли на 23%.

Статистика ОКБ на конец лета 2022 года, или много цифр

В марте-апреле 2022 года розничное кредитование существенно просело, спрос заметно снизился. Но уже ближе к лету наметилась положительная тенденция — ситуация начала улучшаться. Правда, это не коснулось ипотечного кредитования.

По информации ОКБ, за май 2022 года банки оформили 2,5 млн кредитов с объемом 441,5 млрд рублей(2). Если сравнивать с апрелем, то объемы выросли на 23% — россияне оформили немногим более 2 млн кредитов на сумму 359 млрд рублей. Всего с января по сентябрь 2022 года количество выданных кредитов перевалило за 10 миллионов общим объемом свыше трех трлн рублей(3).

Конечно, пальму первенства стоит отдать потребительскому кредитованию, особенно — кредитам наличными. Динамика выросла на 51%, объем — на 61%.

Если рассматривать автокредиты, то их стало больше на 55%, объемы увеличились на 57%. В POS-кредитах — тоже положительные изменения: количественный рост на 34%, а объем на 35%. Кредитных карт начали выдавать на 6% больше, суммы увеличились на 11%(4).

А вот с ипотечными кредитами не так все «легко». В мае их стало на 21% меньше, а по объему снижение состоялось на 7%. Нестабильность кризисного года сказалась и здесь.

Выборочно проанализируем первичный рынок ипотеки в 2022 году(5):

  • январь — выдано 55 тысяч ипотек;
  • апрель — 62 тысячи;
  • май — 20 тысяч;
  • июнь — 15 тысяч;
  • август — 27 тысяч;
  • сентябрь — 33 тысячи;
  • ноябрь — 27 тысяч.

Отметим, что этот тип кредитования традиционно является самой низкорисковой ссудой — просроченная ипотека все же редкость, ведь обеспечением выступает сам объект залога.

В целом за 5 месяцев 2022 года было одобрено 13,6 млн кредитов. Заемщики получили 2,1 трлн рублей. Впрочем, количество кредитов просело на 18%, если сравнивать те же 5 месяцев 2021 года. Объемы уменьшились на 39%.

И все же, в глазах аналитиков май выступает переломным моментом в этой статистике. Наблюдается постепенное восстановление кредитования и спроса. В основном это связано со снижением ключевой ставки ЦБ(6), которая сейчас составляет 16% годовых.

По поводу ипотечного кредитования эксперты пока не делают никаких выводов. Надежды возлагаются на запуск специальных программ, которые позволят повысить спрос к этой ссуде. Например, снижение процентной ставки по государственной программе или ипотека для IT-специалистов.

Просрочка по ипотеке в России в 2022 году составляет 0,45% — то есть именно столько ссуд просрочено в сфере ипотечного кредитования. В целом с 2018 года просрочка по таким кредитам никогда не выходила за рамки 1%.

Вместе с тем, уровень задолженности по ипотекам, состоянием на начало июня 2022 года составляет 12,4 трлн рублей или 10% ВВП.

Какие последствия влечет просроченная задолженность в 2022 году?

Здесь нас интересуют те долги, которые уже прошли жернова судебной машины и были переданы на взыскание в ФССП.

Свыше 7 млн человек остаются невыездными, потому что судебные приставы на них наложили ограничение в виде запрета на пересечение территории РФ. Эта мера применяется к должникам, если сумма задолженности превышает 30 тысяч рублей. Часто она оборачивается неприятным сюрпризом уже в пути: человек собрался вылететь, скажем, в гости к родственникам в Варну, и его в аэропорту разворачивают домой.

Но запрет на пресечение РФ — не единственное последствие неуплаты. По закону № 229-ФЗ, которым руководствуются судебные приставы, к должникам применяются и другие меры:

  • Арест и блокировка банковских карт. Деньги, которые есть на карточках, снимаются в пользу взыскателя. С новых поступлений-доходов снимают до 50%, а по алиментам — и до 70%.
  • Арест имущества. Под арест попадают автомобили, недвижимость, дорогие бытовые предметы — например, плазменный телевизор. Иногда арестованное имущество отбирается на хранение. Или же накладывается арест с правом пользования — к примеру, на единственное жилье должника. Человек продолжает жить в этой квартире, но теряет право на ее продажу или на осуществление других действий с недвижимостью. Например, передать квадратные метры в дар внучке уже не получится.
  • Изъятие имущества с последующей продажей. Применяется крайне редко, в исключительных ситуациях.

Жизнь человека, на которого открыто исполнительное производство, серьезно меняется. На работе становится известно о задолженности, ведь пристав туда тоже подает запрос. Опять же, имущество будет находиться под угрозой ареста.

Некоторые люди вообще не считают эти обстоятельства угрозой. Как правило, у них нет работы, нет какого-то ценного имущества, за исключением единственного жилья. Действительно, такие производства через 2 месяца закрывают. Но все же у взыскателя остается право на повторное возбуждение дела — этот круговорот исполнительных листов может длиться очень долго.

Но даже с единственным жильем, которое, казалось бы, защищено иммунитетом 446 статьи ГПК РФ, не все однозначно — в 2021 году в России впервые изъяли квартиру-единственное жилье должника в процедуре банкротства физических лиц. Скандальная недвижимость была продана на торгах в Екатеринбурге. Также в 2021 году Конституционный суд издал сенсационное постановление, которым предписал снять с роскошного единственного жилья статус неприкосновенности.

Как платили кредиты в 2021 году?

Эту статистику мы приведем для сравнения. Второй пандемийный год отметился для должников и кредиторов своими особенностями. За 2021 год, по данным ФССП, было возбуждено 8,6 млн исполнительных производств по взысканию просроченных кредитов(7). Неплательщиков за год стало больше на 1,6 млн человек, и это исторические цифры.

Для иллюстрации представим по годам:

  • в 2017 году судебные приставы открыли 3,2 млн исполнительных производств по принудительному взысканию просроченных кредитов;
  • в 2018 году — 4,4 млн дел;
  • в 2019 году — 5,8 млн дел;
  • в 2020 году — 7 млн дел.

Как видим, цифры неуклонно растут, кредитных «штрафников» из года в год становится больше.

При этом за 2021 год в принудительном порядке было взыскано 185 млрд рублей. Это на 43 млрд больше, чем в 2020 году. Самым «неплатежеспособным» регионом выступает Краснодарский край, где насчитывается 582 тысячи должников. За ним следует Башкирия с 452 тысячами неплательщиков, и троицу замыкает Красноярский край с 390 тысячами должников(8).

Как заявляют представители коллекторских агентств, количество должников с просуженными кредитами увеличивается. Половина долговых обязательств достается коллекторам уже с готовым судебным решением. Как сообщали в ЦБ, просроченные долги в 2021 году достигли 1 трлн рублей — в то время как в 2020 году сумма достигала 930 млрд рублей.

Если брать соотношение, то на каждого трудоспособного гражданина РФ в 2021 году приходилась просроченная задолженность в сумме 11,6 тысяч рублей. Еще в январе 2020 года этот показатель был ниже — 8,9 тысяч.

Так, доля просроченных кредитов в 2021 году достигла уровня 1,006 трлн рублей. Об этом сообщал ЦБ РФ(9). Эксперты утверждают, что рост просрочек связан с повышением одобрения заявок на потребительское кредитование. Только за первые полгода размер просроченных задолженностей вырос на 113 млрд рублей. Отметим, что по ипотекам рост состоялся только на 30,6 млрд рублей.

НАПКА: россияне не платят кредиты

В 2022 году НАПКА Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентствсообщила, что по состоянию на 1 августа, в работе у коллекторов находятся дела 9 млн должников по кредитам с совокупным доходом 1,3 трлн рублей(10).

Причем в ее же сообщении за 2021 год сказано, что 5,4 млн россиян игнорируют долговые обязательства — это каждый пятый заемщик. Еще в 2019 году такие проблемы были только у 5 млн заемщиков. В итоге только за один год прирост составил 8% вместо ожидаемых 4%.

Ассоциация коллекторов охарактеризовала текущую картину следующим образом. В среднем на человека приходится примерно 1-2 кредита (у кого-то четыре, а кто-то вообще не кредитуется). У 80% заемщиков проблемы возникают только с одним кредитом. У 15% — два проблемных кредита; у 3,5% — три. Ну и оставшаяся доля приходится на клиентов, у которых 4 и больше просроченных кредита.

Подавляющее большинство должников (80%) закрывают долг в течение 2 лет, когда восстанавливают свои доходы. Но в 2020 году ситуация перевернулась — пришли пандемия, самоизоляция, а вслед за ними — безработица и безденежье. К счастью, меры поддержки сработали, и большинство людей справились со своими обязательствами.

Вот еще одна занимательная статистика — риск возникновения просрочек зависит от количества кредитов:

  • один кредит — 10% вероятности, что будет просрочка;
  • два кредита — 15%;
  • три кредита — 30%;
  • четыре и больше — 50% и выше.

То есть, чем больше кредитов оформлено, тем выше вероятность, что начнутся просрочки и отказ от долговых обязательств. Что, впрочем, весьма логично.

Что делать, если платить по кредиту нет возможности?

Если вы оказались в подобной ситуации, нужно искать выход. Быть должником — удовольствие не из приятных. Вам постоянно будут звонить коллекторы и кредиторы, ваши карты окажутся под угрозой блокировки и ареста.

Но здесь все зависит от ваших возможностей:

  1. Вариант 1. У вас есть деньги, чтобы рассчитаться частично. В таком случае можно связаться с кредиторами или коллекторами и предложить частичное погашение задолженности — иными словами, вам подойдет реструктуризация.

    Если ваши кредиторы будут против, можно обратиться в арбитражный суд за реструктуризацией в процедуре несостоятельности. Она позволит рассчитаться с кредиторами по минимальной процентной ставке в срок до трех лет.

  2. Вариант 2. У вас нет денег совсем. Вам подойдет процедура банкротства физических лиц. Она проводится через арбитражный суд («классическое» банкротство) и через МФЦ (бесплатное банкротство). На упрощенную процедуру предъявляются достаточно жесткие требования, поэтому большинство должников рассматривают для себя именно судебное банкротство.

    Процедура позволит избавиться от долговых обязательств по кредитам, по микрозаймам и другим финансовым договорам. Она займет около 10 месяцев, но должнику придется самостоятельно найти финансового управляющего для дела.

При этом человек обязательно должен сам обратиться в арбитражный суд за признанием банкротства, если сумма его задолженности составляет более полумиллиона рублей и просрочка тянется от 90 дней.

Если вы все еще сомневаетесь в банкротстве, как в способе избавления от долгов, запишитесь на бесплатную консультацию с нашим юристом. Мы расскажем, как работает эта процедура и как она поможет лично вам. Напишите нам онлайн через форму обратной связи.

Частые вопросы

Судебные приставы снимают с карты 50% зарплаты. Мне не хватает на жизнь. Можно ли что-то сделать?

В вашем случае можно обратиться в суд за законной отсрочкой или рассрочкой исполнения судебного решения. Обязательно напишите в ФССП заявлением на оставление вам прожиточного минимума.

Потерял работу из-за болезни, платить кредит нечем. Как донести это банку?

Вам нужно поговорить с сотрудниками банка о программах поддержки. Это кредитные каникулы, реструктуризация. В первом случае вы получите отсрочку, во втором — сможете реструктуризировать кредит на уместных условиях. В крайнем случае можно пройти банкротство, если сумма достаточно большая, а банковские услуги вам уже не помогут.

Нечем платить по займам и кредитам. Есть шанс, что банки и МФО про них забудут?

Нет, ни банки, ни МФО не забывают своих долговых претензий, надеяться на это достаточно наивно. В вашем случае лучше подумать о признании банкротства. Суд или МФЦ избавит вас от долговых претензий — отдавать кредиты и займы уже не придется.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 741

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все