Кредитные каникулы в Сбербанке: кому положены и как их оформить?

Из-за сложной экономической ситуации, сложившейся в России весной 2022 года, Правительством страны были предприняты меры по поддержке бизнеса и населения. В числе прочего продлена возможность получить отсрочку по оплате кредита. Информация о том, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке, будет полезна тем, кто является заемщиком этого крупнейшего банка Российской Федерации.

Правовая основа предоставления кредитных каникул

Начиная с марта 2022 года, ужесточились санкции в отношении РФ со стороны многих западных стран. Из-за резкого повышения цен на товары предсказуемо снизилась платежеспособность российского населения, и логичным образом увеличились риски просрочек по кредитам.

Основополагающими нормативными актами, которыми руководствуются финансовые организации, в т.ч. и Сбербанк, для предоставления «платежных каникул» в 2022 году, являются три закона:

1. Закон 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Этот документ был утвержден в начале пандемии коронавируса в России, как остро необходимая мера поддержки граждан и бизнеса, пострадавших от введения локдауна. В 2022 году в него были включены актуальные поправки — кризисная ситуация заставила руководство страны принять решение продлить срок действия закона, внеся в него изменения.
2. Закон № 377-ФЗ от 7 октября 2022 года о кредитных каникулах для мобилизованных граждан. Он был в ускоренном порядке принят Госдумой для поддержания семей военнослужащих, призванных в ряды Вооруженных сил РФ по мобилизации, а также подписавших контракты на несение воинской службы.
3. Закон № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, введенный как адресная помощь плательщикам ипотечных кредитов.

Кредитные каникулы для мобилизованных заемщиков Сбербанка

Принятие закона № 377-ФЗ, регулирующего правила оформления финансовых каникул для граждан, призванных в ряды вооруженных сил по мобилизации, проходило в оперативном порядке — многие из отбывших в воинские части уже в первые дни призыва, стартовавшего 21 сентября 2022 года — это обычные граждане, работающие, содержащие семьи и, как правило, имеющие одно-два обязательства по кредитам.

Платежный перерыв по федеральному закону введен в качестве меры поддержки во избежание просрочек по кредитам. Взять отсрочку платежа дозволяется всем участникам спецоперации на Украине и их домочадцам — ближайшим родственникам, которые материально зависимы от военнослужащего. Каникулы по кредиту можно оформить по любым продуктам Сбербанка: по потребительским кредитам, по ипотеке, по автокредиту и т.д.

Срок паузы не ограничивается полугодом, как в случае с каникулами по другим основаниям. Сколько заемщик пробудет в рядах ВС РФ — столько продлится его кредитный перерыв. Получить отсрочку по кредиту в Сбербанке военный может также на период лечения в госпитале и восстановления, если клиент Сбера получит ранение или увечье в ходе выполнения боевых задач.

Оформляя кредитные каникулы, нужно помнить о еще одном ряде условий:

• Заемщик не пользуется отсрочкой по ипотеке в Сбербанке по закону № 76-ФЗ. Т.е. одновременно в «двух каникулах» одно кредитное обязательство находиться не может. Закрываете ипотечные каникулы — открываете «мобилизационные».
• Кредитные каникулы — это не полностью бесплатная услуга. Во время тайм-аута на сумму кредита по-прежнему будут начисляться проценты, которые придется неумолимо гасить.
• Сколько месяцев человек будет пребывать на спецоперации — на такой же временной отрезок будет продлен его кредитный договор.

Кредитные каникулы — внутренняя услуга Сбербанка для заемщиков

Те, кто не подпадает под действие федеральных законов, имеют право запросить у Сбера отсрочку по собственной программе банка. Заявку на оформление переноса срока платежей можно подать несколькими способами:

• Обратиться непосредственно в одно из отделений Сбера.
• Воспользоваться мобильным приложением «Сбербанк Онлайн», с помощью которого можно оформить соответствующее заявление, отправить фотографии/сканы требуемых документов, увидеть новый график платежей с учетом предоставленной отсрочки.
• Позвонить по телефону горячей линии 8 800 200 82 00. В этом случае придется позаботиться о последующей доставке в банк необходимых справок в бумажном или электронном виде.

После получения заявки от заемщика Сбербанк обязан в течение 5 дней изменить условия договора займа или отказать в предоставлении отсрочки.

При предоставлении каникул не требуется заключение дополнительного соглашения.

В каких случаях возможен отказ

Существуют ситуации, при которых Сбер может отказать в предоставлении отсрочки оплаты ссудной задолженности по требованию заемщика. Это может произойти в следующих случаях:

1. По закону банк имеет право проверить подлинность данных, которые предоставил клиент в качестве доказательства снижения уровня своих доходов. Требуемую информацию финансовая организация может запросить:
   • в налоговой инспекции;
   • в Пенсионном фонде;
   • в Фондах социального и медицинского страхования.

   Если соответствующие органы не подтверждают сведения, предоставленные заемщиком, то банк вправе отказать в оформлении льготных условий по погашению кредита. Так было и при оформлении отсрочки в рамках закона № 106-ФЗ.

2. Клиент подал заявление на оформление льготного периода, но не предоставил документы, подтверждающие снижение дохода.

На что обратить внимание при оформлении кредитных каникул

1. Согласно внесенным в 106-ФЗ и 377-ФЗ дополнениям допускаются повторные платежные каникулы по одному и тому же займу. Это возможно, если заемщик уже воспользовался льготными условиями отсрочки во время ковид-ограничений в 2020 году или в 2022 году, когда его доходы снова снизились более, чем на 30%.
2. По желанию клиента льготный период можно завершить раньше заявленного срока. Для этого нужно лично подать соответствующие заявление в отделение Сбербанка или сообщить о своем желании по телефону горячей линии. Но мы не рекомендуем так поступать, поскольку повторно уйти в «кредитный отпуск» по тем же основаниям уже не получится.
3. Даже если льготный период предоставлен не в качестве отсрочки по кредитной карте, а, например, в рамках погашения автозайма или ипотеки, то Сбербанк все равно заблокирует на 180 дней все расходные операции по кредитному «пластику».
4. Банк передает в бюро кредитных историй информацию о том, что клиент воспользовался своим правом отсрочки. Но этот факт не снижает заемщику кредитный рейтинг.
5. Во время льготного периода можно вносить платежи в счет погашения основного долга по кредиту.

Помните, что банк не обязан предоставлять кредитные каникулы всем подряд заемщикам по первому их требованию — по этой услуге Сбера нередки отказы. При наличии трудностей по оплате обязательств по займу и отсутствии оснований для применения 377-ФЗ можно рассмотреть другие варианты изменения графика погашения кредита — например, запросить реструктуризацию.

Каникулы от Сбербанка с марта по сентябрь 2022 года для пострадавших от санкций

Воспользоваться льготным платежным периодом по ФЗ-106 могли физические лица, а также представители малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, которые вошли в Перечень, утвержденный Правительством РФ и оформившие кредит — не позднее 1 марта 2022 года.

Это было уже второе введение каникул по кредиту для граждан и представителей МСП (например, сельхоз-производителей) — первые такие льготы предоставлялись наиболее пострадавшим от ковида социальным группам: если доход заемщика в 2022 году снизился более, чем на 30 % по сравнению с 2021 годом. В этом случае для сопоставления брали две величины — налогооблагаемый доход за месяц, предшествующий обращению в банк, и среднемесячный заработок за предыдущий год.

Закон позволял взять отсрочку платежа по договору займа на срок от 1 месяца до полугода. Продолжительность «кредитного отпуска» в пределах допустимой нормы, а также дату его начала определял сам заемщик. Эти данные он указывает в своем заявлении.

Для получения каникул по кредиту согласно № 106-ФЗ, клиент предоставлял в Сбербанк заявку и документ, доказывавший ухудшение финансового положения.

Причинами снижения уровня дохода могут являться разные ситуации: потеря работы, тяжелое заболевание, уменьшение величины заработной платы, длительный больничный из-за декрета и другие жизненные ситуации.

В зависимости от причин материальных проблем требовались разные виды документальных подтверждений.

Для физических лиц это были:

• справка по форме 2-НДФЛ;
• больничный лист о потере трудоспособности более одного месяца;
• подтверждение из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
• документ от медико-социальной экспертизы о получении инвалидности и т.п.

Пенсионеры прикладывали к заявке выписки о состоянии индивидуального лицевого счета за текущий и предыдущий годы. А во по договорам лизинга кредитная отсрочка не предоставлялась. Эта сфера деятельности не входит в утвержденный Правительством перечень «наиболее пострадавших отраслей». Поэтому представители МСП, работающие в сфере оказания лизинговых услуг, льготный период по 106-ФЗ получить не смогли.

Что делать, если Сбер не утвердил кредитные каникулы

Если заявка на отсрочку платежа по кредиту в Сбербанке была отклонена, и вы точно знаете, что это неправомерно, то вы всегда вправе:

1. Подать жалобу в ЦБ РФ, если отказ кредитора, по мнению заявителя, является необоснованным. Цель обращения — проверка правомерности ответа кредитной организации.
2. Рассмотреть условия программ реструктуризации ссудной задолженности, которые предлагает Сбер в качестве альтернативы льготной отсрочки по платежам.

Статьи по теме