Обзор нового закона о кредитных каникулах для мобилизованных в 2023 году

Под частичную мобилизацию, объявленную с 21 сентября 2022 года, по официальным сведениям, попадает не менее 300 тысяч военнообязанных из запаса. Как правило, это люди, прошедшие службу в армии и уже начавшие налаживать свою жизнь: закончившие учебу, обзаведшиеся семьями, взявшие на себя ипотеки и иные кредиты для улучшения жизненных условий.

Действительно, у большинства призванных на военную службу граждан есть текущие обязательства по автокредитам, кредитным картам, по ипотечным и потребительским кредитам. Хотя на период службы мобилизованные граждане будут получать денежное довольствие, с уплатой кредитных обязательство так или иначе могут возникнуть проблемы.

Для поддержки заемщиков, призванных из запаса по мобилизации, государство ввело ряд оперативных мер. Одной из них являются кредитные каникулы для мобилизованных и их близких. По указанной программе можно получить отсрочку по текущим платежам или существенно уменьшить их размер. Заявление на каникулы нужно подавать в тот банк, с которым заключен договор.

Кредитные каникулы для мобилизованных граждан: суть программы

Основанием для начала частичной мобилизации стал Указ Президента РФ от 21.09.2022 года. При этом в самом документе нет ни слова о мерах поддержки для граждан, призванных из запаса, кроме гарантий выплаты денежного довольствия.

Не описаны эти вопросы и в законе № 31-ФЗ, по которому проводится мобилизация. Поэтому принимать дополнительные решения о льготах и мерах поддержки населению органам власти пришлось уже в первые дни после начала мобилизационных мероприятий.

Сначала со стороны представителей депутатской среды звучали заявления о необходимости платить строго по графику даже после призыва по объявленной мобилизации^[1]. Однако первой ласточкой к принятию поддерживающих мер стал Банк России. ЦБ РФ оперативно издал рекомендации о предоставлении каникул или реструктуризации для лиц, мобилизованных по Указу Президента РФ^[2].

И уже на третий день после объявления частичной мобилизации, ввиду высокого общественного резонанса, был подготовлен законопроект^[3], содержащий положения о введении отсрочки по выплате военнослужащими кредитных обязательств.

Кредитные каникулы — это специальная программа, предусматривающая временное изменение условий кредитного договора. Такие программы уже вводились в период пандемии коронавируса, а также весной 2022 года на фоне западных санкций. Но основанием для получения этих каникул не являлась частичная мобилизация в ряды ВС РФ, так как мероприятия по призыву в армию начались позже — с 21 сентября 2022 года.

Новый закон — уже не первый случай, когда кредитные каникулы закреплялись в правовом поле. Предоставление банками отсрочек изложено в № 106-ФЗ, а до этого, в 2019 году был запущен № 76-ФЗ, предоставлявший заемщикам право на ипотечные каникулы.

Закон о кредитных каникулах

Госдума РФ в оперативном порядке рассмотрела законопроект о кредитных каникулах в связи с частичной мобилизацией. С окончательным текстом законопроекта можно ознакомиться по ссылке. 7 октября 2022 года он вступил в силу и начал применяться всеми российскими банками, а также военнослужащими-заемщиками и членами их семей.

В новом законе о кредитных каникулах при мобилизации содержатся следующие нормы:

• о перечне лиц, которые могут воспользоваться новой программой;
• о вариантах каникул, которые может получить мобилизованный заемщик;
• о порядке подачи и рассмотрения заявлений;
• о сроке, на который можно изменить график внесения платежей по кредиту;
• об основаниях списания кредитов в отдельных случаях.

Кто из военных может получить каникулы

Круг лиц, которые могут рассчитывать на каникулы по кредитам, описан в статьях 1 и 8 закона.

Заявление могут подать следующие категории заемщиков:

• физические лица, а также индивидуальные предприниматели, которых мобилизовали по Указу Президента РФ от 21 сентября 2022 года;
• военнослужащие-контрактники ВС РФ или Росгвардии, если они принимают участие в спецоперации на Украине;
• граждане (в т.ч. ИП), добровольно заключившие контракт о содействии ВС РФ в ходе спецоперации;
• военнослужащие, ставшие участниками СВО до мобилизации, начиная с 24 февраля 2022 года;
• лица, несущие службу на приграничных территориях и обеспечивающие проведение спецоперации;
• члены семей перечисленных выше лиц, если они стали заемщиками до призыва их родственника по мобилизации или до подписания контракта.

В законе нет ограничений по дате заключения кредитного договора, сумме основного долга или остатка по графику. Только в отношении членов семей указано, что их кредитные договоры должны быть заключены до призыва военнообязанного.

Основания и порядок получения каникул

Кредитные каникулы сложно назвать полноценной льготной программой. Заемщик получит только освобождение от платежей на определенный срок или сможет уменьшить их размер. Но сумма основного долга от этого меньше не станет. За счет продления общего срока действия договора увеличится размер переплаты.

К тому же, выплату процентов никто не отменял. Каждому клиенту банка необходимо понять для себя заранее, что на первом месте — перспектива не переплатить кредитору или же возможность поставить основные платежи на паузу.

Когда возникают основания для заявки на каникулы

Ответ на поверхности: после того, как только гражданин был призван по мобилизации в вооруженные силы для участия в специальной военной операции на территории Украины или же заявился с этой же целью в качестве добровольца. Именно тогда появляется право оформить себе отсрочку по новому закону. Впрочем, повторимся: такое заявление можно и вовсе не подавать — тогда внесение платежей продолжится по обычному графику.

Под действие закона подпадают и те военные, которые приняли участие в СВО задолго до мобилизации. На них и их семьи также распространяются новые положения. Кредитные каникулы для военнослужащих «с боевым опытом» могут быть оформлены с момента подачи в банк соответствующего требования.

Отметим, что новый закон не действует для призывников-срочников. Изначально, с конца февраля 2022 года, было объявлено, что они не привлекаются к выполнению задач в рамках спецоперации. Однако после окончания призывником срочной службы он может быть призван по мобилизации. В этом случае сразу возникнут основания для получения кредитных каникул — если к тому времени молодой человек заключит с банком кредитный договор.

Куда обращаться

С заявлением нужно обращаться в кредитное учреждение, с которым заключен договор. Так как это федеральная программа, предусмотренная законом, то каникулы обязаны предоставлять все банки, работающие в России (Банк ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф и т.д.). Если у мобилизованного сразу несколько кредитов, заявление на каникулы нужно подавать отдельно по каждому из них.

Заявление заемщика

Заемщик вправе подать документы на каникулы в любой момент, но не позже 31 декабря 2023 года.

Заявление можно направить:

• непосредственно в отделении кредитной организации;
• способами взаимодействия, предусмотренными договором с банком (по почте, через систему онлайн-банкинга или приложение);
• с номера телефона, который заемщик указал при заключении кредитного договора.

Заявление составляется в произвольной форме. Чтобы получить каникулы, мобилизованному заемщику нужно указать в своем требовании:

• наименование банка;
• сведения о себе, реквизиты кредитного договора;
• просьбу о предоставлении кредитных каникул, их период;
• основания для предоставления каникул — указание на факт мобилизации;
• вариант льготного периода, который нужен заемщику (об этом читайте чуть ниже);
• перечень документов, приложенных к заявлению;
• подпись, дату.

Согласно содержанию нового закона, заемщик вправе, но не обязан, приложить к заявлению документы о мобилизации, участии в спецоперации. Если таких документов не будет (как правило, после получения повестки их еще и нет), банк сможет сам запросить указанные сведения в Минобороны, Росгвардии, военкомате или иных компетентных органах.

Такое же правило действует для жен мобилизованных и других членов семьи. Но при подаче заявления родственники обязаны представить документ, подтверждающий статус члена семьи. Например, для супруги это будет свидетельство о заключении брака.

Варианты кредитных каникул

Закон дает право на два варианта каникул по действующим кредитам. Заявитель может изложить в заявлении просьбу:

• об отсрочке по выплатам;
• о снижении размера выплат.

В законе также описан порядок определения льготного периода для каникул. Это может быть срок действия контракта, прохождения службы по мобилизации или добровольного участия в спецоперации плюс еще 30 дней. Но военнослужащий может указать и меньшую продолжительность льготного периода.

Если заемщик будет проходить в стационаре лечение от травм, болезней и увечий, полученных в период службы по мобилизации или участия в специальной военной операции, в кредитные каникулы войдет также период лечения в госпитале. Банк вправе запросить документы из медицинской организации, чтобы подтвердить основание для продления отсрочки.

Порядок предоставления каникул

Для получения кредитных каникул по мобилизации заемщику достаточно подать заявление в банк. Далее процедура идет по следующим правилам:

1. После получения заявления банк запрашивает в Минобороны РФ или иной профильной структуре данные, подтверждающие призыв заемщика по мобилизации.
2. В течение 7 дней ведомство обязано направить в банк соответствующие данные или документы.
3. Если в заявлении указана конкретная дата начала каникул, банк обязан предоставить отсрочку по требованию.
4. Если дата начала каникул не указана, льготный период исчисляется со дня фактического получения банком заявления.
5. Общий срок рассмотрения заявления не может превышать 10 дней.
6. Если пройдет 15 дней с момента направления заявки, а от банка ни ответа ни привета, каникулы по кредиту начнутся автоматически (со дня получения заявления или с даты, указанной заемщиком).

При кредитных каникулах меняются условия первоначального договора. Поэтому банк обязан направить мобилизованному заемщику обновленный график платежей. Срок направления графика — не позже дня, следующего за окончанием каникул. При каникулах по кредитным карточкам уточненный график не направляется, поскольку у кредиток совсем иная система погашения задолженности.

Как считаются проценты

Если мобилизованный оформляет каникулы по ипотеке, на весь их период будут начисляться обычные проценты по договору. По остальным видам кредитов и карточек, исключая ипотечные договоры, проценты будут начисляться по ставке 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита. Этот показатель утверждает и обновляет ЦБ РФ^[4]. Банк применяет то среднерыночное значение, которое действует на момент начала периода каникул.

Какие еще меры поддержки мобилизованным есть в новом законе

Кроме предоставления каникул по мобилизации, в законе указано еще о нескольких мерах поддержки:

• Начнем с грустного. Если во время службы заемщик погибнет или станет инвалидом I группы, его кредиты будут полностью списаны. Право на аналогичную льготу получат и члены семьи погибшего или инвалида, а списание осуществляется за счет банка. Этот тезис в первые дни после начала мобилизации вызвал очевидное неудовольствие представителей банковской сферы^[5].
• Производства ФССП по взысканию приостанавливаются на период прохождения службы. Основанием для этого также будет заявление должника.
• Лица, участвующие в спецоперации с 24 февраля или позже, в том числе, мобилизованные, освобождаются от неустоек и штрафов по кредитам. Банк будет обязан списать штрафные санкции за свой счет.

Если кредитная организация будет нарушать право на предоставление кредитных каникул, можно подать онлайн-жалобу в ЦБ РФ^[6].

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость