Кредиты мобилизованного: как отсрочить выплаты и можно ли списать долги?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 07 ноября 2022

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 3 046

Кредиты при мобилизации, как и займы в МФО, сохраняют свою силу, пока человек служит в рядах вооруженных сил. Если заемщик получил повестку и был призван в армию, он может продолжить выплаты по обычному графику либо подать заявление на кредитные каникулы. Такое же право есть у некоторых членов семьи призывника, участвующего в специальной военной операции (СВО).

Предоставление льготного периода по каникулам гарантировано новым законом. Для этого достаточно подать заявление, указав в нем просьбу о получении рассрочки или отсрочки. Каникулы по кредитам родственников дают после подтверждения факта близкого родства. Подробнее о правилах изменения условий кредитных договоров на время службы по мобилизации читайте далее.

Что будет с кредитами граждан, попавших под мобилизацию в 2022 году

Во время мобилизации военнообязанных призывают на службу в армию. Они не теряют рабочее место, но перестают получать зарплату. Это может создать проблемы при оплате текущих займов и кредитов. Однако в указе о начале частичной мобилизации прямо сказано, что каждому призывнику гарантирована выплата довольствия в тех же размерах, что и контрактникам. Более того, чуть позже глава государства заявил, что размер выплат каждому мобилизованному не может быть ниже 195 тысяч рублей ⁽¹⁾.

Такой размер дохода в период службы позволяет платить займы и кредиты по обычному графику. Но государство также предоставило мобилизованным специальные основания для изменения условий договоров с МФО и банками. Законом № 377-ФЗ введены кредитные каникулы, которые заключаются в оформлении льготного периода.

С учетом норм закона, в случае призыва заемщик вправе:

• продолжить выплаты по кредитному договору в соответствии с обычным графиком (никаких заявлений подавать не нужно);
• запросить в банке или МФО отсрочку с освобождением от выплат (нужно подавать заявление);
• попросить рассрочку, т.е. уменьшить сумму ежемесячной выплаты (нужно подавать заявление).

Если заемщик решил не брать каникулы, ему нужно решить, как он будет вносить платежи во время службы. Для этого можно настроить автоплатеж со списанием с карты. Другой вариант — договориться с родственниками или иными лицами о внесении средств в банк или МФО. Если продолжить делать платежи по первоначальному графику, то общая переплата по кредиту не увеличится.

Аннулируются ли обязательства по кредитам в случае призыва

Кредитная амнистия или списание долгов при призыве по мобилизации законом не предусмотрены. Если участник спецоперации на Украине будет уволен со службы по любым основаниям, он обязан начать вносить платежи по кредиту (по измененному графику). Исключением является только получение инвалидности I группы при участии в боевых действиях или из-за ранений (травм). В этом случае закон действительно должен освободить от необходимости погашать кредит.

Еще одним основанием (мы все понимаем, что это самый нежелательный исход) для освобождения от обязательств будет являться смерть мобилизованного во время службы или из-за последствий участия в военных действиях. Это очень важный момент: по закону долги погибшего участника СВО не перейдут по правопреемству к наследникам.

Тоже самое касается кредитных обязательств, взятых на себя членами семьи убитого в ходе спецоперации или получившего тяжелое увечье и ставшего инвалидом военного. Кредиты родственников при таких обстоятельствах также подлежат списанию.

Кто имеет право на кредитные каникулы

Каникулы по закону № 377-ФЗ могут получить сразу несколько категорий граждан:

• военнообязанные из запаса, призванные в армию по мобилизации;
• добровольцы, заключившие контракт после начала СВО, участвующие в боевых действиях;
• военнослужащие-контрактники, принимающие участие в специальной военной операции;
• члены семей указанных выше лиц (супруга, иждивенцы и т.д.).

Право на каникулы возникает только по кредитам и займам, оформленным до заключения контракта, до мобилизации или до участия в СВО (исходя из статуса заемщика). Если договор с банком или МФО заключен уже после призыва или заключения контракта, то оснований для получения льготного периода нет.

Факт прохождения службы подтверждать не обязательно. Кредитор может сам проверить эту информацию по запросу в Минобороны РФ. Но если на руках уже есть документы о мобилизации (повестка, предписание), то лучше сразу приложить их к заявлению.

При какой сумме кредита или займа дают каникулы

Никаких ограничений по этому вопросу в законе нет. Мобилизованный заемщик может:

• просить льготный период по всем своим кредитам и займам, независимо от их целевого назначения и вида;
• получить каникулы по отдельным займам или кредитам и продолжить платежи по остальным обязательствам.

Сумма остатка долга и ежемесячного платежа будет важна для формирования нового графика. Например, если заемщик попросил отсрочку, то все невнесенные выплаты будут перенесены на конец графика (договора). Если была заявлена просьба о рассрочке, то в период службы мобилизованный обязан вносить уменьшенный платеж. От указанных выше вариантов получения каникул зависит итоговый размер переплаты.

Как получить рассрочку или отсрочку по кредиту при мобилизации

Процесс получения каникул максимально прост. Заемщику нужно действовать следующим образом:

1. Оформляется заявление с указанием варианта каникул по кредиту.
2. В течение 10 дней банк или МФО проверяет основания для предоставления льготы — о принятом решении заемщика уведомляют в письменной или электронной форме.
3. Если за 15 дней кредитор не направил уведомление с решением, льготный период начинает течь автоматически — в этом случае никаких дополнительных действий от заемщика не требуется.

Что можно указать в заявлении

При наличии нескольких кредитов в каждый банк или МФО нужно подавать отдельное заявление. Оно заполняется в произвольной форме и должно содержать данные о призыве по мобилизации. Также в документе желательно указать:

• вариант предоставления каникул, который просит заявитель (отсрочка, рассрочка);
• сумму ежемесячного платежа, которую заемщик просит установить на льготный период, если это рассрочка (например, при платеже по договору в 20 тысяч рублей можно указать сумму 5 тысяч рублей в месяц);
• дату начала льготного периода, но не ранее 21 сентября 2022 года.

Если дата начала льготного периода не указана, она будет определяться по дню получения заявления. Кроме того, заемщик вправе указать точный срок, на который ему нужна рассрочка или отсрочка по кредиту (например, 3 месяца).

Где взять справку о мобилизации

Еще раз повторим — клиент банка, отправляющийся в военную часть, не обязан прикладывать документы, подтверждающие призыв по мобилизации. Проверка этих сведений является обязанностью МФО или банка. Но если мобилизованный решил сразу подтвердить основания для получения каникул, он может приложить:

• повестку о призыве на службу;
• мобилизационное предписание;
• решение призывной комиссии или военкомата;
• справку из военкомата, воинской части.

Когда банк делает запрос, структуры Минобороны РФ обязаны ответить на него в течение 7 дней. В ситуации, если данные о призыве не подтверждаются, МФО и банки отказывают мобилизованным в кредитных каникулах.

Продолжительность льготного периода по кредитам мобилизованного

Если заемщик не указал в заявлении, на какой срок ему нужны каникулы, льготный период устанавливается на все время службы, плюс еще 30 дней. Кредитор вправе подавать запросы для проверки информации, проходил ли мобилизованный службу или уже уволен. В то же время заемщик обязан сам предоставить информацию об увольнении в свои МФО и банки.

Почему увеличится переплата по кредиту после каникул

Предоставляя военным льготный период, банки не потеряют на процентах. На период отсрочки или рассрочки они будут начисляться по правилам, указанным в законе:

• по ипотеке — в обычном размере, предусмотренном договором;
• по остальным видам кредитов, по займам — в размере 2/3 от средних рыночных значений по кредитным ставкам (они утверждаются ЦБ РФ) ⁽²⁾;
• по кредитным карточкам — по обычным ставкам, предусмотренным тарифами банка.

Проценты, начисленные за время льготного периода, переносятся на конец договора (графика). Исключением являются кредитные карточки. По ним начисленные проценты придется выплатить в течение 24 месяцев после завершения каникул.

До подачи заявления мобилизованный может рассчитать, сколько составит переплата по факту предоставления каникул. Скорее всего, сумма будет очень большой, особенно если речь идет об ипотеке или крупном потребительском кредите. Точную сумму переплаты заемщик увидит из нового графика, который подготовит банк.

Когда списываются долги участникам спецоперации на Украине

Списание обязательств по кредитным договорам мобилизованных действительно предусмотрено. Эта специальная льгота прописана в законе № 377-ФЗ.

Аннулирование кредитов и займов, а также списание просроченной задолженности распространяется:

• на погибших военнослужащих (аннулированные обязательства не перейдут на наследников);
• на мобилизованных, получивших инвалидность I группы (подтверждается заключением военно-врачебной комиссии или выпиской из регистра инвалидов);
• на членов семьи мобилизованного, который погиб или стал инвалидом I группы в результате участия в боевых действиях.

Списание кредитов и долгов по указанным основаниям осуществляется по заявлению в МФО или банк. В ст. 2 закона № 377-ФЗ указано, что ЦБ РФ и Правительство РФ вправе определить максимальный размер кредита на предпринимательскую деятельность, который списывается в случае гибели мобилизованного или присвоения бойцу I группы инвалидности. На данный момент решений по этому вопросу не принято.

Что будет с кредитами в случае войны

Несмотря на проведение частичной мобилизации и активных боевых действий, Россия находится в режиме специальной военной операции. Военное положение введено только на территориях, присоединенных к РФ в начале октября в результате народных референдумов.

Однако граждане все чаще задумываются о том, что могло бы быть в условиях войны, в том числе, и с кредитами — спишут ли их населению? Гадать на кофейной гуще — занятие неблагодарное, однако в такой экстраординарной ситуации следует ожидать, что в нормативных актах пропишут последствия принятия такого решения. В любом случае, худой мир с обязательствами по кредитам все же лучше доброй войны.

Что делать, если на момент мобилизации есть просрочка по займу или кредиту

Мобилизовать могут не только заемщика, исправно погашающего обязательства, но и того, кто залез в долги и просрочил выплаты по кредитам. На случай, если призванный является должником по исполнительному производству, в законе тоже есть специальные нормы. Для мобилизованных заемщиков, у которых на момент призыва есть просрочка или взысканный долг, применяются следующие правила:

• по текущим просрочкам банки и МФО приостанавливают начисление штрафных санкций, пеней;
• временно прекращаются действия по взысканию задолженности через суд;
• ФССП обязана приостановить исполнительные производства на основании заявления заемщика.

Приостановление исполнительного производства в связи с мобилизациейСтатья по теме

Очень важный момент: взыскание ФССП приостанавливается не автоматом, а на основании заявления должника.

Кроме того, если на момент призыва должник проходил банкротство, суд обязан приостановить все процедуры по делу. Такое решение принимается на основании ст. 143 АПК РФ. Когда мобилизованного уволят с военной службы, банкротство продолжится по общим правилам.

В отношении внесудебных банкротных дел, которые ведет МФЦ, норм о приостановке нет. Возможно, по этим вопросам будут изданы дополнительны разъяснения.

Пока что можно предположить, что упрощенное банкротство может протекать своим чередом, т.к. оно не предусматривает активного участия должника в процедуре. Поэтому решение о признании банкротом и списании долгов могут принять даже в период прохождения службы и участия в СВО.

Анализируя вопросы предоставления кредитных отсрочек участникам спецоперации и их семьям, следует учитывать, что на сегодняшний момент полностью отсутствует судебная практика. Как будут применяться положения законов в реальных ситуациях, покажет время.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 700

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи