Мобилизация и ипотека: как платить жилищный кредит из зоны боевых действий

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 17 января 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 4 820

Как платить ипотеку при мобилизации в России — этот вопрос волнует многих людей, которые получили повестку и стали участниками СВО. Разумеется, эта проблема не стоит на переднем плане у заемщика, держащего в руках бумажку из военного комиссариата. Но наличие обязательств перед банками ставит плательщиков перед неизбежным: человек отправляется в военную часть, а ипотеку надо платить. А если военнообязанный — единственный кормилец семьи, как быть в этом случае? Предлагаем разобраться, что ждет семью военного, погашающую платежи за ипотечное жилье.

Как решается вопрос ипотеки для мобилизованных?

Сразу ответим на этот вопрос — у вас есть два варианта выхода из ситуации, если вас призовут (или уже призвали) на службу:

• мобилизованные граждане могут продолжать платить ипотеку;
• они имеют право запросить у банка ипотечные каникулы.

Президент России Владимир Путин объявил всему государству (да и миру тоже) о начале частичной мобилизации 21 сентября 2022 года, одновременно подписав указ о мобилизационных мероприятиях.

Списывают ли долги при мобилизации

Это еще один вопрос, который будоражит умы граждан. Но нет: никакие долги при мобилизации не списываются — ни перед банками и МФО, ни перед управляющими компаниями за «коммуналку», ни перед торговыми точками, если вы там оформили рассрочку на товар. Призыв в армию по мобилизации не отменит и необходимость платить за ипотеку.

Также мобилизация не перечеркнет ваши долги по алиментам, по распискам на 20 тысяч рублей до зарплаты перед соседом или на «полтинничек» на запчасти для «Лады-Гранта» приятелю в гаражном кооперативе. Выплатить придется все долги. Но некоторые обязательства мобилизованный может погасить с отсрочкой. О ней и расскажем ниже.

Что делать с ипотекой при частичной мобилизации

7 октября 2022 года Госдума приняла законопроект о льготах для мобилизованных должников — так появился № 377-ФЗ. Он описывает, как должны вести себя граждане, призванные на военную службу в рамках СВО и члены их семей в том случае, когда у них есть незакрытые долги перед банками и МФО.

Долги финансовым структурам возвращать обязательно надо, но можно «поставить их на паузу». А из каких средств оплачивать взносы? Как отметили депутаты, призванные на службу в армию люди будут получать денежное довольствие (так в армии называется эквивалент заработной платы). Минимальный размер довольствия определен в 195 тысяч рублей — это сумма, которая положена в месяц мобилизованному ⁽¹⁾.

Фактически довольствие — это компенсация средств заработной платы, которую мобилизованный человек мог бы получить, и далее трудясь по своей гражданской специальности. Даже если «на гражданке» он зарабатывал меньше.

Депутаты справедливо сделали вывод, что таких выплат мобилизованному гражданину должно хватить для погашения ипотеки, даже будучи призванным на СВО. Так, средний платеж по ипотеке в России, по данным консалтинговой компании Frank RG ⁽²⁾, составляет:

• 29,1 тысячу рублей по кредитам, взятым на покупку квадратных метров в новостройке;
• 26,4 тысячи рублей по ипотеке на рынке покупки вторичного жилья.

То есть озвученные Президентом доходы должны позволить призванным по мобилизации оплачивать свои ипотечные долги. Другое дело, что у такого человека может не быть технической возможности вносить ежемесячные платежи. Поэтому существует несколько путей решения проблемы с ипотечным кредитом.

Вариант первый: продолжить выплаты

Если вы продолжаете оплачивать свою ипотеку, даже из горячей точки, то сделать это можно следующими способами:

1. Оформить доверенность на внесение платежей на близкого человека — как нотариальную, так и по форме банка (составляется в его отделении). Это тем более стоит сделать, если по вашей ипотеке есть созаемщик.
2. Настроить автоплатеж в приложении той кредитной организации, где у вас открыт ипотечный кредит, для автоматических ежемесячных переводов с карты того банка, на которую вы будете получать денежное довольствие.

Поскольку смартфон все равно придется оставить дома (пользоваться ими в зоне СВО запрещено и смертельно опасно — про принципы работы системы пеленгования мы с вами в рамках обсуждаемой темы говорить не будем), то можно договориться и попросить кого-то из родных вносить ежемесячный платеж по ипотеке из сумм, поступающих за оплату по контракту на несение военной службы.

Вариант второй: взять каникулы

Получить отсрочку от исполнения обязательств по кредиту — кредитные каникулы — позволяет мобилизованным все тот же закон № 377-ФЗ. Обычно банки дают отсрочку от кредита в форме каникул максимум на 6 месяцев (если вообще дают). Но в рамках мобилизации это правило не работает, и перерыв в уплате ипотечного кредита банк обязан дать человеку на весь срок службы в армии, плюс время, которое человек может провести в госпитале при ранении или контузии. Плюс еще 30 дней.

Обзор нового закона о кредитных каникулах для мобилизованных в 2022 годуСтатья по теме

Каникулы в банках (как по собственным программам, так и оформленные в рамках федеральных законов) принято считать льготой для заемщиков. Но этот термин не совсем точен. Да, платежи в этот срок вносить не надо. Но каникулы по кредиту влекут за собой увеличение срока исполнения ипотечного договора.

В итоге любая рассрочка увеличивает срок выплат, так как все невнесенные платежи будут перемещены банком на период, который последует после окончания каникул. А это, еще раз напомним, весь срок службы, который может составить даже больше года.

Во время каникул банк продолжит начислять проценты по ставке, прописанной в договоре, но с учетом уменьшения предполагаемой базы кредита. С разъяснениями можно ознакомиться на сайте Банка России ⁽³⁾.

Как подать заявление на каникулы

Заявление на каникулы по ипотеке при мобилизации должен подать сам заемщик, то есть банк не обязан гадать в ситуации отсутствия взносов — призван человек в армию в рамках СВО или просто перестал платить, ибо, например «подался в бега» от военкома и/или приставов.

Ипотечник может обратиться за рассрочкой:

• через онлайн-сервисы банка, например, чат-бот связи с клиентом в мобильном приложении;
• лично в отделении банка через сотрудника офиса;
• по телефону через колл-центр (при этом звонок должен поступить с номера телефона, указанного в кредитном договоре; эта возможность указана в законе № 377-ФЗ, однако на практике такой способ получения каникул может не сработать);
• через представителя по доверенности, заверенной нотариусом.

Нужно ли предоставлять в банк документ о том, что должника призвали по мобилизации? Это сделать желательно, хотя и не обязательно — подтверждающие бумаги не всегда есть на руках до убытия. А еще чаще — у военного попросту ограничен лимит времени, даже если мобилизационное предписание при себе. Закон предусматривает, что банк может сам запросить в Минобороны данные о статусе человека. Военное ведомство ответит: направлен ли он в действующую (или тыловую) часть, или военкомат решил, что мобилизация такого гражданина была признана нецелесообразной.

Отметим, что при обычных, «немобилизационных», ипотечных каникулах рассрочку можно получить лишь заемщикам с суммой кредита до 15 млн рублей. При перерыве в платежах, оформленных из-за мобилизации, нет ограничения ни по протяженности, ни по размеру кредита на жилье.

Страховка жилищного кредита при мобилизации: нужно ли ее оплачивать

Это еще одна тонкость ипотеки при мобилизационных мероприятиях. Часто задают вопрос — нужно ли продлевать полис страхования жилья или страховку жизни и здоровья в случае призыва в армию по мобилизации? Ответа на этот вопрос закон 377-ФЗ не дает. По логике — да, нужно, раз закон не отменил это требования.

Но надо помнить, что жизнь и здоровье каждого военнослужащего (а мобилизованные лица и даже добровольцы приравнены к ним) застрахованы за счет бюджета в Военно-страховой компании (ВСК). Поэтому логично поступить так: страховку, которую с вас требует банк по договору ипотеки, продлить (то есть внести за нее плату на 2023 год). И ждать подзаконных актов государства, которые непременно последуют для разъяснения закона.

Наверное, самый популярный этой осенью со стороны заемщиков вопрос: списывают ли кредиты в случае войны? Наша страна, слава Богу, не находится в состоянии войны или на военном положении. Проводимая сейчас специальная военная операция (СВО) — это совершенно особый статус военного конфликта. Но давайте разбираться.

Введение любого военного режима касается не обслуживания кредитов и займов, а, в первую очередь, перспектив их выдачи. Потому что, когда экономика переориентируется на военные рельсы, кредитные ресурсы направляются, в основном, на нужды тяжелой промышленности. Тут уж не до кредитов населению. Впрочем, все это теоретические рассуждения, поскольку никаких военных и чрезвычайных положений на территории нашей страны не вводится.

Возможно ли списание кредитов во время военного положения?Статья по теме

Но в целом, следует полагать, что такого не случится, так как по опыту всех последних кризисов (начиная с 2008 года) правительство поддерживало гражданскую строительную отрасль. И как следствие этого — ипотечные программы банков. Ведь, чтобы квартиры продавались, их надо на какие-то средства покупать.

О том, что ипотечные программы банков не заморозят, говорит и тот факт, что после шока, который случился в секторе кредитования весной 2022 года (через несколько недель после начала СВО), проценты по ипотеке довольно быстро вернулись на уровень зимы. Так, осенью ипотечная ставка Сбербанка находится на уровне от 10,4% на первичное и вторичное жилье, а по программе семейной ипотеки — от 5,3% ⁽⁴⁾.

Что делать с ипотекой, если мобилизуют мужа

Заявление на получение кредитных каникул может подать не только сам заемщик, попавший под мобилизацию, но и любой член семьи такого человека, если же, конечно, у него есть кредиты, причем любые, не обязательно ипотека.

Но при ипотечном обязательстве эта норма касается, в первую очередь, конечно, созаемщика по кредиту. А это, как правило, жена. Реже — работающие родители или дети заемщика.

Для того, чтобы получить каникулы жене мобилизованного, необходимо предоставить в банк вместе с заявлением свидетельство о браке, которое и станет подтверждением близкого родства с человеком, призванным к выполнению боевых задач в рамках спецоперации. Банк к этому моменту уже, как правило, имеет подтверждение, что человек на самом деле проходит службу в ВС РФ в рамках СВО.

Аннулируется ли долг в случае гибели мобилизованного гражданина?

Тему смерти всегда поднимать сложно, так уж повелось. Однако боевые действия неизбежно связаны и с людскими потерями, от чего не застрахован никто. Да, в случае гибели призванного по мобилизации защитника Родины его долги аннулируются, то есть списываются банками и другими кредиторами. Статья 2 закона № 377-ФЗ конкретно обозначает круг обязательств, подлежащих списанию — договоры кредита и займа.

Фактически прекращение долговых правоотношений между мобилизованным и кредитором происходит в следующих ситуациях:

1. Боец погиб, выполняя воинский долг.
2. Военнослужащий получил тяжелую контузию, ранение и скончался вследствие полученных ран.
3. Нанесенное военному увечье привело к присвоению первой группы инвалидности.

Таким образом, списание кредитных долгов происходит и в том случае, если человеку из-за ранения присваивается первая группа инвалидности, так как при ее установлении врачебно-трудовой экспертной комиссией (ВТЭК) такому лицу положен постоянный посторонний уход.

Если мобилизованный участник военного конфликта получит увечья, то ему из бюджета гарантирована сумма в размере 3 млн руб. Если человек погибает на территории Донецкой, Луганской народных республик, Запорожской и Херсонской областей (которые все уже признаны субъектами РФ по итогам народного референдума), то близким должны выплатить 5 млн рублей.

Вступление в наследство после смерти мобилизованного гражданина его родственниками и наличие вышеперечисленных выплат не влияют на ситуацию: факт получения родственниками денег не обязывает их платить по долгам умершего мобилизованного человека. Еще раз: долги погибшего во время СВО бойца списываются, а не переходят по наследству его близким.

И здесь мы просто обязаны сделать оговорку, связанную с полным отсутствием практики: в законе № 377-ФЗ нигде не сказано, что списание долга по ипотечному кредиту равносильно признанию факта, что ипотечное жилье остается за семьей погибшего человека. Опять же — неизбежно приходится ждать разъяснения подзаконных актов и судебной практики.

Что делать родственникам, если мобилизованный человек пропал без вести?

Если о местонахождении человека не имеется достоверной информации, а также не известно, жив ли он вообще — он начинает числиться пропавшим без вести. В ходе вооруженных конфликтов это означает, что он пропал в такой ситуации, при которой найти тело шансов нет или их очень мало.

Согласно ст. 42 ГК РФ, это может сделать только суд и не раньше, чем через год после его исчезновения. Но даже это не равно признанию его смерти. Статья 45 Гражданского кодекса говорит, что пропавшего человека могут объявить умершим лишь через пять лет после исчезновения из поля зрения родных и разыскивающих.

Но есть и другие сроки. Если обстоятельства пропажи человека связаны с проведением военных действий, период уменьшается до двух лет после завершения этих действий.

Признание человека без вести пропавшим, затем умершим (а иногда и «воскресшим», как бы цинично это ни звучало) — весьма кропотливый и трудоемкий для закона процесс. Чем обернутся случаи пропажи без вести мобилизованных граждан, и как банки будут поступать с их долгами, покажет лишь судебная практика.

Предполагается, что при признании без вести пропавшего лица умершим, ипотечный долг с него будет списан, а жилье останется семье или наследникам. То есть практика будет такой же как в случае официального подтверждения гибели заемщика в горячей точке.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 700

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи