Оглавление
Оглавление
Как платить ипотеку при мобилизации в России — этот вопрос волнует многих людей, которые получили повестку и стали участниками СВО. Разумеется, эта проблема не стоит на переднем плане у заемщика, держащего в руках бумажку из военного комиссариата. Но наличие обязательств перед банками ставит плательщиков перед неизбежным: человек отправляется в военную часть, а ипотеку надо платить. А если военнообязанный — единственный кормилец семьи, как быть в этом случае? Предлагаем разобраться, что ждет семью военного, погашающую платежи за ипотечное жилье.
Сразу ответим на этот вопрос — у вас есть два варианта выхода из ситуации, если вас призовут (или уже призвали) на службу:
Президент России Владимир Путин объявил всему государству (да и миру тоже) о начале частичной мобилизации 21 сентября 2022 года, одновременно подписав указ о мобилизационных мероприятиях.
Не путайте мобилизацию с призывом на срочную или контрактную воинскую службу юношей, достигших возраста 18 лет. Это разные вещи. В рамках мобилизации решено призывать только тех граждан, кто ранее прошел службу армии и имеет по итогам этой службы необходимую на момент нового призыва военно-учетную специальность. При этом призываются, в первую очередь, те, кто во время прохождения службы участвовал в локальных военных конфликтах.
Это еще один вопрос, который будоражит умы граждан. Но нет: никакие долги при мобилизации не списываются — ни перед банками и МФО, ни перед управляющими компаниями за «коммуналку», ни перед торговыми точками, если вы там оформили рассрочку на товар. Призыв в армию по мобилизации не отменит и необходимость платить за ипотеку.
Также мобилизация не перечеркнет ваши долги по алиментам, по распискам на 20 тысяч рублей до зарплаты перед соседом или на «полтинничек» на запчасти для «Лады-Гранта» приятелю в гаражном кооперативе. Выплатить придется все долги. Но некоторые обязательства мобилизованный может погасить с отсрочкой. О ней и расскажем ниже.
7 октября 2022 года Госдума приняла законопроект о льготах для мобилизованных должников — так появился № 377-ФЗ. Он описывает, как должны вести себя граждане, призванные на военную службу в рамках СВО и члены их семей в том случае, когда у них есть незакрытые долги перед банками и МФО.
Наличие ипотеки или кредита не освобождает человека от призыва и не дает по нему отсрочку.
Долги финансовым структурам возвращать обязательно надо, но можно «поставить их на паузу». А из каких средств оплачивать взносы? Как отметили депутаты, призванные на службу в армию люди будут получать денежное довольствие (так в армии называется эквивалент заработной платы). Минимальный размер довольствия определен в 195 тысяч рублей — это сумма, которая положена в месяц мобилизованному (1).
Фактически довольствие — это компенсация средств заработной платы, которую мобилизованный человек мог бы получить, и далее трудясь по своей гражданской специальности. Даже если «на гражданке» он зарабатывал меньше.
Депутаты справедливо сделали вывод, что таких выплат мобилизованному гражданину должно хватить для погашения ипотеки, даже будучи призванным на СВО. Так, средний платеж по ипотеке в России, по данным консалтинговой компании Frank RG (2), составляет:
То есть озвученные Президентом доходы должны позволить призванным по мобилизации оплачивать свои ипотечные долги. Другое дело, что у такого человека может не быть технической возможности вносить ежемесячные платежи. Поэтому существует несколько путей решения проблемы с ипотечным кредитом
Если вы продолжаете оплачивать свою ипотеку, даже из горячей точки, то сделать это можно следующими способами:
Поскольку смартфон все равно придется оставить дома (пользоваться ими в зоне СВО запрещено и смертельно опасно — про принципы работы системы пеленгования мы с вами в рамках обсуждаемой темы говорить не будем), то можно договориться и попросить кого-то из родных вносить ежемесячный платеж по ипотеке из сумм, поступающих за оплату по контракту на несение военной службы.
Получить отсрочку от исполнения обязательств по кредиту — кредитные каникулы — позволяет мобилизованным все тот же закон № 377-ФЗ. Обычно банки дают отсрочку от кредита в форме каникул максимум на 6 месяцев (если вообще дают). Но в рамках мобилизации это правило не работает, и перерыв в уплате ипотечного кредита банк обязан дать человеку на весь срок службы в армии, плюс время, которое человек может провести в госпитале при ранении или контузии. Плюс еще 30 дней.
Каникулы в банках (как по собственным программам, так и оформленные в рамках федеральных законов) принято считать льготой для заемщиков. Но этот термин не совсем точен. Да, платежи в этот срок вносить не надо. Но каникулы по кредиту влекут за собой увеличение срока исполнения ипотечного договора.
В итоге любая рассрочка увеличивает срок выплат, так как все невнесенные платежи будут перемещены банком на период, который последует после окончания каникул. А это, еще раз напомним, весь срок службы, который может составить даже больше года.
Во время каникул банк продолжит начислять проценты по ставке, прописанной в договоре, но с учетом уменьшения предполагаемой базы кредита. С разъяснениями можно ознакомиться на сайте Банка России (3).
Заявление на каникулы по ипотеке при мобилизации должен подать сам заемщик, то есть банк не обязан гадать в ситуации отсутствия взносов — призван человек в армию в рамках СВО или просто перестал платить, ибо, например «подался в бега» от военкома и/или приставов.
Ипотечник может обратиться за рассрочкой:
Подать заявление о рассрочке могут родные и близкие мобилизованного человека. При этом нотариальная доверенность не требуется, но нужны документы, подтверждающие родство.
Нужно ли предоставлять в банк документ о том, что должника призвали по мобилизации? Это сделать желательно, хотя и не обязательно — подтверждающие бумаги не всегда есть на руках до убытия. А еще чаще — у военного попросту ограничен лимит времени, даже если мобилизационное предписание при себе. Закон предусматривает, что банк может сам запросить в Минобороны данные о статусе человека. Военное ведомство ответит: направлен ли он в действующую (или тыловую) часть, или военкомат решил, что мобилизация такого гражданина была признана нецелесообразной.
Отметим, что при обычных, «немобилизационных», ипотечных каникулах рассрочку можно получить лишь заемщикам с суммой кредита до 15 млн рублей. При перерыве в платежах, оформленных из-за мобилизации, нет ограничения ни по протяженности, ни по размеру кредита на жилье.
Отказать в предоставлении каникул, если человека действительно мобилизовали, банк не имеет права. На данный момент об официальных случаях отказов банков в каникулах неизвестно.
Это еще одна тонкость ипотеки при мобилизационных мероприятиях. Часто задают вопрос — нужно ли продлевать полис страхования жилья или страховку жизни и здоровья в случае призыва в армию по мобилизации? Ответа на этот вопрос закон 377-ФЗ не дает. По логике — да, нужно, раз закон не отменил это требования.
Но надо помнить, что жизнь и здоровье каждого военнослужащего (а мобилизованные лица и даже добровольцы приравнены к ним) застрахованы за счет бюджета в Военно-страховой компании (ВСК). Поэтому логично поступить так: страховку, которую с вас требует банк по договору ипотеки, продлить (то есть внести за нее плату на 2023 год). И ждать подзаконных актов государства, которые непременно последуют для разъяснения закона.
Наверное, самый популярный этой осенью со стороны заемщиков вопрос: списывают ли кредиты в случае войны? Наша страна, слава Богу, не находится в состоянии войны или на военном положении. Проводимая сейчас специальная военная операция (СВО) — это совершенно особый статус военного конфликта. Но давайте разбираться.
Введение любого военного режима касается не обслуживания кредитов и займов, а, в первую очередь, перспектив их выдачи. Потому что, когда экономика переориентируется на военные рельсы, кредитные ресурсы направляются, в основном, на нужды тяжелой промышленности. Тут уж не до кредитов населению. Впрочем, все это теоретические рассуждения, поскольку никаких военных и чрезвычайных положений на территории нашей страны не вводится.
Но в целом, следует полагать, что такого не случится, так как по опыту всех последних кризисов (начиная с 2008 года) правительство поддерживало гражданскую строительную отрасль. И как следствие этого — ипотечные программы банков. Ведь, чтобы квартиры продавались, их надо на какие-то средства покупать.
О том, что ипотечные программы банков не заморозят, говорит и тот факт, что после шока, который случился в секторе кредитования весной 2022 года (через несколько недель после начала СВО), проценты по ипотеке довольно быстро вернулись на уровень зимы. Так, осенью ипотечная ставка Сбербанка находится на уровне от 10,4% на первичное и вторичное жилье, а по программе семейной ипотеки — от 5,3% (4).
Заявление на получение кредитных каникул может подать не только сам заемщик, попавший под мобилизацию, но и любой член семьи такого человека, если же, конечно, у него есть кредиты, причем любые, не обязательно ипотека.
Но при ипотечном обязательстве эта норма касается, в первую очередь, конечно, созаемщика по кредиту. А это, как правило, жена. Реже — работающие родители или дети заемщика.
Для того, чтобы получить каникулы жене мобилизованного, необходимо предоставить в банк вместе с заявлением свидетельство о браке, которое и станет подтверждением близкого родства с человеком, призванным к выполнению боевых задач в рамках спецоперации. Банк к этому моменту уже, как правило, имеет подтверждение, что человек на самом деле проходит службу в ВС РФ в рамках СВО.
Тему смерти всегда поднимать сложно, так уж повелось. Однако боевые действия неизбежно связаны и с людскими потерями, от чего не застрахован никто. Да, в случае гибели призванного по мобилизации защитника Родины его долги аннулируются, то есть списываются банками и другими кредиторами. Статья 2 закона № 377-ФЗ конкретно обозначает круг обязательств, подлежащих списанию — договоры кредита и займа.
Фактически прекращение долговых правоотношений между мобилизованным и кредитором происходит в следующих ситуациях:
Таким образом, списание кредитных долгов происходит и в том случае, если человеку из-за ранения присваивается первая группа инвалидности, так как при ее установлении врачебно-трудовой экспертной комиссией (ВТЭК) такому лицу положен постоянный посторонний уход.
Если мобилизованный участник военного конфликта получит увечья, то ему из бюджета гарантирована сумма в размере 3 млн руб. Если человек погибает на территории Донецкой, Луганской народных республик, Запорожской и Херсонской областей (которые все уже признаны субъектами РФ по итогам народного референдума), то близким должны выплатить 5 млн рублей.
Вступление в наследство после смерти мобилизованного гражданина его родственниками и наличие вышеперечисленных выплат не влияют на ситуацию: факт получения родственниками денег не обязывает их платить по долгам умершего мобилизованного человека. Еще раз: долги погибшего во время СВО бойца списываются, а не переходят по наследству его близким.
И здесь мы просто обязаны сделать оговорку, связанную с полным отсутствием практики: в законе № 377-ФЗ нигде не сказано, что списание долга по ипотечному кредиту равносильно признанию факта, что ипотечное жилье остается за семьей погибшего человека. Опять же — неизбежно приходится ждать разъяснения подзаконных актов и судебной практики.
Если о местонахождении человека не имеется достоверной информации, а также не известно, жив ли он вообще — он начинает числиться пропавшим без вести. В ходе вооруженных конфликтов это означает, что он пропал в такой ситуации, при которой найти тело шансов нет или их очень мало.
Согласно ст. 42 ГК РФ, это может сделать только суд и не раньше, чем через год после его исчезновения. Но даже это не равно признанию его смерти. Статья 45 Гражданского кодекса говорит, что пропавшего человека могут объявить умершим лишь через пять лет после исчезновения из поля зрения родных и разыскивающих.
Но есть и другие сроки. Если обстоятельства пропажи человека связаны с проведением военных действий, период уменьшается до двух лет после завершения этих действий.
Признание человека без вести пропавшим, затем умершим (а иногда и «воскресшим», как бы цинично это ни звучало) — весьма кропотливый и трудоемкий для закона процесс. Чем обернутся случаи пропажи без вести мобилизованных граждан, и как банки будут поступать с их долгами, покажет лишь судебная практика.
Предполагается, что при признании без вести пропавшего лица умершим, ипотечный долг с него будет списан, а жилье останется семье или наследникам. То есть практика будет такой же как в случае официального подтверждения гибели заемщика в горячей точке.
Судебная практика по правоприменению нового закона № 377-ФЗ формируется буквально на наших глазах. И здесь не обойтись без помощи юриста. Что делать, если взять отсрочку или списать долги семье мобилизованного не представляется возможным? Обратитесь к специалистам нашей компании. Мы найдем выход из вашего финансового затруднения. Позвоните нам или напишите через форму обратной связи.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А76-5893/2021
Было долга - 505 880 руб.
Москва
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
05.07.2021
Поступило в работу
13.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
505 880 руб.
А66-10865/2021
Было долга - 456 332 руб.
Тверь
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
11.06.2021
Поступило в работу
25.06.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
456 332 руб.
А44-1495/2021
Было долга - 320 774 руб.
Великий Новгород
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
22.06.2021
Поступило в работу
02.07.2021
Подача заявления
17.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
320 774 руб.
А76-5893/2021
Было долга - 1 474 300 руб.
Челябинск
Завершено:
24.05.2022
Этапы:
13.07.2021
Поступило в работу
22.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 474 300 руб.
А83-18630/2020
Было долга - 6 788 453 руб.
Симферополь
Завершено:
25.04.2022
Этапы:
02.06.2021
Поступило в работу
12.06.2021
Подача заявления
13.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
6 788 453 руб.
А54-1108/2021
Было долга - 1 376 902 руб.
Рязань
Завершено:
30.04.2022
Этапы:
03.06.2021
Поступило в работу
17.06.2021
Подача заявления
19.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 376 902 руб.
А56-116393/2020
Было долга - 1 788 439 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
30.03.2022
Этапы:
18.04.2021
Поступило в работу
30.04.2021
Подача заявления
23.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 788 439 руб.
А43-12747/2021
Было долга - 740 553 руб.
Нижний Новгород
Завершено:
22.03.2022
Этапы:
05.05.2021
Поступило в работу
30.05.2021
Подача заявления
10.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
740 553 руб.
А51-14171/2021
Было долга - 2 830 771 руб.
Владивосток
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
17.06.2021
Поступило в работу
28.06.2021
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 830 771 руб.
А56-10148/2021
Было долга - 834 881 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
16.01.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
03.05.2021
Подача заявления
06.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
834 881 руб.
А41-12243/21
Было долга - 643 404 руб.
Москва
Завершено:
11.03.2022
Этапы:
12.04.2021
Поступило в работу
27.04.2021
Подача заявления
22.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
643 404 руб.
А41-79708/20
Было долга - 830 715 руб.
Москва
Завершено:
22.02.2022
Этапы:
18.05.2021
Поступило в работу
26.05.2021
Подача заявления
16.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
830 715 руб.
А40-188445/20-74-294
Было долга - 566 901 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
13.01.2021
Поступило в работу
05.02.2021
Подача заявления
24.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
566 901 руб.
А40-604/2021-66-3
Было долга - 790 446 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
25.04.2021
Поступило в работу
06.05.2021
Подача заявления
21.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
790 446 руб.
А40-240794/20-101-449
Было долга - 563 881 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
12.02.2021
Поступило в работу
10.03.2021
Подача заявления
11.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
563 881 руб.
А10-5598/2020
Было долга - 1 718 331 руб.
Улан-Удэ
Завершено:
15.02.2022
Этапы:
13.04.2021
Поступило в работу
01.05.2021
Подача заявления
10.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 718 331 руб.
А54-9021/2020
Было долга - 3 982 320 руб.
Рязань
Завершено:
03.02.2022
Этапы:
20.03.2021
Поступило в работу
14.04.2021
Подача заявления
19.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
3 982 320 руб.
А40-1715/21-184-5
Было долга - 1 280 992 руб.
Москва
Завершено:
10.02.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
10.05.2021
Подача заявления
03.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 280 992 руб.
А58-9179/2020
Было долга - 2 551 911 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
15.06.2021
Поступило в работу
04.07.2021
Подача заявления
15.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 551 911 руб.
А40- 10964/21-8-28
Было долга - 1 918 500 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
22.03.2021
Поступило в работу
20.05.2021
Подача заявления
27.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 918 500 руб.