Ипотечные каникулы из-за войны: на что могут рассчитывать в 2023 году участники СВО

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 25 мая 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 1 572

24 февраля 2023 года исполнился ровно год с момента начала специальной военной операции (СВО) на Украине. Спецоперация продолжается и, хотя объявленная в России частичная мобилизация прекратилась еще осенью 2022 года, вопрос о поддержке граждан, отправившихся на исполнение воинского долга, и их семей остается весьма актуальным. И речь идет, том числе, о поддержке финансовой.

Это понимают на самом высоком уровне. В 2022 году государство произвело целый ряд мероприятий, помогающих гражданам-заемщикам, имеющим прямое отношение к участию в спецоперации, решить вопросы кредитов или как минимум облегчить их обслуживание.

Ни для кого не секрет, что наиболее весомой среди финансовых обязательств по праву считается ипотека. Жилищный кредит не только ежемесячно «съедает» ощутимую долю бюджета среднестатистической российской семьи — его протяженность добавляет ответственности: ипотеку, как правило, оформляют на 20-25 лет, а то и на более солидный срок.

О том, какие новости ожидают в 2023 году ипотечных заемщиков, мы и поговорим. Но прежде надо подчеркнуть, СВО — это не военное положение, поэтому рассматриваться будет текущее положение дел: когда страна в подавляющем большинстве социальных и экономических сфер продолжает существовать в привычном режиме мирного времени.

Законодательные нормы для мобилизованных заемщиков

Для начала стоит вспомнить, какие меры поддержки на государственном уровне были предприняты в 2022 году. 24 февраля указом президента РФ Владимира Путина было объявлено о начале СВО.

Уже в марте «в связи с осложнением экономической ситуации, связанным с введением санкций в отношении Российской Федерации», было объявлено о возобновлении действия статей 6 и 7 Федерального закона № 106‑ФЗ. Их положения касаются использования такого финансового инструмента, как кредитные каникулы. То есть возможности для заемщика на некоторое время отложить выплату кредита.

Строго говоря, понятие каникул, как таковых, существует уже достаточно давно, но до 2019 года они представляли собой специальные предложения от отдельных банков. В государственном масштабе инструмент был закреплен накануне пандемии COVID-19, когда граждане получили возможность поставить на паузу свои обязательства по кредитам на квартиру или дом, оформив ипотечные каникулы.

Особых мер потребовала частичная мобилизация. 7 октября 2022 года вступил в силу Федеральный закон № 377‑ФЗ. В нем прописано право оформить кредитные каникулы мобилизованным россиянам, а также ближайшим членам их семей. Льготы для военнослужащих, в том числе кредитные каникулы, согласно новому закону можно оформить и в наступившем 2023 году.

А с 20 октября 2022 года вступила в силу статья 7.3 Федерального закона № 106‑ФЗ, разрешающая обращаться за кредитными каникулами не только гражданам, но и компаниям: а конкретно обществам с ограниченной ответственностью (ООО), состоящим из одного участника-военнослужащего.

Наконец, с 28 апреля 2023 года были введены в действие поправки к закону, обязывающие предоставлять отсрочку по ипотечным платежам не только мобилизованным военнослужащим, но и их созаемщикам (1).

Будут ли кредитные каникулы в 2023 году?

Не только будут, но и есть, причем, не только для мобилизованных военнослужащих. В 2022 году была введена программа каникул для физлиц, материально пострадавших от последствий введения западных санкций. Изначально она была рассчитана до 31 марта 2023 года, однако весной 2023 года «тайм-аут» получил продление. Теперь уйти на каникулы по кредитам граждане могут до 31 декабря 2023, если в сравнении с прошлым годом их доход упал хотя бы на треть.

Уже сейчас можно сказать, что меры поддержки оказались весьма востребованными не только у участников СВО, но и в целом у населения. По данным ЦБ РФ, с марта 2022 по январь 2023 года в банки поступило почти 336 тысяч обращений за кредитными каникулами и 15,3 тысячи за каникулами по ипотеке, а с начала мобилизации и до конца 2022 года было оформлено каникул на общую сумму свыше 63 млрд рублей (2).

У мобилизованного на СВО заемщика по ипотеке есть два варианта решения вопроса с кредитом
Он может продолжить вносить платежи или же уйти на кредитные каникулы, которые допускают ЦБ и сами банки, поскольку это право предоставляет закон № 377-ФЗ всем участникам спецоперации, имеющим ипотечные (или иные кредитные) обязательства. Воспользоваться каникулами может как сам заемщик, так и его родственники и созаемщики. Если же принято решение продолжать платить, надо заранее проработать схему оплаты, поскольку делать это непосредственно из зоны боевых действий — мягко говоря, не лучшее решение.

Особенности ипотечных каникул

Надо заметить, что условия ипотечных каникул и каникул кредитных хотя и близки, тем не менее, различаются. Кредитные каникулы даются на любой вид кредита, ипотечные — как следует из названия — только на кредит, взятый для покупки жилья. Отличаются и максимальные суммы: для ипотеки остаток не должен быть выше 15 млн рублей, для остальных видов — 6 млн (в Москве), 4 млн (в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе) и 3 млн — во всех прочих регионах. А вот максимальный срок и тех, и других каникул одинаковый — 6 месяцев.

Однако, все эти условия действуют, что называется, «для гражданских». Для тех же наших сограждан, кто отправился по призыву в горячую точку, кредитные каникулы по ипотеке в 2023 году предоставляются на более выгодных условиях:

  1. Отсрочка платежа по ипотеке оформляется не на 6 месяцев, а на весь срок несения им службы, плюс еще месяц (точнее 30 дней) после демобилизации.
  2. Если боец во время каникул был ранен и находился в госпитале — отсрочка продлевается на время его пребывания там.
  3. Никакого «потолка» по сумме ипотеки для мобилизованных заемщиков не устанавливается.

Наконец, еще один важный момент: каникулы по ипотеке в 2023 году не требуют согласия на них банка-кредитора. Военнослужащему достаточно уведомить банк заявлением о том, что он выбирает отсрочку от платежа.

Как призванному на спецоперацию оформить ипотечные каникулы

В любом случае, «автоматом» никто отсрочку по ипотеке вам не даст. Заемщику нужно обратиться в банк с заявлением о каникулах. Сделать это можно лично, придя в офис организации-кредитора. Однако если мобилизованный уже находится по месту службы, воспользоваться таким способом ему будет затруднительно, даже если в месте его дислокации вдруг окажется филиал банка-кредитора.

Да, сейчас доступны онлайн-сервисы: заявление можно подать через личный кабинет или мобильное приложение. Это сделать проще, хотя смартфоны в зону боевых действий брать нельзя из-за возможности отследить через спутниковую связь местонахождение бойцов.

Можно, конечно, позвонить по телефону банка, указанному в договоре — этот вариант и в законе упомянут.

Однако такой способ имеет свои недостатки — клиенту трудно убедиться, что его заявление работники банка восприняли правильно, а клеркам-менеджерам нереально с лету удостовериться, что клиент говорит правду и действительно мобилизован. Банки должны осуществлять такую проверку, отправив в Минобороны РФ запрос о статусе заемщика, но это потребует некоторого времени.

Наилучшим вариантом уйти на ипотечные каникулы в 2023 году в России для военнослужащего заемщика остается помощь родственников или близких людей. Родственники могут подавать заявление от его имени, документально подтвердив банку родство с клиентом. Если же представитель должника не является близким родственником, потребуется нотариально заверенная доверенность.

А вот повестку или другой документ, подтверждающий факт призыва гражданина на военную службу, предъявлять при обращении в банк не обязательно. Как уже говорилось, статус клиента банк проверяет посредством обращения в Минобороны. Ответ ведомства на запрос кредитной организации будет носить официальный характер.

Но каникулы по ипотеке — это не полный список введенных льгот для мобилизованных. В случае, если призванный является должником по исполнительным производствам, взыскание будет приостановлено на период службы. Аналогично поступят и с судебными процессами, в которых мобилизовали кого-то из сторон.

Как обойтись без каникул?

Сложно себе представить ситуацию, в которой платить кредит оказывается более выгодно, чем получить на него отсрочку (причем, заметим, совершенно законную и заслуженную), и тем не менее, такое может произойти. В этом случае мобилизованный (или его родственники) могут продолжать выплаты в прежнем режиме.

Конечно, здесь возникают два вопроса:

  1. Из каких средств это можно делать, если мобилизованный не получает заработную плату на своем прежнем месте работы?
  2. Как это осуществить технически?

Вместо зарплаты военнослужащий получает денежное довольствие. Отметим, что даже во время Великой Отечественной войны солдаты, офицеры и партизаны получали официальные денежные выплаты от государства. На время СВО минимальный размер довольствия для мобилизованных установлен в 195 тысяч рублей в месяц (3).

Второй вопрос: как переводить деньги в банк, если они поступают на карточку, а доступ к банковским услугам и сервисам у бойца нередко отсутствует? Наиболее простой способ — оформить автоплатеж, по которому нужная сумма будет переводиться в указанный банк в заданное время.

Сформировать такой платеж нужно постараться до отъезда к месту службы по причине все той же крайней затруднительности, а то и невозможности сделать это в зоне военного конфликта. План Б: оставить доступ к своему счету родственникам, которые и будут гасить с него кредит.

Наконец, боец может оформить зачисление своего довольствия на счет близкого родственника (супруги, например), который сможет сам вносить ипотечные платежи.

Каникулы — не равно списание

Предоставление мобилизованным кредитной отсрочки на федеральном уровне означает, что государство продолжает отслеживать ситуацию среди призванных по мобилизации заемщиков и старается поддержать их родных, пока член их семьи выполняет свой боевой долг. Но при этом надо отметить, что каникулы — это отсрочка, а не финальное решение вопроса.

На остаток продолжают начисляться проценты. Да, их расчетная сумма будет уменьшаться, как будто заемщик платит основной долг (это еще одна льгота от государства), но сам долг при этом никуда не денется. В случае неправильного оформления каникул (или вообще прекращения платежей в одностороннем порядке) банк будет насчитывать и штрафы. А если заемщик не совершит ни одного платежа в течение трех месяцев с даты призыва, банк вообще может расторгнуть договор со всеми вытекающими последствиями.

Можно ли списать ипотеку безвозмездно?

Если сказать коротко, то да, можно. Все в том же законе № 377-ФЗ прописан перечень ситуаций, при которых ипотечные каникулы в 2023 году даже не понадобятся, потому что долг спишут. Вот только этот список едва ли способен кого-либо обрадовать.

Банк закроет и спишет непогашенные кредиты мобилизированному заемщику и даже его семье, если тот:

  • погиб во время несения службы;
  • получил тяжелое ранение/контузию, от которых потом умер;
  • в результате ранения стал инвалидом I группы.

Таким образом, финансовые потери родственникам будут «компенсированы». Удасться ли восполнить человеческую утрату — вопрос риторический.

И все же помимо гибели или ранения существуют другие последствия от участия в боевых действиях, которые в новых законах не предусмотрены. Речь идет о случаях, когда мобилизованный боец пропал без вести — не такая уж редкость во время любых боевых столкновений.

Но дело в том, что такой формулировки нет в российских нормативных актах. Вместо нее человека могут признать пропавшим или безвестно отсутствующим. Но для этого о человеке не должно иметься никакой информации в течение целого года.

А если человек пропал во время военной службы, его могут признать погибшим — но только через два года после завершения военного конфликта. Об этом говорится в статье 45 Гражданского кодекса.

А до тех пор, пока человек считается безвестно отсутствующим или пропавшим, за ним сохраняются его права и обязанности. В том числе и кредитные. Поэтому, если у мобилизованного имеются созаемщики, особенно, если они проживают в ипотечной квартире, выплачивать долг придется им.

А вдруг война?

Проговорим и еще один вопрос. Мы уже подчеркивали, что СВО — это не официально объявленная война другому государству. Как меняются социально-экономические процессы в стране при переходе вооруженного конфликта в статус войны, прописано в федеральном конституционном законе «О военном положении». Можете почитать на досуге.

Если в стране вводится военное положение, экономика переориентируется на удовлетворение потребностей государства, а не частного бизнеса. Например, могут быть введены временные ограничения на осуществление деятельности финансовых организаций. Возможно, государством будет объявлена долговая амнистия (хотя законодательством это никак не регламентируется).

В любом случае, из-за войны взаимоотношения кредиторов со своими заемщиками принципиально изменятся. Оценивать стоимость залога по кредиту (не говоря уже о кредитах, не подкрепленных имуществом) станет практически невозможно. Поэтому, скорее всего, отношения между банками и их должниками окажутся замороженными до послевоенного времени. Но все наши рассуждения на эту тему не более, чем предположения.

В ситуации, когда тянуть ипотеку и кредиты больше нет возможности, рассмотрите для себя перспективу полного списания долгов через банкротство — закон № 127-ФЗ позволяет избавиться от долгов всем гражданам, вне зависимости от статуса. Для подробной консультации оставьте заявку на нашем сайте.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 651

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все