Пишите юристу прямо сейчас в WhatsApp, Viber, Telegram

8-800-200-65-51

Звоните круглосуточно!

Звонок бесплатный

8-800-200-65-51

Консультации и звонки бесплатные

Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 16 июля 2020

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 3470

Продажа долга коллекторской организации не меняет условия исходного обязательства. Срок исковой давности по взысканию кредита коллекторами не начнет течь заново. Это дает дополнительные способы защиты должнику, который может заявить в суде о пропуске давности по всей сумме долга или по отдельным платежам.

Рассмотрим подробнее, как считается срок исковой давности при продаже долга и когда стоит заявлять о его пропуске.

Что такое исковая давность по кредиту?

Правила исковой давности содержатся в ГК РФ и распространяются на все виды обязательств, в том числе и кредиты. Соблюдение срока дает взыскателю право на предъявление исков о принудительном взыскании долга, штрафных санкций.

Общий срок исковой давности составляет 3 года.

Основные правила применения исковой давности по кредитным обязательствам:

  • так как выплаты по кредиту носят ежемесячный характер, срок давности будет рассчитываться по каждому отдельному платежу (обычно для этого используется график, согласованный при оформлении кредитного договора);
  • в пределах срока давности взыскатель (банк) можно подать заявление о выдаче судебного приказа или иск к должнику;
  • исковая давность не применяется автоматически, т.е. для прекращения дела по этому основанию требуется заявление должника;
  • банк или иной кредитор может обратиться в суд даже после истечения срока давности, а при отсутствии возражений должника иск будет удовлетворен.
Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Банк не может в одностороннем порядке менять продолжительность срока давности, так как она регламентирована законом. Также не допускается его автоматическое продление. Даже если банк навяжет такое условие в договоре, оно не будет иметь юридических последствий.

Банк может продать (уступить) право требования по долгу. Обычно задолженность выкупают коллекторы, которые зарабатывают на разнице между ценой выкупа и размером обязательств. Так как исходное обязательство не аннулируется при смене кредитора, в неизменном виде сохраняются и сроки давности для взыскания.

Срок давности у коллекторов определяется по тем же правилам, что и у первоначального кредитора. При заключении договора цессии согласие должника не требуется. Но это не означает, что коллекторская организация может по своему усмотрению менять сроки и условия взыскания. Поэтому при защите от коллекторов, должник может требовать прекращения дела за пропуском срока исковой давности, если они были пропущены.

Могут ли коллекторы подать судебный иск после истечения срока давности?

Могут, так как ГК РФ и ГПК РФ не запрещает обращаться в суд даже спустя несколько лет после истечения сроков давности. Поэтому коллекторские организации, выкупившие заведомо устаревший долг, могут предпринимать меры личного воздействия на должника, либо обращаться в суд. Иск или заявление не отклонят автоматически, даже если срок взыскания заведомо пропущен. Это может быть сделано только по ходатайству должника.

В некоторых случаях взыскание через судебные инстанции может завершиться успехом:

  • коллекторы могут подать заявление о выдаче судебного приказа — в этом случае судья не проводит заседания и не обязан проверять пропуск процессуальных сроков, однако должник вправе подать возражения на приказ;
  • коллекторская организация может подать иск и выиграть дело — это возможно, если должник будет «прятаться» от повесток, не примет участие в заседании и не заявит о пропуске сроков давности;
  • коллекторы могут подать ходатайство о восстановлении сроков — если будут подтверждены уважительные причины для позднего обращения в суд, взыскатель может получить дополнительные несколько месяцев.

Совет юриста. Во всех перечисленных случаях у коллекторов появляется возможность взыскания устаревшего кредита, если должник не будет предпринимать каких-либо действий в свою защиту. Поэтому рекомендуем всегда отслеживать состояние долга и момент передачи долга коллекторам, своевременно получать повестки из суда, подавать возражения и отзывы, участвовать в заседаниях.

Только в этом случае можно потребовать в суда прекратить дело по пропуску сроков, либо исключить из расчета отдельные периоды просрочки.

Нередко заемщик вообще не знает, что долг продали. Этим могут воспользоваться коллекторы. Нередко в кредитных договорах указывается пункт, позволяющий взыскивать долг в суде по выбору банка. Такой же пункт смогут использовать коллекторские организации. Подав заявление на судебный приказ или иск в суд на другом конце страны, коллекторы смогут получить документы для принудительного взыскания даже при пропущенном срок давности.

Впоследствии можно подать возражения на приказ или отменить заочное решение, но за время обжалования приставы наложат арест на имущество и счета, начнут удерживать зарплату или списывать деньги в банке.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Консультация — бесплатно!

Как рассчитывается срок давности

Особенностью кредитов является длящийся и регулярный характер обязательства. Каждый договор с банком содержит график платежей (одинаковые ежемесячные выплаты или разные суммы с уменьшением основного долга и процентов). Это влияет и на срок давности по взысканию долга коллекторами, если они выкупили право требования. Считать сроки нужно по каждому отдельному платежу. Приведем пример, который поможет понять это правило.

Пример, который поможет понять это правило

Кредит взят в марте 2017 года, а уже с первого платежа по графику (апрель) заемщик перестал исполнять обязательства. Право взыскания возникает с первого же дня просрочки (в данном случае, с 30 апреля 2017 года). Аналогичным образом, взыскать следующий просроченный платеж банк может с 20 мая 2017 года, и так далее. Исковая давность по кредиту составляет 3 года, поэтому подать иск по апрельскому платежу нужно до 30 апреля 2020 года.

Если исковое заявление поступило в суд только в мае 2020 года, должник может подать заявление о прекращении дела в части взыскания апрельского платежа. Чем позднее кредитор подаст в суд, тем больше ежемесячных платежей можно исключить из расчета по иску.

Такие же правила действуют, если взысканием будут заниматься коллекторы. Если по всем ежемесячным платежам просрочка превысит три года, можно вообще избежать принудительного взыскания. Одновременно будет прекращено дело в части взыскания штрафных санкций. Поэтому важно своевременно реализовывать гражданские права предоставленные должнику и сразу подавать заявления о применении сроков давности.

Когда период взыскания продлевается

Продлить сроки исковой давности можно только по основаниям, указанным в ГК РФ. Статья 198 ГК РФ прямо запрещает менять продолжительность сроков и порядок их исчисления по соглашению сторон. Даже если банк или коллекторы навяжут такое соглашение, его можно признать недействительным через суд.

Единственным исключением может быть перезаключение договора, если на это будет согласен заемщик. Например, банк может предложить новое кредитное соглашение, обосновав это снижением ставки или другими бонусами для должника. Если будет заключен новый договор, срок давности также начнет течь заново.

Статья 203 ГК РФ предусматривает прерывание срока давности, если заемщик совершит действия, свидетельствующие о признании долга.

Судебная практика относит к таким действиям:

  • подписание документа, в котором заемщик полностью или частично признает долг, либо согласен на его погашение (например, если заемщика заставят подписать прямое признание, допсоглашение, акт сверки расчетов и т.д.);
  • устное подтверждение, что заемщик согласен с долгом (поэтому представители банк и коллекторы специально могут выводить вас на признание долга при разговоре по телефону под запись);
  • путем внесения платежей по просроченной задолженности.

По указанным выше основаниям можно прервать еще не истекший срок давности. Время, прошедшее до такого признания, не будет включено в общий срок, т.е. он восстановится полностью.

Даже если вы согласны с тем, что нарушили кредитное обязательство и допустили просрочку, никогда не признавайте это в письменном документе или при устном разговоре с представителем банка, коллекторской организации. Разговоры с должниками всегда записываются, а запись можно представить в суд как доказательство. Еще сложнее будет отказаться от признания долга, если оно подтверждено письменным документом.

Повод для восстановления сроков

Сроки исковой давности можно восстановить, если они пропущены по уважительным причинам. Однако статья 205 ГК РФ, в которой указаны правила и основания для восстановления, распространяются только на истцов-граждан (физических лиц). Юридические лица, в том числе банки и коллекторы, несут риски пропуска сроков, так как их восстанавливают только в исключительных случаях. По этой причине кредиторы заинтересованы в применении нормы о прерывании сроков по признанию долга.

Меняется ли срок исковой давности при передаче долга коллекторам?

Нет, не меняется. Даже если банк и коллекторская организация укажут такой пункт в договоре цессии, он не будет иметь юридической силы. Срок давности исчисляется с момента нарушения обязательств, а не с даты заключения договоров или соглашений. На это нужно ссылаться, если коллекторы подадут в суд по истечении трех лет после возникновения долга.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть устаревший долг?

Пропуск сроков давности не лишает кредитора права взыскивать долг иными способами. Поэтому коллекторы могут направлять письменные требования, звонить по телефону, отправлять смс или сообщения через социальные сети, договариваться о личных встречах. Все эти полномочия должны осуществляться в соответствии с Законом № 230-ФЗ. Например, этим документом утверждено количество и периодичность звонков, писем и личных встреч.

Подробнее о том, как разговаривать с коллекторами, читайте в статье «Как разговаривать с коллекторами: инструкция от юристов».

Если коллекторы требуют выплаты долга с истекшим сроком давности, можно использовать следующие способы защиты:

  • подать заявление о прекращении дела, если иск по просроченному долгу направлен в суд;
  • направить коллекторам письменное заявление об отказе во взаимодействии (с этого момента коллекторская организация обязана прекратить любые формы общения с должником);
  • обратиться в правоохранительные органы, если коллекторы совершают противоправные действия;
  • подать жалобу приставам, которые обязаны контролировать деятельность коллекторских фирм.

Жалобу можно подать и в НАПКА. По итогам обращений компании могут запретить деятельность по взысканию долгов, привлечь коллекторов к административной или уголовной ответственности.

Если у вас возникли вопросы, связанные с исчислением и применение сроков давности при взыскании долга коллекторам, обращайтесь за помощью к нашим специалистам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Для консультации, позвоните нам или напишите в он-лайн чат.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Консультация — бесплатно!



1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 118

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Видео-отзывы

Сергей дело №А40-1659/2020

Наталья Януц, 52 года

Любовь, 60 лет

Все видео

Рассчитайте стоимость банкротства онлайн

Регион

Единиц залогового имущества

Сумма долга, руб.*

Стоимость имущества, руб.

Число кредиторов (всего, от 1 до 99)*

Из них кредиторов,
не являющихся банками и МФО

Возраст

Доход, руб.*

Кол-во иждивенцев

Выплаты по алиментам, %

Сделки*

Поля отмеченные «*» обязательные

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все

Следите за новостями в соц. сетях

Узнать свою задолженность