Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать должнику?

Если банк подал в суд за невыплату кредита, можно признать долг, а можно бороться: снизить задолженность и проценты, отсрочить выплаты. Если банк пропустил срок исковой давности, вы вправе требовать отказа. Не знаете, что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита? Наши юристы подробно расскажут обо всех вариантах действий.

Как подготовиться к суду за неуплату кредита: мои действия

Если вы не платите кредит, через 3-4 месяца банк подаст иск или обратится за приказом. Это разные процедуры:

• приказ выдает мировой суд в упрощенном порядке (без заседаний), если сумма долга меньше 500 тыс. руб.;
• банк подаст иск по кредиту, который судья рассматривает с вызовом сторон на заседание, если долг больше 500 тыс. руб., если отменен судебный приказ, или если кредит выдан под залог недвижимости.

Ваши действия в исковом и приказном производстве отличаются. Приказ отменить просто. Для этого нужно в течение 10 дней после его получения подать возражения мировому судье. Судья их не оценивает — если есть возражения, приказ отменяется. Банк может после этого обратиться в исковом порядке, но там разбирательство серьезнее.

Если подан иск, суд назначит и проведет заседания, будет исследовать доказательства, опрашивать стороны.

Если угрожают судом по кредитному договору, варианты защиты следующие:

• урегулировать спор в досудебном порядке: оформить кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование;
• подать возражения и отменить приказ;
• представить возражения и отзыв в суде, просить о снижении суммы долга и штрафных санкций (подробнее об этом читайте ниже);
• обжаловать решение, если допущено нарушение закона (например, вас не уведомили о дате заседания);
• просить у суда отсрочить или рассрочить выплаты, если вынесено решение в пользу взыскателя.

После взыскания долга по кредиту можно защищаться на стадии производства в ФССП. Чтобы полностью списать задолженности можно пройти судебное или внесудебное банкротство. Выбрать варианты защиты поможет бесплатная консультация юриста.

Когда банк может подать в суд

В законе нет срока, через сколько банк подает в суд. Это зависит от обстоятельств. Право обратиться за взысканием задолженности по кредиту есть с первого дня просрочки, но на практике менеджеры сначала выясняют причины, требуют возобновления платежей. Если должник не берет трубку и уклоняется от выплат, через 3-4 месяца документы направят в суд.

Крупные банки имеют свою юридическую службу и специалистов по взысканию. Например, Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и ряд других крупных структур сами занимаются взысканием, не привлекают коллекторов. Альфа, Тинькофф, мелкие банки и МФО чаще работают с коллекторскими компаниями. Коллекторы обычно не подают в суд, они используют другие методы взыскания.

Досудебное урегулирование

До передачи материалов в суд можно договориться с банком, решить проблему по просрочке кредита мирным путем. Если просрочка не большая, можно:

• попросить в своем банке каникулы или реструктурировать кредит (оформить новый график платежей, сумма ежемесячных выплат снижается, а срок кредита увеличивается);
• обратиться в другое кредитное учреждение для рефинансирования (задолженность погасит новый банк, вы получите меньший процент).

Можно вести переговоры с банком самостоятельно или воспользоваться услугами кредитных юристов. Специалисты решают финансовые проблемы с банками, договорятся о рефинансировании, даже если были просрочки.

Банк получил судебный приказ — что делать

Судебный приказ по кредиту получают, если размер долга не превышает 500 тыс. руб. со всеми процентами.

Приказной порядок взыскания долга по кредиту через суд выгоден для банка:

• процедура проходит быстро и без заседаний (по ГПК это 15-20 дней);
• госпошлина в 2 раза ниже;
• если ответчик не подал возражения в срок 10 дней, банк взыщет сумму по полной, с несоразмерными процентами и истекшим сроком исковой давности.

Чтобы отменить судебный приказ, подайте письменные возражения тому судье, который оформлял приказ в течение 10 дней с момента получения копии приказа. Если вы пропустили срок на подачу возражений по уважительным причинам, подайте ходатайство о восстановлении срока.

Что будет, если банк подал в суд иск о взыскании кредита

Если приказ отменили, или сумма долга более 500 тыс. руб., банк подаст иск на взыскание кредита и штрафных санкций.

Иск рассматривается с заседаниями и исследованием доказательств, это занимает 1,5-2 месяца.

При взыскании долга по иску у ответчика (должника) есть следующие права:

• вести дела самостоятельно или через юриста;
• подавать заявления, возражения, контррасчеты, ходатайства;
• представлять доказательства, давать пояснения;
• обжаловать определения и решения суда.
• просить о снижении неустойки как несоразмерной;
• заявлять о пропуске срока исковой давности;
• просить о рассрочке исполнения.

Образцы возражений в суд есть ниже в статье.

Последствия подачи иска по кредиту

Если банк подал иск, судья возбуждает гражданское дело. После этого:

• стороны извещаются о месте и времени каждого заседания;
• ответчику предлагается признать иск или представить возражения, контррасчет, доказательства в свою пользу;
• по ходатайству банка суд вправе ввести обеспечение иска (например, наложить запрет на регистрационные действия с автомобилем, арест на недвижимость);
• банк обязан доказать основания и сумму просрочки, правильность расчета неустойки, представить кредитный договор, график платежей, выписку по счету.
• должник вправе знакомиться со всеми материалами и снимать с них копии, перепроверить правильность расчетов, соблюдение сроков давности.

Как узнать, что банк подал в суд

Во-первых, проверять почту. Банк направит вам копию иска, там указан суд, который рассматривает дело. Обязательно получать судебные извещения.

Как узнать, подал ли банк в суд, через интернет?

• проверьте по фамилии на сайтах районного и мирового суда по своему месту жительства;
• найдите сайты судов по адресу банка через портал ГАС «Правосудие» и посмотрите там по своим ФИО. Да, придется вручную проверять сайты судов, так как единой формы поиска нет.

Через Госуслуги такую информацию в 2024 году не получить.

Как писать возражения

Для возражений в отзыве можно указать:

• на пропуск сроков давности по одному или нескольким платежам (по кредитам сроки давности считаются отдельно по каждому месяцу);
• на начисление процентов, комиссий, штрафов, не предусмотренных договором;
• на неправильный расчет долга (например, банк не учел платежи);
• на несоразмерность процентов и основной суммы задолженности.

Возражения можно подать заранее или в судебном заседании (но не после). Отзыв можно дополнять и менять, указывать новые доводы. Если вас представляет юрист, он сам подготовит документы для защиты.

Как вести себя в суде

Важно участвовать судебных заседаниях лично или отправить юриста. При неявке ответчика судья рассмотрит документы, и банк выиграет всю сумму.

Если судья спросит, почему вы не платите кредит, честно расскажите о финансовых проблемах, потере работы, снижении зарплаты, появлении в семье ребенка.

Представьте письменные доказательства — справку, если долго болели, 2-НДФЛ, уведомление о сокращении — свое или супруга, свидетельство о рождении ребенка.

Из-за реалий 2024 года (как из-за коронавируса в 2020-2021) многие не могут платить кредиты. Если судья видит, что это не вина заемщика, он снижает проценты, дает рассрочку.

Как снизить проценты в суде

Снижение суммы процентов предусмотрено ст. 333 ГК РФ, если они несоразмерны долгу. Для снижения неустойки судье нужно заявление от ответчика. Если заявление не поступит, банк выиграет всю сумму по иску.

Размер снижения процентов определит суд. На практике, можно срезать неустойку до средних процентных ставок или даже до ставки рефинансирования. Наши юристы знают, как добиться максимально возможного уменьшения процентов.

Истек срок исковой давности, а банк подал в суд

При неуплате кредита 3 года можно выиграть дело. Чтобы судья отказал в связи с пропуском давности, ответчик подает заявление. Проверять сроки будут по каждому ежемесячному платежу согласно кредитному графику.

Если срок истек только по некоторым платежам, судья частично откажет в иске.

Если кредит погашен

Если на момент рассмотрения кредит полностью выплачен, представьте в суд платежные документы, выписку по кредитному счету.

Судья проверит доказательства, сравнит их с расчетом истца и графиком по договору. Если вы погасили кредит, суд откажет в иске и прекратит дело, а вы сможете потребовать с банка расходы на адвоката.

Что дает мировое соглашение

Взыскание долга по кредиту через суд может завершиться соглашением между истцом и ответчиком. Судья проверит, не нарушает ли соглашение интересы сторон и нормы закона. Если все в порядке, мировое соглашение будет утверждено определением суда, и дело прекращается.

По мировому соглашению ответчик выплачивает долг на оговоренных условиях. Например, банк согласился списать часть процентов и рассрочить платежи. Если ответчик перестанет соблюдать мировое соглашение, банк получит исполнительный лист и направит его в ФССП.

Как обжаловать решение, и нужно ли это делать

Если вы не согласны с решением, можно направить апелляционную жалобу. На это дается 30 дней после принятия судебного решения.

Жалобу можно подать, если при вынесении решения суд неправильно оценил доказательства, не рассмотрел заявления о пропуске сроков или снижении процентов.

Но есть минус — вам придется оплатить госпошлину. Если жалобу оставят без удовлетворения, пошлину вам не вернут.

Когда взысканием начнут заниматься приставы

ФССП начнет взыскание на основании судебного приказа или исполнительного листа. Обычно банки сразу направляют приставам эти документы, как только получат их в суде. По закону на предъявление исполнительного листа дается 3 года.

Исполнительное производство влечет следующие последствия для должника:

• документы могут направить на работу для удержания 50% заработка;
• имущество арестуют и продадут с торгов (кроме единственного жилья и объектов в ст. 446 ГПК РФ);
• деньги с банковских счетов и карт спишут в счет долга;

Если платить нечем, а у должника отсутствует имущество, приставы могут окончить производство, тогда у гражданина появляется право признать внесудебное банкротство через МФЦ и избавиться от кредита.

Если банк подал в суд, а платить нечем, вы вправе подать на банкротство в арбитражный суд, не дожидаясь исполнительных производств. Банкротство позволяет цивилизованно и законно списать долги через суд, не бегая от коллекторов и приставов. Спросите юриста, какое банкротство вам подходит, и что для этого нужно.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость