Кредитный потребительский кооператив – что это такое?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 04 марта 2021

Время на прочтение 8 минут

Просмотров 5018

Кредитный потребительский кооператив (КПК) представляет собой необычную и интересную альтернативу стандартной банковской системе кредитования. Особенной популярностью КПК пользуются в небольших городах, где отсутствуют отделения банков, а у жителей есть потребность получить ссуду или вложить свободные деньги для получения дополнительных доходов. Кредитный кооператив схож с кассой взаимопомощи: в нем объединяются люди в соответствии с общим местом проживания, профессией или другими принципами для взаимной финансовой поддержки.

Как устроены кредитные кооперативы

В советские времена стать участниками кооператива могли представители одной профессии или сотрудники одного предприятия. Сейчас основным признаком, объединяющим членов КПК, является общая география: пайщиками становятся жители одной местности. При этом имеются ограничения по минимальному и максимальному числу членов КПК:

• Если в КПК входят физические лица, их количество должно быть не меньше 15, а возраст — не ниже 16 лет.
• Если членами кооператива становятся юридические лица, их должно быть не меньше 5.
• Если в КПК входят и физические, и юрлица, в смешанную группу входят не менее 7 пайщиков, при этом допустимое количество физлиц и юрлиц не регламентируется.

Число пайщиков может меняться, однако нельзя допускать, чтобы оно снижалось до уровня меньше допустимого. В противном случае кредитный кооператив будет ликвидирован.

Функции и задачи КПК

Главная функция КПК — финансовая помощь своим членам. Однако, чтобы некоммерческая финансовая организация смогла дать деньги на те или иные нужды пайщиков, денежные средства требуется откуда-то взять. Источниками финансирования являются непосредственно члены кооператива: одни нуждаются в финансовой помощи, другие хотят грамотно распорядиться избытком денег. Первые получают требуемую сумму, вторые сдают свои сбережения во временное пользование и получают от этого доход.

Основными задачами КПК в финансах являются:

• удовлетворение потребностей пайщиков в заемных средствах;
• сбережение личных денежных средств;
• удовлетворение иных финансовых потребностей членов КПК.

Таким образом, кредитный кооператив оказывает ссудо-сберегательные услуги, руководствуясь принципами финансовой взаимопомощи и поддержки его членов.

Какие взносы существуют в КПК?

Для того, чтобы общество взаимного кредита успешно функционировало, его члены платят несколько видов взносов:

1. Вступительный взнос. Становясь членом кооператива, новый пайщик вносит некоторую сумму: как правило, взнос является символическим и не превышает 50-100 рублей. Существует не во всех кредитных кооперативах.
2. Членский взнос. Предназначен для покрытия ключевых расходов КПК и иных затрат, сумма здесь также символическая. Вносится согласно Уставу конкретного КПК: ежемесячно, ежеквартально или с другой периодичностью.
3. Обязательный паевой взнос. Закреплен в Уставе каждого КПК, определяет размер участия пайщика в кооперативном банке. Если пайщик выходит из кооператива, то получает всю сумму взноса обратно.
4. Добровольный паевой взнос. Вносится помимо обязательного, сумма может быть более существенной. Так, если обязательный взнос составляет 50-100 рублей, величина добровольного может достигать 1000-3000 рублей и даже больше.

Все упомянутые взносы формируют капитал КПК. Для этих целей могут дополнительно привлекаться другие средства из разрешенных законом источников.

Плюсы и минусы кредитных кооперативов

Основными преимуществами КПК являются:

• Высокие шансы получить одобрение займа. В большинстве случаев члену кооператива не потребуется собирать большое количество справок и документов или обращаться за помощью к поручителям.
• Прозрачный бюджет. Каждый член КПК находится в курсе финансового состояния своего кооператива.
• Комфортные условия. КПК изначально создается для помощи своим членам, поэтому при возникновении сложностей с возвратом долга пайщик может рассчитывать на гораздо более лояльные условия, чем ему предложат в банках или МФО.

Вместе с преимуществами у КПК имеются и недостатки. К ним относятся:

• Более высокие проценты, чем при обращении за кредитом в банк.
• Повышенная степень ответственности. За последствия принятых решений отвечают все пайщики — возможные убытки им также придется покрывать совместно.
• Риск лишиться сбережений. Деньги членов кооперативов не входят в государственную систему страхования вкладов, поэтому на помощь государства в случае, если руководители КПК окажутся мошенниками, рассчитывать не приходится.

Вложения можно застраховать самостоятельно в любой страховой компании. Однако это не гарантирует, что убытки будут возмещены в 100% размере.

Кто и как регулирует деятельность КПК

Работа организации регламентирована Федеральным законом от 18 июля 2009 года No 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Согласно ему, КПК не имеет права предоставлять ссуды людям или организациям, которые не являются пайщиками, или выступать поручителем по кредитным договорам. За соблюдением закона следит Центробанк РФ, он же ведет реестр КПК. Если закон нарушен, ЦБ вправе приостановить или полностью прекратить работу организации.

Кроме того, с 4.08.2011 каждый кооператив должен стать членом одной из саморегулируемых организаций (СРО). На их базе создаются компенсационные фонды, используемые для покрытия издержек пайщиков, если КПК будет признан банкротом.

Страхуются ли средства КПК?

В обязательном порядке вклады не страхуют, поскольку КПК не являются участниками государственной системы страхования вкладов АСВ, однако финансовую безопасность членов КПК обеспечивает обязательное участие в СРО. Каждый кооператив отчисляет в саморегулируемую организацию взнос в размере 0,2% от своих годовых активов, из которых формируется страховой фонд.

Некоторые кооперативные банки также обращаются в обычные страховые компании или организуют некоммерческие общества взаимного страхования. Туда перечисляются страховые взносы и создается фонд, который компенсирует потери пайщиков в результате банкротства одного из КПК.

Однако ни участие в СРО, ни наличие тех или иных видов страховки не являются гарантией, что пайщик полностью получит назад вложенные средства.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Под видом кооперативных банков часто работают обычные мошенники, желающие обогатиться незаконным способом. Чтобы не потерять свои деньги, нужно учесть следующие правила безопасности:

1. Обратить внимание на форму регистрации. Организация должна быть зарегистрирована только как «Кредитный потребительский кооператив» (КПК). Если форма организации — ООО, ПАО или ИП, значит, орудуют мошенники. Центробанк рекомендует дополнительно проверить, как расшифровывается аббревиатура, поскольку злоумышленники могут использовать сокращение КПК и расшифровать его как «Кредитный производственный кооператив».
2. Зайти в Госреестр. Перечень всех некоммерческих обществ взаимного кредита размещен на сайте Банка России. Найдя нужную организацию в списке, нужно сравнить информацию из Государственного реестра с ее реквизитами. Для подстраховки можно дополнительно найти реквизиты интересующего кооператива на сайте СРО.
3. Критически оценивать рекламу. Если КПК обещает слишком высокие процентные ставки — это обман. Согласно законодательству, допустимая доходность вложений может составлять не больше 1,8 от действующей ключевой ставки Центробанка, проверить которую можно на главной странице Банка России.
4. Внимательно изучить документы. Если будущему пайщику не дают ознакомиться с уставом КПК или договором, или если условия там прописаны недостаточно четко, с подобными организациями лучше сразу расстаться.

Соблюдение мер предосторожности позволит сохранить сбережения и не попасть в лапы к мошенникам.

Чем КПК отличается от МФО?

Кооперативы можно также спутать с микрофинансовыми организациями. Основные отличительные признаки между подобными учреждениями приведены в таблице ниже:

КПК «Городская сберкасса»

Представляла собой две организации, функционирующие под одним брендом:

• КПК, аккумулирующая средства;
• МФК, предоставляющая средства в кредит.

Исключена из реестра МФО 17 января 2019 года, поэтому лишилась серьезного источника дохода. Компания неоднократно нарушала требования федерального законодательства, в том числе предоставляла заведомо недостоверную отчетную информацию. С 28 мая 2019 года организация признана банкротом.

КПК «Народная касса»

Существует с 2005 года, проблемы у организации начались еще в 2016 году. Руководство организации активно привлекало финансы пайщиков, однако обещанные проценты выплачивать перестало, а затем заморозило вклады. КПК вела агрессивную рекламную кампанию, обещая будущим пайщикам заведомо завышенные процентные ставки.

Работа приостановлена, на счета наложен арест. Руководство планирует начать процедуру банкротства, однако этого до сих пор не произошло.

КПК Петр-I

Организация не числилась в реестре КПК ЦБ РФ. Привлекала вкладчиков чрезмерно высокими процентами годовых. В 2018 году прекратила осуществлять выплаты и выходить на контакт со своими вкладчиками. На звонки перестали отвечать региональные и московское представительство компании. По заявлениям обманутых вкладчиков было возбуждено уголовное дело о мошенничестве в особо крупном размере.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 172

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи