Просто о сложном: обзор изменений в законе о банкротстве от 3 ноября 2023 года

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 29 апреля 2024

Время на прочтение 6 минут

Просмотров 10 366

Осенью 2023 года заработал новый законопроект по банкротству физических лиц № 474-ФЗ. Правки назревали давно ввиду несовершенства некоторых из правил признания несостоятельности, пока, наконец, не обрели четкую форму и не были утверждены Правительством. Предполагается, что они очень упростят жизнь тем, кто хочет обратиться за признанием банкротства и списать свои долги. Нововведения касаются и судебной, и внесудебной процедур банкротства.

Новые условия банкротства через МФЦ

В первую очередь, конечно, поговорим про расширение диапазона задолженностей. До 3 ноября банкротиться во внесудебном порядке могли только люди, у которых общий размер обязательств составлял от 50 до 500 тысяч рублей.

Теперь же за признанием несостоятельности в МФЦ обратиться могут граждане с долгом от 25 тысяч и до 1 млн рублей. Соответствующие изменения были внесены в ст. 223.2 № 127-ФЗ. Речь идет обо всех абсолютно задолженностях, которые накопились у человека, вне зависимости от того, списываются они или нет:

• кредиты;
• микрозаймы;
• налоги;
• штрафы;
• алименты;
• договора поручительства и так далее.

Также, подавая заявление о признании несостоятельности в МФЦ, вы можете указать обязательства, по которым еще не наступил срок исполнения. Например, взятые в МФО недавно микрозаймы, которые вам предстоит возвращать, скажем, на следующей неделе. Не обязательно дожидаться просрочки и суда.

Каким будет банкротство пенсионеров в 2024 году

Внедренное в 2020 году внесудебное (бесплатное) банкротство вопреки всем ожиданиям осталось недоступным для пенсионеров. А все из-за требований: закон устанавливал, что обанкротиться вне суда могут лишь люди, в отношении которых были закрыты исполнительные производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ (то есть вследствие отсутствия имущества и денежных средств для взыскания), и нет никаких открытых дел в ФССП на момент обращения в МФЦ.

Банкротство пенсионера в 2024 годуСтатья по теме

Пенсионеры фактически остались вне игры — им ежемесячно начислялись их пенсии, с которых приставы благополучно взыскивали законные 50% от дохода.

Да, с февраля 2022 года заработал иммунитет для прожиточных минимумов, носящий заявительный характер, но даже с учетом этого нововведения у многих пенсионеров выплаты пусть немного, но превышают прожиточный минимум. Списания по чуть-чуть идут — исполнительное производство не оканчивается.

Пока пристав не закрывал дело по нужной статье, процедура банкротства через МФЦ была возможна разве что в мечтах. Впрочем, это требование осталось актуальным и после вступления в силу поправок — его так и не убрали из закона о банкротстве.

Но с 3 ноября 2023 года многое изменилось, особенно в отношении банкротства пенсионеров. В статью 223.2 № 127-ФЗ были включены дополнения посредством принятия нового № 474-ФЗ. Поправки касаются непосредственно пожилых людей, получающих пенсию — страховую, по инвалидности и так далее.

Итак, пройти бесплатную процедуру смогут должники, подходящие под следующие условия:

• Человек получает пенсию (неважно, какую), которая является для него основным доходом.
• Не позднее, чем за год до подачи в МФЦ заявления, в отношении неплательщика выдавался исполнительный документ, направлялся в ФССП, но долговые требования так и не были закрыты.
• У должника нет имущества для погашения обязательств перед кредиторами (без учета перечисленных в ст. 446 ГПК РФ объектов, которые не подлежат продаже).

Отдельно скажем по поводу «основного дохода» в отношении пенсии — именно такую формулировку применил законодатель. Дело в том, что пенсионеры еще могут получать разовые пособия от государства, переводы от родственников и другие виды доходов. Если даже с учетом вспомогательных средств вы живете в основном на пенсию, и вам не хватает денег на погашение своих долгов — у вас нет препятствий для банкротства по упрощенной процедуре.

Смоделируем ситуацию. За банкротством через МФЦ желает обратиться Анна Петровна, пенсионерка 65 лет. Она живет в столице, не работает, но получает 23 тысячи рублей пенсии, с которой поначалу выплачивала кредит, пока часть пенсионных выплат не начали «съедать» дорогостоящие лекарства. Полтора года назад банк просудил задолженность, получил исполнительный лист и передал его судебным приставам. У должницы в собственности есть только квартира, приватизированная в 90-х. Таким образом, она может спокойно обращаться в МФЦ и списывать свои долги.

Даже если у Анны Петровны, скажем, 3 непогашенных кредита по 300 тысяч долга в каждом, она все равно может списать их под ноль и бесплатно. Достаточно одного исполнительного производства — как было указано выше, избавиться можно в том числе и от долгов, по которым обязательства еще не были просрочены.

Теперь перейдем к техническим требованиям. Одного заявления в МФЦ недостаточно, закон также требует оформить справки, которыми оно должно сопровождаться.

Так, нашей пенсионерке (и любому другому пенсионеру, желающему списать долги во внесудебном порядке) нужно:

1. Обратиться в СФР с заявлением о выдаче соответствующей справки. Необходим официальный документ из Социального Фонда, которым подтверждается, что Анна Петровна действительно является получательницей страховой пенсии. Справка должна быть выдана не раньше, чем за 3 месяца до подачи заявления в МФЦ. Форма обращения за справкой носит унифицированный характер, то есть, не оформляется свободно, как многие другие заявления.
2. Обратиться в Управление ФССП, которое занималось ее исполнительным производством. Там смогут подтвердить, что требования денежного характера предъявлялись Анне Петровне не позднее, чем за год до признания несостоятельности, да так и не были погашены до конца (или вообще не были погашены). «Срок годности» такой справки также составляет 3 месяца до инициации должником процедуры упрощенного банкротства. Форма обращения к судебным приставам тоже утверждена законодателем.

Собрав все необходимые справки, Анна Петровна может оформлять список кредиторов и обращаться с заявлением в МФЦ, чтобы пройти процедуру избавления от долгов. Спустя ровно 6 месяцев ее кредиты будут списаны.

Банкротство получателей пособия на детей

Свежие новости для тех, кому перечисляют ежемесячные пособия, и кто не имеет при этом работы. До 2023 года обратиться за признанием несостоятельности не могли, например, женщины в декрете и беременные, пользовавшиеся государственной помощью, потому что это считалось их доходом (хотя с юридической точки зрения, это деньги на детей). Сейчас же должницы могут обанкротиться бесплатно, даже если они ежемесячно получают пособия по рождению и воспитанию детей.

Нужно, чтобы соблюдались те же условия, что и в случае с пенсионерами:

• исполнительный документ выдавался не позднее, чем за год до подачи на банкротство, и не был исполнен или исполнен частично;
• нет никакого дохода
• отсутствует имущество для взыскания.

Также матери предстоит обратиться с заявлением в СФР и в ФССП за выдачей справок о своем статусе и о соответствии требованиям по исполнительным документам. Далее, получив все необходимые справки, женщина в течение трех месяцев может подать в МФЦ заявление о банкротстве.

Кто еще может обратиться за процедурой в связи с изменениями в законе о внесудебном банкротстве

Процедура стала доступна также гражданам, в отношении которых не позднее чем за 7 лет до обращения был выдан исполнительный документ, который затем направлялся для взыскания в ФССП, но полностью требуемая сумма так и не была взыскана.

Форма обращения в ФССП за соответствующей справкой также разработана Минэкономразвития. С ней течение трех месяцев можно подать заявление в МФЦ с целью проведения внесудебной процедуры банкротства.

Шаблоны справок от СФР и ФССП

Полученные от соответствующих органов справки должны быть оформлены по строгой форме, представленной МЭР в октябре 2023 года приказом № 706:

1. Справка о получателе пенсии.
2. Справка о получении ежемесячного пособия на детей.
3. Справка от ФССП о выдаче исполнительного документа не позднее, чем за год до признания несостоятельности (для пенсионеров и получателей детских пособий).
4. Справка о выдаче кредитору исполнительного документа не позднее, чем за 7 лет до процедуры.

Обновленные правила прекращения внесудебного банкротства

По прежним нормам, кредиторы могли прекратить внесудебное банкротство человека, если у них были доказательства изменений финансового положения банкрота в лучшую сторону. Например, должник внезапно получил наследство, купил дом или машину и так далее. Законодатели немного видоизменили правила — теперь банкротство через МФЦ может прекратиться по следующим основаниям:

1. Есть доказательства в отношении сделок, которые заключил человек и которые вполне можно оспорить.
2. Есть мотивированные предположения или доказательства того, что человек располагает незаявленными доходами или имуществом.

Например, за банкротством обращается пенсионер. МФЦ принимает его заявление и вводит процедуру признания несостоятельности. Однако в ходе дела кредиторам становится ясно, что человек живет явно не на одну пенсию. Небольшое расследование позволяет выяснить, что у него есть еще одна, довольно хорошо оплачиваемая работа. Эти обстоятельства позволяют кредиторам обратиться в суд и начать полноценную процедуру банкротства. К тому же тогда взыскатели, как инициаторы банкротного процесса, оставляют за собой право выбора финансового управляющего.

Риск такого перевода дела в арбитражную плоскость заключается и в том, что банкрота могут признать недобросовестным должником, а это уже грозит несписанием долгов. Это значит, что наступят все последствия, как при банкротстве, а вот задолженности не спишут — их придется выплачивать по окончании процедуры.

Впрочем, сразу пугаться не стоит: решение принимается арбитражным судом исключительно на основании объективных данных по делу.

Новые права финансовых управляющих

Теперь перейдем к судебному банкротству и полномочиям финансового управляющего. Все судебные банкротные процедуры в отношении физлиц проводятся только с участием этого специалиста. У управляющего и без того был довольно широкий функционал (что неудивительно, учитывая спектр его обязанностей), и теперь законодатели добавили к нему еще.

Закон о банкротстве физических лиц. Как это работает в 2024?Статья по теме

В ст. 213.9 № 127-ФЗ «О банкротстве» с последними изменениями указано следующее: финуправляющий имеет право обращаться в надзорный орган за соблюдением ТК РФ и жаловаться на различные административные нарушения, в результате которых банкрот не получает в должном размере зарплату или другие выплаты, положенные ему по трудовому законодательству.

До 3 ноября 2023 года финансовые управляющие никак не реагировали на получение дохода должниками. В судебной практике была распространена позиция, что даже если человек получал свои деньги на «черной» работе (неофициально), он все равно мог указать размер дохода в заявлении и вносить эти средства в конкурсную массу. Никто особо не отслеживал, каким образом достаются деньги банкроту и соблюдаются ли его права.

Можно предположить, что с учетом нововведений теперь финансовые управляющие, узнав о невыплате должнику обещанных денег при его неофициальном трудоустройстве, будут обращаться в трудовую инспекцию с жалобами. Также возможны претензии в случае, если, например, в прошлом месяце банкроту начислили 35 тысяч рублей, а в этом — только 30 тысяч. У управляющих будут возникать вопросы и, как следствие, начнутся жалобы. Как схема будет работать на практике — узнаем, конечно, позже.

Изменения в реструктуризации долгов гражданина

Нововведения затронули и процедуру финансового оздоровления в банкротстве. До ноябрьских поправок пройти реструктуризацию можно было, если предложить план, по которому должник рассчитался бы со всеми кредиторами в течение трех лет или быстрее. Но не дольше.

С последними изменениями общий срок реструктуризации увеличивается до 5 лет, при этом план без согласования с кредиторами возможен с расчетом на 3 года. То есть размер ежемесячных платежей для должника значительно уменьшается. В остальном ничего не меняется: по-прежнему вводится реструктуризация долгов, далее следует назначение финансового управляющего и прочие соответствующие процедуры.

Повторное обращение за признанием несостоятельности

Право на повторное банкротство по старым нормам наступало (или должно было наступить):

• после судебного прохождения реализации имущества — через 5 лет;
• после внесудебного банкротства — спустя 10 лет.

В новом № 474-ФЗ законодатели «слегка» поменяли сроки — теперь повторно стать банкротом можно через 5 лет после завершения или прекращения любой из банкротных процедур. Такие же сроки применяются в отношении мировых соглашений и реструктуризации задолженностей.

Какие долги можно будет списать через МФЦ

Перечень долгов, подлежащих списанию, остается стандартным: перед банками, налоговой и бюджетом, перед МФО, долги перед физлицами по расписке и так далее — мы перечислили их в начале статьи.

Как и прежде, забвению не подлежат:

• алиментные обязательства;
• долги по субсидиарке;
• задолженности, связанные с причинением вреда здоровью или жизни третьих лиц: например, просуженные компенсации морального вреда, лечения и реабилитации пострадавших по вине банкрота;
• невыплаченные зарплаты и компенсации бывшим работникам, если банкротится ИП.

Что будет с ипотекой в банкротстве

Одна из самых ожидаемых поправок — это предоставление возможности сохранения ипотечного жилья для банкротов. Однако нововведение так и не вошло в № 474-ФЗ — октябре 2023 года Госдума только приняла законопроект в первом чтении ⁽¹⁾. Предстоит пройти еще несколько этапов и, возможно, изменений, прежде чем новый закон вступит в силу — если вступит, разумеется.

На самом деле, проект ждут многие должники, выплачивающие кредит за жилье. Сейчас при банкротстве ипотека безоговорочно включается в конкурсную массу и продается потом на торгах.

Законодатели же предложили такой вариант:

1. Должник заключает с кредитором, выдавшим ипотеку, отдельное соглашение.
2. При банкротстве ежемесячные платежи по ссуде вносят родственники или другие лица, т.к. доход банкрота идет в конкурсную массу.
3. По завершении процедуры долги списываются, а ипотечный кредит остается за банкротом. Человек и дальше спокойно выплачивает взносы за залоговую квартиру.

Предложение поступило в Госдуму в марте 2023 года и спровоцировало довольно много негативных отзывов. Кредиторы начали высказываться, что подобная норма повлечет мошенничество, ведь граждане будут набирать кредиты и за счет этих средств выплачивать ипотеки, а долги будут благополучно списывать.

Но авторы проекта возражают — они убеждены, что ситуация особо не изменится. Схожие схемы возможны и сейчас, но на практике они встречаются редко. Если должник, например, наберет кредитов, чтобы закрыть ипотечную ссуду, остальные кредиторы могут оспорить эту сделку, поскольку она нарушает их интересы.

В целом, касательно выручки с ипотечной квартиры или дома, конфликта интересов здесь нет и быть не может, потому что при продаже ипотечного жилья остальным кредиторам все равно ничего не достается. То есть, всех прочих взыскателей из реестра нельзя назвать заинтересованными лицами.

Вместе с тем, комитет Госдумы по вопросам собственности считает, что возможность сохранения ипотеки не должна затрагивать роскошное жилье. В отношении таких объектов нужно внедрить новый порядок реализации долей и апартаментов, необходимо выделить критерии, руководствуясь которыми, суды будут наделять особым статусом то или иное жилье.

Отметим, что пока неизвестно, когда ждать полного и безоговорочного принятия закона по ипотеке в банкротстве. Это может случиться и летом 2024 года, и в 2025 году. Если у вас накопились долги, которые вы не можете погашать без ущерба для себя, лучше избавиться от них уже сейчас, воспользовавшись своим правом, которое дает банкротство физлиц.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи