Последствия банкротства через МФЦ: к чему готовиться «внесудебным» банкротам

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 06 ноября 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 2 271

Всем известно, что прохождение банкротства через арбитражный суд влетит должнику «в копеечку». Но с сентября 2020 года вы можете стать банкротом совершенно бесплатно, обратившись за процедурой во внесудебном порядке. Основным органом в данном случае будет не суд, а один из многофункциональных центров предоставления государственных услуг.

Но должники отчего-то не выстраиваются в очереди в МФЦ с заявлениями в руках. Это связано с тем, что требования упрощенной процедуры к банкротам более суровые, чем к тем, кто банкротится через суд, то есть платно. Но есть ли разница по итогам двух процедур? Здесь мы рассмотрим последствия банкротства физических лиц через МФЦ. Во что может вылиться признание несостоятельности и какими ужасами интернет пугает потенциальных банкротов?

Законные последствия банкротства через МФЦ

Действующим законом предусмотрено только несколько ограничений для банкротов, которые прошли процедуру внесудебного признания несостоятельности:

1. На 3 года запрещается быть управленцем в организациях любой сферы деятельности или открывать собственные компании.
2. В течение 5 лет нельзя работать в органах управления инвестиционных фондов, состоять на руководящих должностях в МФО или страховых организациях.
3. На тот же срок банкротов не допускают к высшим должностям в пенсионные фонды.
4. При оформлении новых кредитов и займов банкрот обязан сообщать потенциальному кредитору о пройденной процедуре. И делать это он обязан все 5 лет после того, как был признан финансово несостоятельным.
5. Если человек банкротится в действующем статусе ИП, в течение 5 лет после завершения дела (ИП суд закроет) ему нельзя будет регистрировать предпринимательство еще раз.
6. На 5 лет накладывается ограничение на повторное признание несостоятельности.
7. В продолжение 10 лет не допускается банкрот на руководящие должности в кредитных компаниях.

Почему не стоит бояться последствий банкротства через МФЦ

Если смоделировать портрет обычного должника, который был вынужден обратиться в МФЦ, то вышеперечисленные ограничения никак не пересекаются с его повседневностью. И вот почему:

1. Условия внесудебного банкротства предусматривают, что обратиться могут только люди с долгами до 1 миллиона рублей, не имеющие собственности, кроме единственного жилья, и дохода. Таких людей вряд ли интересует должность директора какого-нибудь завода или, к примеру, учредителя айти-компании. Можно предположить, что у банкротов, скорее всего, попросту нет ресурсов, опыта и решимости (возможно, и желания) открывать свою компанию и лезть в большой бизнес.
2. Человек, который только-только освободился от надоевшего просроченного сто лет назад кредита, вряд ли захочет снова с разбега прыгнуть в новую рабскую кабалу. Поэтому последствие для должника в виде предупреждения кредиторов о статусе банкрота при оформлении новой ссуды для многих тоже является несущественным.
3. Повторное признание банкротства возможно только через 5 лет. И это тоже не должно расстроить должника, если только он не мечтал каждые 3-4 года банкротиться. Такие схемы недалеки от мошенничества с кредитами, и даже хорошо, что закон изначально не оставляет шансов для особо предприимчивых.

Таким образом, законодательство позволяет пройти бесплатное банкротство и практически не пострадать от предусмотренных последствий.

Какие последствия не учли законодатели?

Негласные последствия банкротства, о которых здесь пойдет речь, иногда всплывают на форумах и в тематических дискуссиях среди должников. О них почему-то мало говорят вслух и практически молчат СМИ. И нет, это не глобальное потепление, а глобальное нежелание кредиторов, преимущественно банков, ссужать состоявшихся банкротов деньгами.

Закон не запрещает признанным банкротам брать кредиты и микрозаймы или состоять в других финансовых отношениях с окружающим миром. Но на практике эти самые кредиты и займы часто недоступны банкротам еще в течение 2-3 лет после признания несостоятельности. Ни один банк или МФО не одобрит заявку на второй день после завершения дела об избавлении от долгов. А уж организации, долги перед которыми оказались в числе списанных, и подавно.

Настоятельно не рекомендуем юлить и замалчивать сей факт из своей биографии — кредитор все равно сам узнает о статусе банкрота. Информирование осуществляется через запрос кредитной истории, в которую обязательно вносятся соответствующие записи.

Упрощенная процедура банкротства физлиц в МФЦСтатья по теме

Финансовые компании при каждом запросе клиента в обязательном порядке проверяют его кредитный рейтинг, и очень скоро после подачи заявки банк или МФО будет знать о вас всю подноготную.

Не удивляйтесь, когда последует планомерный отказ. Возможно, вы обратитесь в следующий банк или МФО, но и там тоже потерпите фиаско. И так до бесконечности, пока вы вконец не испортите себе кредитную историю десятками отказов (они-то ведь все фиксируются в финансовом досье).

Да, как бы мы ни исповедовали принципы формалистического подхода, но нужно признать, что реальность подчас отличается от того, что «не запрещается в законе». Первое время все кредиторы будут отказывать в кредитовании с вероятностью 100%. Возможно, небольшой заем до 10 тысяч рублей при наличии справки 2-НДФЛ взять удастся, но согласитесь, это капля в море.

Но нет, к сожалению. Объясним на примере прохождения процедуры в МФЦ:

1. Человек признавал себя банкротом во внесудебном порядке. Значит, денег у него особо нет.
2. В недавнем прошлом клиент не смог вернуть относительно небольшую сумму. Неудивительно, что у банка возникают обоснованные сомнения в платежеспособности такого заемщика.

Выдача денег в долг — это рискованный бизнес. Кредиторы должны просчитать множество факторов, прежде чем доверить средства клиенту. И банкротные «пятна» в истории жизни заемщика явно не способствуют этому самому доверию.

Как добиться доверия кредиторов, если вы прошли упрощенное банкротство

Нельзя утверждать, что все пропало, и теперь нет надежды на счастливое будущее с финансовым благополучием. Есть банки, которые готовы предоставлять кредиты даже бывшим и сравнительно недавним банкротам. Яркий пример — «Совкомбанк» ⁽¹⁾. Опять же, не забываем об МФО — они гораздо лояльнее к заемщикам, чем остальные кредиторы финансового рынка РФ. Правда, и проценты у них выше.

Теперь проследим, какие факторы могут смягчить ваших потенциальных кредиторов, чтобы снова выстроить мост доверия:

1. Увеличение (или появление) стабильного дохода. Если вы не работали во время банкротства, сейчас самое время начать! Также, если вы зарабатывали минимальную зарплату, будучи неофициально трудоустроенным, стоило бы сменить работу и добиться увеличения доходов, вывода их в «белую» плоскость. Вы должны показать кредиторам, что вам есть с чего возвращать взятые обязательства.
2. Улучшение материального благосостояния. Об этом прекрасно может свидетельствовать покупка дачного участка, автомобиля или других дорогостоящих объектов, требующих обязательную госрегистрацию. Кредиторы увидят, что вы можете себе позволить подобные вещи. К тому же это дополнительная гарантия: в случае, если человек перестанет платить по кредиту или займу, через судебных приставов можно будет добиться продажи этого имущества.
3. Прохождение программ по улучшению кредитной истории. Мы уже упомянули, что некоторые банки предлагают подобные акции. Например, они выдают заемщикам кредитную карту под залог депозита. Вы вносите на счет в банке 20 тысяч рублей, и вам одобряют кредитную карту на такую же сумму. Вы аккуратно расходуете лимит и своевременно погашаете его. Через полгода-год он будет понемногу увеличиваться. Таким образом, ваша кредитная история выправится, ведь дисциплинированный возврат средств на счет улучшает ваши показатели.

Как только вы поправите свое финансовое или материальное благополучие, не теряйте голову. Не стоит тут же подавать заявку на выдачу 2 млн рублей в кредит. Вам откажут. Лучше начать с микрофинансовых организаций и сумм в размере 10-20 тысяч рублей. Вам следует постепенно наращивать положительный опыт и доверие кредиторов.

Мифы о последствиях списания долгов через МФЦ

Банкротство часто пугает должников не только по причине отсутствия денег, времени или несоответствия требованиям, но и из-за надуманных страхов. Развенчаем каждый «устрашающий» тезис по порядку.

Огласка

«О банкротстве узнают на новой работе, обсуждать будут соседи, родственники и даже троюродная сводная сестра из Усть-Угрюмска». На самом деле, законодатель не требует поголовного извещения всех друзей и знакомых должника о процедуре, как судебной, так и вне суда.

Последствия судебного и внесудебного банкротства в 2024 годуСтатья по теме

Справедливости ради нужно сказать, что банкротство и в самом деле носит публичный характер, ведь сведения публикуются сотрудником МФЦ в открытом доступе в «Коммерсанте» ⁽²⁾ и на «Федресурсе» ⁽³⁾. На работе о несостоятельности тоже могут узнать — в бухгалтерии, но только если вы избрали «арбитражный путь». А вот при упрощенном банкротстве нет никакого финуправляющего и никакого спецсчета. Да и работы у такого должника по условиям закона тоже быть не может. Так что и бояться нечего.

Что касается обсуждений банкрота и его финансового краха за пачкой семечек — отношение общества к этому вопросу за последние годы поменялось. Банкротство больше не воспринимается, как позор. Люди прекрасно понимают, что сейчас кредитная нагрузка чрезвычайно велика, и не все с ней справляются в текущих экономических реалиях. Поэтому осуждение окружающих — это последнее, чего стоит бояться.

Да и признайтесь себе честно, чего вы боитесь больше: перспективы целую вечность терпеть давление кредиторов или того, что тетя Глаша из тридцать шестой квартиры будет сплетничать с соседками на тему того, что вы подали в МФЦ документы на банкротство?

Увольнение

«Вы спишете долги в упрощенном порядке, найдете работу, и вас тут же уволят, едва узнают о статусе банкрота». Это тоже откровенная ложь, потому что законодательство не предусматривает подобных маневров для работодателей. А несправедливо уволенных работников защищают положения ТК РФ. Более того, даже сотрудников полиции и военнослужащих за списание долгов не увольняют.

Банкротство — это лишь механизм избавления от просроченных долгов, которые в какой-то момент стали для человека непосильными. Тогда почему за такое должны увольнять? Разве признание несостоятельности как-то влияет на трудоспособность? Ответ очевиден.

Проблемы с органами опеки

«За долги и банкротство заберут детей из семьи». Подобными ужасами нередко угрожают коллекторы из тех, что не страдают от переизбытка порядочности. Кто-то из них даже может обратиться в орган опеки и попечительства, чтобы напугать несчастных родителей и вынудить их отдать последнее.

Никто не отнимает детей за признание банкротства. В Семейном Кодексе РФ перечислены конкретные основания, по которым могут ограничить или лишить родительских прав (оставление ребенка в опасности, систематическое издевательство и т.д.).

Другими словами, если ваш ребенок не голодает, не живет в антисанитарных условиях и не подвергается опасности физического и психического насилия, то изъятие его из семьи будет противозаконным. К сожалению, прецеденты встречаются, когда долги становятся только поводом, но в большинстве случаев это из разряда страшилок.

Нищета

«Отнимут последнее и пустят по миру». Это, разумеется, тоже миф. Внесудебная процедура доступна людям, которые не имеют лишнего имущества. Как правило, у них и так в собственности только единственное жилье, а иногда и его даже нет. Забрать такую жилплощадь нельзя ни за какие долги, потому что ее защищает ст. 446 ГПК РФ.

Соответственно, вы ничего не потеряете. Упрощенное банкротство проходит без включения имущества в конкурсную массу. Но если у человека, скажем, автопарк, коммерческая недвижимость или с десяток квартир, то ему в принципе не доступно признание банкротом в упрощенном порядке.

Статус «невыездного»

«Банкрота не выпустят за границу». Наоборот, запретить пересечение границы могут при наличии открытых исполнительных производств, т.е. как раз таки до банкротства. Такое ограничение вводится судебными приставами при долгах от 30 тысяч рублей (или от 10 тысяч по алиментам). При банкротстве же ограничение вводится только по решению суда и только в судебной процедуре. Это случается крайне редко и при наличии сильных аргументов со стороны кредиторов.

Если вы банкротитесь внесудебно, вам не стоит даже волноваться о возможном закрытии границ лично для вас. Вы имеете полное право свободно перемещаться, куда душа пожелает. Другой вопрос, как это сделать, если нет денег.

Что такое страшное скрывается за последствиями банкротства в МФЦ? По закону вам на этом основании не откажут в приеме на работу, вы не испортите свою репутацию, вашей семьи это не коснется, и вы практически не рискуете собственным имуществом. Пожалуй, если ваши долги стали обременительными, о признании несостоятельности стоило бы уже задуматься.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 706

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи