Можно ли списать долги по кредитным картам?

Кредитные карточки популярны у россиян. По данным НБКИ, за год банки выдают примерно 8-11 млн новых кредитных карт. Это удобный инструмент, ведь есть бесплатный грейс-период, кэшбек и бонусы, в зависимости от политики банка. Для простого человека кредитная карта часто служит запасом на черный день. Но можно ли списать долги по кредитным картам, если черный день уже наступил, а денег нет и не будет?

Способы снять долги по кредитной карте

В 2024 году есть несколько вариантов, как избавиться от задолженности по кредитной карте:

1. Взять кредит и расплатиться.
2. Реструктурировать задолженность по карте.
3. Рефинансировать задолженность в другом банке.
4. Заблокировать карту, подождать судебного процесса и выплачивать частями через судебных приставов.
5. Пройти процедуру банкротства и списать задолженность.

Первые 3 способа подходят, если вы платежеспособны и готовы рассчитываться, но хотите остановить начисление процентов. Производство у приставов или банкротство — для ситуаций, когда денег мало, а банки отказываются идти навстречу. Ниже расскажем о каждом способе.

Взять кредит

Этот вариант подойдет тем, кто получает стабильный доход и имеет хорошую кредитную историю. В среднем процентная ставка по кредитной карте составляет 15-30% годовых. По потребительским кредитам ставки ниже.

Что нужно сделать:

• готовим справку о доходах;
• обращаемся в отделение или подаем онлайн-заявку на сайте банка;
• заполняем анкету, ждем решения;
• получаем потребительский кредит, закрываем кредитную карту и платим кредит по графику.

Оформление кредита помогает закрыть карту и тратить поменьше. Кредитка — это всегда соблазны: человек возвращает деньги, старается, но потом срочно нужен новый гаджет, аксессуар, ресторан. Почему бы не потратить… В результате кредитка не закрыта, нет средств, хотя деньги были сняты без необходимости.

Реструктурировать задолженность по карте

Реструктуризация — это пересмотр графика расчетов по долгу. Льготная услуга по кредитным картам заключается в том, что заемщик получает рассрочку или отсрочку, если нечем платить.

Мы взяли информацию на сайте Сбербанка в разделе о реструктуризации. Банк готов предоставить реструктуризацию в следующих случаях:

• доходы существенно снизились;
• вы потеряли трудоспособность, например — по причине травмы;
• вы ушли в декретный отпуск или ухаживаете за ребенком;
• вас призвали в армию.

Обстоятельства должны подтверждаться документально. Сбер приводит перечень документов, которыми можно подтвердить ухудшение ситуации:

1. При потере работы можно представить трудовую книжку или уведомление о будущем сокращении.

   Для предпринимателей и самозанятых копия заявления о прекращении деятельности ИП или уведомление о снятии с учета плательщика НПД.

   Если снизили зарплату, можно предоставить документы о подтверждении дохода и о занятости: 2-НДФЛ, справка о занимаемой должности, положение о премировании. Их можно уточнить непосредственно на портале банка или по телефону.

2. При снижении общих доходов семьи потребуются:
   • банковские выписки по зарплате за последние 3 месяца;
   • справка 2-НДФЛ;
   • трудовой договор и дополнительное соглашение или другие документы с подтверждением снижения дохода;
   • свидетельство о смерти членам семьи и документы о родстве, если речь идет о потере кормильца.
3. Если вы ушли в отпуск в связи с рождением ребенка, банк сможет это проверить по следующим документам:
   • свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
   • лист нетрудоспособности;
   • справка, которая подтверждает, что вы находитесь в отпуске;
   • справка от органа опеки и попечительства, которая подтверждает размеры пособия на ребенка.

Банк самостоятельно решает, кому одобрять реструктуризацию, а кому — нет. Принудить его реструктурировать долг нельзя.

Как реструктурировать сразу несколько займов и кредитов

Тут есть альтернатива — можно обратиться за судебной реструктуризацией через процедуру банкротства физических лиц. Это работает следующим образом:

• готовите заявление о признании банкротства и ходатайствуете в нем о реструктуризации долгов;
• подаете заявление с документами по № 127-ФЗ, оплачиваете взнос по госпошлине 300 рублей и вознаграждение за финансового управляющего в размере 25 тыс. рублей. Дожидаетесь принятия заявления к производству;
• суд назначает финансового управляющего для ведения процедуры и начинает процесс. Долги замораживаются;
• в реестр включаются ваши кредиторы. Если кроме кредитных карт есть другие виды обязательств, то интересы этих кредиторов тоже придется учитывать. При банкротстве реструктурируется сразу вся долговая масса, и составляется график выплат по каждому долгу;
• проводится собрание, на котором утверждается план реструктуризации;


Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусыСтатья по теме

• далее план утверждается судом, и вы начинаете выплачивать задолженности.

Если график исполнен, человек не объявляется банкротом, и ограничений для него не возникает. Обращаться за реструктуризацией в суд имеет смысл, если ваш доход позволяет рассчитаться по кредитам в течение 3 лет (процент — не более ключевой ставки ЦБ).

Что делать, если банк не одобрил реструктуризацию? Избавиться от долгов по кредитным картам поможет судебная реструктуризация.

Рефинансировать задолженность в другом банке

Многие банки предоставляют услугу рефинансирования, то есть оплаты старых кредитов за счет нового под меньшую ставку. С вами заключают отдельное кредитное соглашение, старые кредитные карты и другие виды ссуд закрывают.

Рефинансирование выгодно обеим сторонам:

1. Банку, поскольку он заинтересован в притоке новых клиентов. Рефинансирование — это возможность привлечь клиента, переманить у конкурентов.
2. Заемщику, который получит сниженные процентные ставки. Например, если по кредитной карте вы платите 23,9% годовых, а сторонний банк предлагает рефинансировать долг под 14% годовых, вы быстро посчитаете выгоду и согласитесь. И это разумно.

Но к рефинансируемым клиентам банки предъявляют некоторые требования:

• можно рефинансировать не более 3-5 ссуд. Например, две кредитные карты в различных банках и 2 потребительских кредита;
• нужна хорошая кредитная история и доход для погашения кредита.

Как это происходит:

• обращаемся в заинтересовавший вас банк и узнаем подробности о программе рефинансирования;
• собираем документы — узнайте остаток задолженности по кредитам и займам. По картам узнать общую сумму задолженности можно в онлайн-банкинге;
• заключаете с новым банком кредитное соглашение. Он погашает ваши кредитные карты и другие ссуды;
• в дальнейшем вы платите по новому кредиту обозначенную сумму.

Заблокировать карту, ждать суда и приставов

Представленный способ — довольно пассивный. Подойдет, когда нет возможности платить по кредитной карте, и взыскивать у вас нечего.

Как это происходит?

За просрочку начисляется неустойка, затем карту блокируют. Долг растет, и банк привлекает коллекторов (не всегда, но часто) для досудебного взыскания. Если принятые меры не дают положительного эффекта, кредитор начинает упоминать суд.

Далее должнику по почте приходит официальная претензия. Ее содержание заключается в том, что если человек в течение 30 дней не оплатит долг, банк будет вынужден обращаться в суд.

Но поскольку у вас нет денег, то оплата в обозначенные сроки не поступает. Далее вам приходит:

• копия судебного приказа. Это значит, что банк обратился к мировому судье. У вас есть возможность в течение 10 дней аннулировать приказ, написав возражение. Это стоит сделать, если просрочка для вас временная, и вы планируете через некоторое время рассчитаться по кредитной карте. Отмена приказа позволит выиграть 2-3 месяца;
• повестка в суд. Это значит, что банк обратился в районный суд за принудительным взысканием. Посещать судебное заседание или нет — воля ваша. Если у вас нет обоснованных возражений против задолженности и грамотного адвоката, то от вашего присутствия ничего особого не изменится.

Далее судебное решение или приказ передается в службу судебных приставов. Заводится исполнительное производство. Судебные приставы делают запросы в налоговый орган, в Росреестр, по банкам, чтобы выяснить ваше материальное положение.

В первую очередь они стараются списать деньги со счетов. Также проводится ежемесячное удержание 50% дохода с банковской карты. Если доходов и накоплений нет, то судебные приставы арестовывают и продают имущество должника, вводят запрет на выезд за границу.

Иногда можно договориться с судебными приставами о частичной выплате. Если вы внесете часть задолженности, сообщите о зарплатном счете, пристав увидит, что вы готовы платить. Это позволит избежать ограничений в виде ареста имущества и выезда за границу. Но отменять аресты он не обязан, поэтому гарантий тут нет.

Более надежно — обратиться в суд за рассрочкой или отсрочкой исполнения судебного решения. Важно вооружиться документальными свидетельствами своего удручающего положения. Например, документами о потере работы, о серьезном заболевании, о рождении ребенка, о других непредвиденных расходах и вынужденных тратах.

Рассрочка предоставляется сроком до года. Действия судебных приставов приостанавливаются на весь этот период.

Что нужно делать?

До вынесения судебного решения или, уже когда делом занимается пристав, обращаемся в суд и просим о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения. Если суд удовлетворит ходатайство, пристав составит график, по которому нужно платить — без ареста счетов и продажи имущества.

Пройти процедуру банкротства и списать задолженность

Самый радикальный способ, который стоит рассмотреть в крайнем случае — это банкротство. Процедура позволит законно списать долг по кредитке и забыть о просрочках навсегда.

Нужно учитывать следующие нюансы:

• Списать только одно обязательство не получится — учитываются все кредиты, микрозаймы, ипотека, долг по ЖКХ.
• Процедура длится 8-10 месяцев и стоит 100-150 тыс. рублей, включая работу юристов и судебные расходы. Иными словами, по 10-15 тыс. рублей ежемесячно.
• Во время банкротства вашими финансами будет руководить арбитражный управляющий. Банкроту будут выдавать из дохода ежемесячно МРОТ на проживание + по МРОТ на каждого его иждивенца.
• Если у вас есть автомобиль и дача, гараж, вторая квартира, они будут реализованы в интересах кредиторов (но единственное жилье не забирают).

Банкротство — это идеальный вариант для людей, у которых есть только своя квартира, куча долгов, и нет возможности рассчитаться. Уже через несколько месяцев человек никому не должен. При этом вы не отдаете долги уже с начала процедуры: все претензии после первого судебного заседания замораживаются, а по окончании процедуры — списываются.

Как списать долг по кредитной карте через банкротство:

• ищем юридическое сопровождение «под ключ» — самостоятельно банкротство провести маловероятно;
• оплачиваем 25 тыс. рублей вознаграждения для управляющего и 300 рублей госпошлины;
• юристы подают документы в арбитражный суд;
• после ввода процедуры реализации имущества финансовый управляющий занимается формированием конкурсной массы и реестра кредиторов, проводит собрания, проверяет ваши сделки и материальное благополучие. Вы обязаны передать ему свои банковские счета и карты. Юрист представляет вас в суде и на собраниях, защищает ваши интересы;
• Если есть имущество — проводятся торги и расчеты с кредиторам, если нет — просто инвентаризация;
• суд завершает дело и освобождает вас от долгов.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость