Автокредит после банкротства физического лица

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 июня 2021

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 561

После банкротства физлицо попадает в новую ситуацию: долгов нет, и имущество продано. Банкрот восстанавливается после кризиса, находит работу, оценивает возможности. Можно поехать на отдых — исполнительные производства закрыты, запрета на выезд за границу нет. Или купить машину — теперь ее не арестуют и не заберут. Но копить деньги при нынешней инфляции сложно, и возникает вопрос: можно ли взять автокредит после банкротства? Наш юрист разобрался в возможностях кредитования для банкротов.

Дадут ли автокредит после банкротства физического лица?

Последствия процедуры банкротства физлиц прописаны в ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

• Гражданин обязан в течение 5 лет информировать потенциальных кредиторов о статусе банкрота. То есть при подаче заявки на кредит после банкротства придется сообщить банку, что старые долги были списаны в судебном или внесудебном порядке.
• Нельзя 3 года руководить юридическими лицами — не получится стать директором или учредителем ООО, АО, руководителем ФГУПа.
• Бывший ИП не может 5 лет вновь зарегистрироваться в ЕГРИП и вести предпринимательскую деятельность.
• Банкрот не сможет в течение 5 лет снова списать долги через процедуру признания несостоятельности в суде. Для внесудебного банкротства мораторий на повторное списание 10 лет.

В законодательстве не предусмотрен запрет на кредиты после признания банкротства. Банк не вправе отказать на этом основании. То есть в теории можно после банкротства восстановить платежеспособность и обратиться за автокредитом.

Что происходит на практике? Кредиты не дают. Об этом часто пишут на форумах «люди с опытом». Чтобы проверить, мы позвонили в ВТБ и уточнили, можно ли банкроту получить автокредит после банкротства? Нам ответили — однозначно, нет.

Наш юрист попыталась уточнить дополнительные условия, обходные варианты — повышение кредитной ставки, автокредит под поручительство, это не сработало. Сотрудники банка заняли твердую и однозначную позицию — после банкротства за автокредитом обращаться бессмысленно.

Мы не сдались. И начали читать предложения банков на их официальных сайтах. Юрист изучила страницы:

• ВТБ банка;
• Альфа банка;
• Почта банка.

Стоит ли обманывать банк о банкротстве ради автомобиля?

А что если не говорить банку о пройденной процедуре? Увы. В кредитную историю будет внесена запись о признании вас банкротом, номер судебного дела в АС либо запись в ЕФРСБ о внесудебном банкротстве.

Банки обязаны смотреть кредитную историю физ.лиц, которые обращаются за займом. Кроме того, сведения о процедуре банкротства опубликованы в Интернете на официальных сайтах. Согласно № 127-ФЗ финансовый управляющий обязан публиковать сведения о ходе процедуры:

1. В ЕФРСБ. Информация о банкротах-физлицах содержится здесь.
2. В издание «Коммерсант». Сведения о банкротствах публикуются здесь.
3. Ход судебного дела выкладывается в картотеке Арбитражных дел https://kad.arbitr.ru/

Газета Коммерсант платная. Но банки, МФО, коллекторы и даже страховые компании имеют платные подписки на официальный источник. А в банках разработаны агрегаторы, которые автоматически собирают и проверяют информацию о лице, которое подает заявку на кредит.

В ЕФРСБ (Федресурс) данные предоставляются бесплатно всем пользователям интернета. В поисковой форме можно проверить человека на банкротство через ФИО, ИНН, статус (ИП, Фермер, физ.лицо).

Откройте сообщение из реестра ЕФРСБ — любую из публикаций по банкротству физлиц. Если кликнуть на должника, открывается отдельная страница, в которой мы видим:

• ФИО;
• ИНН и СНИЛС;
• Дату и место рождения должника;
• Место жительства;
• Номер дела в АС;
• Подробности требований кредиторов;
• Сведения по арбитражному управляющему и масса других подробностей.

Можно ли взять автокредит после банкротства, и как это сделать?

Не бывает безвыходных ситуаций. Что делать, если нужен кредит на авто после банкротства? Ниже мы представим рабочие способы для 2021 года.

Оформить кредит на родственника

Совет подойдет не всем, но, возможно, ваш родственник официально работает и готов помочь.

Если вы женаты или замужем, то кредит может взять супруг банкрота — кредитные истории мужа и жены рассматриваются отдельно, и одобрение автокредита вполне вероятно. Имущество, купленное в браке, считается общей собственностью: если жена купит машину и зарегистрирует на себя, владеть ей будут оба супруга.

Мы изучили условия автокредитования. Заметим, что они достаточно привлекательные — конкуренция работает на потребителя. Банки снижают ставки, предлагают льготы.

Альфа банк на своей странице предлагает:

• 6,5% годовых;
• Снижение ставки на 1% после проверки документов;
• Возврат денег за ОСАГО;
• Онлайн-подачу документов по электронной почте;
• Отсутствие первоначальных взносов.

ВТБ банк предлагает отдельные программы по рефинансированию автокредитов, отдельно программы на подержанные и новые авто.

На новый автомобиль предлагают:

• 5,5% годовую ставку;
• Сроки кредитования до 5 лет;
• Суммы до 7 млн. рублей.

В ВТБ нужен первоначальный взнос в размере 20% от кредита. На сайте есть калькулятор, где можно рассчитать, во сколько обойдется машина.

Росбанк предлагает автокредит от 3,9% годовых при покупке от диллеров или 6,4% при покупке б/у автомобиля. Условия здесь. Росбанк сотрудничает с Яндекс-Такси, поэтому если вы работаете таксистом, и зарегистрированы как самозанятый или ИП, через 2 года после банкротства есть шанс взять автокредит через Яндекс.

Требования к заемщику банки не расписывают — пришлите документы, а там разберемся. Общие требования следующие:

• официальное трудоустройство, то есть доход подтвержден 2-НДФЛ и банковской выпиской;
• возраст от 21 до 65 лет.
• надежный кредитный рейтинг — нет больших просрочек и исполнительных производств;
• отсутствие фактов банкротства в прошлом.

Взять кредит в зарплатном банке

Если родственников вы просить не готовы, то запаситесь терпением и восстановите отношения с банком. После банкротства человек сохраняет работу, пенсию и социальные пособия. Банкрот также вправе зарегистрироваться как самозанятый, чтобы официально получать доходы.

Если вы будете получать зарплату и другие доходы официально на карту, банк сможет посмотреть вашу финансовую ситуацию — каков сейчас показатель долговой нагрузки, сколько у вас остается в конце месяца, и т. д. Если доходы стабильны, есть на счету сумма первого взноса, то через полтора-два года можно обратиться в свой банк, где вы получаете зарплату, с заявкой на автокредит.

Не кредит, а рассрочка в автосалоне

Если купить автомобиль сразу за наличку не получается, то рассмотрите предложения автодилеров по покупке машины в рассрочку без банка. Рассрочку предоставляют до 2 лет, поэтому платежи будут достаточно большими, рассчитывайте свои силы. Повторно списать долг через банкротство не удастся.

На рынке подержанных автомобилей много мошенников, поэтому не отправляйте никому деньги до подписания договора. Проверьте организацию, съездите в салон или таксопарк, автоломбард, который предлагает машину. И сразу заберите свою ласточку после подписания договора.

Сформировать новую кредитную историю

После банкротства КИ не обнуляется, но поскольку кредиты и займы списаны, ваша история перестает ухудшаться. Чтобы ее улучшить, нужно показать финансовую дисциплину — тут помогут микрозаймы в микрофинансовых организациях, важно отдавать их четко в срок.

Смиритесь с тем, что первые 2-3 года после банкротства физ.лица придется забыть о кредитах в банках. Начинать отстройку кредитного рейтинга придется с МФО, которые предъявляют лояльные требования к клиентам.

Готовы ли МФО одобрять займы после процедуры банкротства? Мы обратились в две микрофинансовые организации.

Как узнать свою кредитную историю?Статья по теме

1. MoneyMan — ссылка: https://moneyman.ru/
2. Zaymer — ссылка: https://zaymer.ru

В MoneyMan предложили попробовать подать заявку. Менеджер добавила, что имеют значение «многие факторы», но в целом предпочтение отдается кредитной истории.

В Zaymer нам прямо отказали — если человек признан банкротом, рассчитывать на микрозайм в нашей МФО не стоит. Они не уточнили, сколько времени прошло с момента банкротства, какие сейчас обстоятельства в жизни у клиента, нет. Единственный фактор — банкротство. Он и становится причиной отказа в Займере.

Но в целом попробовать можно. Не стоит выдумывать схем, идите по проторенному пути.

1. Сначала свяжитесь со специалистами онлайн или по телефону и уточните, есть ли шанс на оформление микрозайма.
2. Если вам дали зеленый свет, оформите заявку на небольшую сумму: 2-3 тысячи рублей.

При одобрении микрозайма тщательно соблюдайте платежную дисциплину, не пропускайте срок и не платите досрочно. Несколько таких займов за год улучшат вашу репутацию перед финансовыми организациями. В дальнейшем это позволит рассчитывать на банковские кредиты, через два-три года вы получите заветный автокредит.

Что такое кредитное восстановление?

В 2021 банки предлагают программы по восстановлению кредитного рейтинга. В том числе и после банкротства.

Мы представим предложения и ответим на вопрос — в каком банке получить автокредит после банкротства. Если вы зарекомендуете себя как дисциплинированного заемщика, то банки пойдут навстречу.

Некоторые банки пытаются заработать на таких просроченных заемщиках. Например, предложение от ОТП банка.

1. Тариф Стандарт — 300 рублей. Вам предоставят рекомендации на тему, как улучшить КИ.
2. Тариф Расширенный — 800 рублей. Вы получите сертификат и консультацию.

Где взять в долг, если везде отказывают? Обзор 2021Статья по теме

То есть за 300 или 800 рублей вы сможете прочитать общедоступные советы, как получить кредит. На сайте Банкротконсалт такие же рекомендации предоставлены бесплатно и без регистрации.

Наш юрист проверила, что такое кредитная помощь. На портале https://www.sravni.ru/ указаны условия банка Восточный — программа «Кредитная помощь». Клиенту выдают сначала кредиты на минимальную сумму и постепенно наращивают лимит. Нужно гражданство РФ, возраст до 60 лет, стаж работы от 3 лет. Банк просит обосновать причины просрочек, которые допускались ранее, и привлечь поручителей. Мы связались с банком. Оператор банка ответила, что такой программы у них нет.

Существуют и полезные предложения по восстановлению КИ для заемщиков. Рассмотрим программу Кредитный доктор от Совкомбанка.

1. На первом этапе вы берете в кредит страховку (звучит абсурдно, но здесь работа на перспективу).
2. Затем вы получаете кредит на сумму 10-20 тыс. рублей, которые будете тратить только в магазинах прямо с карты.
3. После этого лимит доверия вырастает, и вам одобряют до 60 тыс. рублей на срок до 18 месяцев.

Как получить восстановление? Позвоните в банк и уточните, какие документы потребуются для участия в программе восстановления рейтинга.

Кроме Совкомбанка, обратите внимание на предложения региональных банков. Они более лояльны к местным заемщикам, обычно сотрудничают с работодателями, могут реально оценить вашу платежеспособность.

Кредитная история хранится в БКИ ровно 10 лет с момента внесения последних записей. Далее записи обнуляются. То есть просрочки, которые более 10 лет назад, уже не отражаются в КИ. Но вряд ли это поможет человеку получить автокредит — необходимо сначала зарекомендовать себя как надежного клиента.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 155

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи