Банкротство поручителей физических лиц: как списать с себя чужие долги?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 16 ноября 2021

Время на прочтение 4 минуты

Просмотров 11 437

Как проходит банкротство поручителей, и что будет, если основной заемщик списал долги через суд или в МФЦ? Иногда можно оказаться должником по чужому кредиту. Гражданин выдает поручительство, чтобы помочь родственнику взять кредит под выгодные проценты. Ставка по кредиту действительно становится меньше, но ответственность за возвращение долга теперь несут и заемщик, и поручитель. Банк может взыскать долг с каждого из них.

Хорошо, если заемщик платит вовремя, но так происходит не всегда. Что делать, если основной заемщик просрочил кредит, и банк предъявил требования к поручителям, и спасет ли банкротство поручителя от ответственности, расскажем в этой статье.

Ответственность поручителя: что происходит, если кредит не гасится?

Если по каким-то причинам должник перестал рассчитываться по кредитным обязательствам, то ответственность переходит к поручителю. В соответствии с нормами Пленума Высшего АС № 42 от 12.07.2012 года, ответственность остается на поручителе даже в случае смерти заемщика.

Что же произойдет, если основной должник отказывается платить банку? Банк подаст в суд, получит приказ или исполнительный лист, и взыскание долга с поручителя будет происходить через приставов. Здесь никаких отличий нет — придется платить. Пристав заблокирует счета, запретит выезд за границу, арестует и продаст автомобиль. Если у поручителя есть зарплата или пенсия, доход от самозанятости, приставы направляют распоряжение в банк, и у человека ежемесячно будут удерживать 50% дохода.

Если денег нет, законным решением для поручителей будет признание банкротства, чтобы избавиться от чужих задолженностей.

Свое банкротство могут признать физ. лица-поручители:

• по кредитам граждан;
• по долгам ИП, компаний и других юридических лиц.

Если с банкротством поручителей физических лиц все достаточно ясно, то когда физлицо выступает поручителем компании, есть особенности. В случае банкротства концернов, компаний и заводов, кредиторы предъявляют претензии к поручителям по кредитным обязательствам такой компании в рамках субсидиарной ответственности.

Таким поручителем чаще всего выступает владелец компании или главный бухгалтер, директор и финансово заинтересованные лица.

Когда нужна процедура банкротства поручителя?

Итак, заемщик стал должником по кредитному договору, деньги не выплачиваются, и банки «взяли в оборот» поручителя. Разумным выходом из сложившейся ситуации станет банкротство и официальное списание этой задолженности.

Когда поручитель может признать банкротство:

Варианты банкротства физ.лица

• банк предъявил требования к поручителю — позвонил, написал, прислал претензию или подал в суд, и вы не можете расплатиться;
• общая сумма долгов более 300 000 рублей. Учитываются не только долги основного заемщика, но и самого поручителя — например, по поручительству за брата банк отсудил 250 тысяч, но у поручителя есть долг по своему кредиту, который нечем платить, или по ЖКХ накопилась недоимка;
• у поручителя нет судимости за экономические преступления;
• он не признавался банкротом в последние 5 лет.

В таком случае подается заявление о банкротстве поручителя, но процедура осуществляется как в отношении обычного гражданина, поручительство здесь роли практически не играет.

По сложившейся судебной практике банкротства поручителей можно сказать, что в 99% банки предпочитают банкротить самих заемщиков, а не их поручителей. Что делать поручителю, если банк обанкротил основного заемщика, читайте далее.

Должник банкрот: что делать поручителю?

Какими должны быть действия поручителя при банкротстве заемщика? Нужно смотреть условия поручительства в договоре. Если договор предусматривает погашение долга поручителем в случае признания заемщика финансово несостоятельным, то после банкротства долг списан не будет. Те же условия распространяются и на случай смерти заемщика.

Если брать дело о банкротстве поручителя юридического лица, то тут ситуация немного сложнее. В большинстве случаев компании с огромными долгами быстро становятся банкротами, а долги остаются на поручителях. Остается только один выход — банкротить себя как физ. лицо.

Банкротство физического лица-поручителя в 2022 году

Банкротство поручителя будет осуществляться в общем порядке, который предусмотрен для признания несостоятельности должника.

Этапы процедуры:

1. Сбор и подготовка документов, составление заявления о признании банкротства, оплата госпошлины и гонорара для управляющего. Подача документов в Арбитражный суд по месту жительства должника-поручителя.
2. Первое судебное заседание. Суд назначает финансового управляющего и выбирает процедуру: реструктуризация долга или реализация имущества.
3. Реструктуризация долга:
   • кредиторами, должником и судом утверждается план-график по погашению задолженностей за 3 года,
   • человек платит по плану, утвержденному судом;
   • контроль выплат осуществляет финуправляющий;
   • долг выплачивается в установленном размере и дело завершается — человек исполнил план, банкротом его не считают, долги закрыты. Либо реструктуризация прекращается раньше же происходит переход в реализацию имущества.
4. Реализация имущества:
   • финуправляющий описывает имущество и формирует конкурсную массу;
   • при необходимости оспариваются сделки поручителя и имущество возвращается в конкурсную массу;
   • имущество продается с торгов с целью удовлетворения долговых требований кредиторов;
   • управляющим составляется отчет о проведенных мероприятиях в рамках банкротства;
   • человек признается банкротом, банкротство поручителя завершается, долги списываются.

Банкротство по длительности занимает 7-10 месяцев. Граждане, которые проходят процедуру банкротства, прибегают к юридической помощи — поддержка специалистов на досудебном этапе и в суде помогает ускорить процесс и избежать проблем.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 300

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи