Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика

Как и основной заемщик, поручитель отвечает перед банком за возврат кредита. Но при этом требования к нему могут предъявить только при просрочке и образовании задолженности. Это особенно важно, если заемщик решит подать на банкротство, чтобы избавиться от долгов. В любом случае, поручителя привлекут к делу в качестве третьего лица, что дает определенные права для защиты интересов. Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика допускается законом. Но для этого нужно подтвердить, что банк предъявлял требования о погашении задолженности.

Какие обязательства несет поручитель по кредиту

Схема с поручительством часто применяется в различных сделках с участием граждан и предприятий. Одной из них является оформление кредита. Поручитель дает согласие, что вернет банку деньги, если заемщик перестанет платить. Соответственно, он участвует в процессе получения кредита и его погашения (если возникает просрочка):

• при выдаче кредита оформляются документы, где будут прописаны обязательства поручителя;
• получив деньги, заемщик начинает возвращать их в сроки, определенные графиком платежей;
• если задержек в погашении не будет, поручитель может жить спокойно, ведь с него не потребуют долг;
• если заемщик нарушает сроки возврата денег, банк может предъявить требования к поручителю.

Итак, если по кредиту установлено поручительство, то риск невозврата денег будет ниже. Это выгодно банку. Сам поручитель должен осознавать, что ему придется вернуть всю задолженность с процентами и штрафными санкциями, которую накопит основной заемщик. Поэтому давать согласие на поручительство можно, только серьезно обдумав все риски.

Ответственность поручителя и заемщика примерно одинакова. К ним обоим могут применить досудебное и судебное взыскание. Если банк выиграл суд и получил исполнительный документ, то работу с долгом начнут приставы.

Также важно учитывать вид поручительства:

• солидарное — банк может требовать долг по кредиту одновременно с поручителя и заемщика или отдельно с любого из них;
• субсидиарное — банк может обратиться к поручителю, только если основной заемщик отказался выплачивать долг или не ответил на требование (претензию).

Чаще всего банки используют первый вариант. Он позволяет оперативно работать по долгу сразу с поручителем и заемщиком.

Можно ли добровольно отказаться от поручительства

К оформлению поручительства нужно отнестись крайне обдуманно, ведь отказаться от него действительно сложно. Вы не сможете прийти в банк и в одностороннем порядке отказаться от обязательств. Прекращение поручительства допускается только в следующих случаях:

1. если банк сам даст согласие на прекращение поручительства (на это с большой вероятностью не стоит рассчитывать);
2. если происходит замена поручителя — на данную процедуру тоже дает согласие банк;
3. если истек срок поручительства (в большинстве случаев поручительство оформляется на весь период действия кредитного договора, но есть исключения);
4. если обязательства по кредиту переведены на другого должника, и поручитель не высказал возражений по данному вопросу.

Дополнительные сложности возникнут, если заемщик решит пройти банкротство. Для него это станет отличным способом избавиться от долгов по кредитам. А вот поручитель должен помнить, что его обязательства могут сохраниться и после завершения «чужого» банкротства.

Что будет с поручительством, если основной заемщик подал на банкротство

Чаще всего основания для банкротства возникают из-за невозможности платить по кредитам и займам. При этом заемщик не обязан получать согласие поручителя на данную процедуру и уведомлять его о подаче документов в МФЦ или арбитраж. Узнать о начале банкротства можно:

• от самого заемщика, если поручитель поддерживает с ним связь;
• из сведений на портале «Федресурс»;
• по картотеке арбитражных дел.

Сложно представить, что поручитель начнет отслеживать информацию в указанных источниках непосредственно после оформления кредита. Но скорее всего, банк сразу направит ему уведомление после возникновения просрочек. Поручителю желательно регулярно проверять сведения «Федресурса» и картотеки арбитража, чтобы избежать судебного взыскания и узнать о возможном банкротстве заемщика. По фамилии должника на портале можно уточнить, не началось ли банкротное дело.

Как изменится ход банкротства

При подаче документов на банкротство должник обязан указать все свои обязательства и основания их возникновения. Будут обнародованы и сведения о кредиторе, созаемщиках и поручителях по кредиту. Далее судебное банкротство идет таким образом:

1. Каждый кредитор подтверждает свои требования и заявляет их в реестр (только в этом случае он может участвовать в распределении конкурсной массы).
2. Поручителя по кредиту признают третьим лицом, так как его обязательства имеют прямое отношение к требованиям кредитора.
3. В ходе банкротства поручителю можно не опасаться за свое имущество, так как под реализацию попадают только активы самого должника.
4. Как участник дела, поручитель может проверять обоснованность требований кредитора и суммы, подавать возражения.

Поручитель не может повлиять на ход основных процедур при банкротстве, ему остается лишь ждать результата. Если заемщику откажут в списании долгов, то обязательства по поручительству никуда не денутся (т.е. объем ответственности не изменится). Но если задолженности банкрота спишут, то для поручителя могут возникнуть разные последствия, как позитивные, так и отрицательные.

При каких условиях поручителя освободят от обязательств

В законе о банкротстве напрямую ничего не сказано о прекращении или сохранении обязательств поручителя. Но эти вопросы четко разъяснены Верховным судом РФ. В постановлении № 26 сказано следующее:

• По умолчанию банкротство заемщика не прекращает обязательства по поручительству.
• Если до начала банкротства банк не требовал долг с поручителя (в судебном или внесудебном порядке), то обязательства последнего прекращаются.

Итак, самым важным моментом является направление кредитором требования о погашении долга. Скорее всего, банк сразу уведомит поручителя о возникновении просрочки (требованием, претензией и т.д.). Это гарантирует, что даже при списании долга с основного заемщика обязательства по поручительству останутся в силе, и банк сможет продолжить взыскание по непогашенной части долга. Подтвердить факт предъявления требований не очень сложно. У кредитора сохранится вся корреспонденция, а дополнительным доказательством станут судебные акты и материалы гражданских дел.

В период банкротства поручитель может добровольно закрыть долг перед банком. Это приведет к следующим последствиям: требование банка, погашенное поручителем, исключается из реестра, а по всем остальным долгам банкротство идет по общим правилам. Поручитель, оплативший долг, становится новым кредитором и может сам заявить требования в банкротном деле. Таким образом, для основного должника изменится только одно: кредитором вместо банка станет бывший поручитель, а сумма требования к банкроту останется неизменной.

Если долг с поручительством составляет незначительную долю в общей сумме требований, то имеет смысл погасить его. Это избавит поручителя от дальнейшего взыскания.

Когда банкротство заемщика-должника не прекращает поручительство

Если банк докажет, что предъявлял требования к человеку, поручившемуся за просроченный изначальным заемщиком кредит, после банкротства последнего кредитор сможет продолжить взыскание уже с поручителя. В решении суда или МФЦ об этом не указывается. Но когда кредитор подаст иск или обратится к приставам, то возражения поручителя отклонят. Придется платить по долгу или искать другие варианты решения проблемы.

Стоит рассказать об имеющим практическое значение судебном деле № А27-17108/2017. В нем рассматривались требования по кредиту, где поручитель передавал свое имущество в залог банку. Основного заемщика освободили от долгов, а вот поручительство суд сохранил в полном объеме, причем не был аннулирован и залог. Следовательно, банк получил возможность продолжить взыскание и вернуть деньги за счет реализации заложенного имущества.

Что делать поручителю после банкротства заемщика

После списания долгов заемщик становится свободен от обязательств. К нему не предъявят требования банки, приставы и коллекторы. А вот поручителю придется исполнять свои обязательства, которые сохраняют силу после банкротства основного должника. Вариантов того, как лучше действовать в этом случае, не так уж много:

• просить заемщика возместить расходы на погашение задолженности (если он выразит такое желание, и у него есть такая возможность);
• защищаться при взыскании просрочки через суды и приставов;
• пройти аналогичную процедуру личного банкротства, чтобы освободиться от своих долгов и обязательств по поручительству.

Отметим, что поручитель может «сыграть на опережение». Он вправе сам пройти банкротство еще до того, как это сделает основной заемщик. При наличии признаков неплатежеспособности и несостоятельности, заявитель может указать все свои обязательства. Сюда входит и поручительство по чужому кредиту. После успешного завершения банкротства он не будет отвечать за основного заемщика.

Статьи по теме