Что такое основной долг по кредитной карте

Кредитные карты кажутся простым и удобным инструментом для ежедневных покупок, пока дело не доходит до самостоятельного подсчета процентов и комиссий.

Механика формирования задолженности зависит от характера трат с кредитки, особенностей тарифа, и заемщикам бывает непросто разобраться, где основной долг по кредитной карте, а где начислены пени и штрафы. Принципы едины для всех банков. Разберемся подробнее.

Что считается основным долгом

Средства с кредитных карт могут быть потрачены на покупки в онлайн и офлайн-магазинах, на снятие наличных и переводы. Сумма этих операций вычитается из доступного остатка по счету и учитывается как основной долг клиента перед банком.

Однако, общая сумма долга формируется также из вычетов банка и может включать в себя:

• проценты за пользование кредитными средствами;
• плату за обслуживание карты;
• плату за дополнительные услуги;
• комиссии за снятие наличных и переводы;
• штрафы, повышенные проценты за перерасход лимита;
• штрафы, повышенные проценты и неустойку за просрочку платежей.

Задолженность по данным пунктам, суммируется с основным долгом и предъявляется клиенту к оплате, как полная сумма задолженности.

Часто дополнительные расходы по кредитке возникают из-за непонимания того, как формируется основной долг по кредитной карте. Рассмотрим процесс подробнее.

Механика формирования задолженности

При заключении договора банк устанавливает сроки:

• фиксированную дату, когда будет каждый месяц выставлять требования по оплате задолженности — это отчетная дата;
• дату, до которой заемщику нужно внести минимальный платеж (либо полностью вернуть использованные средства).

Продолжительность льготного (беспроцентного) периода, отличается у разных банков, но принцип действия льготного периода является общим для всех кредитных карт. Разберем наглядно.

Например, вы оформили кредитную карту 1 марта, банк установил отчетную дату — последний день месяца (30 или 31 число).

За месяц вы совершили покупок на 20 000 ₽. Это сумма основного долга по кредитке. Эта сумма войдет в ежемесячную выписку, которая будет сформирована 31 марта. В выписке банк указывает дату, до которой необходимо внести платеж. Как правило, банки дают от 25 дней для внесения платежа. Но, к пример, Сбер предлагает 50 дней, а Альфа-банк — 120 дней беспроцентного периода.

Предположим банк установил, срок внесения платежа на 25 апреля. Это означает, что до этой даты необходимо внести минимальный платеж (5-10% от суммы долга в выписке от 31 марта) или полностью погасить задолженность по выписке (20 000 ₽).

• Если до 25 апреля вы пополните счет на 20 000 ₽, банк не начислит процентов на использованные средств.
• Если до 25 апреля вы внесете меньшую сумму, обязательный платеж будет погашен — у вас не будет просрочек, кредитная история в порядке.

  Но банк начислит проценты на остаток долга. Беспроцентный период не будет распространяться на сумму сделанных в марте покупок, причем % считаются с даты каждого платежа или покупки, а не по итогам месяца. Начисленные за март проценты будут прибавлены к сумме текущей задолженности.

• Если же вы не оплачиваете выставленный банком счет до 25 марта или вносите сумму ниже обязательного платежа, банк выставляет штраф за неоплату минимального платежа, а также может увеличить проценты. Штрафы, неустойки и проценты увеличивает сумму общей задолженности по кредитной карте.

Кроме того, банк может списывать комиссии за различные операции и услуги, предусмотренные тарифом. Можно ли пользоваться кредитной картой, не оплачивая ничего, кроме основного долга?

Как избежать дополнительных расходов

Взглянем на каждое начисление в отдельности:

• Штрафы

  Если клиент платит без просрочек платежа и перерасхода кредитного лимита, он соблюдает условия использования кредитной карты и не платит никаких штрафов.

  При нарушении условий штрафы и повышенные проценты быстро увеличивают задолженность по кредитке.

  Чтобы избежать начисления штрафных платежей, стоит отслеживать задолженность, остаток средств на кредитке и держать в уме дату внесения очередного платежа.

• Комиссии за операции

  Почему за них нужно платить?

  Операции по снятию наличных обременяют банк дополнительными расходами на содержание инфраструктуры офисов и банкоматов, тогда как покупки в магазинах по карте напротив, приносят банку комиссионные доходы. Именно поэтому банки поощряют покупки по кредиткам и облагают операции по снятию наличных комиссиями. Чтобы не платить доп. комиссии, не снимайте наличные и используйте средства с кредитки исключительно на покупки.

• Комиссия за обслуживание карты

  Банки взимают такую комиссию один раз в год или ежемесячно — в зависимости от тарифа по обслуживанию кредитки.

  Эта плата взимается с клиента, даже если карта не используется, и задолженности по счету нет. Если вы не пользуетесь кредиткой, рекомендуется расторгнуть договор с банком, чтобы прекратить начисление всех комиссий.

  

  Как полностью погасить долги по кредитной карте Статья по теме

• Комиссии за дополнительные услуги

  Смс-информирование, страхование задолженности и другие дополнительные опции могут быть подключены по умолчанию и предполагают ежемесячную плату. Эта плата будет включена в счет задолженности. Такие услуги отключаются через интернет-банк или при обращении к сотрудникам банка — по телефону либо в офисе.

• Проценты за пользование кредитными средствами

  Этих трат можно избежать, если возвращать сумму потраченных средств на счет в рамках льготного периода. Стоит внимательно читать договор с банком, так как каждый банк имеет собственные условия льготного периода. К примеру, по картам ВТБ и Альфа-банка допустимо снятие наличных средств без комиссии в рамках льготного периода. В то время как Сбербанк предлагает беспроцентный период по только на операции покупок.

Если возникла проблема с задолженностью

К сожалению, условия использования кредитных карт не всегда прозрачны, а возможность быстрого погашения задолженности по кредитке есть не у каждого.

Статьи по теме