Как полностью погасить долги по кредитной карте

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 27 октября 2021

Время на прочтение 13 минут

Просмотров 524

Тайный кошелек, где можно взять дополнительные деньги до зарплаты, и удобный инструмент для безналичного расчета — вот чем стала кредитная карта для россиян. Не удивительно, что ее популярность постоянно растет. Сегодня кредитку готов бесплатно оформить любой банк, в котором вы откроете дебетовый счет, вклад или будете обслуживаться по зарплатному проекту.

Для банка клиент с картой — очень выгодный, ведь доход от этой финансовой услуги выше, чем по обычному кредиту. Но ваши интересы важнее, поэтому при оформлении кредитки уточните, как погасить кредитную карту и выясните все условия по комиссиям и дополнительным платежам.

Что нужно знать о кредитной карте до момента ее открытия

Выясните у менеджера следующие условия:

  • полная стоимость кредита, итоговая процентная ставка;
  • каким методом определяется задолженность – учитывается весь размер лимита или лишь сумма использованных средств;
  • срок беспроцентного периода и как он начисляется (с начала месяца или с даты первой покупки);
  • минимальный платеж;
  • все оплачиваемые вами комиссии;
  • размер пеней или штрафов по просроченной задолженности;
  • места оплаты и пополнения баланса: касса банка, устройства самообслуживания, терминалы, интернет и мобильное приложение, почта и др.;
  • варианты оплаты с карты, возможность снятия наличных;
  • способы погашения задолженности.

При заключении договора уточните у менеджера полную стоимость кредита — ПСК. Она включает в себя окончательно посчитанный процент или объем денежных средств, который вы и заплатите банку в итоге. Сюда войдут всевозможные комиссии за обслуживание или оформленные страховки. Менеджер по закону обязан вам ее назвать в ответ на прямой вопрос.

Не сведущие в банковских делах россияне могут перепутать целевой или потребительский кредит с кредитной картой. Здесь нужно быть осторожными с нюансами, поскольку разница между этими видами займов существенная.

Главное отличие — метод образования задолженности и начисления процентов, а также возврата долга.

  • Для потребительского кредита характерно начисление процентов на всю сумму займа. При этом график платежей заранее известен, клиент с самого начала понимает, какую сумму он будет выплачивать ежемесячно.
  • У кредитки принцип расчетов совершенно другой. Проще всего описать его формулой: «Сколько истратил – столько и должен». Финансовые обязательства — долг, который нужно вернуть в банк — по карте формируются только тогда, кода вы тратите деньги.

    И проценты начисляются только на размер израсходованных средств, причем есть грейс-период, или льготный период, который сегодня варьируется от 20 дней до 120 дней, в зависимости от конкретного маркетингового предложения. Пока нет расходов, не будет и финансовых обязательств по возврату потраченных денег.

Грейс-периодГрейс-период

Если вы используете кредитку с льготным беспроцентным периодом и расплачиваетесь ею лишь с юридическими лицами, то проценты на потраченные деньги будут начисляться в случае, когда вам не удастся закрыть накопившуюся задолженность до окончания грейс-периода. Когда льготный период закончился, а задолженность не погашена полностью, начисляются проценты в соответствии с прописанной в договоре ставкой.

Тогда необходимо вносить на счет обязательный платеж плюс начисленные пени и проценты. Так что если хотите погасить долг без процентов, внимательно отслеживайте ситуацию с льготным беспроцентным периодом. Можно выделить 3 эффективных метода погасить долги по кредитной карте. Давайте рассмотрим каждый из них в деталях.

Полностью погашаем долг за один раз

Короткий путь к избавлению от долгов — это пополнить кредитку на всю сумму долга. Поступить так вы имеете право в течение льготного периода или после него.

  • Если получилось вернуть деньги на карту до того срока, когда начисляются проценты, платить их не нужно. Банк чаще всего даже комиссию за пользование кредитом с вас не возьмет, поскольку вы тратили средства в беспроцентный период.
  • Если льготный период закончился, то при погашении задолженности одной большой суммой переплата будет минимальной. Заплатите банку сверх долга немного «набежавших» процентов и все — долг закрыт.

Все это, конечно, гораздо проще сказать, чем сделать. Минус у этого метода только один: если бы у вас были деньги в таком объеме, чтобы правильно погасить платеж по кредитной карте за раз, вряд ли бы вы ее оформляли, верно?

Заемщики чаще тратят суммы такого размера, что погасить их одним махом невозможно. Для того и нужен кредит с рассрочкой платежей.

Поэтому если за один платеж избавиться от долга не удалось, то используете другие методы закрытия задолженности.

Закрываем задолженность перед банком минимальными платежами

Если сразу погасить кредит не удалось, то рассмотрите вариант с частичным закрытием небольшими суммами.

Минимальным платежом называется определенный в договоре взнос, который нужно регулярно направлять на погашение долга. У него две составные части.

  • Обязательный платеж, который составляет от 3% до 10% от задолженности.
  • Проценты на сумму долга, которые начисляются по указанной в договоре ставке. В 2021 это от 12 до 30% годовых.

Регулярно вносить минимальные платежи по графику — понятный способ погашения задолженности. Финансовая нагрузка будет минимальной при любом размере задолженности. Но переплата огромная.

  • Это очень долгий путь погашения обязательств. За этот период в нашей стране может начаться и закончится очередной экономический кризис, пандемия или падение рубля — риски попадания в сложную ситуацию увеличиваются. За этот период вы выплатите максимальную сумму процентов. Чем дольше идет выплата долга, тем дороже выходит заем.
  • Во время оплаты задолженности по кредитной карте вы не сможете снова тратить имеющиеся на карте заемные деньги. Кредитная карта имеет ограничение. Лимит состоит из двух частей: из доступного остатка и зафиксированной части долга. Чем больше размер долга, тем более скромным остатком денежных средств вы можете пользоваться, то есть тратить по своему желанию.

Погашаем долги суммами, превышающими минимальный платеж

У кредитной карты нет заранее известного графика погашения долга.

Единственное требование — внесение минимального платежа. За этим нужно следить: пропускать погашение задолженности нельзя ни в коем случае, иначе она превратится в просроченную, и банк начислит повышенный процент. Кредит для вас станет еще дороже. Это испортит вашу кредитную историю, и при обращении в другие банки вам одобрят меньший лимита по карте, выдавать кредиты только под повышенный процент, а то и вовсе откажут в займе.

Чтобы избежать проблем, лучше для погашения кредита пополнять карту суммами, превышающими по размеру минимальный платеж.

В идеале, закрыть долг по кредитной карте досрочно. Однако в жизни бывают разные финансовые ситуации, поэтому если есть сложности с деньгами, то просто помните, что чем больше денег вы вернете банку, тем меньше будет следующий минимальный платеж, проценты и, в конечном итоге, переплата.

Как вносить денежные средства на кредитку

Ответ на этот вопрос лучше получить при заключении договора в банке. Выделяют четыре варианта закрытия задолженности.

Перевод с банковской карты

Имеются в виду дебетовая и зарплатная карты того же банка или любого другого. Настроить перевод на вашу кредитку в большинстве мобильных приложений или интернет-банков можно в автоматическом режиме, что очень удобно. Воспользуйтесь этой услугой обязательно, чтобы не жить с навязчивыми мыслями о том, что «скоро платить по кредиту, а где найти банкомат» или «как все вовремя внести».

Чтобы настроить автопополнение, сначала дождитесь оповещения о минимальном платеже и его размере — тогда вы точно не промахнетесь с суммой и не внесете на счет меньше необходимого.

Погашать задолженность по кредитной карте можно частями или полностью. Обычно банки информируют клиентов о размере задолженности в день окончания отчетного периода. Оповещение о сроках, как правило, есть в онлайн-банке или мобильном приложении.

Вносить деньги на карту правильнее за 2-3 суток до назначенной даты. Проверив баланс, можно убедиться, что деньги дошли. Это не просто предосторожность. Бывает, что деньги со счета одного банка на счет в сторонней кредитной организации идут несколько дней, поэтому, чтобы не получить просрочку по кредиту из-за такой технической мелочи, необходимо делать все заранее.

Внесение денег через банкомат

В разных банках на операцию по зачислению денег через банкомат на счет уходит от 1 до 3 рабочих дней.

А в некоторых кредитных организация срок доходит и до 5 суток, особенно если терминал, через который вы совершаете операцию, принадлежит не самой финорганизации, выдавшей вам кредитку, а небольшому и малоизвестному банку-партнеру.

Пополнение кредитной карты в отделении банка через кассу

Помните, что большинство банков не работают в выходные, а «банковский день» в пятницу заканчивается в районе трех-четырех часов дня. Соответственно, лучше вносить средства также дней за 5 до срока списания задолженности.

А если вы вносите всю сумму для погашения задолженности и хотите закрыть кредитную карту, то визит в банк обязателен. Не забудьте взять с собой паспорт, без него финансовые операции произвести будет невозможно.

Перевод по реквизитам карты из стороннего банка

За такие переводы берется дополнительная комиссия. Деньги из одного банка на счет в другой могут также идти до 5 дней. Но если вы находитесь, к примеру, в отпуске за границей или уехали в командировку в другой регион, где мало банкоматов, то такой путь погашения задолженности будет приемлемым вариантом для решения ваших задач.

Наши услуги и цены

Бесплатная консультация
0 ₽
  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Подробнее
Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ
25 160 ₽
  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Подробнее
Банкротство физического лица под ключ
от 8 460 ₽/мес.
  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Подробнее

Три совета по быстрому погашению задолженности по кредитной карте

При взаимодействии с кредитными организациями следует осознавать, что ваши заявления из разряда «Не могу найти денег на минимальный платеж», «Не получается разобраться с пополнением кредитки через мобильное приложение», «Не успеваю внести необходимую сумму, так как нахожусь в отпуске» не спасут.

На финансовых форумах любят давать рекомендации, как погасить кредитную карту и не попасть в сложное положение из-за невнимательности или незнания принципов взаимодействия с банками. Если убрать ненужную информацию, то полезные советы сводятся к следующим предложениям.

Не сидите на кредитных деньгах, как на допинге

Выработайте финансовую дисциплину и постарайтесь свести к минимуму траты по кредитной карте. Да, иногда деньги до зарплаты действительно нужны. Когда других вариантов переждать не осталось, тогда и пользуйтесь этим «запасным кошельком». Не раньше.

Привыкать к дополнительной заначке не стоит. Это не ваши деньги, а средства банка, и их придется вернуть, а жизнь наша полна сюрпризов, что ярко показали последние два пандемийных года. От потери работы, снижения зарплаты из-за того, что ваш завод работает 4 дня в неделю, а не 5, или всех отправили на каникулы с сохранением белого оклада, никто не застрахован. Запасной кошелек должен быть именно запасным, и не превращается в основной. Если ваша задолженность не будет расти из-за новых трат, то закрыть ее можно быстро и легко.

Пользуйтесь кредитной картой только для безналичного расчета с юрлицами

Когда деньги все же нужны, пользуйтесь кредитной картой, но:

  • только в рамках грейс-периода,
  • для безналичного расчета с юридическим лицами.

При переводе средств с кредитки себе или другу на дебетовую карту, или иному частному лицу, или при снятии наличных в банкомате, льготный период вообще не действует. Возвращать придется с процентами. Плюс за снятие наличных кредитные организации берут комиссию. Она увеличит тело долга, в то время как за безналичные платежи комиссия не взимается.

Применяйте кредитку лишь для самых нужных расходов

Проанализируйте свои траты. Узнайте в банке или посмотрите в мобильном приложении, какой набор услуг подключен к ней, и откажитесь от всех ненужных сервисов. Оставьте только тот функционал, который действительно необходим.

Будьте внимательны к оповещениям банка

Чтобы клиенты могли быстрее отдать долги, банк напоминает о сроках, когда нужно погасить заем по кредитной карте несколькими способами: через смс, push-уведомления в мобильном приложении или в письме, отправленном на электронную почту.

Не игнорируйте информацию, поступающую от вашего банка. Платить задолженность в спешке — это создавать причины для стресса и ошибок, поэтому читайте оповещения вашей кредитной организации. Соблюдайте порядок погашения и наслаждайтесь дополнительными деньгами, не делая из пользования кредиткой проблему всей вашей жизни на ровном месте.

Если же быстро погасить задолженность по карте не получается, вы уже запутались что и когда лучше вносить и почему банк начисляет вам такие большие проценты, то лучше всего обратиться за помощь к профессионалам для решения своих проблем и избавиться от долгов раз и навсегда.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!


Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 265

Больше информации

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Спишем долги или вернем деньги

Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Гарантируем
конфи­денциаль­ность
Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

Посмотреть все