Возможна ли реструктуризация в банке Тинькофф

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 08 февраля 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 132

Финансовые организации работают в рамках законодательства и под контролем ЦБ РФ, а потому в целом устроены одинаково. Но именно Тинькофф в какой-то степени уникален — он не имеет офисов и общается с клиентами «без лиц»: через горячую линию, онлайн-банк и мобильное приложение. По первости кажется, что кредитоваться здесь одно удовольствие — быстро, просто и никуда не нужно ходить. Но если с выплатами происходят сложности, и обратиться в офис по привычке невозможно, заемщик теряется и не всегда знает, как быть. Сегодня разберемся, существует ли реструктуризация кредита в Тинькофф-банке и как ее получить.

Что делать, если нечем платить кредит в Тинькофф

Получая в долг от банка денежные средства, заемщик планирует их выплачивать за счет своего дохода. Но кредиты оформляются не на неделю и не на месяц, так что в течение долгого периода кредитования материальное положение может измениться в худшую сторону.

Реструктуризация кредита физическому лицу: как говорить с банками о рассрочкеСтатья по теме

Конечно, благоприятным решением в таком случае будет поправить ситуацию более мягким способом. При кратковременных трудностях — сэкономить или перезанять, при длительных — прибегнуть, например, к рефинансированию. Но этот вариант доступен не всегда. Особенно если уже образовалась просрочка.

Чтобы не доводить до коллекторов и суда, можно попробовать договориться с банком. Реструктуризация — это не погашение кредита за вас. Это пересмотр условий договора таким образом, чтобы у заемщика была возможность выплатить кредит, даже в случае снижения или полной потери доходов.

Реструктуризация в том или ином виде есть у всех банков, и Тинькофф, несмотря на виртуально-удаленный процесс взаимодействия с клиентом, не исключение. Во-первых, существуют кредитные каникулы, предоставление которых обязательно в рамках законодательства для граждан, соответствующих сформулированным правительством критериям. Во-вторых, как и любой кредитор, Тинькофф заинтересован в возврате своих средств в максимальном объеме. Поэтому он имеет и внутренние механизмы урегулирования долга.

Однако реструктуризация (не считая программ отсрочек по закону) — это проявление лояльности к заемщику, а не обязательство кредитора. Поэтому каждая ситуация в случае заявки на трансформацию графика погашения рассматривается в индивидуальном порядке. И по ней запросто можно получить отказ.

Программы реструктуризации в Тинькофф

Являясь вариантом досудебного урегулирования долга, реструктуризация недоступна без серьезных на то причин, к которым можно отнести:

• полную потерю дохода;
• утрату трудоспособности (серьезное заболевание или инвалидность);
• ощутимое снижение уровня доходов, в результате которого оплачивать кредит на первоначальных условиях возможности нет;
• потерю кормильца;
• появление новых иждивенцев (рождение или усыновление детей или необходимость финансово обеспечивать утративших работоспособность близких родственников);
• призыв на военную службу;
• форс-мажоры (лишение жилья, потеря имущества).

При этом банк не готов поверить вам «на слово»: для подтверждения ухудшения материального положения потребуется предоставить документы. Именно невозможность доказать свои трудности на бумаге и является частой причиной отказа в реструктуризации со стороны кредитной организации.

Также стоит помнить, что такая процедура может стать хорошим решением для выхода из финансовых затруднений с минимальными потерями. Но реструктуризация — не безвозмездная помощь со стороны банка. Любая из мер, которые будут предприняты в случае положительного решения, имеет свои последствия.

1. Кредитные каникулы — это возможность определенный период времени не вносить платежи по действующему кредиту, что даст несколько месяцев на восстановление дохода или его прежнего уровня и в дальнейшем вернуться в график. Однако эти платежи не будут списаны — банк либо распределит их до конца срока, увеличив тем самым суммы ежемесячных взносов в дальнейшем, либо добавит их в конце графика. Например, если платить по кредиту оставалось год, а вы оформили реструктуризацию в виде отсрочки на 6 месяцев, срок погашения вырастет до полутора лет.
2. Снижение размера ежемесячного платежа. Эта мера реализуется за счет распределения суммы основного долга на большее количество месяцев, что увеличит общую переплату. Например, изначальная сумма кредита, взятого на год, была 100 тысяч рублей с ежемесячным платежом в 10 тысяч. По итогу реструктуризации новая сумма, которую необходимо вносить, была уменьшена в два раза до пяти тысяч рублей. Само собой, срок кредитования тоже увеличился, и тоже вдвое — теперь платить придется уже не один, а два года. И за весь этот период вы заплатите дополнительные проценты.
3. Уменьшение платежа за счет снижения процентной ставки или списания части штрафов. Такая мера может быть предложена кредитной организацией в том случае, если иные варианты неприменимы. Например, размер долга настолько большой, что снизить ежемесячные выплаты, увеличив срок, невозможно. Нужно понимать, что такое решение невыгодно для банка, так как ведет к потере его доходов. Поэтому применяется оно крайне редко.

Интересно, что на официальном сайте tinkoff.ru у банка нет раздела с описанием процесса реструктуризации. Только в блоке ответов на распространенные вопросы Тинькофф упоминает, что при возникновении трудностей с выполнением обязательств по кредиту стоит выйти на контакт с сотрудниками ⁽¹⁾. Лаконично, но все же послушаться совета кредитора стоит.

Возможность снизить платеж

Для своих заемщиков Тинькофф продумал вариант выхода из затруднительной финансовой ситуации без необходимости подавать заявку на реструктуризацию. Сделать это позволяет услуга «Снижение платежа» ⁽²⁾.

Этот вариант может подойти тем заемщикам, которые еще не вышли на просрочку, но ожидают снижение своих доходов. Суть услуги в том, что при ее подключении у вас будет возможность в течение определенного периода платить по кредиту меньше. Время, которое дается на восстановление, зависит от срока кредита:

• 1 месяц по кредитам до года включительно;
• 2 месяца, если у вас договор сроком до двух лет;
• 3 месяца по кредитам от 2 до 3 лет:
• 4 месяца для кредитов от 3 до 4 лет;
• 5 месяцев при длительных кредитах от 4 до 5 лет.

Например, если у вас оформлен кредит сроком на 5 лет на сумму 500 тысяч рублей, вы можете в течение пяти месяцев вносить только по пять тысяч. Без применения программы ежемесячный платеж был бы больше в три раза.

Помимо этого, на весь срок действия предложения устанавливается фиксированный процент на остаток долга в размере 12% годовых. Тинькофф — лояльный, но не самый «дешевый» банк, и средние ставки по кредитам у него значительно выше.

Подключить «Снижение платежа» просто — достаточно обратиться на горячую линию Тинькофф или написать вопрос в чат в личном кабинете или приложении. Активировать услугу при необходимости можно аналогичным образом.

Однако у программы «Снижение платежа» есть и ряд недостатков:

• Она не может быть применена для кредитных карт и работает только на потребительских продуктах.
• Услуга платная — стоимость составляет 0,5% от общей суммы кредита и взимается ежемесячно с момента подключения и вплоть до активации.
• После подключения невозможно воспользоваться программой ранее, чем через три периода платежей: сначала вы должны внести ежемесячные суммы в полном объеме минимум в течение трех следующих месяцев.
• Активировать услугу можно только один раз за весь срок кредита.

Таким образом, подключение опции «Снижение платежа» может помочь справиться в сложной ситуации, однако позаботиться об этом стоит заранее. Если просрочка уже образовалась, или вы понимаете, что в этом месяце не сможете сделать очередной взнос, подключение услуги вас уже не спасет, поскольку применить ее здесь и сейчас невозможно.

Тем не менее, несмотря на минусы, такой выход гораздо выгоднее реструктуризации. Благодаря активации услуги вы не испортите кредитную историю и не будете вынуждены платить штрафы и пени.

Застраховать риски

Еще одним альтернативным реструктуризации решением Тинькофф банк считает страхование. В отличие от услуги «Снижение платежа», этот способ поддержки в период временных трудностей клиента доступен для всех видов кредитов, в том числе и кредитных карт.

Сам банк позиционирует это решение как «страхование задолженности» ⁽³⁾ и помощь на случай непредвиденных ситуаций:

• при утрате трудоспособности, полной или частичной;
• в случае потери работы.

Само собой, услуга тоже платная. Стоимость составит 0,89% от общей суммы кредитного лимита. Оплата также вносится ежемесячно.

На деле этот вариант не имеет никакого отношения к реструктуризации. Это обычные программы страхования от несчастного случая и потери работы, которые на сегодняшний день представлены практически в каждом банке.

Единственным плюсом может служить то, что страхование предоставляет дочерняя компания самого банка. Это облегчит процесс взаимодействия при наступлении страхового случая: написать заявление на выплату можно будет непосредственно в сервисах банка. Но не более того.

Кредитные каникулы по закону

На сегодняшний день на законодательном уровне закреплены меры поддержки заемщиков по любым видам кредитов. Если человек соответствует заявленным условиям, он имеет право воспользоваться программой кредитных каникул вне зависимости от того, оформлен ли его кредит в банке Тинькофф или любом другом.

Отсрочка для контрактников, мобилизованных и членов их семей

С сентября 2022 года и до конца 2024 года такое решение доступно для тех, кто принимает участие в СВО, поступив на военную службу по контракту или в качестве мобилизованного. При этом получить кредитные каникулы на этих условиях могут не только сами служащие, но и их ближайшие родственники: супруги, родители и дети.

Помимо участия в СВО, есть еще одно важное условие: кредит должен быть оформлен до вступления в вооруженные силы. Тип кредитования не важен: это может быть ссуда наличными, кредитка, ипотека. Отсрочка дается на все время участия в операции плюс 1 месяц. Все требования и правила оформления и предоставления документов закреплены в законе № 377-ФЗ.

Подать заявку могут родственники военнослужащего. На сайте Тинькофф закреплен список требуемых документов ⁽⁴⁾:

1. Для подтверждения призыва: выписка из приказа командира воинской части или военного комиссариата о призыве на службу по мобилизации.
2. Для подтверждения родства, если каникулы запрашивает родственник: свидетельство о заключении брака, о рождении; иные документы, подтверждающие статус члена семьи.

Запрос каникул можно сделать по телефону или в приложении, документы предоставить почтой или специалисту в чате. При этом документально подтвердить призыв можно не сразу, но нужно обязательно сделать это до окончания отсрочки.

После заявки Тинькофф обязан рассмотреть ее и вынести решение в течение 10 дней. Если срок будет нарушен, каникулы считаются автоматически назначенными.

Отсрочка для лиц, находящихся в сложной финансовой ситуации

Реструктуризацию кредита в Тинькофф-банке физическое лицо может получить в виде кредитных каникул по закону и не только в случае участия в СВО. Еще во время ковида был принят закон № 106-ФЗ, который ввел следующие основания для такого запроса: полная потеря дохода или же снижение доходов на 30% и более по сравнению с предыдущим годом.

Позднее законом срок возобновлялся и продлевался, а с 1 января 2024 года благодаря вступлению в силу № 348-ФЗ программа стала бессрочной, а к причинам, по которым заемщик вправе обратиться за отсрочкой, добавилось проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Также появились ограничения: оформить каникулы не смогут банкроты и лица, которым предъявлены исполнительные документы либо требование к поручителю.

Также программа распространяется не на все кредиты — существуют ограничения по суммам:

• ипотека — до 15 млн рублей;
• потребительский кредит — до 450 тысяч рублей;
• кредитная карта — до 150 тысяч рублей.

Сложную финансовую ситуацию необходимо будет подтвердить документально. На сайте Тинькофф информация отсутствует, но можно ориентироваться на требования закона:

• справка о полученных доходах за текущий и предыдущий годы;
• выписка из центра занятости с подтверждением постановки на учет в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности — в случае потери дохода по причине серьезного заболевания или инвалидности;
• документы, подтверждающие проживание в зоне с официально объявленным режимом ЧС.

Задолженность в Тинькофф — как проверить сумму, и что делать дальшеСтатья по теме

По данной программе заемщику дается отсрочка платежей по кредиту на срок не более 6 месяцев. Воспользоваться ею не получится в том случае, если ранее каникулы уже оформлялись — то есть на один кредит приходятся однократные каникулы.

Важно понимать несколько нюансов. Во-первых, по законодательно закрепленным программам реструктуризация возможна только в форме кредитных каникул, то есть временной отсрочки платежей. Другие решения здесь не применимы.

Во-вторых, пропущенные взносы в любом случае придется вносить. Просто чуть позже. По кредитным картам банк распределит их на минимальные платежи, по кредитам — добавит в конце срока. Но каникулы не равны прощению долга.

В-третьих, в течение всего периода отсрочки проценты продолжают начисляться, хотя и в урезанном размере. Таким образом, после окончания действия каникул придется вернуться к выплатам, увеличенным на сумму процентов. Плюс эта мера автоматически наращивает общую сумму переплаты.

Подавая заявку на оформление указанных программ, важно сделать указание для специалиста Тинькофф, что вы хотите запросить именно каникулы по закону. Это устранит риск отказа в реструктуризации и не потребует от вас соответствия каким-либо дополнительным условиям.

Внутренние решения реструктуризации долга в Тинькофф-банке

Официально Тинькофф не предлагает своим клиентам специальных программ по урегулированию долга. На сайте банка они не представлены. Однако кредитная организация советует своим клиентам при наличии финансовых трудностей все равно обращаться в первую очередь к банковским представителям.

Выделенного отдела реструктуризации Тинькофф также не имеет — вопросы обсуждаются специалистами из отдела по работе с просроченной задолженностью. Они выясняют ситуацию клиента и могут предложить решение. Обратиться к ним можно и до появления просрочки.

Согласно отзывам клиентов, Тинькофф предлагает своим заемщикам два варианта реструктуризации:

1. Временное снижение минимального платежа.
2. Длительное уменьшение платежа за счет увеличения срока.

Первое решение подходит только для кредитных карт и не подразумевает перезаключения договора. По заявлению заемщика на срок до 6 месяцев (обычно у Тинькофф он составляет три расчетных периода) минимальный платеж может быть снижен со стандартных для банка 7% до, например, 5% от общей суммы использованного лимита.

Это решение подойдет, если трудности временные — например, в случае болезни или перехода на новую работу. Если неприятности носят затяжной характер, такой вариант не спасет. Тогда потребуется перезаключение договора на новых условиях. Но это решение может быть реализовано для любых кредитов, в том числе, и потребительских.

По картам же механика следующая: пластик блокируется, а лимит переводится в формат обычной ссуды с установленным сроком погашения и графиком платежей.

Чтобы получить от Тинькофф любое из этих решений, потребуется подтвердить документально, что вы действительно находитесь в затруднительном положении. Для этого придется подготовить:

• справки о снижении дохода либо подтверждение полной его потери;
• выписки из медицинских учреждений, листки нетрудоспособности, заключение об установлении инвалидности;
• документы, подтверждающие рождение ребенка, потерю кормильца или появление иждивенца, которого вы вынуждены содержать.

Как сделать реструктуризацию кредита в Тинькофф — в банке, у которого нет офисов? Это возможно по телефону горячей линии или онлайн, в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении.

Образцов заявления на сайте нет, но они и не потребуются. Достаточно позвонить по бесплатному номеру или обратиться с вопросом в чате. К разговору подключится сотрудник соответствующего отдела, выяснит ситуацию и сообщит, куда и какие документы необходимо предоставить. Все контакты банка можно найти онлайн ⁽⁵⁾.

Альтернативные решения урегулирования долга в Тинькофф

Реструктуризация может стать единственным возможным вариантом возврата задолженности, если заемщик уже успел выйти на просрочку. Несмотря на это, для Тинькофф такой вариант менее выгоден. По этой причине банк советует не дожидаться усугубления ситуации и решать проблему иначе.

Рефинансировать текущий кредит

Процедура подразумевает оформление новой ссуды с закрытием действующих полученными средствами. У Тинькофф есть несколько подобных программ ⁽⁶⁾.

Самая доступная из них — получить карту «Платинум». У этого пластика существует услуга «Перевод баланса», с помощью которой можно погасить другие кредиты отправкой денег на соответствующие счета.

Кредитная политика Тинькофф считается достаточно лояльной — получить кредит, а тем более карту, проще, чем во многих других банках. Однако это решение не подойдет тем заемщикам, у которых уже есть действующие просрочки.

Получить кредит в другом банке и направить его на погашение в Тинькофф

С учетом того, что банк и так известен своими минимальными требованиями к платежной дисциплине заемщика, этот вариант практически нереализуем. Маловероятно, что клиенту удастся найти менее требовательный банк. Но до того момента, как кредитная история ухудшится просрочками и при условии невысокой кредитной нагрузки этот вариант не стоит сбрасывать со счетов.

Реструктуризация нередко становится последним шагом перед тем, как задолженность по кредиту превратится в серьезную проблему. Судя по подаче информации на собственном портале, Тинькофф не поощряет подобные меры. Но это не значит, что в этом банке совсем нет поддержки клиентов, попавших в финансовый переплет. Если вы подходите по условиям, вы имеете право воспользоваться кредитными каникулами по закону, и в банке Тинькофф не смогут вам отказать.

Сам Тинькофф неохотно, но все же идет навстречу своим должникам, если ситуация критическая. Банку выгоднее смягчить условия и вернуть таким образом свои деньги, вместо того, чтобы разыскивать заемщика и месяцами с ним судиться.

Однако такой исход маловероятен, если у должника нет весомых оснований ожидать от банка лояльности. Поэтому, если вы не можете предоставить документы, подтверждающие ухудшение своего финансового положения, по реструктуризации вы, скорее всего, получите отказ.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 720

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи