Рефинансирование просроченных кредитов: от невозможного к бессмысленному

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 31 января 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 766

Рефинансирование просроченных кредитов — довольно частый запрос, поступающий в банки от физических лиц. Причина проста: в последние годы россияне набирали все больше финансовых обязательств, и теперь многие люди попросту не в состоянии их обслуживать.

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки

Еще несколько лет назад ответ на этот вопрос был бы отрицательным с вероятностью 99,99%. Ведь рефинансирование как инструмент предназначено для того, чтобы переманить к себе качественных заемщиков из других банков обещанием лучших условий:

• с более низкими, по сравнению с первоначальными, процентными ставками по ссуде;
• и/или с более длительными сроками выплат;
• а также с возможностью объединить несколько кредитов в один и вносить деньги по одному договору, на единый счет;
• и другими выгодами — к примеру, предложением изменить валюту, в которой оформлено изначальное обязательство.

Однако, начиная с 2021 года, ситуация постепенно менялась: поскольку заметен высокий спрос на услугу, возникает и соответствующее предложение. И сегодня на специализированных сайтах-агрегаторах банки периодически публикуют рекламу с предложением рефинансирования просроченных кредитов ⁽¹⁾.

Среди тех, кто вроде бы рассматривает потенциальных клиентов с текущей просрочкой — как правило, частные крупные структуры финансового сектора.

Виды просроченной задолженности и как они влияют на историю в БКИ

У каждого современного банка есть собственная скоринг-модель. Специальные роботы проверяют информацию в заявках и принимают решения согласно заложенным в них установкам о том, какие потенциальные заемщики в данный момент кажутся структуре нежелательными, а какие — привлекательными.

В теории есть значительная разница между «уклонистом», который месяцами копил долги, прятался от кредитора, а теперь, оказавшись на грани потери собственности, спохватился и решил обратиться за рефинансированием, например, текущей просроченной ипотеки в другие банки, и ответственным в прошлом плательщиком, который однажды выбился из графика. Такое возможно как в силу личных обстоятельств из разряда форс-мажора: человек заболел, и его доходы снизились, или проблемы возникли из-за того, что клиент проживает за границей и испытывает трудности с переводом денег подсанкционному банку и т.д.

Рефинансирование с плохой кредитной историейСтатья по теме

Есть и третий, самый «легкий» вариант: деньги задержались в пути, и возникла техническая просрочка. В ней может быть виноват как сам клиент, который внес платеж слишком поздно, так и структуры, через которые идут платежи.

Во всех случаях негатив дойдет до БКИ, и баллы ПКР (персонального кредитного рейтинга человека) будут снижены, но в последнем варианте — не столь критично.

Кстати, если в появлении просрочки «виноват» банк, а не сам клиент, то вопрос можно урегулировать, и чистоту кредитного досье восстановят. Тогда шансы на рефинансирование снова вырастут.

В любом случае, клиенту с подпорченной финансовой репутацией придется постараться, чтобы убедить кредитный отдел банка иметь с ним дело. Для того, чтобы шансы на рефинансирование выросли, может потребоваться, в частности, документальное подтверждение своей платежеспособности. Другой вариант: привести созаемщиков или поручителей с высокими постоянными доходами, предоставить дополнительный залог и т.д.

Но и этого может в сегодняшних условиях оказаться недостаточно, поскольку Центральный банк РФ установил настолько жесткие условия для банков (макропруденциальные лимиты ⁽²⁾), что некоторые банкиры жалуются: мало кто подходит под описание желанного заемщика. И это уж точно не портрет человека, жаждущего перекредитовать просроченный кредит.

В интернете полно контор – например, кредитных брокеров — обещающих «разрулить» самые сложные ситуации. От большинства из них имеет смысл держаться подальше и обращаться непосредственно в банки, чтобы не нарваться на мошенников.

Основной показатель, на который ориентируются финансовые организации — ключевая ставка ЦБ РФ — держится на уровне 16% годовых ⁽³⁾. Предлагаем на конкретных примерах посмотреть, какие условия предлагаются клиентам под рефинансирование. И надо учитывать, что портал «Банки.ру» хоть и маркирует эти объявления как «рефинансирование с долгами и просрочками», сами банки этого не пишут, а значит и не выделяют отдельно ставки для проблемных соискателей.

Не менее важен при выборе нового кредитора и показатель ПСК — полной стоимости кредита, куда входят (помимо тела долга) и цены других услуг и сервисов, на которые банк начисляет проценты. В нее могут «впихнуть» страховки, стоимость оформления закладной на залоговое имущество, плату за перевод средств и т.д. Всегда имейте это в виду.

Итак, диапазон ставок и условий на потребительские ссуды (они же — кредиты наличными или необеспеченные кредиты) на «Банки.ру» такой ⁽¹⁾:

У другого агрегатора, «Выберу.ру», предложений больше, но в них «смешаны» объявления для клиентов с плохим досье в БКИ и с «открытыми» долгами ⁽⁴⁾, так что сайт в этом плане малоинформативен.

Также на своем официальном портале размещает информацию о рефинансировании кредитов с просрочкой Совкомбанк ⁽⁵⁾. Кредитная организация обещает потенциальным заемщикам от 14,9% годовых и ПСК примерно в тех же «масштабах».

В любом случае, те, кто брал ссуды пару лет назад, переплатят по текущим условиям едва ли не в полтора-два раза. Клиенты часто не понимают, что при обращении за рефинансированием они оформляют новый кредит, средства от которого идут на погашение долгов в других банках. А учитывая, что банк в начале кредитного цикла по большей части списывает проценты, и в меньшей — тело долга, выгода от такого решения еще более сомнительная.

Заемщики и раньше порой брали кредиты под высокий процент, рассчитывая на то, что ключевая ставка скоро снизится. В нынешней же ситуации совершенно непонятно, когда ЦБ РФ пересмотрит индикатор и смягчит текущую политику «заградительных» условий кредитования.

Поэтому при неподъемных долгах и отсутствии возможности больше зарабатывать имеет смысл рассмотреть иные способы решения проблемы, включая личное банкротство по собственной инициативе — это позволит избавиться от долгов и больше не платить банкам.

Как не допустить «порчи» персонального кредитного досье

Клиенту, который понимает, что у него возникли непредвиденные сложности, важно заранее обратиться в свой банк, чтобы:

1. Оформить услугу по переносу или пропуску платежа, если кредитор предлагает такие сервисы.
2. Либо при наличии к тому условий взять кредитные каникулы по потребительскому кредиту, предоставляемые с 1 января 2024 года государством на постоянной основе согласно поправкам, внесенным № 348-ФЗ ⁽⁶⁾.

А уже потом стоит пытаться при необходимости перевести кредитование в другой банк. Но опять же, рефинансирование должно быть выгодным.

Ввязываясь в рефинансирование по текущим ставкам, как минимум нужно рассматривать варианты со снижением регулярного ежемесячного платежа до посильных для семьи заемщика величин с одновременным увеличением срока выплат.

Такая стратегия хоть и приведет к существенной переплате по кредиту, но позволит продержаться до момента, когда ставки пойдут вниз, и можно будет повторно обращаться за рефинансированием.

Рефинансирование ипотеки с просрочкой: миссия невыполнима

По потребительским кредитам без обеспечения шансы перекредитоваться в других банках, имея просрочки, есть, хоть их и мало. Об ипотеке этого же не скажешь. На сегодня ни один банк не выставляет активных предложений такого рода. Это и понятно: сложно представить себе клиентов, готовых брать жилищные кредиты по ставке 16% и более на срок в 10–30 лет, да еще и при текущих рыночных ценах.

Рефинансирование ипотеки — что это такое, как его получить и когда оно действительно выгодноСтатья по теме

Но то, что квартира, дом или другая недвижимость — дорогостоящее имущество, которое в последние годы росло в цене — имеет свои плюсы и минусы.

С одной стороны, банк в последнюю очередь спишет такие долги или продаст их коллекторам. Как правило, ипотечное залоговое жилье в случае просрочек уходит с молотка на аукционах. И если раньше торги часто не приводили к успеху, в последнее время спрос на продаваемую недвижимость стал выше.

С другой стороны, есть шанс договориться с банком и самому продать актив, не дожидаясь мер по принуждению: встреч с коллекторами, судов и вмешательства профессиональных взыскателей из Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это позволит как минимум рассчитаться с долгами, а в редких случаях и получить на руки излишки.

Примерно такая же логика сейчас и в отношении автокредита. Дело в том, что за последние годы:

• Стоимость транспортных средств сильно выросла.
• Новые западные автомобили теперь почти недоступны или очень дороги.
• Ввоз в РФ подержанных машин тоже резко снизился.
• Цены на китайские авто не радуют (как и ставки банков по автокредитам).

• Как следствие: чрезвычайно развился рынок машин с пробегом.

А значит, прежде чем обращаться за рефинансированием, неплохо просчитать варианты и выгоды. Возможно, расстаться с машиной и не выплачивать неподъемный автокредит окажется более разумной стратегией.

Несколько слов о кредитах

До последнего времени популярным способом временно «заткнуть дыру», не допустив, к примеру, невыплат по ипотеке, традиционно были микрозаймы в МФО под бешеные проценты. В РФ не только не запрещены такие операции, но и долгое время устанавливались менее жесткие запреты для микрокредитных компаний, чем для банков. Оформление «займов до зарплаты» неизбежно загоняет граждан еще глубже в долговую яму, поскольку «перекрывать» дорогими деньгами более дешевые кредиты — бессмысленно и вредно.

Но сейчас Центральный банк основательно подкрутил «кредитный кран» для разных категорий подопечных. Причем серьезное ужесточение происходит не то что каждый год, но даже каждый квартал, начиная с января 2023 года.

А значит потенциальных заемщиков, полностью соответствующих установкам регулятора, становится все меньше — и это даже не клиенты с просрочками, а просто люди, у которых уже есть большая текущая долговая нагрузка. Что уж говорить про заемщиков с плохой кредитной историей!

При этом должников становится все больше: в середине 2023 года, по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО «НАПКА»), каждый пятый держатель долга — а это 9 млн человек — пропускал платежи, поскольку не мог справиться с финансовыми обязательствами ⁽⁷⁾. И люди ищут выходы, среди которых — попытка перекредитоваться в другом банке даже при просроченных платежах.

Делаем простой вывод: рефинансирование — не волшебная пилюля. Рассчитывая свои силы по выплате кредитов, стоит рассматривать все возможности, включая даже признание несостоятельности в судебном порядке. Но прежде чем принять любое решение, важно предпринимать все возможные усилия, чтобы не допустить просрочки, которая существенно снижает вероятность перекредитоваться в другом банке.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 720

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи