В чем причина отказов в рефинансировании

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 02 февраля 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 844

Рефинансирование кредитов — это не всегда способ поправить свою материальную ситуацию. Часто переоформление старых ссуд под новый, более выгодный процент помогает сэкономить. И все же этот инструмент является целевым использованием средств банка, а значит, по нему возможно получить отказ. Что может стать причиной, и когда рефинансирование недоступно вообще — рассмотрим в этой статье.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов

Причин перекредитоваться может быть несколько. Во-первых, это снижение финансовой нагрузки — закрыв ряд действующих обязательств одним новым, можно значительно снизить платеж и тем самым высвободить больше средств для личных нужд. Особенно это актуально, если доходы заемщика упали, и тянуть все выплаты уже нет возможности.

Во-вторых, кредиты часто оформляются на достаточно длительные сроки, вплоть до пяти лет (а то и нескольких десятков лет, если речь идет об ипотеке). За это время экономическая ситуация меняется, появляются новые, более выгодные, условия и ставки. В этом случае рефинансирование может стать не только инструментом облегчения нагрузки, но и экономии.

Рефинансирование кредита — насколько это выгодно?Статья по теме

Заявка на рефинансирование во многом похожа на обычный кредит наличными. Понадобится собрать документы и оформить запрос. И отказ в этом случае может сильно нарушить планы. К тому же объяснять причины отрицательного решения банк не обязан.

Однако есть ряд параметров, которые влияют на мнение финансовой организации не в лучшую сторону.

1. Несоответствие потенциального заемщика условиям. Требования по рефинансированию могут не совпадать с банковской политикой по обычным кредитам, и это стоит учитывать.
2. Получить отрицательное решение можно и в случае, если действующие обязательства не подходят для перекредитования в этом банке. Например, они взяты недавно или уже были ранее под рефинансированием.
3. Причинами отказа могут стать и стандартные обоснования: плохая кредитная история или недостаточная платежеспособность.

Даже если доходов хватает, и заемщик все платил исправно, финансовая организация может отказывать и по ряду других параметров. У каждого банка есть право применять в этом случае свою индивидуальную политику. Например, редко где можно встретить возможность рефинансировать займы в МФО, а некоторые банки не предоставляют перекрытие собственных кредитов.

Банк отказал в рефинансировании кредитов: основные причины

У перекредитования есть важный положительный момент: денежные средства по нему целевые, а значит, они должны быть направлены на погашение одного или нескольких действующих кредитов. Благодаря этому при расчете кредитной нагрузки банк «убирает» из нее те платежи, которые после оформления рефинансирования уйдут из бюджета заемщика.

Именно этот принцип позволяет оформить достаточно крупную сумму без увеличения доходов. Но важно убедиться, что вы оформляете именно такой кредит, а не обычный потребительский — даже если менеджер банка уверяет вас, что большой разницы нет, и получив деньги на руки, вы также сможете закрыть действующие задолженности.

Несоответствие условиям

В данном случае отказ будет получен еще на этапе оформления заявки. Чтобы рассчитывать на программу рефинансирования, заемщик должен:

• Соответствовать возрасту. Банки устанавливают свои рамки: обычно нижняя граница — на уровне 18–21 года, верхняя — до 60-70 лет. Однако условия некоторых банков строже. К примеру, ВТБ кредитует только с 23 лет ⁽¹⁾.
• Иметь постоянное место работы и определенный трудовой стаж. Как правило, для подтверждения занятости достаточно предоставить данные о работодателе и его контакты. Для больших сумм может понадобиться копия трудовой книжки. Редкие банки работают с самозанятыми, но у ВТБ рефинансирование доступно и им.
• Возможность подтвердить свой доход. Минимально — разрешив доступ к данным об отчислениях в ПФР, но чаще все же требуется справка 2-НДФЛ или по форме банка. Хотя отсутствие подтверждения дохода не станет причиной отказа в рефинансировании кредита в Сбербанке при общей сумме до 300 тысяч рублей ⁽²⁾ — в таком случае оформление возможно только по паспорту.

Также важно учитывать суммы и сроки нового кредита. По рефинансированию тоже есть лимиты: в среднем оно рассчитано на суммы 3–5 млн рублей и на сроки до 5–7 лет. Если сумма по вашим долгам выше, или выплату нужно растянуть, перекрыть все не получится.

Когда необходимо погасить через рефинансирование залоговую ссуду, например, ипотеку или автокредит, помимо базовых требований собственно к заемщику, банк оценит и сам залог.

Препятствиями могут стать:

• снижение стоимости имущества в обременении — например, если цены прилично упали или объект поврежден;
• проведение незаконных манипуляций с залогом — в частности, несогласованной перепланировки залоговой квартиры и т.п.;
• если имущество приобреталось в браке, который на текущий момент расторгнут.

Банки часто отказывают в рефинансировании ипотеки, в оформлении которой использовался материнский капитал. Это связано с обязательством выделения долей детям, что кредитной организации невыгодно. Но такой политики придерживаются не все банки, так что этот нюанс стоит уточнить до подачи заявки, чтобы автоматически не попасть на отказ.

Неподходящие кредиты

Заемщику могут не одобрить рефинансирование кредитов, если они не соответствуют требованиям банка. Здесь финансовые организации чаще всего обращают внимание на следующее:

1. Период, прошедший с момента оформления. «Свежие» ссуды перекредитовать не получится: в среднем, сделать это можно через 3–6 месяцев после получения. Таким образом банки снижают свои риски. Чем дольше заемщик исправно платил, тем больше вероятность, что так же он продолжит поступать и с новым кредитом.
2. Кредит недоступен для рефинансирования повторно: перекредитовать ранее рефинансированное обязательство не получится.
3. Не все продукты кредитных организаций, связанные с пользованием заемными средствами, готовы рефинансировать банки. Как было сказано выше, часто их политика исключает перекрытие микрозаймов МФО. Но тоже не всегда — например, требования банка «Тинькофф» позволяют перекредитовывать в том числе и микрозаймы ⁽³⁾.
4. Один из кредитов, которые вы хотите перекрыть, был оформлен в том же банке, где вы подаете заявку. Например, причиной, почему рефинансирование недоступно в Сбербанке, может быть то, что вы хотите закрыть с его помощью обязательства, взятые там же. Эта кредитная организация не позволяет оформить погашение только собственных задолженностей.

Неодобрительно банки относятся и к рефинансированию тех кредитов, которые были ранее реструктуризированы. В отличие от рефинансирования, эта ситуация трактуется скорее как негативная и влияет на кредитную историю соответствующим образом. Доверия такому заемщику меньше, а шансов получить отказ — больше.

Главное условие к кредитам, которые вы хотите рефинансировать — это качество их погашения. Поводом для отказа практически во всех банках станет наличие просрочек по тем ссудам, которые вы перечислите при оформлении.

Недостаточная платежеспособность

Итак, при расчете финансовой нагрузки в случае рефинансирования платежи по действующим кредитам, которые указываются к закрытию, учитываться не будут. Однако в ряде случаев и этого может не хватить.

Большинство банков позволяет перекрыть до пяти кредитов, займов или карт. Но у заемщика их может быть и больше — особенно если он брал деньги в МФО. Наиболее опасны при расчете платежеспособности кредитки и микрозаймы. В первом случае может быть учтен не минимальный платеж, а 5% от общей суммы лимита. Во втором возврат производится не частями, а полной выплатой в конце срока, что также отражается в кредитной истории.

До того, как подать заявку на рефинансирование, стоит рассчитать текущую нагрузку и то, как она изменится с закрытием нескольких кредитов и появлением нового. Сделать это можно, используя онлайн-калькуляторы ⁽⁴⁾. Не обманывайте сами себя: проанализируйте свои доходы и расходы, а также обязательные платежи. Так вы и сами сможете оценить свои шансы на рефинансирование, а также какие из задолженностей лучше всего перекрывать.

Плохая кредитная история

Как и по обычным ссудам в банках и МФО, ненадежному заемщику никто не одобрит рефинансирование своих кредитов. Если в кредитной истории много просрочек, а тем более действующих, автоматически последует отказ. Даже не сомневайтесь.

Еще до оформления заявки стоит запросить свое кредитное досье и проанализировать его. Если просрочек и кредитов много, начать стоит с «оздоровления» своей истории и работы с рейтингом.

Важно понимать, какие просрочки больше всего влияют на решение одобрить вам рефинансирование. В этом плане политика банков разнится. Менее лояльные кредитные организации могут выносить свой вердикт на основании всех данных — а это история долговой жизни человека за последние 7 лет. Для других же достаточно, чтобы все платежи вносились вовремя в течение полугода до нового обращения.

Однако не только просрочки по кредитам имеют влияние. В кредитной истории содержится в том числе информация касательно других задержек с платежами — например, в оплате ЖКХ, штрафов, налогов и сборов. Если таковые у вас имеются, и суммы там минимальные, их лучше оперативно закрыть.

Недостоверные данные

Здесь все и так понятно. Банки не дают рефинансирование кредитов клиентам, которые пытаются их обмануть. На сегодняшний день сделать это практически невозможно, так как проверка осуществляется не специалистом, а системой. Она анализирует информацию автоматически, и при любом расхождении будет уменьшать шансы на положительный ответ.

При подаче заявки не стоит пытаться улучшить свою ситуацию, приуменьшив суммы по действующим кредитам или назвав более высокий доход. Этим вы окажете самому себе медвежью услугу. Все текущие непогашенные ссуды отражаются в кредитной истории, и верить вам на слово никто не будет.

Рефинансирование просроченных кредитов: от невозможного к бессмысленномуСтатья по теме

В части доходов при больших суммах для рефинансирования потребуется справка. Но даже в случае небольшого кредита есть внутренние механизмы проверки данных. К тому же дополнительный доход, указанный без подтверждения, банк чаще всего не учитывает.

Проверяйте заявку на ошибки до отправки, особенно при подаче онлайн. Проверка заемщика при принятии решения выстроена таким образом, что любая неточность, даже случайная, будет играть против вас.

Причины, рассмотренные выше, являются основными, но банки не ограничиваются только ими. Все зависит от внутренней политики кредитной организации, которая публично не раскрывается. Предпосылкой того, что заявка на рефинансирование отклонена, может быть, например, то, что вы хотели перекрыть ипотеку, а по выбранной вами программе можно перекредитовать только потребительские кредиты.

По этой причине чаще отказывают крупные банки, такие, например, как Сбербанк или ВТБ. В организациях попроще получить «добро» легче. Но и процентные ставки у них, как правило, выше.

Как повысить свои шансы на оформление рефинансирования

К подаче заявки лучше подготовиться, как и к получению нового кредита:

1. Проанализируйте свои финансовые возможности. Рассчитайте материальную нагрузку и выберите, какие кредитные продукты лучше перекрыть, а какие наоборот, можно оставить.
2. Проверьте свою кредитную историю. Бывает, что в ней содержатся ошибочные данные: например, банк некорректно отметил платеж, либо там «висят» уже погашенные кредиты. Обратите внимание также и на наличие штрафов по другим оплатам. Если в вашем досье содержатся ошибки, их можно и нужно исправить.
3. Проработайте свою кредитную историю. Если у вас много просрочек, дайте себе время улучшить свой финансовый портрет. Закройте долги, оформите и выплатите вовремя несколько небольших займов. Например, в МФО, по кредитной карте или за покупку в рассрочку.
4. Подготовьте необходимые документы. Здесь действует правило: чем больше, тем лучше. Подтверждение основного и дополнительного дохода поможет повысить свою платежеспособность, а значит и шансы на одобрение рефинансирования.

Изучите предложения разных банков и выберите те, которые максимально соответствуют вашей ситуации. Подготовиться к подаче заявки — более правильное решение, чем слепо отправлять запросы во все банки подряд.

Что делать, если отказывают в рефинансировании кредита

Первое, с чего нужно начать в такой ситуации — успокоиться. Часто человек пытается веером рассылать заявки во все банки подряд. Однако эта стратегия скорее навредит — отказы фиксируются в кредитной истории, снижая ваш рейтинг, как заемщика.

Если у вас высокий кредитный рейтинг, достаточный доход, и ваши кредиты не противоречат условиям для погашения — возможно, вопрос, как рефинансировать кредит, если банки отказывают — действительно не про вас. В этом случае причиной может быть политика конкретного банка, и тогда есть смысл попробовать подать заявку в более лояльную кредитную организацию.

Чтобы решить проблему действующих кредитов при отказе в рефинансировании, можно предпринять следующие шаги:

1. Запросить у банка реструктуризацию. Если вопрос не в выгоде, а именно в том, что по текущим обязательствам платить возможности нет, заемщик вправе подать заявление на пересмотр условий кредита, которое может включать запрос отсрочки платежей, снижения процентной ставки или размера ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования. При этом важно понимать, что решение остается за кредитной организацией: банк не идет на реструктуризацию «пропащих» долгов, по которым имеются длительные непогашенные просрочки.
2. Попробовать оформить потребительский кредит и перекрыть действующие ссуды с его помощью. Здесь может быть больше инструментов для одобрения: можно предложить залог или поручителя, повысив таким образом свои шансы. Но готовность пойти на эти риски должна быть оправданной.

Рефинансирование кредита может не только помочь уменьшить долговую нагрузку, но и сэкономить. Ставки таких программ зачастую ниже обычных, к тому же банки могут предлагать дополнительные выгодные условия. Например, Райффайзенбанк снижает ставку для клиентов уровня Premium ⁽⁵⁾, а у ВТБ есть услуга «Ваша низкая ставка» ⁽⁶⁾.

Но рефинансирование — не «обязаловка» для банка. Как и в случае с отказом в новом кредите, кредитная организация может принять по вашей заявке отрицательное решение. Чаще всего это связано с испорченной кредитной историей, наличием просрочек по перекрываемым кредитам или с недостаточным доходом.

Рефинансирование кредита, если все отказывают, увы, невозможно. Вы не можете «заставить» банк пойти вам навстречу. Лучше подождать хотя бы пару месяцев и попытаться подать заявку повторно, либо попробовать альтернативные варианты. В ситуации, когда вопрос не терпит отлагательств, постарайтесь договориться с банком и пересмотреть условия по текущему кредиту в сторону смягчения.

Если же вы пытаетесь оформить рефинансирование именно потому, что платить нечем, а банк отказал в реструктуризации долга, обратите внимание на процедуру банкротства. Это единственный законный выход, чтобы не просто перекрыть проблемные ссуды, а избавиться от них. Полностью, окончательно и бесповоротно.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 719

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи