Автокредиты в 2024 году предлагает большинство российских банков. Банки просят первый взнос хотя бы 20%, и одобряют до 3 млн. рублей. Машину на эти деньги можно купить отличную, но что будет, если не платить автокредит? Рассказываем, что грозит за просрочки, и что будет с машиной.
В конце 2020 года на СРО НАПКА совместно с БКИ «Эквифакс» (ныне переименовано в БКИ «Скоринг бюро») опубликовали обзор на тему автокредитования в РФ . Просрочки по кредитам на машину побили все рекорды.
В октябре 2020 года по автокредитам пропущены ежемесячные взносы на сумму 638 млн рублей, такие объемы поразили экспертов. Пандемия подкосила не только здоровье граждан, но и их финансовые ресурсы.
Банки соглашаются, люди действительно хуже рассчитываются по кредитным договорам, но критических изменений не наблюдается.
Отмечается интересный факт: просрочивать начали собственники дорогих иномарок. Вероятно, эти заемщики не рассчитывали на продолжение коронавирусных ограничений.
В целом, предпосылки для просрочек по автокредитам были сформированы раньше. По словам представителя Росбанка, уже перед пандемией отмечались такие признаки:
Представитель Росбанка спокоен: у них 98% клиентов выходят из просрочек в течение полугода, то есть банк дает возможность восстановить платежи, а не забирает машину сразу после третьей просрочки. Проблем с невозвратом банк не видит.
Если следовать канонам законодательства, то за просрочку начислят проценты, потом штрафы и пени, затем будут устные и письменные претензии из банков, и через 3 просрочки подряд банк вправе подать на взыскание долга в судебном порядке. Потом приставы заберут предмет залога.
Мы решили еще выяснить у банков напрямую, что будет, если человек платить не может. Вопрос состоял из двух частей. Проблема: человек взял автокредит, но платить не в силах.
Ответы были разнообразными.
В первую очередь мы спросили о последствиях неуплаты. Банк продает кредитные договоры коллекторам на свое усмотрение. Для решения вопроса с просрочками нам порекомендовали в офис, либо перезвонить по номеру 8-800-100-80-10. Реструктуризация автокредитов закрыта для оформления.
Банк Восточный отвечает на вопросы быстро, и в чате вы общаетесь с живым человеком (не с ботом). Все вопросы решаются индивидуально.
Сотрудница сообщила, что да, они продают долги коллекторам. Но если банк не может договорится с клиентом, то он обратится в суд и на основании постановления машина будет реализована для погашения суммы долга и неустоек. Вопрос с отсрочкой или реструктуризацией решается лично, исходя из ситуации клиента. Программы реструктуризации и рефинансирования в Тинькофф есть. Мы нашли только рефинансирование, которое предполагает объединение кредитов под 9,9% годовых.
Обычные кредиты Тинькофф перепродает коллекторам массово. Но по автокредиту банк сначала сам обратится в суд за истребованием залогового автомобиля.
В этом банке можно договориться о реструктуризации — на сайте есть описание услуги. Реструктурировать можно все кредиты, включая автокредит.
Нужно подтвердить документально, что у вас временно или постоянно снизилась платежеспособность. В частности, такое случается при:
Банк предлагает следующие варианты:
В Райффайзене можно договориться и не потерять машину. Но что делать, если платить вообще нечем? Если отсрочка не спасает, то придется продавать автомобиль. Банк заинтересован в возврате кредита и в получении выгоды.
«Долг может быть продан, если просрочка свыше 90 дней. У нас есть рефинансирование, заявка подается в офисе с документами. По ней можно получить отсрочку и договориться о выплатах».
Мы зашли на страницу рефинансирования в Альфа банке. Банк предлагает следующие условия:
Альфа банк не указывает в требованиях к заемщикам отличную кредитную историю. Немного просроченный автокредит можно рефинансировать. Что касается продажи долгов коллекторам, вряд ли при залоге банк продаст агентству долг. Все же, объект залога можно забрать и продать.
Рефинансирования в РГС нет, но есть гибкие программы реструктуризации на условиях рассрочки или отсрочки. Возможна даже отмена штрафных санкций. По телефону сообщают, куда и как подать заявку на реструктуризацию автокредита.
РГС идет навстречу должникам, бланки с заявлением на реструктуризацию, контактные данные и даже программа реструктуризации общедоступны. Банк сразу предупреждает о переуступке права требования — они могут продать договор коллекторам.
Если не платить по кредиту, который обеспечен залогом, вы рискуете потерять машину. Это происходит следующим образом:
По залоговым кредитам банки редко продают долги коллекторам. Обычно они ждут 4-6 месяцев и сами обращаются в суд, чтобы получить предмет залога.
Банк вправе забрать машину по автокредиту при 2 условиях:
У должника есть гарантированное законом право сохранить автомобиль, даже если банк успел обратиться в суд. Нужно закрыть долг, и предмет залога банк уже отобрать не сможет.
Выиграв суд, банк подаст исполнительный лист в Службу приставов. Пристав возбудит производство, пришлет должнику уведомление, и если человек в течение 5 дней не покроет долг, банк вправе требовать изъятия и продажи машины.
Если денег от продажи залога не хватило на удовлетворение требований залогового банка, взыскание продолжится в обычном порядке. Приставы накладывают арест, списывают деньги с карты, удерживают до 50% зарплаты ежемесячно и вводят другие меры. Если машину продали дорого, и после расчетов с банком остались деньги, пристав перечисляет их должнику, либо отправляет на погашение других долгов, по которым возбуждены исполнительные производства. Если муж не платит автокредит, то автомобиль продадут, даже если это совместное имущество. Но тогда остаток выручки перечислят ей, а не супругу-должнику.
Когда вы понимаете, что средств от продажи авто не хватит, чтобы закрыть кредит, у вас есть несколько вариантов:
Самозанятые и приставы: как взыскивают долги в 2021?Статья по теме
Суд с банком по автокредиту — это затратное мероприятие, а выиграть затруднительно, ведь требования банка законны. После трех подряд неплатежей банк вправе расторгнуть договор и потребовать предмет залога.
В 2024 году кредитные организации идут навстречу, и если должник сам позвонит и разъяснит ситуацию, соглашаются пересмотреть условия и график платежей. Если вы обратились с такой просьбой, но банка отказал в каникулах или рассрочке, сохраните отказ (даже смс или сообщение в приложении). Это будет подтверждением вашего добросовестного поведения для суда.
Если вы не платите по автокредиту, но при этом не хотите потерять автомобиль, а банк навстречу не идет, то рассмотрите реструктуризацию долгов через банкротство физлиц.
Реструктуризация долгов — это процедура, которая позволит вам выплатить задолженность по автокредиту без потери залогового имущества. Условия следующие:
Если вы не справитесь с составленным планом, то реструктуризация долгов будет отменена. Вместо нее введут реализацию имущества, в ходе которой автомобиль продадут для погашения долгов перед залогодержателем.
Если вам нужна подробная консультация по просроченному автокредиту — свяжитесь с нами. Наши юристы подробно расскажут, что делать, и предоставят правовую поддержку в сложной ситуации.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А52-1787/2023
Было долга - 633 329 руб.
г. Псков
Завершено:
09.11.2023
Этапы:
26.03.2023
Поступило в работу
03.04.2023
Подача заявления
16.05.2023
Признан банкротом
Списано долга:
633 329 руб.
А26-1649/2023
Было долга - 1 835 163 руб.
г. Петрозаводск
Завершено:
24.01.2024
Этапы:
15.02.2023
Поступило в работу
22.02.2023
Подача заявления
05.05.2023
Признан банкротом
Списано долга:
1 835 163 руб.