Что будет, если не платить автокредит?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 26 марта 2023

Время на прочтение 12 минут

Просмотров 6 255

Автокредиты в 2024 году предлагает большинство российских банков. Банки просят первый взнос хотя бы 20%, и одобряют до 3 млн. рублей. Машину на эти деньги можно купить отличную, но что будет, если не платить автокредит? Рассказываем, что грозит за просрочки, и что будет с машиной.

Как обстоят дела на рынке автокредитов?

В конце 2020 года на СРО НАПКА совместно с БКИ «Эквифакс» (ныне переименовано в БКИ «Скоринг бюро») опубликовали обзор на тему автокредитования в РФ . Просрочки по кредитам на машину побили все рекорды.

В октябре 2020 года по автокредитам пропущены ежемесячные взносы на сумму 638 млн рублей, такие объемы поразили экспертов. Пандемия подкосила не только здоровье граждан, но и их финансовые ресурсы.

Банки соглашаются, люди действительно хуже рассчитываются по кредитным договорам, но критических изменений не наблюдается.

1. Представители ВТБ рассказали, что автокредитование в целом выступает менее рискованным, чем остальные виды кредитов. Здесь важную роль играет наличие залога.
2. Представители Росгосстраха заявили, что люди платят по автокредитам в таком же порядке, как и платили ранее. Просрочки были зафиксированы в марте-мае 2020 года, но потом ситуация выровнялась.
3. Также МТС Банк прокомментировал ситуацию. По словам представителей, особых проблем с просрочками они не испытывают.

Отмечается интересный факт: просрочивать начали собственники дорогих иномарок. Вероятно, эти заемщики не рассчитывали на продолжение коронавирусных ограничений.

В целом, предпосылки для просрочек по автокредитам были сформированы раньше. По словам представителя Росбанка, уже перед пандемией отмечались такие признаки:

1. Повысилась часть кредитов с низкими первыми взносами.
2. Участились случаи кредитования людей, которые потом планировали зарабатывать на автомобиле.
3. Кредитов с большими сроками действия договора стало больше.

Представитель Росбанка спокоен: у них 98% клиентов выходят из просрочек в течение полугода, то есть банк дает возможность восстановить платежи, а не забирает машину сразу после третьей просрочки. Проблем с невозвратом банк не видит.

Что будет, если не платить автокредит — ответы банков

Если следовать канонам законодательства, то за просрочку начислят проценты, потом штрафы и пени, затем будут устные и письменные претензии из банков, и через 3 просрочки подряд банк вправе подать на взыскание долга в судебном порядке. Потом приставы заберут предмет залога.

Мы решили еще выяснить у банков напрямую, что будет, если человек платить не может. Вопрос состоял из двух частей. Проблема: человек взял автокредит, но платить не в силах.

• Обратится ли банк к коллекторам и продаст ли он им договор по автокредиту?
• Предусмотрены ли у банка на такие случаи льготные программы по типу реструктуризации или рефинансирования?

Ответы были разнообразными.

• Банк Восточный: https://www.vostbank.ru/.

  В первую очередь мы спросили о последствиях неуплаты. Банк продает кредитные договоры коллекторам на свое усмотрение. Для решения вопроса с просрочками нам порекомендовали в офис, либо перезвонить по номеру 8-800-100-80-10. Реструктуризация автокредитов закрыта для оформления.

  Банк Восточный отвечает на вопросы быстро, и в чате вы общаетесь с живым человеком (не с ботом). Все вопросы решаются индивидуально.

• Тинькофф банк: https://www.tinkoff.ru/

  Сотрудница сообщила, что да, они продают долги коллекторам. Но если банк не может договорится с клиентом, то он обратится в суд и на основании постановления машина будет реализована для погашения суммы долга и неустоек. Вопрос с отсрочкой или реструктуризацией решается лично, исходя из ситуации клиента. Программы реструктуризации и рефинансирования в Тинькофф есть. Мы нашли только рефинансирование, которое предполагает объединение кредитов под 9,9% годовых.

  Обычные кредиты Тинькофф перепродает коллекторам массово. Но по автокредиту банк сначала сам обратится в суд за истребованием залогового автомобиля.

• Райффайзен банк: https://www.raiffeisen.ru/.

  В этом банке можно договориться о реструктуризации — на сайте есть описание услуги. Реструктурировать можно все кредиты, включая автокредит.

  Нужно подтвердить документально, что у вас временно или постоянно снизилась платежеспособность. В частности, такое случается при:

  • потере трудоспособности вследствие травмы или болезни;
  • потере работы;
  • появлении иждивенцев.

  Банк предлагает следующие варианты:

  1. Отсрочить платежи на срок до полугода, но с оплатой процентов.
  2. Отсрочить платежи на 3 месяца, но увеличить кредитный договор на 5 месяцев.
  3. Увеличить срок кредитного договора сроком до 3 лет, и тем самым понизить размер ежемесячного взноса.
  4. Поменять график платежей, и перенести просроченные взносы на будущее. При этом клиент не платит дополнительных штрафов и пеней.

  В Райффайзене можно договориться и не потерять машину. Но что делать, если платить вообще нечем? Если отсрочка не спасает, то придется продавать автомобиль. Банк заинтересован в возврате кредита и в получении выгоды.

• Альфа банк: https://alfabank.ru/. Мы обратились к сотрудникам банка через одну из социальных сетей. Ответ мы получили достаточно быстро:

  «Долг может быть продан, если просрочка свыше 90 дней. У нас есть рефинансирование, заявка подается в офисе с документами. По ней можно получить отсрочку и договориться о выплатах».

  Мы зашли на страницу рефинансирования в Альфа банке. Банк предлагает следующие условия:

  1. Срок рефинансирования: 2-7 лет.
  2. Процентная ставка: от 5,5% годовых для зарплатных клиентов, от 7,5 — для остальных.
  3. Сумма кредита: до 3 млн. рублей.

  Альфа банк не указывает в требованиях к заемщикам отличную кредитную историю. Немного просроченный автокредит можно рефинансировать. Что касается продажи долгов коллекторам, вряд ли при залоге банк продаст агентству долг. Все же, объект залога можно забрать и продать.

• РГС Банк https://www.rgsbank.ru/. РГС специализируется на автокредитах, быстро отвечает на вопросы клиентов. Нам дали развернутый ответ: Со ссылкой на 353-ФЗ подтвердили право на продажу долга коллекторам.

  Рефинансирования в РГС нет, но есть гибкие программы реструктуризации на условиях рассрочки или отсрочки. Возможна даже отмена штрафных санкций. По телефону сообщают, куда и как подать заявку на реструктуризацию автокредита.

  РГС идет навстречу должникам, бланки с заявлением на реструктуризацию, контактные данные и даже программа реструктуризации общедоступны. Банк сразу предупреждает о переуступке права требования — они могут продать договор коллекторам.

Последствия неуплаты по автокредиту

Если не платить по кредиту, который обеспечен залогом, вы рискуете потерять машину. Это происходит следующим образом:

1. Ранняя просрочка 1-2 месяца. Банк начисляет пени и неустойки за просрочку, выясняет, почему возникла задолженность.
2. Через 2-4 месяца дело передается в службу взыскания, либо привлекаются коллекторы на основании агентского договора. Они работают на банк, но за процент от взысканной задолженности.
3. Следующий этап — банк подает в суд по автокредиту. Судебное дело он выигрывает, документы передают в ФССП для исполнения решения. Далее приставы занимаются изъятием автомобиля в пользу кредитора.

По залоговым кредитам банки редко продают долги коллекторам. Обычно они ждут 4-6 месяцев и сами обращаются в суд, чтобы получить предмет залога.

Банк вправе забрать машину по автокредиту при 2 условиях:

• Размер неисполненных обязательств больше 5% от цены заложенного объекта. Например, цена авто составляет 1 млн, а осталось платить более 200 тыс. рублей.
• Просрочка по автокредиту превышает 3 месяца, или в течение года вы 3 раза и вносили платежи с опозданием.

У должника есть гарантированное законом право сохранить автомобиль, даже если банк успел обратиться в суд. Нужно закрыть долг, и предмет залога банк уже отобрать не сможет.

Выиграв суд, банк подаст исполнительный лист в Службу приставов. Пристав возбудит производство, пришлет должнику уведомление, и если человек в течение 5 дней не покроет долг, банк вправе требовать изъятия и продажи машины.

Совместные рейды судебных приставов и ГИБДД — законно ли это?Статья по теме

• Банк подает в ФССП заявление о реализации предмета залога. Цена продажи устанавливается судом — обычно банк сразу просит утвердить цену для продажи, когда обращается с исковом в районный или городской суд.
• Судебный пристав проводит изъятие автомобиля у должника и передает банку документы. Машину отправляют на штрафстоянку.
• На основании ходатайства кредитора начинается реализация объекта — пристав передает документы в Росимущество, которое реализует авто с торгов.
• Вырученные средства перечисляются кредитору.

Если денег от продажи залога не хватило на удовлетворение требований залогового банка, взыскание продолжится в обычном порядке. Приставы накладывают арест, списывают деньги с карты, удерживают до 50% зарплаты ежемесячно и вводят другие меры. Если машину продали дорого, и после расчетов с банком остались деньги, пристав перечисляет их должнику, либо отправляет на погашение других долгов, по которым возбуждены исполнительные производства. Если муж не платит автокредит, то автомобиль продадут, даже если это совместное имущество. Но тогда остаток выручки перечислят ей, а не супругу-должнику.

Когда вы понимаете, что средств от продажи авто не хватит, чтобы закрыть кредит, у вас есть несколько вариантов:

Самозанятые и приставы: как взыскивают долги в 2021?Статья по теме

• По согласованию с банком продать машину, чтобы закрыть автокредит. У вас есть шансы продать имущество дороже, чем это сделают приставы в исполнительном производстве.
• Если банк обратился в суд, подать ходатайство о рассрочке платежей. Суд может дать рассрочку или настоятельно рекомендовать банку заключить мировое соглашение, если вы докажете, что машину — это единственный источник дохода или нужна по состоянию здоровья.
• Обратиться в суд за реструктуризацией долгов и кредитов при банкротстве, если важно сохранить машину. В таком случае вы не потеряете предмет залога, и сможете рассчитаться в трехлетний срок по минимальной процентной ставке.
• Признать банкротство и лишиться автомобиля, но заодно списать и все другие долги. Если платить решительно нечем, то выгоднее пройти банкротство физлиц и обнулить кредиты полностью, чем все равно отдать банку машину и выплачивать еще остатки долгов.

Суд с банком по автокредиту — это затратное мероприятие, а выиграть затруднительно, ведь требования банка законны. После трех подряд неплатежей банк вправе расторгнуть договор и потребовать предмет залога.

В 2024 году кредитные организации идут навстречу, и если должник сам позвонит и разъяснит ситуацию, соглашаются пересмотреть условия и график платежей. Если вы обратились с такой просьбой, но банка отказал в каникулах или рассрочке, сохраните отказ (даже смс или сообщение в приложении). Это будет подтверждением вашего добросовестного поведения для суда.

Как не платить неустойку, проценты, и не потерять машину?

Если вы не платите по автокредиту, но при этом не хотите потерять автомобиль, а банк навстречу не идет, то рассмотрите реструктуризацию долгов через банкротство физлиц.

Реструктуризация долгов — это процедура, которая позволит вам выплатить задолженность по автокредиту без потери залогового имущества. Условия следующие:

1. Максимальный срок выплаты долгов — 3 года.
2. У вас должна быть официальная зарплата или иной стабильный доход, которого достаточно для расчетов.
3. На задолженность начисляются проценты по учетной ставке ЦБ.
4. В ходе процедуры составляется план выплат, который должен утвердить и суд.
5. Требования кредиторов сводятся единый реестра. Реструктурируются все кредиты и долги разом. Нельзя реструктуризировать только автокредит, но забыть о кредитной карточке или недоимке по ЖКХ.
6. Процедура банкротства платная, затраты на то, чтобы утвердить план составят от 80 тысяч рублей.

Если вы не справитесь с составленным планом, то реструктуризация долгов будет отменена. Вместо нее введут реализацию имущества, в ходе которой автомобиль продадут для погашения долгов перед залогодержателем.

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Дмитрий Семенов

Ведущий юрист компании

Марк Харюзов

Ведущий юрист по банкротству

Анжела Кувакина

Старший юрист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий юрист по банкротству

Евгения Гальчинская

Ведущий юрист компании

Филякин Алексей

Ведущий юрист по банкротству

Серебров Сергей

Старший юрист по банкротству

Гаврилова Анастасия

Ведущий юрист по банкротству

Пшеничных Светлана

Ведущий юрист по банкротству

Бухтоярова Виктория

Ведущий юрист по банкротству

Новолодская Оксана

Старший юрист компании

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 706

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи