По данным аналитического агентства FRANK RG, ипотечные кредиты составляют более половины от общего количества всех видов заемных средств, выданных российскими банками населению. Этот востребованный вид финансирования граждан предполагает длинные, измеряемые многими годами, сроки возврата долга и крупные суммы ежемесячных платежей.
Нестабильная экономика России и затянувшийся кризис снижают платежеспособность большинства людей, живущих в нашей стране. Увеличивается число случаев, когда взятый в «тучные времена» кредит спустя несколько лет оказывается непосильной ношей для заемщика. Возможность узнать все о реструктуризации ипотеки позволяет при необходимости грамотно воспользоваться этой финансовой услугой и избежать просрочки по кредиту.
Ипотека — это вид целевого жилищного кредитования, по которому в качестве залога выступает объект недвижимости: квартира, загородный дом или любое другое ликвидное (легко продаваемое) помещение. При этом в качестве залогового актива выступает как жилье, приобретаемое в кредит, так и другое недвижимое имущество, которое уже находится в собственности заемщика.
Взять ипотечный кредит можно не только на покупку готового объекта, но и на «вторичку», а также на строительство дома или квартиры. В этом случае, в залог оформляют строящийся объект или другую недвижимость, которой владеет заемщик.
Купить квадратные метры можно и по нецелевой ссуде без наложения обременения на помещение. В таком случае выданные банком средства не являются ипотекой, а относятся к разряду потребительских кредитов. На них не распространяются государственные программы, направленные на поддержку ипотечных заемщиков.
Реструктуризация кредита — это изменение существенных условий кредитного договора, например:
Изменить условия по ипотечному договору можно с помощью реструктуризации или рефинансирования кредита. Обе эти банковские услуги имеют одинаковые цели, но различаются в оформлении:
Реструктуризация | Рефинансирование | |
---|---|---|
Как проходит процедура |
При реструктуризации не нужно заключать новый кредитный договор. Её оформляют в рамках действующего займа с помощью подписания банком и клиентом дополнительного соглашения. |
Рефинансирование — это перекредитование. Заемщику выдают новую ссуду, а затем с помощью заемных средств закрывают «старые» долговые обязательства. Эта финансовая операция подразумевает оформление нового кредита и сопровождается сбором соответствующих справок, заключением страховых и ипотечных договоров. |
Где можно изменить условия кредита |
Реструктурировать ипотеку можно лишь в том банке, в котором первоначально был выдан кредит. |
Рефинансирование допустимо в любой кредитной организации. |
Условия для одобрения банком нового графика платежей |
Реструктуризация кредита допускается, если заемщик попал в жизненную ситуацию, которая ухудшила его платежеспособность. Без справок, подтверждающих ухудшение материального положения клиента, кредитор не рассматривает заявление о возможности реструктурировать условия договора. |
Рефинансировать кредит заемщик может по своему желанию. Достаточно найти банк, где лучше условия кредитования, и получить согласие финорганизации на выдачу нового займа. |
Главная цель реструктуризации — временно снизить финансовую нагрузку на человека, у которого возникли или в ближайшем будущем могут появиться трудности по оплате своих долговых обязательств.
К таковым относятся следующие случаи:
Закон не обязывает банки предоставлять реструктуризацию ипотеки, даже если заемщик действительно не может платить по счетам. Финансовая организация вправе сама решать, пересматривать или нет условия возврата средств по выданному кредиту. Поэтому, если возникли сложности по оплате текущих платежей по ипотеке, рекомендуется соблюдать следующий порядок действий:
Поскольку никакой закон не принуждает банки реструктурировать гражданам кредиты, финансовая организация самостоятельно утверждает пакет документов, который нужно собрать для реструктурирования ипотеки. Однако некоторые справки понадобятся обязательно.
Точный перечень необходимых бумаг, а также образец заявления нужно заранее уточнить у сотрудника банка или на сайте кредитора. Правильно сформированный комплект документов положительно скажется на уменьшении срока ожидания ответа от финансовой организации и вообще на возможности одобрения банком программы.
Ориентировочный список документов для реструктуризации:
Кредитная организация вправе запросить другие дополнительные документы. Поэтому важно уточнить порядок оформления у вашего банка.
Финансовые организации, так же, как и их клиенты, заинтересованы в предоставлении реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту. Предлагаемые послабления для клиентов по оплате долговых обязательств позволяют банкам избежать массового увеличения просроченных ссуд, ограждают кредитора от длительного и часто неэффективного процесса взыскания задолженности.
В 2022 году почти все известные российские банковские структуры (ПАО «Сбербанк», АО «Газпромбанк, ПАО «ВТБ», «Промсвязьбанк» и др.) предлагают программы реструктуризации кредитов для заёмщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию.
Общий список банков, предлагающих программы реструктуризации займов, условия предоставления возможности платить ипотеку с новым графиком, а также перечень необходимых документов можно посмотреть на сайте государственной федеральной организации АО «ДОМ.РФ» (ранее АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» — АИЖК).
Кроме того, заемщики могут рассчитывать на каникулы по ипотечной ссуде, предоставляемые банками в рамках закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2012 года с изменениями, утвержденными в 2019 году. Это программа реструктуризации с помощью государства. При соблюдении указанных в документе требований, клиент имеет право на полгода приостановить платежи по ипотеке.
Для улучшения жилищных условий материально уязвимых слоев населения, привлечения квалифицированных кадров в IT-отрасль, стимулирования работников сельской местности и освоения территорий Дальнего Востока существуют специальные программы с государственной поддержкой. Они называются «социальной ипотекой».
Кредиты, оформленные с участием государства, также как и коммерческие займы, можно реструктуризировать по согласованию с выдавшими их банками.
Реструктуризация ипотеки имеет свою выгоду для заемщика:
Отрицательные стороны:
К реструктуризации ипотеки можно прибегнуть, если имеются объективные, документально подтвержденные и не зависящие от заемщика причины, которые временно снижают его платежеспособность. Тот, кто решил воспользоваться такой финансовой программой, должен иметь четкий план действий по улучшению своего материального положения в ближайшее время.
Если в обозримом будущем отсутствует перспектива получения регулярного дохода, достаточного для проживания семьи и обслуживания ипотеки, то нужно рассматривать другие способы выхода из сложившийся ситуации. Например, банкротство.
При наличии ипотечного обязательства банкротство может, на первый взгляд, показаться совсем не выходом, однако на бесплатной консультации юрист изучит ваш вопрос и поможет подобрать наиболее безболезненное решение. Закажите звонок специалиста и узнайте, как быть, если нет возможности платить за ипотечное жилье.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А76-5893/2021
Было долга - 505 880 руб.
Москва
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
05.07.2021
Поступило в работу
13.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
505 880 руб.
А66-10865/2021
Было долга - 456 332 руб.
Тверь
Завершено:
23.05.2022
Этапы:
11.06.2021
Поступило в работу
25.06.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
456 332 руб.
А44-1495/2021
Было долга - 320 774 руб.
Великий Новгород
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
22.06.2021
Поступило в работу
02.07.2021
Подача заявления
17.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
320 774 руб.
А76-5893/2021
Было долга - 1 474 300 руб.
Челябинск
Завершено:
24.05.2022
Этапы:
13.07.2021
Поступило в работу
22.07.2021
Подача заявления
16.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 474 300 руб.
А83-18630/2020
Было долга - 6 788 453 руб.
Симферополь
Завершено:
25.04.2022
Этапы:
02.06.2021
Поступило в работу
12.06.2021
Подача заявления
13.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
6 788 453 руб.
А54-1108/2021
Было долга - 1 376 902 руб.
Рязань
Завершено:
30.04.2022
Этапы:
03.06.2021
Поступило в работу
17.06.2021
Подача заявления
19.04.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 376 902 руб.
А56-116393/2020
Было долга - 1 788 439 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
30.03.2022
Этапы:
18.04.2021
Поступило в работу
30.04.2021
Подача заявления
23.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 788 439 руб.
А43-12747/2021
Было долга - 740 553 руб.
Нижний Новгород
Завершено:
22.03.2022
Этапы:
05.05.2021
Поступило в работу
30.05.2021
Подача заявления
10.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
740 553 руб.
А51-14171/2021
Было долга - 2 830 771 руб.
Владивосток
Завершено:
20.05.2022
Этапы:
17.06.2021
Поступило в работу
28.06.2021
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 830 771 руб.
А56-10148/2021
Было долга - 834 881 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
16.01.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
03.05.2021
Подача заявления
06.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
834 881 руб.
А41-12243/21
Было долга - 643 404 руб.
Москва
Завершено:
11.03.2022
Этапы:
12.04.2021
Поступило в работу
27.04.2021
Подача заявления
22.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
643 404 руб.
А41-79708/20
Было долга - 830 715 руб.
Москва
Завершено:
22.02.2022
Этапы:
18.05.2021
Поступило в работу
26.05.2021
Подача заявления
16.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
830 715 руб.
А40-188445/20-74-294
Было долга - 566 901 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
13.01.2021
Поступило в работу
05.02.2021
Подача заявления
24.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
566 901 руб.
А40-604/2021-66-3
Было долга - 790 446 руб.
Москва
Завершено:
29.03.2022
Этапы:
25.04.2021
Поступило в работу
06.05.2021
Подача заявления
21.03.2022
Признан банкротом
Списано долга:
790 446 руб.
А40-240794/20-101-449
Было долга - 563 881 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
12.02.2021
Поступило в работу
10.03.2021
Подача заявления
11.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
563 881 руб.
А10-5598/2020
Было долга - 1 718 331 руб.
Улан-Удэ
Завершено:
15.02.2022
Этапы:
13.04.2021
Поступило в работу
01.05.2021
Подача заявления
10.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 718 331 руб.
А54-9021/2020
Было долга - 3 982 320 руб.
Рязань
Завершено:
03.02.2022
Этапы:
20.03.2021
Поступило в работу
14.04.2021
Подача заявления
19.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
3 982 320 руб.
А40-1715/21-184-5
Было долга - 1 280 992 руб.
Москва
Завершено:
10.02.2022
Этапы:
22.04.2021
Поступило в работу
10.05.2021
Подача заявления
03.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 280 992 руб.
А58-9179/2020
Было долга - 2 551 911 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
15.06.2021
Поступило в работу
04.07.2021
Подача заявления
15.02.2022
Признан банкротом
Списано долга:
2 551 911 руб.
А40- 10964/21-8-28
Было долга - 1 918 500 руб.
Москва
Завершено:
16.02.2022
Этапы:
22.03.2021
Поступило в работу
20.05.2021
Подача заявления
27.01.2022
Признан банкротом
Списано долга:
1 918 500 руб.