Соглашение о реструктуризации долга: условия для заключения нового договора с кредитором

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 11 ноября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 792

Реструктуризация долга представляет собой изменение первоначальных условий денежных обязательств. Чтобы зафиксировать такие договоренности, стороны подписывают соглашение, договор или иной документ. В отношении новых формулировок, касающихся сделки, практически нет никаких ограничений.

Соглашение или договор реструктуризации задолженности может менять сроки исполнения обязательства, порядок расчетов, размер ставки и штрафных санкций.

Что понимается под реструктуризацией долга

Реструктуризация заключается в изменении структуры чего-либо. Это может быть и обязательство по гражданским сделкам.

Если стороны решили реструктурировать долг, они могут изменить:

  • порядок внесения и величину платежей в счет возврата долга;
  • сроки погашения задолженности (полностью или поэтапно);
  • общий период действия первоначального договора;
  • способ исполнения обязательства;
  • размеры ставок по процентам и штрафным санкциям;
  • иные положения, которые были предусмотрены исходным договором.

При реструктуризации нельзя изменить только суть обязательства. В частности, независимо от воли и договоренности сторон, сам долг по кредиту, по ипотеке, кредитной карте или иной сделке останется таковым. Он не может превратиться в задолженность по налогам или услугам ЖКХ.

Соглашение о реструктуризации задолженности заключают между собой кредитор и должник
В документе можно указать любые изменения исходного обязательства, не противоречащие закону. При прохождении банкротства порядок реструктуризации утверждается арбитражным судьей, а контроль за исполнением лежит на финансовом управляющем.

Есть несколько вариантов и способов реструктуризации задолженности. С учетом характера обязательств, это может быть:

  1. Изменение условий договора в силу закона. Например, кредитные каникулы по № 106-ФЗ предоставляются на основании заявления, если заемщик отвечает требованиям законодательства.
  2. Реструктуризация по взаимной договоренности. Для этого требуется согласие обеих сторон.
  3. Изменение условий исполнения обязательств по специальным процедурам. Примером можно назвать утверждение плана реструктуризации при банкротстве.

Если взыскание долга идет в судебном порядке, то возможны варианты реструктуризации путем предоставления рассрочки или отсрочки (даже если долг уже просужен и передан на исполнение приставам). Такие льготы суд даст только при подтверждении определенных уважительных причин. Также стороны могут оформить мировое соглашение как до или после вынесения решения, так и на стадии исполнительного производства в ФССП. В документе разрешено указывать любые условия, не противоречащие закону.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Кому это выгодно

    В заключении соглашения, как правило, заинтересованы обе стороны. Кредитор получит дополнительные гарантии возврата долга, а взамен согласится на какие-либо льготы по погашению (рассрочка, отсрочка и т.д.).

    Для должника такой вариант может быть выгоден:

    • чтобы получить временное освобождение от выплат в сложной жизненной ситуации;
    • чтобы уменьшить размер периодических платежей, что положительно скажется на общей долговой нагрузке;
    • чтобы избежать принудительного взыскания через суды и судебных приставов.

    В итоге после заключения соглашения платить по долгу может быть проще и легче, чем по первоначальным условиям сделки. Но нужно учитывать, что реструктуризация почти всегда имеет и минусы, подводные камни. К примеру, если она осуществляется в отношении кредита, то за счет изменения срока действия договора увеличится размер переплаты в пользу банка.

    Особенности оформления соглашения о реструктуризации долга по разным видам обязательств

    Реструктурировать можно любую задолженность, если это отвечает интересам кредитора и должника.

    Для этого необходимо:

    • Договориться о новых условиях исполнения обязательства.
    • Правильно оформить соглашение или иной документ на реструктуризацию.
    • Выполнить обязательные требования закона, если таковые есть.
    • Надлежащим образом исполнять условия реструктуризации.

    Соглашение подписывают обе стороны, т.е. кредитор и должник. Это может быть банк и заемщик, истец и ответчик, ФНС и налогоплательщик, управляющая компания и собственник (наниматель) жилья. Реструктуризация долгов вполне возможна по займам между частными лицами, по договорной просрочке организаций.

    Реструктуризация кредитов и займов

    Чаще всего реструктуризация применяется в кредитных отношениях. Изменение условий первоначального договора возможно:

    • По программам кредитных и ипотечных каникул, предусмотренных законом или правилами банка. Происходит отсрочка платежей на несколько месяцев, однако проценты при этом начисляются за весь период тайм-аута.
    • Непосредственно по собственным программам реструктуризации, которые есть почти у всех кредитных организаций — у Сбербанка, например.
    • По соглашению при досудебном или судебном взыскании задолженности.

    Банки предлагают реструктурировать кредит, если заемщик соответствует определенным требованиям. К примеру, программа Сбера содержит такие жизненные ситуации, как потеря работы, снижение заработка, декретный отпуск, утрата трудоспособности и т.д. (1) У других банков перечень условий может отличаться.

    Кредитные каникулы также являются вариантом реструктуризации. Они заключаются в предоставлении отсрочки или рассрочки на срок до 6 месяцев. Если заемщик подает заявление по федеральной программе, то ему будет выдан новый график платежей.

    Реструктуризация долгов по услугам ЖКХ

    Задолженности по жилищно-коммунальным услугам также можно реструктурировать. Для того, чтобы прийти к договоренностям с УК, нужно сделать следующее:

    1. Подать заявление в управляющую или ресурсоснабжающую организацию, которая занимается начислением платежей.
    2. Если принято положительное решение, то собственнику или нанимателю предлагается подписать соглашение.
    3. Условия реструктуризации могут предусматривать поэтапное погашение долга или предоставление рассрочки на небольшой период времени.
    4. В период исполнения соглашения необходимо вовремя и в полном объеме вносить текущие платежи за услуги ЖКХ, чтобы не допустить образования новой задолженности по коммуналке.

    Для управляющей или ресурсоснабжающей организации данная схема позволяет избежать судебного взыскания (это достаточно долго и сопровождается затратами). Со своей стороны, должник может не бояться отключения от коммунальных услуг, подачи иска или заявления на судебный приказ.

    Реструктуризация недоимок по налогам

    Налоговая недоимка может возникнуть не только у простых граждан, но и у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Что касается бизнеса, ФНС предлагает реструктурировать задолженность организациям и ИП по следующим правилам:

    • Заявление и приложения к нему можно подать через специальную интернет-площадку (2).
    • Налоговый орган формирует индивидуальное предложение по реструктуризации (с учетом сложности ситуации, необходимости проведения дополнительных проверок и т.д.).
    • Задолженность могут реструктурировать путем рассрочки или отсрочки, заключения мирового соглашения, отложением мер по взысканию.

    Если заявитель подпадает под признаки несостоятельности, то ФНС предлагает координацию действий в ходе банкротства. Например, это может быть учет интересов должника при подготовке плана реструктуризации.

    Реструктуризация долгов между юридическими лицами и гражданами

    Организации и граждане могут быть участниками различных сделок, трудовых и иных правоотношений.

    Вариант с реструктуризацией они вправе использовать:

    1. Для изменения условий погашения задолженности по зарплате и иным выплатам от работодателя.
    2. Для изменения сроков и порядка возврата денежных средств по договорам займа.
    3. Для применения новых условий исполнения обязательств по прочим сделкам (поставка, аренда и т.д.).

    Инициатором реструктуризации может быть как должник, так и кредитор. Для согласования новых условий погашения долга можно проводить переговоры, обмениваться документами, привлекать посредников.

    Что указать в содержании документа

    Соглашение — это двусторонний (а то и многосторонний) документ. Чтобы оно вступило в силу, требуется его подписание всеми сторонами. В законодательстве нет каких-либо требований к содержанию соглашения, т.е. все положения можно сформулировать на свое усмотрение.

    Исходя из характера обязательств и задолженности, в тексте соглашения указываются:

    • дата и место оформления;
    • информация о сторонах обязательства;
    • новые условия погашения долга, о которых договорились кредитор и должник;
    • порядок исполнения соглашения, срок его действия;
    • ответственность за нарушение условий документа (например, неустойка, единовременный штраф и т.д.);
    • перечень гарантий, которые подтверждают намерение должника выполнить обязательство (к примеру, он может внести первый платеж сразу после подписания соглашения).

    Чем подробнее и точнее описать условия реструктуризации, тем проще исполнить соглашение. Например, для рассрочки нужно указать период ее действия, размер ежемесячных платежей по долгу. Если речь идет о кредите, то оформляется график реструктуризации. По нему заемщик будет вносить платежи на новых условиях.

    Соглашение не нужно удостоверять у нотариуса, но стороны вправе выбрать нотариальный вариант оформления в добровольном порядке.

    Если условия документа не исполняются, то наступят следующие последствия:

    • к должнику могут применить меры ответственности (штрафные санкции, к примеру);
    • соглашение может быть расторгнуто в одностороннем или судебном порядке — это повлечет возврат к условиям первоначального договора;
    • кредитор сможет возобновить или начать взыскание задолженности через суд и ФССП.

    В рамках одного обязательства допускается неоднократная реструктуризация. Эти вопросы стороны решают на свое усмотрение.

    Оформление документов на реструктуризацию долгов при банкротстве

    Специальные правила реструктуризации применяются в ходе банкротства.

    Самые важные нюансы:

    1. Решение о реструктуризации будет принято, если финансовое и имущественное положение должника позволяет рассчитаться с кредиторами.
    2. Можно сразу указать в заявлении о переходе к реализации имущества, чтобы избежать реструктуризации. Но так как этот момент не совсем очевиден при самостоятельном банкротстве, рекомендуем действовать при поддержке банкротного юриста.
    3. Документом о реструктуризации в банкротстве является не соглашение, а план (он может разрабатываться финансовым управляющим или кредиторами, а утверждается судом).
    4. Общий срок действия плана не может превышать 5 лет (это новые правила, вступившие в силу с начала ноября 2023 года).
    5. В содержании документа можно указать любые условия погашения долгов, не противоречащие закону (отсрочка, частичное списание задолженности и т.д.).

    Исполнение условий плана находится под контролем кредиторов и суда, а в процессе признания финансовой несостоятельности — и управляющего. Если должник будет нарушать им же самим подписанные обязательства, то реструктуризацию отменят. При этом во внесудебном банкротстве граждан процедура не применяется.

    Если вы хотите узнать подробнее о реструктуризации долгов, в том числе, при прохождении банкротства, обращайтесь к нашим юристам. Мы ответим на все ваши вопросы и поможем разобраться с долгами. При необходимости мы соберем за вас документы для участия в процедуре и окажем правовую поддержку, чтобы вы могли списать свои долги.

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 651

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все