Мошенничество с кредитами: кого могут обвинить по статье УК РФ

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 ноября 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 600

Мошенничество в сфере кредитования — это достаточно серьезное преступление. Порой человек становится фигурантом таких дел вследствие своей беспечности и незнания закона, которые, как известно, от ответственности не освобождают.

Некоторые желающие получить кредит как можно быстрее могут пойти на ухищрения. К примеру, подать в банк «липовые» документы, к чему подчас относятся весьма и весьма легкомысленно («Подумаешь, справка!»). Но за это грозит самая настоящая судимость по уголовной статье. Сам ли заемщик разжился поддельными бумагами или его снабдили ими в нелегальной конторе, где помогают взять кредит, разницы не имеет.

Давайте разберемся, какие преступления, связанные с кредитами, предусмотрены законом, чем они отличны друг от друга в плане состава и последствий, и что считается мошенничеством при взятии кредита.

Преступления, связанные с кредитами

Уголовное законодательство РФ содержит несколько статей, которые посвящены преступным деяниям, связанным с кредитными средствами:

• мошенничество в сфере кредитования;
• незаконное получение кредита;
• злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Представим составы этих преступлений для удобства в небольшой таблице:

Мошенничество в сфере кредитования

Общеизвестно, что кредит может стать палочкой-выручалочкой для ответственного человека, которому срочно потребовались деньги. Если рассчитать свои финансы и не злоупотреблять займами — плохих впечатлений от сделки с банком не останется. Но с расширением кредитных предложений от финансовых организаций множатся и способы мошенничества.

Статья 159.1 УК РФ разъясняет, что именно являет собой мошенничество в сфере кредитования.

Типичная история: заемщик при оформлении ссуды предоставляет банку или МФО недостоверную информацию о себе (например, искажает сведения о доходах, месте работы, залоговом имуществе, финансовом положении ИП или организации, кредиторской задолженности и т.д.). Это могут быть как документы, так и устные сведения, без которых банк или МФО не правомочен выдать кредит. При этом у обманщика с самого начала нет намерений возвращать денежные средства займодавцу.

Что делать, если мошенники оформили кредит онлайн: схемы жульничества и как помочь себе?Статья по теме

Приведем еще один пример: неработающий гражданин без регулярного дохода желает поправить свое материальное положение и придумывает довольно примитивное финансовое жульничество — взять кредит у банковской организации и не возвращать его. Но при этом обманщик прекрасно знает, что с такими исходными данными ему не «светит» вообще никакой кредит. Афера схлопнулась, не успев начаться?

Нет, наш антигерой выбирает банк попроще, где не нужны справки по строго установленной форме. Хотя в таком случае выше процент по ссуде, либо договор будет с обеспечительным платежом, но злоумышленника это не волнует — он же не собирается ничего отдавать кредитору. В беседе со специалистом кредитного отдела заемщик предоставляет сведения, что у него стабильные заработки и вообще он работник уважаемой фирмы с многолетним стажем. Неблаговидная цель достигнута — кредит получен, но возвращать его гражданин не планирует. Да, собственно, ему, скорее всего, и нечем.

Спектр наказания за это деяние широк: от штрафа до обязательных и принудительных работ, а в особых случаях может дойти и до лишения свободы сроком до 10 лет.

Однако же, если недобросовестный клиент банка выдает себя за другого человека и показывает чужой или поддельный паспорт, то и это тоже не будет считаться мошенничеством в сфере кредитования. Такие действия рассматриваются по статье 159 УК РФ как «обычное» мошенничество. Это разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума ВС РФ № 48 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» ⁽¹⁾.

Чтобы действия заемщика можно было признать мошенничеством при получении кредита, должны вместе сойтись следующие условия:

• предоставление недостоверных (ложных) сведений;
• умысел не возвращать деньги кредитору.

Если человек схитрил в банке и приукрасил свое финансовое положение, но при этом исправно платит, не допуская просрочек, то преступного состава по интересующим нас статьям Уголовного кодекса тут не усматривается.

Неизвестные оформили кредит на человека

Нередки случаи, когда человек узнает, что кто-то оформил на него кредитный договор без его ведома. Некоторые организации дают микрозаймы всего лишь по ксерокопии паспорта, что упрощает жизнь нечистым на руку товарищам. Эти действия называются мошенничеством, и наказание за них предусмотрено статьей 159 УК РФ.

Разжиться паспортными данными мошенникам в наше время нетрудно. Личную информацию о клиентах различных компаний регулярно взламывают хакеры, а иногда недобросовестные сотрудники банка могут и сами «слить» информацию преступникам. Базы данных «гуляют» от компании у компании — так что неудивительно, что то один россиянин, то другой становятся жертвами кредитных афер.

Все начинается с того, что человеку начинает звонить сотрудник банка с требованием заплатить по кредиту, о котором «заемщик» ни сном ни духом. Здесь главное — не теряться, а сразу обратиться в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве. Также необходимо отправить в банк письменное уведомление, где нужно описать всю ситуацию: что кредит вы не брали и к нему не причастны.

Чтобы минимизировать возможность мошенничества, стоит соблюдать несколько простых правил «кредитной безопасности»:

• регулярно проверять свою кредитную историю;
• установить самозапрет на онлайн-кредиты;

Пока есть возможность сделать это лично в отделениях банков, через Госуслуги этот сервис пока не функционирует.

• бережно относиться к ксерокопии (скану) паспорта и других личных документов.

Незаконное получение кредита

Помимо мошенничества в сфере кредитования, существуют и другие похожие преступления. К примеру, незаконное получение кредита — когда руководитель юридического лица либо индивидуальный предприниматель предоставляют кредитору заведомо неверные сведения о своем положении (финансовом или хозяйственном). По смыслу статьи 176 УК РФ ясно, что ответственность наступит в любом случае, даже если заемщик вовремя вносит платежи по обязательству. Обманул — отвечай.

Отличие мошенничества от незаконного получения кредита заключается в том, что при мошенничестве у преступника есть умысел похитить деньги у кредитора. То есть, оформить кредит и не возвращать его.

При незаконном получении заемщик не преследует такой цели: в его планах самоцель — оформить ссуду, предоставив ложные сведения, но впоследствии погашать ее. Однако встречаются случаи, что хоть умысла и не было, а платить по кредиту становится нечем, и в итоге образуется просрочка, и долг очень быстро растет.

Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Заемщик оформил кредит, некоторое время вносил по нему платежи, но в какой-то момент перестал. Юристы банка-кредитора, после попыток урегулировать вопрос в досудебном порядке, обратились с иском к служителям Фемиды за решением о взыскании средств с ответчика или за судебным приказом. Однако на должника это не возымело должного действия — более того, он активно препятствовал взысканию задолженности: пытался спрятать свое имущество и не взаимодействовал с приставами. Хотя возможность начать гасить долг у заемщика была.

Мошенники оформили кредит — что делать?Статья по теме

Описанная ситуация и будет примером злостного уклонения от погашения кредита. Ответственность за нежелание возвращать кредитору деньги предусмотрена ст. 177 УК РФ.

Типичные признаки преступления, квалифицируемого этой уголовной статьей:

• Имеется задолженность по кредиту в крупном размере (2 млн 250 тысяч рублей).
• Есть вступившее в силу решение суда.
• Должник имеет возможность погасить заем, и это достоверно известно.
• Поведение заемщика говорит о злостном уклонении от выполнения кредитных обязательств.

Что касается последнего пункта, его стоит разъяснить подробнее, потому что в законе четкого критерия «злостности» не имеется. Но в общем понимании, если неплательщик по кредиту не является в отдел приставов по требованию сотрудника ФССП, спешно прячет имущество по родственникам и друзьям или пытается его «сбыть», скрывается от судебного исполнителя — это и есть злостное уклонение должника. Еще больше примеров содержится в Методических рекомендациях, разработанных ФССП ⁽²⁾.

Зачастую судебные приставы делают такому отличившемуся должнику несколько письменных предупреждений о возможной уголовной ответственности. Если впечатления на неплательщика это так и не произвело — начнется процесс возбуждения уголовного дела.

Что говорит судебная практика

Из анализа судебной практики понятно, что из всех видов преступлений, связанных с кредитами, подавляющее число — это мошенничества в сфере кредитования. Второе и третье места делят незаконное получение кредита и злостное уклонение от погашения задолженности.

Любопытно, что для признания мошенничества в сфере кредитования достаточно даже обмануть онлайн-банк. Вот случай из судебной практики: гражданин Л. захотел «позаимствовать» деньги у Сбербанка и решил воспользоваться онлайн-кредитом в мобильном приложении ⁽³⁾. При его оформлении Л. указал фиктивное место работы и несуществующую зарплату. Сбербанк одобрил кредит на 45 тысяч рублей и перечислил на карту хитрого заемщика. Аналогичные действия в отношении того же банка Л. предпринял и спустя три недели. Кредиты должник не погашал. За эти два эпизода мошенничества в сфере кредитования суд признал Л. виновным и назначил ему наказание.

Есть случаи и оправдательных решений суда по мошенничествам с кредитами. В большинстве ситуаций судья приходил к выводу, что умысла на хищение средств у банка подсудимый не имел. Иногда точки над «i» расставляет только вышестоящая инстанция.

Одна из таких историй: К. оформил договор с возвратом «до востребования», но допустил неуплату кредита ⁽⁴⁾. Мировой суд признал его виновным, апелляция с этим решением согласилась. Однако кассационная инстанция указала, что умысла у К. присвоить деньги кредитора не было. Он работал, имел постоянный заработок и собственную машину. Как только возник вопрос возбуждения дела, должник быстро погасил кредит.

Выше мы упомянули, что незаконное получение кредита подчас сопровождается возникновением задолженностей. Так, гражданка Ж., будучи директором ООО, была обвинена в том, что дважды предоставляла в Россельхозбанк и в МФО финансово-хозяйственные документы с фиктивными сведениями. В дальнейшем ООО выполнять свои обязательства по погашению кредитного договора перестало, тем самым, причинив крупный ущерб на сумму более 34 млн рублей ⁽⁵⁾.

Трудности с деньгами и задолженности перед кредиторами могут толкнуть человека на преступную дорожку, даже если кажется, что фиктивная справка о размере зарплаты — это ничего страшного. Обмануть банк и взять кредит, не собираясь его возвращать — не лучшая идея поправить свои дела. За это даже сажают!

Если долги душат, есть и законный выход — банкротство физических лиц. Пройти его в одиночку непросто, но при должной правовой поддержке можно гарантировать себе успешное окончание процедуры.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 719

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи