Мошенники оформили на вас кредит: что делать и можно ли не платить

Звонок из банка или МФО по кредиту, который вы не оформляли, не назовешь приятной новостью. Подобное событие становится стрессом и основанием для серьезного разбирательства. Рассказываем, как быть и что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя.

Правовое регулирование кредитования в РФ

Деятельность финансовых организаций в области кредитования регламентируется федеральными законами и малоизвестными письмами, и инструкциями ЦБ. Для граждан важны три закона:

• № 353-ФЗ. Определяет правила выдачи и погашения потребительских кредитов.
• № 151-ФЗ. Устанавливает порядок работы микрофинансовых организаций.
• № 2300-1. Защищает права потребителей.

Микрозаймы и потребительские кредиты онлайн чаще всего используются в мошеннических схемах. Как доказать, что вы не получали займ?

Как мошенники берут кредит на чужое имя

Как мошенники оформляют кредиты на другого человека?

1. Кредит по паспорту, который был потерян или украден.

   В основе мошеннической схемы — невнимательность сотрудников банка или МФО. В утерянный паспорт вклеивается другая фотография, или в банк просто приходит похожий человек.

   Звучит наивно, но такой вариант обмана используется на практике — сотрудники банка не всегда могут распознать подделку паспорта или определить, тот ли человек на фотографии. Если паспорт не числится в базе утерянных документов, то у менеджера нет оснований сомневаться. Мы бываем не очень похожи на свою фотографию в паспорте. Кроме того, работники банка иногда оказываются в доле.

2. Оформление микрокредита в МФО или займа онлайн по копии паспорта.

   Закон допускает выдачу онлайн-займов на сумму до 15 тысяч рублей по упрощенной схеме идентификации клиента — когда отправляется скан паспорта и фото его владельца с открытым паспортом в руках. Подделать оба документа не составляет труда, а потому этот вариант используется чаще всего.

   На практике не все микрофинансовые организации выполняют даже эти требования и выдают займы онлайн просто по паспортным данным. Цель — заключить договор под огромные проценты. Если человек не платит — микрозайм продают коллекторам.

Заметно реже происходит оформление кредитов на серьезные суммы. В этом случае законодательство предусматривает обязательную идентификацию клиентов путем проверки паспорта и персональных данных.

Как узнать, кому и сколько должен

Итак, позвонили из МФО или, еще хуже, коллекторы по чужому кредиту. Необходимо оценить ситуацию и понять, что делать.

Универсальный способ узнать все долги по кредитам — получить кредитную историю.

После получения кредитной истории проверьте сведения о кредитах. Если среди финансовых обязательств указаны займы, которых вы не брали, нужно срочно действовать. Теперь поговорим о том, как избавиться от чужих долгов, полученных на ваше имя.

Что делать, если на вас чужой кредит

«Что делать, если кредит оформлен без моего ведома?» — спрашивает человек, потерявший паспорт. Для устранения проблемы рекомендуется ряд способов.

Направление претензии в банк или МФО

Самый простой и быстрый способ устранить проблему — договориться непосредственно с кредитором. Не обязательно сразу направлять в адрес банка или микрофинансовой организации претензию. Часто достаточно отправить письмо с детальным описанием ситуации и требованием проверить информацию о получателе займа.

Дело в том, что финансовый рынок контролируется Центробанком России. Выдача кредита мошенникам — это следствие нарушений в работе банка или МФО. Продажный или безответственный менеджмент, отсутствие оборудования для проверки утерянных паспортов. ЦБ за это штрафует. Поэтому МФО не выгодно внимание к подобной сделке со стороны регулятора, легче аннулировать кредит и избежать разборок с ЦБ.

Если договориться без привлечения регулятора или правоохранительных органов не удается, необходимо документально зафиксировать все совершенные действия. Это поможет в ходе дальнейшего разбирательства. Отправляйте документы с описью вложения, сохраняйте ответы, не удаляйте исходящие и входящие письма в почте.

Обращение в полицию

Обращение в правоохранительные органы преследует сразу несколько целей. Наименее реальная из них — возбуждение уголовного дела. Как правило, полиция не находит достаточных оснований для этого.

Но официальное обращение требует от МВД письменного ответа. Полиция обязательно проводит проверку, которая подтверждает, что конкретный человек не получал кредит. Получение официального подтверждения из полиции, что вы не получали деньги — цель обращения в полицию.

Дело в том, что договор займа читается заключенным с момента передачи денег. На это прямо указывает ст. 807 ГК РФ. Если человек не получал средства по кредиту, то требовать с него возврата банк, МФО или коллекторы не вправе.

Кроме того, заявление в правоохранительные органы придает делу публичность. Банки и крупные МФО избегают огласки таких фактов, поскольку это негативно сказывается на их имидже.

Общение с полицией и прокуратурой должно документироваться. Письменные обращения, копия талона из полиции, материалы следственных действий становятся доказательствами в пользу заемщика при судебном разбирательстве.

Подача искового заявления

ГК РФ устанавливает, что кредитный договор считается заключенным после передачи денег. Если человек их не получал, значит и договорных отношений с банком или МФО у него попросту нет.

Это становится основанием для подачи искового заявления в судебные органы. Его суть — признать договор кредита или займа незаключенным. В подобной ситуации от Банка и МФО потребуется доказать факт передачи денег конкретному человеку. Если деньги переведены на карту, а займ получен в Интернете, то видно, что получателем был посторонний человек.

Если мошенники получили займ по утерянному паспорту в отделении МФО, потребуется доказать, что паспорта у вас в это время не было, и что подпись расходном кассовом ордере не ваша.

Если вы уже обратились в полицию, то суд будет на вашей стороне:

• бремя доказывания лежит на кредиторе. Это значит, банк должен доказать, что вы — тот человек, который получил деньги;
• судебная практика в пользу граждан. Банки и МФО обязаны проверять своих клиентов.

Грамотный юрист минимизирует риск отрицательного решения судьи, а в случае успеха судебные издержки, в том числе — на адвоката или юриста, компенсируются проигравшей стороной. То есть МФО или банк выплатит ваши расходы на сбор доказательств и юридическую поддержку.

Недостатки у судебного разбирательства также присутствуют. Главный из них — длительность рассмотрения дела. Банковские юристы затянут процесс на 5-6 месяцев. В это время могут звонить и приходить коллекторы.

Обращение в суд — самый эффективный способ избавиться от левых кредитов. Но нужно помнить о том, что чем раньше подано исковое заявление, тем лучше. Затягивать с обращением в суд не стоит — подавайте заявление в полицию, и, как только оно зарегистрировано — в суд. Документы от следователя можно донести в процессе судебного разбирательства.

Жалоба в Центробанк РФ

Еще один действенный способ избавиться от кредита, оформленного мошенниками по паспортным данным или по телефону, — подача жалобы в Центральный Банк России. Человек, на которого незаконно оформили займ, вправе жаловаться регулятору финансового рынка. Микрозаймы на карту, кредиты по чужим паспортам — следствие неисполнения требований ЦБ по проверкам клиентов, поэтому жалоба поможет.

На официальном сайте Центробанка работает удобная интернет-приемная. Правилами регулятора предусмотрена следующая процедура подач жалоб:

1. Сначала нужно выбрать тему жалобы. Из предложенного на сайте списка подходят две — «Неправомерная выдача кредита» и «Некорректная информация в БКИ», либо раздел «Прочее». В зависимости от ситуации выбирается одна.
2. Подробное опишите проблему. Сервис позволяет прикрепить к жалобе подтверждающие документы: чем их больше, тем лучше. Приложите заявление в полицию об утере паспорта, о незаконных кредитах, кредитную историю. Если на вас оформили онлайн-займ, приложите выписки по банковским счетам и картам, чтобы подтвердить, что денег не получали.
3. Укажите контактные данные: номер телефона, e-mail или почтовый адрес.
4. Проверьте информацию в жалобе.
5. Документу присваивается официальный регистрационный номер, а сервис позволяет отслеживать онлайн текущий статус.

Заявление в БКИ

После неправомерной выдачи займа или кредита потребуется обращение в БКИ: удалить ложную информацию и восстановить кредитный рейтинг. В обязанности бюро кредитных историй входит проверка предоставленных банками и микрофинансовыми организациями данных, но чаще гражданам приходится требовать исправлений.

Обращение в БКИ требуется, если вам удалось оспорить чужие кредиты. Основанием для изменений в КИ выступает судебное решение, официальный ответ из ЦБ РФ или правоохранительных органов, соглашение с банком или микрофинансовой организацией. Отсутствие в кредитной истории проблемных займов играет заметную роль, так как увеличивает ваши шансы на кредит или ипотеку.

Актуальность проблемы оформления кредитов или займов с применением мошеннических схем растет. Особенно серьезное значение тема приобрела с 2020 года, чему способствовала тяжелая финансовая ситуация и резкий рост кредитования с применением дистанционных сервисов выдачи.

Способ уменьшить вероятность обмана со стороны мошенников — защищать конфиденциальность персональных данных, прежде всего — реквизитов паспорта. Если кредит уже оформлен, нужно максимально быстро принять меры по защите собственных интересов. В их числе — жалоба в ЦБ РФ, обращение в полицию или заявление в суд.

Не стоит забывать о возможности договориться непосредственно с кредитором — банком или МФО. После успешного решения проблемы требуется внести соответствующие исправления в кредитную историю.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость