Звонок из банка или МФО по кредиту, который вы не оформляли, не назовешь приятной новостью. Подобное событие становится стрессом и основанием для серьезного разбирательства. Рассказываем, как быть и что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя.
Деятельность финансовых организаций в области кредитования регламентируется федеральными законами и малоизвестными письмами, и инструкциями ЦБ. Для граждан важны три закона:
Микрозаймы и потребительские кредиты онлайн чаще всего используются в мошеннических схемах. Как доказать, что вы не получали займ?
Как мошенники оформляют кредиты на другого человека?
В основе мошеннической схемы — невнимательность сотрудников банка или МФО. В утерянный паспорт вклеивается другая фотография, или в банк просто приходит похожий человек.
Звучит наивно, но такой вариант обмана используется на практике — сотрудники банка не всегда могут распознать подделку паспорта или определить, тот ли человек на фотографии. Если паспорт не числится в базе утерянных документов, то у менеджера нет оснований сомневаться. Мы бываем не очень похожи на свою фотографию в паспорте. Кроме того, работники банка иногда оказываются в доле.
Закон №151-ФЗ допускает выдачу онлайн-займов на сумму до 15 тыс. руб. по упрощенной схеме идентификации клиента — когда отправляется скан паспорта и фото его владельца с открытым паспортом в руках. Подделать оба документа не составляет труда, а потому этот вариант используется чаще всего.
На практике не все микрофинансовые организации выполняют даже эти требования и выдают займы онлайн просто по паспортным данным. Цель — заключить договор под огромные проценты. Если человек не платит — микрозайм продают коллекторам.
Выдача микрокредита онлайн — самая распространённая мошенническая схема. Именно поэтому утечка персональных данных вызывает бурную реакцию в новостях. Не оставляйте паспорт в залог и пишите на копии документа, когда и кому она выдана
Заметно реже происходит оформление кредитов на серьезные суммы. В этом случае законодательство предусматривает обязательную идентификацию клиентов путем проверки паспорта и персональных данных.
Итак, позвонили из МФО или, еще хуже, коллекторы по чужому кредиту. Необходимо оценить ситуацию и понять, что делать.
Способ узнать все долги по кредитам — это получить кредитную историю.
Как получить кредитную историю, мы рассказали в этой инструкции.
После получения кредитной истории проверьте сведения о кредитах. Если среди финансовых обязательств указаны займы, которых вы не брали, нужно срочно действовать. Как избавиться от чужих долгов, полученных на ваше имя?
«Что делать, если кредит оформлен без моего ведома?» — спрашивает человек, потерявший паспорт. Для устранения проблемы рекомендуется ряд способов.
Самый простой и быстрый способ устранить проблему — договориться непосредственно с кредитором. Не обязательно сразу направлять в адрес банка или микрофинансовой организации претензию. Часто достаточно отправить письмо с детальным описанием ситуации и требованием проверить информацию о получателе займа.
Дело в том, что финансовый рынок контролируется Центробанком России. Выдача кредита мошенникам — это следствие нарушений в работе банка или МФО. Продажный или безответственный менеджмент, отсутствие оборудования для проверки утерянных паспортов. ЦБ за это штрафует. Поэтому МФО не выгодно внимание к подобной сделке со стороны регулятора, легче аннулировать кредит и избежать разборок с ЦБ.
Заемщик имеет право на подачу жалобы в ЦБ РФ. Наличие такого рычага воздействия на кредитора — один из аргументов для достижения соглашения с МФО или банком.
Если договориться без привлечения регулятора или правоохранительных органов не удается, необходимо документально зафиксировать все совершенные действия. Это поможет в ходе дальнейшего разбирательства. Отправляйте документы с описью вложения, сохраняйте ответы, не удаляйте исходящие и входящие письма в почте.
Обращение в правоохранительные органы преследует сразу несколько целей. Наименее реальная из них — возбуждение уголовного дела. Как правило, полиция не находит достаточных оснований для этого.
Но официальное обращение требует от МВД письменного ответа. Полиция обязательно проводит проверку, которая подтверждает, что конкретный человек не получал кредит. Получение официального подтверждения из полиции, что вы не получали деньги — цель обращения в полицию.
Дело в том, что договор займа читается заключенным с момента передачи денег. На это прямо указывает ст. 807 ГК РФ. Если человек не получал средства по кредиту, то требовать с него возврата банк, МФО или коллекторы не вправе.
Кроме того, заявление в правоохранительные органы придает делу публичность. Банки и крупные МФО избегают огласки таких фактов, поскольку это негативно сказывается на их имидже.
Если руководство микрофинансовой или банковской организации понимает, что заемщик готов идти до победного, часто принимается решение в его пользу и без судебных разбирательств.
Общение с полицией и прокуратурой должно документироваться. Письменные обращения, копия талона из полиции, материалы следственных действий становятся доказательствами в пользу заемщика при судебном разбирательстве.
ГК РФ устанавливает, что кредитный договор считается заключенным после передачи денег. Если человек их не получал, значит и договорных отношений с банком или МФО у него попросту нет.
Это становится основанием для подачи искового заявления в судебные органы. Его суть — признать договор кредита или займа незаключенным. В подобной ситуации от Банка и МФО потребуется доказать факт передачи денег конкретному человеку. Если деньги переведены на карту, а займ получен в Интернете, то видно, что получателем был посторонний человек.
Если мошенники получили займ по утерянному паспорту в отделении МФО, потребуется доказать, что паспорта у вас в это время не было, и что подпись расходном кассовом ордере не ваша.
Если вы уже обратились в полицию, то суд будет на вашей стороне:
Грамотный юрист минимизирует риск отрицательного решения судьи, а в случае успеха судебные издержки, в том числе — на адвоката или юриста, компенсируются проигравшей стороной. То есть МФО или банк выплатит ваши расходы на сбор доказательств и юридическую поддержку.
Недостатки у судебного разбирательства также присутствуют. Главный из них — длительность рассмотрения дела. Банковские юристы затянут процесс на 5-6 месяцев. В это время могут звонить и приходить коллекторы.
Как бороться с коллекторами, читайте в этом материале.
Обращение в суд — самый эффективный способ избавиться от левых кредитов. Но нужно помнить о том, что чем раньше подано исковое заявление, тем лучше. Затягивать с обращением в суд не стоит — подавайте заявление в полицию, и, как только оно зарегистрировано — в суд. Документы от следователя можно донести в процессе судебного разбирательства.
Еще один действенный способ избавиться от кредита, оформленного мошенниками по паспортным данным или по телефону, — подача жалобы в Центральный Банк России. Человек, на которого незаконно оформили займ, вправе жаловаться регулятору финансового рынка. Микрозаймы на карту, кредиты по чужим паспортам — следствие неисполнения требований ЦБ по проверкам клиентов, поэтому жалоба поможет.
На официальном сайте Центробанка работает удобная интернет-приемная. Онлайн-сервис для оформления жалоб размещается по ссылке. Правилами регулятора предусмотрена следующая процедура ее подачи:
Интернет-приемная Центробанка работает круглосуточно. Альтернативный способ обратиться к регулятору с жалобой или получить консультативную поддержку предполагает звонок по размещенным на сайте телефонам. Они также доступны круглосуточно.
После неправомерной выдачи займа или кредита потребуется обращение в БКИ: удалить ложную информацию и восстановить кредитный рейтинг. В обязанности бюро кредитных историй входит проверка предоставленных банками и микрофинансовыми организациями данных, но чаще гражданам приходится требовать исправлений.
Обращение в БКИ требуется, если вам удалось оспорить чужие кредиты. Основанием для изменений в КИ выступает судебное решение, официальный ответ из ЦБ РФ или правоохранительных органов, соглашение с банком или микрофинансовой организацией. Отсутствие в кредитной истории проблемных займов играет заметную роль, так как увеличивает ваши шансы на кредит или ипотеку.
Актуальность проблемы оформления кредитов или займов с применением мошеннических схем растет. Особенно серьезное значение тема приобрела в 2020 году, чему способствовала тяжелая финансовая ситуация и резкий рост кредитования с применением дистанционных сервисов выдачи.
Способ уменьшить вероятность обмана со стороны мошенников — защищать конфиденциальность персональных данных, прежде всего — реквизитов паспорта. Если кредит уже оформлен, нужно максимально быстро принять меры по защите собственных интересов. В их числе — жалоба в ЦБ РФ, обращение в полицию или заявление в суд.
Не стоит забывать о возможности договориться непосредственно с кредитором — банком или МФО. После успешного решения проблемы требуется внести соответствующие исправления в кредитную историю.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А60-16037/2020
Было долга - 645 455 руб.
Свердловская область
Завершено:
26.02.2021
Этапы:
02.04.2020
Поступило в работу
17.04.2020
Подача заявления
10.07.2020
Признан банкротом
Списано долга:
645 455 руб.
А75-9102/2020
Было долга - 1 061 170 руб.
Ханты-Мансийский Автономный округ
Завершено:
18.02.2021
Этапы:
03.06.2020
Поступило в работу
19.06.2020
Подача заявления
17.07.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 061 170 руб.
А32-27832/2020
Было долга - 1 044 289 руб.
Москва
Завершено:
27.01.2021
Этапы:
08.07.2020
Поступило в работу
21.07.2020
Подача заявления
25.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 044 289 руб.
А40-324764/2019
Было долга - 1 151 567 руб.
Москва
Завершено:
15.02.2021
Этапы:
05.12.2019
Поступило в работу
17.12.2019
Подача заявления
19.02.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 151 567 руб.
А40-73962/2020
Было долга - 2 466 696 руб.
Москва
Завершено:
12.02.2021
Этапы:
01.05.2020
Поступило в работу
13.05.2020
Подача заявления
21.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
2 466 696 руб.
А40-112805/2020
Было долга - 609 166 руб.
Москва
Завершено:
10.02.2021
Этапы:
01.07.2020
Поступило в работу
13.07.2020
Подача заявления
12.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
609 166 руб.
А41-31788/2020
Было долга - 336 415руб.
Московская область
Завершено:
08.02.2021
Этапы:
22.05.2020
Поступило в работу
04.06.2020
Подача заявления
07.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
336 415руб.
А41-27506/2020
Было долга - 2 229 922 руб.
Московская область
Завершено:
28.01.2021
Этапы:
06.05.2020
Поступило в работу
22.05.2020
Подача заявления
06.08.2020
Признан банкротом
Списано долга:
2 229 922 руб.
А40-159157/2019
Было долга - 729 839 руб.
Москва
Завершено:
20.08.2020
Этапы:
05.06.2019
Поступило в работу
21.06.2019
Подача заявления
20.09.2019
Признан банкротом
Списано долга:
729 839 руб.
А41-95342/2019
Было долга - 3 972 218 руб.
Московская область
Завершено:
14.08.2020
Этапы:
29.10.2019
Поступило в работу
12.11.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
3 972 218 руб.
А40-214781/2019
Было долга - 648 579 руб.
Москва
Завершено:
18.08.2020
Этапы:
07.08.2019
Поступило в работу
21.08.2019
Подача заявления
25.11.2019
Признан банкротом
Списано долга:
648 579 руб.
А53-41457/2019
Было долга - 465 923 руб.
Ростовская область
Завершено:
06.08.2020
Этапы:
08.11.2019
Поступило в работу
21.11.2019
Подача заявления
13.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
465 923 руб.
А56-75829/2019
Было долга - 512 004 руб.
Санкт-Петербург
Завершено:
04.08.2020
Этапы:
01.07.2019
Поступило в работу
12.07.2019
Подача заявления
03.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
512 004 руб.
А41-101564/2019
Было долга - 743 527руб.
Московская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
20.11.2019
Поступило в работу
03.12.2019
Подача заявления
24.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
743 527 руб.
А27-26400/2019
Было долга - 305 833 руб.
Кемеровская область
Завершено:
28.07.2020
Этапы:
06.11.2019
Поступило в работу
18.11.2019
Подача заявления
04.03.2020
Признан банкротом
Списано долга:
305 833 руб.
А40-199029/2019
Было долга - 2 366 331 руб.
Москва
Завершено:
22.07.2020
Этапы:
23.07.2019
Поступило в работу
02.08.2019
Подача заявления
25.10.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 366 331 руб.
А41-93394/2019
Было долга - 284 661 руб.
Московская область
Завершено:
16.07.2020
Этапы:
17.10.2019
Поступило в работу
30.10.2019
Подача заявления
05.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
284 661 руб.
А40-252448/2019
Было долга - 2 413 057
Москва
Завершено:
08.07.2020
Этапы:
13.09.2019
Поступило в работу
27.09.2019
Подача заявления
23.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
2 413 057 руб.
А28-14675/2019
Было долга - 597 508 руб.
Кировская область
Завершено:
27.07.2020
Этапы:
16.10.2019
Поступило в работу
29.10.2019
Подача заявления
12.12.2019
Признан банкротом
Списано долга:
597 508 руб.
А26-10755/2019
Было долга - 1 692 946 руб.
Республика Карелия
Завершено:
23.07.2020
Этапы:
22.10.2019
Поступило в работу
06.11.2019
Подача заявления
22.01.2020
Признан банкротом
Списано долга:
1 692 946 руб.