Как не платить кредит законно

Непростая экономическая ситуация в стране, последствия пандемии, потеря работы или тяжелая болезнь — все это может стать причиной превращения заемщика в должника. Вот только с двенадцатым ударом часов ничего не вернется на круги своя.

Многие должники тешат себя мыслью: а ведь кредиты можно не платить и жить спокойно… Сразу предостережем от этого поступка, поскольку такая «логика» чревата взысканиями — от пеней и штрафов до наложения ареста на имущество и денежные поступления. А можно ли не платить кредит законно? Здесь имеются свои нюансы, которые мы осветим ниже.

Можно ли «забыть» о кредите?

Практически каждый житель нашей страны сталкивался с необходимостью взять деньги в долг у банка. Потребительский кредит или кредитная карта — вариантов занять может быть много. Хорошо, если обязательства удалось вовремя погасить и не брать на себя снова. Но бывает, что долги по кредитам и микрозаймам накапливаются и в какой-то момент становятся неподъемной ношей.

Можно ли вообще не выплачивать по своим кредитным обязательствам? Ответ однозначно отрицательный, поскольку сами по себе займы никуда не аннулируются. Как правило, после первой же неуплаты с дебитором связывается банковская служба взыскания, чтобы выяснить причины произошедшего. Если должник не принял меры к погашению долга, и у него нет законных оснований для неуплаты, после нескольких месяцев просрочки по взносам банк может подать через суд исковое заявление о взыскании.

Финансовые учреждения защищены законом от неправомерных действий неблагонадежных заемщиков, которые набрали кредитов и не погашают их. Так, статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность лиц за неисполнение денежных обязательств. За просрочку возврата неизбежна расплата процентами.

Законодатель предусмотрел следующие виды взыскания для неплательщиков по кредитам:

• Ограничение на выезд за пределы государства.
• Взыскание с регулярных денежных поступлений (с зарплат, пенсии или стипендии).
• Блокировка счетов и карт банка.
• Арест и последующая реализация имущества.

Также в редких отдельных случаях предусмотрена и уголовная ответственность вплоть до лишения свободы:

1. При злостном уклонении от выплаты большого кредита (ст. 177 УК РФ) — когда должник умышленно избегает погашения крупной суммы задолженности.
2. При мошеннических действиях в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ) — если гражданин предоставляет поддельные документы либо сообщает ложные сведения при оформлении договора.

Просто махнуть рукой на имеющуюся задолженность не получится. При наступлении непредвиденной ситуации и тяжелых жизненных обстоятельств лучше выйти с банком на диалог. Сотрудник наверняка предложит варианты для урегулирования ситуации, что позволит клиенту избежать наказания за просрочку и сохранить хорошую кредитную историю.

Законные способы не платить кредит

Существуют всего несколько вариантов, как не платить долги по кредитам либо значительно уменьшить сумму задолженности:

• Истечение срока исковой давности.
• Признание страхового случая.
• Расторжение кредитного соглашения или его части.
• Реструктуризация и рефинансирование.
• Кредитные каникулы.
• Банкротство физического лица.
• Упрощённое банкротство через МФЦ.

Истечение срока исковой давности

Срок исковой давности определен в 3 года с момента последнего перечисления денежных средств по договору (согласно статье 196 ГК РФ). Редко когда кредитные организации не предпринимают никаких действий по взысканию задолженности за столь длительный период. Крупные банки (ВТБ, Сбербанк, на Украине — Приватбанк) стараются подать исковое заявление в суд по факту просрочек кредита сразу, как только прошло 90 дней. Более хитрые кредиторы специально не обращаются к должнику с требованиями, ожидая увеличения долга. Ближе к концу срока исковой давности они могут взыскать всю сумму кредита и внушительные проценты.

Иногда кредиторы подают иск, заведомо зная, что процессуальный срок уже истек. Если должник не обратит на это внимание и не заявит судье о том, что срок его привлечения к ответственности прошел, суд рассмотрит заявление банка.

Поэтому важно заявить о прекращении производства по иску в самом начале процесса, когда судья спрашивает, есть ли ходатайства у сторон. К слову, у человека есть право не платить, пока идут судебные разбирательства.

Если должник уверен, что процессуальный срок истек, а суд ошибочно посчитал иначе — стоит обратиться в апелляцию.

Признание страхового случая

При заключении кредитного соглашения клиенту всегда предлагают оформить страховой полис. Многие заемщики отказываются от данной услуги, полагая, что это лишняя трата денег. Однако при наступлении обстоятельства, указанного в страховом договоре, компания возьмет на себя кредитные платежи лица.

Как правило, объектами страхования являются:

• Здоровье — при наступлении инвалидности оговоренной группы наступает страховой случай.
• Жизнь — в случае смерти заемщика его долг может быть выплачен.
• Работа — при внезапном лишении должности клиент может рассчитывать, что компания возьмет на себя платежи по займу. Например, между лицом и страховой фирмой оговаривается срок, за который необходимо трудоустроиться и продолжать вносить платежи, если увольнение произошло по инициативе работника.

Прежде чем отказаться от оформления полиса, нужно просчитать все возможные риски. Многие банки при отсутствии договора страхования увеличивают процентную ставку по договору, что может быть еще невыгоднее, чем оформить страховку.

Расторжение договора

Попробовать расторгнуть договор кредитования — способ достаточно трудный. Самостоятельно человеку без юридического образования будет нелегко найти в документе ошибки, которые позволят признать документ недействительным. Без опытного специалиста в обжаловании соглашения не обойтись.

Кредитные договора, предлагаемые в банках, подготавливаются командами опытных юристов и, как правило, не содержат в себе ошибок, выходящих за рамки законодательства. И все же огрехи можно найти везде.

Причины для расторжения кредита (согласно статьям 166-181 ГК РФ):

• несоответствие законодательству;
• отсутствие лицензии у кредитора;
• кабальный характер договора;
• подписание соглашения под давлением, с угрозами, обманом, шантажом и т.д.;
• нахождение заемщика в беспомощном состоянии;
• несовершеннолетний возраст лица, недееспособность;
• подписание договора с лицом, имеющим психические расстройства;
• фиктивность сделки.

Можно попробовать расторгнуть не весь документ, а его отдельные пункты. Тогда само соглашение останется действительным, а сумма долга, процентов или пеней может быть пересмотрена судом.

Основания для частичного оспаривания кредитного договора:

1. Применение сложных процентов.
2. Рассмотрение споров по исковому заявлению кредитора по месту его нахождения, а не заемщика.
3. Взимание комиссий или процентов за досрочную выплату займа/кредита.
4. Принуждение к заключению договора страхования, в том числе с определенной компанией.
5. Условие о расторжении сделки при ухудшении финансового положения клиента.

Обжаловать соглашение по причине ухудшения здоровья, потери работы и иных трудных жизненных обстоятельств можно, если они произошли уже после сделки.

Реструктуризация и рефинансирование кредита

Скажем сразу: как и истечение сроков давности, реструктуризация не сведет долговое обязательство к нулю, но может снизить нагрузку по кредиту. Процедура заключается в изменении условий соглашения — продлении срока договора либо уменьшении процентной ставки. Охотнее финансовые организации идут на пролонгацию, понижать ставку согласны немногие. Но для заемщика это влечет и «удорожание» кредита — чем дольше срок, тем больше ему придется платить.

Для реструктуризации необходимы веские основания:

• ухудшение здоровья заемщика, вследствие чего произошла потеря трудоспособности;
• лишение стабильного источника заработка (увольнение, проблемы с бизнесом и т.п.);
• нахождение в декрете, усыновление ребенка — причины возросших расходов в семье.

Список этот не является исчерпывающим. Банк может рассмотреть и другие причины в качестве основания для реструктуризации. Дебитору достаточно написать заявление и подать его, после чего ждать ответа от банка.

Рефинансирование отличается тем, что на погашение действующего обязательства оформляется новый кредит в том же или другом банке на более выгодных условиях. Многие кредитные организации предлагают программу рефинансирования, в том числе рассматривая ситуации с уже имеющимися задолженностями.

Кредитные каникулы

Чтобы взять тайм-аут в погашении финансовых обязательств, достаточно обратиться к кредитору за оформлением кредитных каникул. Эта мера позволит привести свои финансы в порядок и не доводить ситуацию до долгов.

Общие условия кредитных каникул следующие:

1. Они предоставляются на срок от нескольких месяцев до полугода.
2. Необходимость веских оснований для их оформления: потеря трудоспособности, увольнение, увеличение состава семьи и т.д.;
3. На время каникул выплате подлежат только проценты, «тело» кредита не надо платить.

Здесь также не обошлось без нюансов. Кредитные каникулы являются доброй волей банка — то есть, он может и отказать. Но это не распространяется на отсрочки, положенные по закону (как было в связи с коронавирусом в 2020 году). В марте 2022 года Госдума одобрила еще одни кредитные каникулы — как помощь заемщикам в период действия западных экономических санкций. Если клиент банка соответствует требованиям, у кредитной организации выбора не будет — она обязана предоставить «тайм-аут» на полгода или меньше.

Банкротство физического лица

Банкротство — реальная возможность действительно не выплачивать оформленный кредит. Регулирует это правоотношение Федеральный закон № 127 от 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)». Бесспорным основанием банкротства являются: наличие просрочки более трёх месяцев и сумма задолженности более полумиллиона рублей. Возможность оформлять банкротство физическим лицам предусмотрена с 2015 года. Процедура проводится в судебном порядке и требует денежных затрат: на работу управляющего, уплату госпошлины и за услуги компании, которая будет содействовать должнику.

Разумеется, списание долговых обязательств — это не подарок судьбы. Некоторые последствия процедуры во время и после могут быть негативными:

• Гражданину обязательно указывать на факт банкротства в течение пяти лет при оформлении каждого нового кредита.
• Многие банки первое время будут отказывать в предоставлении ссуды.
• Временный запрет на занятие определенных должностей (от трех лет).
• Распоряжение деньгами и реализацию имущества во время банкротства будет осуществлять специальный человек — финансовый управляющий.

Несмотря на это, банкротство может стать спасительным выходом для должника. Для тех, кто не имеет имущества, оно будет особенно актуальным. Но не стоит спешно реализовывать и передавать родственникам квартиры и автомобили до процедуры — такие сделки банк может оспорить через суд. В итоге невыплата кредита обернется потерей собственности.

Заемщику стоит запастись терпением — судебная процедура банкротства длится несколько месяцев (в среднем, около десяти).

Впрочем, есть у этого способа и свои плюсы:

• Главное, ради чего стоит банкротиться: процесс ведет к списанию задолженностей (недобросовестных должников, чьи умышленные действия будут доказаны, это не касается).
• Банкротство останавливает все последствия, связанные с долгом по кредиту. Возникает право не платить проценты, пени, и штрафы.
• Кредиторы и коллекторы перестают давить на должника.
• Исполнительные производства ФССП прекращаются.
• Должнику оставляют единственную жилую площадь и личное имущество — ст. 446 ГПК РФ защищает часть собственности банкрота.

Упрощённое банкротство через МФЦ

Если задолженность физического лица составляет от 50 до 500 тысяч рублей, он может избежать дорогостоящей судебной процедуры банкротства и обратиться в МФЦ. Это стало возможным благодаря внесенным в 2020 году новым изменениям в закон о несостоятельности.

Должны быть соблюдены и другие условия:

1. Исполнительное производство в отношении должника должно быть закрыто в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание — на основании части 4 пункта 1 ст. 46 № 229-ФЗ.
2. Отсутствие новых исполнительных производств ФССП.
3. Заявителем или его кредиторами не подано заявление на банкротство в судебную инстанцию.

Должник предоставляет заявление сотруднику МФЦ, в котором указывает о необходимости банкротства и перечень своих кредиторов. В течение последующего дня учреждение проверяет поданное ходатайство, и, если все в порядке, включает в реестр ЕФРСБ сведения о должнике.

Процесс длится ровно 6 месяцев. За это время кредиторы могут провести проверку имущества должника на соответствие заявлению.

Если у заявителя улучшается финансовая ситуация или есть объекты для взыскания, то внесудебное банкротство с большой долей вероятности станет очень даже судебным — взыскатели имеют полное право перевести дело в арбитраж, если у них будут основания считать, что вы решили «кинуть» банки.

Важно: повторно пройти банкротство в МФЦ можно будет по прошествии 10 лет.

Какой метод избавления от кредита выбрать

Не стоит принимать поспешных решений — проанализируйте свою финансовую ситуацию:

• какие доходы вы получаете;
• есть ли у вас имущество;
• какая просрочка по кредиту допущена.

Возможно, достаточно будет переговоров с банком, и вам предоставят возможность реструктуризации на выгодных условиях. Но если задолженность превышает 300 — 350 тысяч рублей, и вы понимаете, что заработной платы на ее погашение не хватит — стоит рассмотреть процедуру банкротства. Не пугайтесь — в XXI веке это весьма цивилизованный способ избавиться от долгов и их неприятных последствий.

Взять кредит и не платить без последствий не получится. В одиночку неподготовленному человеку будет трудно понять, какой метод избавления от кредитного обязательства применим в его ситуации — особенно учитывая, как стресс влияет на способность критически мыслить.

А уж такое дело, как банкротство, подразумевает отличное знание законодательства и юридическую подкованность профильных специалистов. Ведь достаточно допустить ошибку, и ситуация может усугубиться: если должник забудет упомянуть даже незначительный микрозаем при внесудебном банкротстве, то последствия могут стать негативными. Отвести от себя подозрения в фиктивном банкротстве будет сложно.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость