Списание кредитов пенсионерам, и могут ли пожилые люди избавиться от долгов без суда

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 29 августа 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 1 244

Как правило, старость влечет для человека финансовую нестабильность. Мизерная пенсия, большие затраты на лечение и лекарства, желание побаловать внуков — все это может привести пенсионера к решению об обращении за кредитом. Однако иногда платежи «съедают» львиную долю дохода, и очень скоро выясняется, что платить кредит нечем. Банки и МФО не сделают «скидку» на уважаемый возраст и не простят долг просто так — каждому заемщику придется отвечать по своим обязательствам.

Но неужели неплательщик так и останется со своей финансовой бедой? Здесь мы расскажем, есть ли возможность списания долгов по кредитам пенсионерам, и что для этого необходимо сделать.

Может ли банк списать долг пенсионеру

Несмотря на то, что получатели пенсии относятся к льготной категории населения, для банка они такие же заемщики, как и остальные. Пожилой человек может польститься на привлекательные условия кредита с пометкой «Для пенсионеров» и оформить его. Действительно, финансовые учреждения пестрят специальными предложениями для тех, кто дожил до пенсии по старости, а некоторые банки в принципе делают главную ставку именно на пенсионеров.

Для кредиторов такой заемщик надежен: он получает регулярный (пусть и небольшой) доход, он доверчив и внушаем, и в случае просрочки вряд ли будет бегать от банков и коллекторов.

Если пенсионер все-таки переоценил свои финансовые возможности и не может вносить деньги по кредиту, банк не оставит произошедшее без внимания.

Ситуация, чтобы просто простили долг пенсионеру, в принципе маловероятна. К неплательщику будут применены те же меры, что и к «обычному», не возрастному клиенту: досудебные разбирательства, начисление штрафов и пеней, обращение в суд с иском.

Надеяться на истечение трехлетнего срока исковой давности тоже не стоит: как правило, сотрудники банков и МФО не ждут так долго, чтобы обратиться в суд за взысканием. Поэтому списание долга с пенсии по исполнительному листу (удержание денег со счета) практикуется приставами часто.

Но некоторые моменты государство все же предусмотрело. Закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» гарантирует, что судебный пристав-исполнитель сможет взыскать не более 50% от пенсии по старости (ситуация, когда пожилой человек обязан платить алименты, мягко говоря, не так распространена, поэтому списания 70% можно не опасаться). Но это еще не все.

Сейчас действует уже не новый закон о несписании долга и оставлении человеку на счете суммы в размере прожиточного минимума. Каждый пенсионер имеет право на неприкосновенность этих денег в том размере, который определен его регионом проживания. При этом надо учесть, что при погашении долга из пенсии должнику оставляют сумму прожиточного минимума только по его заявлению, которое нужно подать в ФССП. Без письменного волеизъявления эта «поблажка» не работает. Кстати, заявление можно и в банк написать, если взыскание идет без участия приставов.

Под защитой от списаний находятся единовременные социальные выплаты, согласно указу Президента о списании долгов с пенсионеров, вступившему в силу в 2022 году. Этот в прошлом законопроект — а теперь уже действующий закон — разъясняет, что социальные поступления (материальная помощь, компенсационные выплаты, пособие пострадавшим от чрезвычайных ситуаций и т.д.) маркируются специальным кодом Центробанка и не могут стать объектом взысканий ФССП.

Но если эти деньги были вдруг удержаны — срочно обращайтесь в свой территориальный орган службы приставов, чтобы вернуть незаконно списанную сумму. Пока она на депозите ФССП, вернуть ее легче, чем когда деньги уйдут кредитору.

Как пенсионеру списать долг по кредиту

Банк долги не простит — это факт. Но не стоит думать, что у пенсионеров нет возможности решить проблемы со своими задолженностями. Есть способ списания долгов по кредиту, который полностью аннулирует как сам долг, так и его последствия: пени, штрафы, возбужденное исполнительное производство. Речь идет о банкротстве физических лиц.

Оно основано на законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Заемщику не нужно ждать искового заявления от кредитора — он может сам подать в арбитражный суд заявление о проведении процедуры. И по нашему опыту, кредитора в этом лучше-таки опередить.

Что немаловажно, закон предусматривает не только стандартное судебное банкротство, но и его упрощенный вариант через МФЦ, который проходит без судебного заседания, без привлечения финансового управляющего и — абсолютно бесплатно.

Пенсионер может списать задолженности, пройдя процедуру банкротства физлиц
Возрастной неплательщик может обанкротиться через арбитражный суд, но с 3 ноября 2023 года возможно и внесудебное банкротство через МФЦ для должников, получающих социальный доход — в том числе, для пенсионеров, если они подпадают под поправки в закон об упрощенном банкротстве.

Увы, не каждый должник может воспользоваться внесудебным банкротством — слишком жесткие выдвигаются требования, чтобы рассчитывать на стандартную процедуру. До вступления в силу уже принятого закона № 474-ФЗ не существует специальных правовых норм при банкротстве пенсионера, поскольку для всех физических лиц действуют единые условия закона. То есть, никаких ограничений и запретов по возрасту или размеру пенсии для признания банкротом нет. Списание долгов по ФЗ № 127 у пенсионеров проходит так же, как и у более молодых неплательщиков.

Для начала рассмотрим, что не так с банкротством пенсионеров через многофункциональные центры.

Через МФЦ

Эта внесудебная процедура доступна должникам с 2020 года — именно тогда и были внесены изменения в закон о банкротстве.

Для упрощенного банкротства требуется:

  • Наличие задолженности в совокупном размере от 50 до 500 тысяч рублей.
  • Завершенное исполнительное производство у судебных приставов на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» (отсутствие дохода и какой-либо собственности у должника, на которую можно наложить взыскание).

Пенсионер не подпадает под эти условия, поскольку имеет регулярный доход, отчего производство в ФССП не может быть завершено на основании упомянутого пункта статьи 46 закона № 229-ФЗ. Поэтому процедура внесудебного банкротства ему не доступна. Пока.

Однако с 3 ноября 2023 года вступают в законную силу изменения, внесенные Федеральным законом № 474.

Получатели пенсии (страховой, по старости, накопительной, срочной и т.д.) смогут претендовать на прохождение банкротства через МФЦ по прошествии года после начала принудительного взыскания задолженности. Также будет изменена “вилка” долга, с которым можно проходить внесудебное банкротство: от 25 тысяч рублей до 1 миллиона.

Через суд

Для прохождения банкротства в арбитражном суде нужно подать заявление. Сделать это может как сам пенсионер, так и его кредиторы. Главное, чтобы должник подходил под следующие условия:

  • Задолженность более 500 тысяч рублей и объективное отсутствие возможности погасить долги.
  • Просрочка по оплате составляет более трех месяцев — требование становится обязательным показанием к банкротству, если долг большой, от полумиллиона.
  • Ранее, в течение пяти лет до подачи заявления, пенсионер не становился банкротом.

А вот наличия открытых или закрытых исполнительных производств не требуется.

Согласно ч. 1 ст. 213.4 № 127-ФЗ, должник обязан самостоятельно подать на банкротство, если он имеет задолженность свыше 500 тысяч рублей и заведомо знает, что расплатиться по этим долгам он уже не сможет. На инициирование процедуры законодательство отводит ему 30 дней.

На практике, если пенсионер докажет, что он неплатежеспособен по своим кредитам, суд примет его заявление, даже если сумма задолженности менее 500 тысяч рублей, и просрочка еще не длится три месяца, а то и вовсе отсутствует.

Для прохождения «стандартного» банкротства пенсионеру желательно заблаговременно обратиться в юридическую компанию, которая поможет со сбором документов, подачей заявления в арбитражный суд и с подбором финансового управляющего.

Процедура начинается с подготовки документов и их копий и оплаты государственной пошлины.

К составлению заявления и сбору документов необходимо подходить со всей тщательностью. Нельзя упустить ни одной детали — если заявитель забудет о каком-то своем имуществе или счете в банке, с подачи кредиторов суд может поставить вопрос, а не фиктивное ли банкротство задумал неплательщик. И последствия этого могут быть самые серьезные.

Список всех необходимых документов содержится в той же статье 213.4 № 127-ФЗ.

Так, обязательными будут:

  • копия подтверждающего личность документа;
  • справка о доходах пенсионера;
  • сведения о семейном положении и иждивенцах;
  • список всех кредиторов;
  • вся информация о самой задолженности;
  • опись имеющейся у неплательщика собственности;
  • данные о сделках за последние 3 года.

Также необходимо подтвердить документально, почему сейчас пенсионер не может погасить долги по кредитам. Возможно, он потерял подработку или проходит длительное лечение, требующее еще и покупки дорогих лекарств. Подтверждение этих изменившихся жизненных обстоятельств также понадобится суду в качестве доказательств добросовестности заявителя.

Должнику необходимо выбрать финансового управляющего. Его услуги оплачиваются по завершении банкротства (25 тысяч рублей за одну процедуру) средствами, внесенными подателем заявления на депозитный счет суда до первого заседания.

После подачи заявления в арбитражный суд назначается первое заседание. На судебном слушании вводится реструктуризация (выплата долга равными частями на определенный период времени), если от неплательщика не поступило ходатайство о ее пропуске. Требования к претендующему на реструктуризацию установлены в ст. 213.13 № 127-ФЗ.

В частности, это наличие достаточного для расчетов дохода, отсутствие судимости за экономические преступления. Также гражданин ранее в течение 5 лет не должен был быть признан банкротом и за последние 8 лет не имел утвержденного плана по реструктуризации.

Если пенсионер обоснованно просит не вводить реструктуризацию, не имея средств для расчетов (с размерами пенсий так оно, скорее всего и будет), суд сразу введет продажу имущества на торгах (даже если продавать нечего!). Осуществляется она через специализированные электронные площадки, при этом сведения о процессе находятся в открытом доступе.

Ликвидное имущество, на которое допустимо наложить взыскание, уйдет в счет оплаты задолженности кредиторам. Организация этого этапа лежит на финансовом управляющем. Также он проводит оценку имущества (при необходимости управляющий может привлечь профессионалов, например, при реализации предметов старины, искусства и художественных ценностей).

Результат прошедшей процедуры рассматривается на отдельном слушании, дату и время которого также определяет суд. Финансовый управляющий должен предоставить председательствующему отчеты заблаговременно, вместе с ходатайством о продлении реализации собственности либо о ее окончании.

Быстро распродать или подарить имущество родственникам и друзьям, пытаясь сохранить его от реализации — не лучшее решение. Финансовый управляющий и кредиторы смогут оперативно отследить информацию о подозрительных сделках перед грядущим банкротством и добиться признания их недействительными судом.

Заявитель-должник будет признан банкротом только по решению арбитражного судьи. Полная информация о банкротном деле: обращение в суд, финальный отчет по реализации имущества и судебное решение содержатся в открытом доступе в ЕФРСБ (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве).

Выиграет ли пенсионер от банкротства

Ранее мы уже упомянули, что для возрастного неплательщика с просрочками по кредитам, которые нечем оплатить, банкротство — оптимальный выход из ситуации.

У этой процедуры есть ряд «бонусов», помимо избавления от долга:

  • Банки, МФО и судебные приставы перестают беспокоить неплательщика.
  • Исполнительные производства в ФССП прекращаются (кроме некоторых случаев взысканий, например, по алиментам, по делам о причинении вреда здоровью, возмещению ущерба, причиненного преступлением — эти дела будут возобновлены по окончании процедуры признания финансовой несостоятельности).
  • Задолженности, не покрытые реализацией имущества банкрота, суд списывает — кроме долгов, упомянутых пунктом выше.
  • Часть имущества, необходимая для жизни пенсионера останется ему (единственное жилье, личные вещи и одежда, сельхозинвентарь и т.д.). Даже машину реально сохранить, если у пенсионера присвоенная группа инвалидности, и без личного транспорта он не может перемещаться.

Из отрицательных последствий отметим невозможность дальнейшего кредитования без указания на факт банкротства в течение 5 лет и временные ограничения на замещение руководящих позиций в компаниях. Так, три года по окончании банкротной процедуры пенсионер не сможет работать гендиректором фирмы. Как вы понимаете, большинства пожилых людей этот нюанс не коснется.

Есть еще некоторые моменты, которые нужно осветить. В процедуре доходами человека будет распоряжаться финансовый управляющий. Последнему должник обязан передать свои банковские карты после принятия судом решения об объявлении неплательщика банкротом. Но пенсионерам-банкротам полагается определенная сумма на жизнь, и финуправляющий должен выдавать ежемесячно.

В теории, она должна быть равна прожиточному минимуму, но на практике представитель неплательщика ходатайствует в арбитражном суде об увеличении этой суммы. Учитывая скромный размер федерального прожиточного минимума в 2023 году (12 363 рубля для пенсионеров), вряд ли можно предположить, что пожилому человеку хватит этих денег на продукты, оплату услуг ЖКХ, лекарства и прочие обязательные траты. Поэтому важно грамотно подойти к поиску специалиста, который будет представлять интересы должника перед судом и кредиторами.

Наши юристы помогут вам сохранить больше прожиточного минимума, если у вас много жизненно необходимых расходов. Зачастую наши возрастные клиенты полностью сохраняют пенсию на всем протяжении процедуры несостоятельности.

Если вы — пенсионер, и не можете погасить свои обязательства по кредитам и займам, наши юристы вам помогут. Мы готовы оказать правовую поддержку на всех этапах банкротства и сопроводить в борьбе с долгами. Ответим на все ваши вопросы через форму обратной связи и по номеру телефона, указанному вверху страницы.

Частые вопросы

Как быть, если не помню всех кредиторов?

Во время процедуры проводится проверка, в результате которой будут выявлены все кредиторы должника. К тому же, даже если вы кого-то из забыли, про ваш долг не забудут точно. Кредиторы включатся в реестр требований, чтобы участвовать в распределении выручки от продажи конкурсной массы.

Правда ли, что все сделки за предыдущие 3 года до банкротства будут оспорены?

Нет, могут быть оспорены только сомнительные или фиктивные сделки. Их могут признать недействительными. Например, если вы продали другу хорошую дачу за бесценок. Или оформили дарственную на свою машину перед подачей на банкротство.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 651

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все