Можно ли оформить реструктуризацию кредита в Альфа-банке

Каждый банк работает в соответствии со своей внутренней политикой. Кредитными организациями в обязательном порядке соблюдаются требования законодательства, а в остальном — полная свобода. Потому и подход к работе с должниками у всех разный: одни финансовые организации готовы войти в положение заемщиков, другие вместо этого предлагают «спасаться» платными услугами, третьи же работают жестко и не церемонятся. Сегодня разберемся, есть ли реструктуризация кредита в Альфа-банке, и готов ли он сотрудничать с клиентами, которым трудно платить.

Идет ли Альфа-банк навстречу своим должникам

Этот банк достаточно известен в нашей стране. Его услугами, и не в последнюю очередь, кредитными продуктами, пользуется большое количество людей. Мнения разные, но в целом клиентам есть за что любить Альфа-банк, в том числе за кредитную карту с длинным льготным периодом и за программы лояльности.

Однако все очарование исчезает с первой просрочкой. Заемщики сталкиваются с безапелляционной политикой банка в части взыскания долга. С первого дня пропуска платежа должнику со всех возможных сторон указывают на задолженность и требуют ее срочного погашения.

Хорошо, если неуплата по кредиту была случайная, и ситуация быстро исправлена. Но когда проблемы вызваны финансовыми трудностями, и возможности платить по кредиту, как раньше, нет, то надеяться на помощь Альфа-банка должнику не стоит. Как таковой программы реструктуризации у этой финансовой организации нет.

Если заминка оплаты короткая, можно запросить перенос даты платежа. В случае финансовых потрясений есть шанс подать заявку на кредитные каникулы в рамках законодательных программ или по внутренним условиям банка. Вот только чтобы получить их именно от Альфа-банка, нужно быть идеальным заемщиком, без единой просрочки не только в этой финансовой организации, но и где бы то ни было вообще. То есть, ваша кредитная история должна быть без сучка без задоринки.

Варианты реструктуризации в Альфа-банке

Реструктуризация — это специальная процедура, направленная на работу с просроченной задолженностью. Она подразумевает изменения текущих условий договора таким образом, чтобы у должника появилась возможность восстановить свою платежеспособность или снова совершать регулярные платежи с учетом ухудшившегося материального положения.

Для этого заемщик подает в банк заявку, в которой подтверждает финансовые трудности и просит кредитора смягчить текущие условия по взятой ссуде. Кредитная организация заинтересована в возврате своих средств и потому может предложить альтернативу в зависимости от ситуации.

Например, когда должник из-за снижения уровня дохода не в состоянии платить ежемесячно сумму, изначально указанную в договоре, банк может предложить ему уменьшение платежа за счет увеличения срока кредита или более низкой процентной ставки.

Если же заемщик лишился работы, но трудоспособность не потерял, ему могут предложить отсрочку платежей на срок до полугода. Благодаря этому у должника будет достаточно времени, чтобы трудоустроиться заново и восстановить свою платежеспособность, вернувшись в график.

У Альфа-банка такого разнообразия вариантов нет. Единственное решение, которое он готов предложить своим клиентам — и то далеко не всем, — это кредитные каникулы. При этом, исходя из самого понятия каникул, такой вид реструктуризации в Альфа-банке невозможно оформить по кредитам другого банка. В отличие от рефинансирования, запросить передышку в выплатах можно только по одной конкретной ссуде, оформленной в этой кредитной организации.

Отсрочка кредитных платежей по закону

На сегодняшний день государством на законодательном уровне утвержден ряд программ, позволяющих заемщикам получить кредитные каникулы.

1. Плательщики кредитов, потерявшие доход на 30% по сравнению с предыдущим годом и более, или лишившиеся имущества по причине проживания в зоне, где произошла чрезвычайная ситуация, могут запросить у банка каникулы на срок до 6 месяцев в соответствии с законом № 106-ФЗ.

   Основным условием является возможность подтвердить материальные трудности документально: справками о доходе за текущий и предыдущий годы, документами об утрате жилья или имущества вследствие ЧС.

   Второй критерий — лимиты по суммам:

   для кредитных карт	150 тысяч рублей
   по потребительским кредитам	450 тысяч рублей
   залоговые ссуды на покупку авто	1,6 млн рублей

   Чтобы оформить такие каникулы, необходимо обратиться непосредственно в офис Альфа-банка или же заполнить требование и направить его и подтверждающие документы письмом на электронную почту avtosupport@alfabank.ru для автокредитов или на credithelp_2@alfabank.ru — по беззалоговым ссудам или кредитным картам.

2. Военнослужащие и добровольцы, принявшие участие в СВО, а также их близкие родственники (супруга, родители, дети) могут получить кредитные каникулы на весь срок нахождения мобилизованного на фронте, плюс 30 дней.

   В отличие от предыдущей программы, подтверждающие документы можно будет подать позже — главное, сделать это до окончания каникул, иначе отсрочку аннулируют, и за весь срок начислится неустойка. Ограничений по виду или сумме кредита для получения такой реструктуризации нет. Право на нее закреплено в законе № 377-ФЗ.

   Эти каникулы запросить проще: необходимо обратиться в Альфа-банк, придя лично в отделение, оставив онлайн-заявку в чате мобильного приложения или позвонив по номеру 8 495 788-88-78 для жителей Москвы или 8 800 200-00-00 для регионов. Если обращается родственник мобилизованного, для рассмотрения понадобится заполненное требование и документы, подтверждающие родство.

3. Реструктуризация ипотеки в Альфа-банке возможна в рамках № 76-ФЗ. Каникулы по этой программе могут быть предоставлены как в форме полной отсрочки на срок до 6 месяцев, так и путем снижения размера платежей на этот период.

Запросить поддержку в виде ипотечных каникул могут заемщики, которые остались без работы, потеряли доход на 30% и более, были нетрудоспособны в течение двух месяцев и дольше, получили инвалидность или начали содержать еще одного иждивенца. Все ситуации понадобится подтвердить документами.

Для получения ипотечных каникул по закону требование и подтверждающие документы направляются на электронную почту moyplatej@alfabank.ru.

Кредитные каникулы на условиях Альфа-банка

Как уже было сказано ранее, отсрочка платежей — единственный способ урегулировать задолженность, предоставляемый этим банком. Других вариантов нет. Но Альфа-банк согласовывает каникулы только при соответствии клиента определенным — и достаточно строгим — критериям.

Главным и единым для всех продуктов условием реструктуризации кредита в Альфа-Банке физическому лицу является идеальная кредитная история:

• нет просрочек по платежам в самом Альфа-банке;
• отсутствуют нарушения графиков в других кредитных учреждениях;
• нет непогашенных задолженностей по прочим услугам (долгов по ЖКХ и т.п.), поскольку они тоже влияют на качество кредитного рейтинга человека.

Таким образом, перед тем, как согласовать заемщику каникулы, банк будет проверять его кредитное досье.

Способы обращения в кредитную организацию, а также дополнительные нюансы различаются в зависимости от типа кредита, который оформил заемщик и условия по которому нужно изменить в сторону послабления.

1. Кредит наличными.

   В качестве плюсов Альфа-банк выделяет то, что сумма ссуды, в отличие от каникул по закону, может быть абсолютно любой, без ограничений. Также банк утверждает, что никаких документов, подтверждающих наличие финансовых трудностей, предоставлять не потребуется.

   Однако «Альфа» не дает такую отсрочку на безвозмездной основе. За эту услугу заемщику придется заплатить: 15% от суммы всех пропущенных платежей. Списана комиссия будет после окончания каникул.

   Также после окончания отсрочки потребуется оплатить проценты, которые продолжат начисляться в соответствии со ставкой, указанной в кредитном договоре, в течение всего срока. Пропущенные же платежи добавятся к общей продолжительности ссуды.

   Чтобы запросить такие каникулы у Альфа-банка, необходимо заполнить заявление о предоставлении отсрочки платежа. Подать его можно только онлайн: в мобильном приложении или через онлайн-банк.

2. Кредитная карта.

   Каникулы по кредитке Альфа-банк предоставит даже без заявления. Если сумма лимита не превышает 1 млн рублей, а заемщик благонадежный, платит вовремя и аккуратно, отсрочка будет запущена автоматически.

   При этом не платить совсем не получится. Альфа-банк уберет из минимального платежа только сумму основного долга — проценты же продолжат насчитываться. Важно строго отслеживать все расчеты и требования оплаты в личном кабинете, так как в них легко запутаться и выйти на просрочку.

   Если такие каникулы, тем более предоставленные без необходимости, заемщика не спасают, их можно отменить. Для этого понадобится отправить в Альфа-банк уведомление о прекращении действия льготного периода.

3. Ипотека.

   Альфа-банк готов рассмотреть возможность предоставить каникулы по внутренним программам держателям ипотечного кредита. Конкретных условий нет — каждая ситуация рассматривается индивидуально. Но правило качественного заемщика работает и здесь. Правда, сумма кредита на недвижимость также не ограничивается.

   Чтобы обратиться за отсрочкой, необходимо заполнить заявление и направить его по электронной почте moyplatej@alfabank.ru. Далее с заемщиком свяжется сотрудник банка и обсудит условия и возможность оформления ипотечной «передышки».

Впрочем, соблюдение даже этого условия гарантией положительного решения не является. Вот какие отзывы оставляют клиенты банка:

• Мария платила банку вовремя, однако при обращении в Альфа-банк за кредитными каникулами получила отказ. Женщина надеялась на помощь от кредитора, а в итоге осталась должна и ему, и другим лицам, у которых перезаняла деньги на очередной платеж, чтобы не допустить просрочки ⁽¹⁾.
• Андрею каникулы по кредитке Альфа-банка вроде бы подключили, а в реальности оказалось, что нет. И хотя платить он должен был только проценты, платежи продолжили начисляться, как раньше ⁽²⁾.
• Дмитрий пытался договориться с «Альфой» заранее, до возникновения просрочки, и неоднократно общался с менеджерами по вопросу отсрочки внесения платежа. Однако просьбу мужчины сотрудники проигнорировали, и теперь очередной платеж внести возможности нет, а вдобавок будут насчитываться штрафы ⁽³⁾.
• Другой клиент из Красноярского края платил все вовремя и тоже пытался обратиться за каникулами. Но в процессе рассмотрения оказалось, что у Альфа-банка есть еще одно условие их предоставления — кредит не должен быть прежде рефинансирован. На этом основании в помощи заемщику отказали ⁽⁴⁾.

Все варианты каникул с условиями их оформления перечислены в специальном разделе на официальном сайте ⁽⁵⁾. Альфа-банк не предлагает своим должникам большого спектра способов договориться. Если вы брали кредит в этом банке, лучше всего будет не допускать просрочек и вносить все платежи в срок. Впрочем, это будет верное решение в отношении абсолютно любого займа или кредита.

Как Альфа-банк работает с должниками

Общая схема взыскания в этом банке не отличается от остальных. Но подход к организации процесса имеет свои нюансы.

Работа с короткой просрочкой

С первого же дня неуплаты вне зависимости от ее причин на сумму задолженности начнут начисляться штрафы. Конкретный размер санкций можно найти в договоре, в разделе индивидуальных условий. Процент неустойки, согласно требованиям статьи 5 № 353-ФЗ, должен быть прописан в двенадцатой строке документа.

В законе закреплено, что кредитные организации могут устанавливать ставку по одной из двух схем:

1. 20% годовых в случае сохранения начисления процента за пользование кредитом.
2. 0,1% ежедневно, если при выходе на просрочку основная ставка рассчитываться не будет.

Альфа-банк для себя выбрал второй вариант: штрафы начисляются в размере 0,06 — 0,1% за каждый день просрочки. Это только кажется незначительной суммой, на деле же пеня достаточно серьезная: до 36,5% годовых.

Также в течение трех-пяти дней Альфа-банк передаст информацию по образовавшейся просрочке в бюро кредитных историй и продолжит обновлять эти данные до тех пор, пока долг не будет погашен.

Кредитная история — один из ключевых параметров при принятии банками решений о выдаче новых ссуд. Чем чаще и длительнее в ней просрочки, тем меньше шансов получить положительное решение по кредиту в дальнейшем. Хранятся данные в течение 7 лет, и крупные финансовые организации достаточно строго проверяют, как потенциальный заемщик расплачивался ранее.

Просрочка от недели до месяца

На этом этапе подключаются сотрудники взыскания, как внутренние — досудебного отдела самой кредитной организации — так и внешние (коллекторы). При этом банк сам решает, после какого периода заканчивать работу по возврату долга своими силами и прибегать к услугам сторонних агентств.

Альфа-банк сотрудничает с несколькими коллекторскими компаниями, и в целом не задерживает договоры в работе собственными силами. Согласно отзывам, передача коллекторам может состояться и по истечении 3 дней с начала просрочки. Чаще всего должники «Альфы» попадают в руки коллекторов компании «Сентинел Кредит Менеджмент».

Также неплательщики отмечают, что и сам банк, и его партнеры-коллекторы настроены крайне решительно и часто работают «на грани фола», позволяя себе порой в том числе некорректное общение с клиентом, а также обзвон в процессе осуществления деятельности по возврату задолженности третьих лиц: родственников, друзей, коллег заемщика.

Вот лишь некоторые из комментариев:

• Оксана указывает, что сама не имеет договора с Альфа-банком — должником является ее сын. Однако она в полной мере испытала все «прелести» работы взыскателей, столкнувшись не только с регулярными звонками, но и с визитами домой ⁽⁶⁾.
• Григорий оказался в обратной ситуации — долг образовался у него, а коллекторы требуют возврата и грозят изъятием имущества его сыну. Как отмечает мужчина, взыскатели связываются не только с ним, хотя тот и пытался выйти на контакт с Альфа-банком и обезопасить родных ⁽⁷⁾.
• Наконец, одна девушка тоже стала жертвой взыскателей, действовавших от имени Альфа-банка, а все из-за задолженности своего супруга. Причем беспокоили не только саму пострадавшую, но и ее мать, которая прямого отношения к должнику и вовсе не имеет ⁽⁸⁾.

Получается, что надеяться на покой, если допустили просрочку в Альфа-банке, не стоит. И сам банк, и его партнеры предпримут все возможное, чтобы в кратчайшие сроки вернуть когда-то одолженные клиенту деньги.

Длительная, «безнадежная» просрочка

В ситуации, когда долг не погашается более месяца, а должник при этом не выходит на связь и не реагирует на звонки и сообщения о нарушении договоренностей, такая задолженность переходит в разряд «безнадежных». На этом этапе банки часто предпочитают решить проблему оперативно, чтобы не держать долг на своем балансе.

Возможен один из двух сценариев:

1. Продажа долга коллекторам по договору цессии. По итогу у должника появляется новый кредитор — агентство по взысканию. И обращаться по вопросу погашения и реструктуризации необходимо уже к коллекторам.
2. Подача иска с требованием о возврате долга в суд. А судебное дело, если кредитный договор был оформлен строго в рамках закона, в ста случаях из ста решается не в пользу заемщика. После вынесения вердикта суда к процедуре взыскания подключаются приставы. Их инструментарий шире и не ограничен одним общением: сотрудники ФССП имеют право накладывать арест на счета, изымать и реализовывать имущество в счет погашения долга.

Некоторые должники предпочитают прятаться от банка, надеясь выждать время до истечения срока исковой давности. Эти меры бесполезны: сейчас банки не допускают выхода за трехлетнюю давность и взыскивают долги уже в первый год после образования просрочки.

Если нет возможности оплатить кредит Альфа-банка

Вариантов не допустить просрочку кредита при возникновении финансовых затруднений не так уж много:

• Если заминка с внесением средств короткая — например, при смене дня (числа) получения зарплаты — можно обратиться в Альфа-банк с запросом на изменение даты платежа.
• Если платежеспособность в принципе в порядке, но стало сложно вносить большую сумму платежа по одному или нескольким кредитам, можно обратиться за рефинансированием. У Альфа-банка тоже есть такая программа — объединить можно до пяти ссуд разных банков ⁽⁹⁾.

  Однако, в отличие от реструктуризации, за перекредитованием можно обратиться и в любую другую кредитную организацию. Если в дальнейшем с новыми платежами вы не справитесь, придется опять искать способы урегулирования задолженности. Рефинансирование поможет снизить размер ежемесячного платежа и избежать просрочки и штрафов.

• Запросить кредитные каникулы. Если вы и ваш кредит подходите по условиям, лучше требовать у банка отсрочку на основе закона. В этом случае не будет повода отказать вам, да и решение примут в кратчайшие сроки. Если же такой возможности нет, остается лишь пробовать получить одобрение на каникулы от Альфа-банка, но это возможно только в том случае, если договор еще не вышел на просрочку.
• Если же платежеспособность утрачена полностью, и возможности погасить накопившиеся долги нет, лучшим вариантом выхода из затруднительной ситуации будет банкротство.

К процедуре признания своей финансовой несостоятельности многие относятся настороженно. Однако на сегодняшний день это не только просто, но и эффективно:

• При сумме долга до 1 млн рублей и соответствии ряду других критериев (отсутствие дохода и имущества, которое можно реализовать в счет погашения) банкротство можно осуществить по упрощенной процедуре через МФЦ.
• Когда долги крупные, но и платежеспособность у должника полностью не утрачена, в процессе суда можно договориться о полноценной реструктуризации и выплате долга на реальных для заемщика условиях. Максимальный срок — 5 лет.
• Если же и реструктуризация невозможна, арбитраж постановит перейти к реализации имущества, по окончании которой будут списаны все кредитные долги, и человек сможет начать новую жизнь, постепенно выстраивая отношения с банками с нуля.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость