Как работает закон о банкротстве физических лиц в 2025 году

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 08 февраля 2025

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 125 573

Федеральный закон № 127-ФЗ (Глава Х) позволяет гражданам объявить себя банкротами и списать безнадежные долги. Принятие закона в России произошло в 2015 году. Востребованность этого нормативного акта в правовом поле неизменно растет, а в 2020 году в его положения включили порядок внесудебного банкротства.

По закону о банкротстве физических лиц граждане официально избавляются от кредитов и микрозаймов через суд или через МФЦ. Однако процедура регламентируется не одним лишь законом. Многие изменения и дополнения представлены указами правительства, постановлениями и приказами Министерства экономического развития. Закон под номером 127 постоянно претерпевает изменения, поэтому, если тема списания долгов вам близка, мы расскажем об основных положениях закона. Вы узнаете все о последних редакциях с комментариями юристов и краткими разъяснениями доступным языком.

Банкротство физлиц: законные требования к желающим списать долги

Гражданский кодекс гласит, что человек, не имеющий материальной возможности исполнить денежные обязательства перед кредиторами, может быть признан банкротом по решению арбитражного суда (ст. 25 ГК РФ). При краткосрочной и временной финансовой несостоятельности лучше решить вопрос путем договоренностей с кредиторами, но если кризис затяжной, то можно обратиться за списанием долгов согласно закону о банкротстве.

Критерии и признаки неплатежеспособности гражданина

Из-за кризиса люди чаще задумываются об освобождении от задолженностей, ведь подчас зарплаты растут гораздо медленнее, чем цены на товары и услуги. Несостоятельными по закону объявляются граждане, которые не могут погасить долги перед финансовыми учреждениями, организациями, бюджетом, другими физлицами и т.д.

Читать текст закона (127-фз) о банкротстве физических лиц

Условия прохождения обязательного банкротства в арбитражном суде:

1. Сумма долга 500 тысяч рублей.
2. Просрочка дольше трех месяцев.
3. Имеющегося имущества недостаточно для погашения обязательств.

Инициировать банкротство может и кредитор. Так, если у неплательщика долг по кредиту больше 500 тысяч рублей, банк вправе через суд признать своего клиента несостоятельным. Но поскольку банкротство в суде — дело затратное, банки банкротят должников только при выгодных для себя обстоятельствах: если узнают, что у человека есть ценные объекты для продажи (недвижимость, транспортные средства). Если собственности нет, кредиторы будут годами тянуть из вас жилы и проценты, начислять штрафы и относительно замечательно себя чувствовать.

Банкротство ввели, чтобы прекратить бесконечное начисление неустоек людям, которым и так нечем платить кредиты.

Согласно ст. 213.4 № 127-ФЗ, для подачи заявления на банкротство нет строгих ограничений. Вышеупомянутая сумма в полмиллиона — это ограничение для банка, а самостоятельно можно заявить о банкротстве и с меньшими задолженностями, если налицо признаки несостоятельности. На практике подают на банкротство с долгом от 350 тысяч рублей — это условная «пороговая» сумма, поскольку с более мелкими задолженностями банкротиться через арбитраж попросту нерентабельно.

Неплатежеспособным признают человека, доходов которого недостаточно для уплаты ЖКХ, кредитов, налогов, алиментов. Или если после уплаты остается меньше прожиточного минимума на должника и его иждивенцев. Жить на эти деньги нереально, а скрываться от кредиторов — не лучшая идея, поэтому российское право не предлагает гражданам бегать от приставов и коллекторов. Закон о признании себя банкротом призван помочь населению выпутаться из долгов, встать на ноги и снова обрести утраченную платежеспособность.

Условия бесплатного банкротства в МФЦ

С 1 сентября 2020 года заработала упрощенная процедура банкротства для физических лиц, а дальнейшие касающиеся этого новшества поправки в закон о банкротстве от 2023 года вступили в силу 3 ноября. Благодаря последним изменениям новый ФЗ расширил круг претендентов на списание долгов без участия арбитражного суда.

В соответствии с обновленной редакцией закона (№ 474-ФЗ), внесудебная процедура банкротства распространяется на граждан без имущества и дохода, но с долгами от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Суть закона о внесудебном банкротстве в том, что МФЦ официально признает банкротство физлица без суда, поскольку проверку имущественного положения предварительно проводит судебный пристав.

Изначально требованием для внесудебного банкротства было исполнительное производство, оконченное за невозможностью взыскания — по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ и за отсутствием открытых дел в ФССП. Другие основания и статьи, например, ст. 47 ФЗ № 229, не подходят.

Ноябрьские поправки позволили войти в «круг избранных» тем, у кого есть небольшой доход (получателям ежемесячного детского пособия согласно закону № 81-ФЗ и пенсионерам), а также тем, на ком от 7 лет и дольше «висит» просуженный долг. В случае с пенсионерами и родителями, получающими пособие на ребенка, этот срок снижен — пройти банкротство в МФЦ им можно, если кредитор получил исполнительный документ хотя бы год назад.

Основные положения закона о внесудебном банкротстве граждан:

• Процедура абсолютно бесплатна.
• Заявление подается в многофункциональный центр по месту прописки или временной регистрации.
• Срок упрощенного банкротства: 6 месяцев.
• Общая величина задолженностей под списание: 25 тысяч — 1 млн рублей.

Заявление рассматривается без суда, финансовый управляющий не привлекается, но в случае ошибки или же обмана со стороны неплательщика кредиторы обратятся в арбитражный суд, чтобы прекратить внесудебное списание долгов. Поэтому важна тщательная предварительная подготовка.

Какие долги по закону не списываются через банкротство

Под действие закона № 127-ФЗ о несостоятельности (банкротстве) физических лиц подпадают не все долги гражданина. Так, ни в арбитражном суде, ни в МФЦ не списывают:

• Долги по алиментам.
• Выплаты, назначенные с должника судом по возмещению морального или физического вреда.
• Долги по зарплате и социальным платежам — для ИП с наемными работниками.
• Субсидиарную ответственность руководителя обанкротившейся компании.

Как работает закон о несостоятельности для списания долгов

Процедура признания гражданина несостоятельным в 2025 году проводится в арбитражном суде по строгому алгоритму — все его стадии упорядочены.

Подготовка документов и заявления

Вместе с заявлением о банкротстве должнику необходимо подготовить доказательства плачевности своего материального положения. Помимо паспорта, ИНН и СНИЛС, в суд предоставляют документы:

• о величине и основаниях долговых обязательств;
• о размере дохода или его отсутствии;
• о трудоустройстве гражданина; если же банкротится безработный, то справку из службы занятости;
• о праве собственности на движимое и недвижимое имущество;
• справку о регистрации в качестве ИП;
• квитанцию о внесении на депозит суда 25 тысяч рублей для оплаты услуг финуправляющего.

В заявлении о признании физического лица банкротом нужно отразить ситуацию — кем является должник, сколько и кому он должен, почему не платит. Показать расходы и доходы, приложить доказательства: документы из списка.

Заявление с приложением документов подается в арбитражный суд по почте или через сайт «Мой Арбитр» ⁽¹⁾. Для онлайн-отправки потребуется подтвержденный аккаунт на портале Госуслуг.

Рассмотрение заявления о банкротстве

Суд рассматривает документы и проводит первое судебное заседание, где выбирает, какую из процедур банкротства физических лиц ввести, а также назначает финансового управляющего.

Финуправляющий будет «рулить» процессом. Он проверит наличие или отсутствие собственности, счета банкрота, сформирует конкурсную массу, продаст на торгах имущество (в пределах разрешенного законом) и выплатит деньги кредиторам. Если продавать нечего, после проверки финуправляющий составит отчет для кредиторов и суда, что человек несостоятелен, конкурсная масса не сформирована, и предложит суду списать долги. Тогда-то и происходит долгожданное событие: суд освобождает человека от обязательств.

В судебном банкротстве возможны две основные процедуры:

1. Реструктуризация долгов. Если человек может погасить большую часть долгов в течение пяти лет (до ноября 2023 года максимальный срок реструктуризации составлял 3 года), суд не будет списывать кредиты, а утвердит план реструктуризации и график погашения задолженности.
2. Реализация имущества. Фактически это продажа собственности с торгов, но даже если ценных объектов нет, она все равно вводится. Все средства, которые выручены в ходе аукциона, управляющий распределяет между кредиторами, в соответствии с их требованиями и очередностью, установленной ст. 213.27 закона № 127-ФЗ (при банкротстве юрлиц этот же этап регулируется другой нормой — ст. 134). Сразу успокоим, что единственная квартира в собственности, мебель, техника и личные вещи не изымаются.

Итоги банкротства:

Если гражданин официально признается банкротом по итогам первого заседания, то в конце, после успешного прохождения всей процедуры, долги списываются, и дело о банкротстве завершается (ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).

По закону срок реализации полгода, однако на практике весь процесс длится от 8 до 12 месяцев и более, если много объектов для продажи. Если в полгода реализация не укладывается, по умолчанию судья продлит этот этап еще на 6 месяцев. Процедура реализации заканчивается по ходатайству финуправляющего.

Какое имущество заберут при банкротстве

Продадут с торгов машины, акции и ценные бумаги, а также недвижимость (кроме единственного незалогового жилья). Но в ходе банкротства реализовано будет далеко не все имущество должника. Закон устанавливает ряд активов, взыскание к которым не применяется:

• Личные вещи неплательщика — обувь, одежда, техника индивидуального пользования. Исключение: дорогостоящие или роскошные вещи и объекты.
• Единственное жилье — квартира, комната, частный дом, за исключением находящегося в залоге имущества. Ипотечную недвижимость с 2024 года можно сохранить, но в большинстве случаев такое жилье идет «под молоток».
• Мебель и предметы быта.
• Личные призы, награды и медали должника.
• Транспорт и приспособления, используемые людьми с ограниченными возможностями здоровья.

Все остальное имущество гражданина подлежит продаже.

Скажем пару слов и об ипотеке. Жилье, купленное в кредит, который еще не погашен к началу реализации имущества, подлежит продаже на торгах. Причем до осени 2024 года это было безоговорочное правило. Новый законопроект о банкротстве с ипотекой заработал 8 сентября 2024 года. Теперь при заключении мирового соглашения с залоговым кредитором можно сохранить ипотечную недвижимость. Спасти таким образом можно квартиру или дом, если на дату вступления в силу законных изменений жилье еще не было продано.

Проект федерального закона обсуждался достаточно долго и вызвал много споров, но необходимость поправок назревала давно, поскольку ипотека, не имея статуса единственного жилья (даже и являясь таковым по факту) уходила с торгов, и банкрот оставался без жилплощади вообще.

Возможен ли отказ в списании долгов гражданина

Перечень причин, на основании которых суд откажет в списании долгов, изложен в ст. 213.18 закона о банкротстве:

• Противоправные действия, нарушающие закон, включая Уголовный кодекс.
• Попытка фиктивного банкротства.
• Сокрытие имущества и иных активов, доходов; предоставление заведомо ложных, сфальсифицированных данных об имуществе и доходах, недостоверных сведений.
• Вывод активов накануне банкротства, совершение преднамеренных сделок с имуществом во вред кредиторам (дарение, продажа ниже рыночной цены).

Если при получении кредитов или займов должник действовал незаконно: намеренно уклонялся от уплаты, скрывался от кредитора, пытался спрятать имущество, уничтожал документы, позволяющие разыскать такое имущество — судья откажет в списании долгов.

В случае, если подобные факты были в вашей финансовой биографии — это не всегда означает злонамеренность. Но перед тем как подать на банкротство, нужно обязательно проконсультироваться с юристом, чтобы выработать стратегию во избежание обвинений. К сожалению, кредиторы могут и непреднамеренность представить судье в дурном свете, поэтому без профессиональной правовой поддержки тут никак не обойтись.

Последствия и стоимость банкротства физического лица по закону

Списание кредитов через процедуру несостоятельности — это разумное решение для граждан, которые в 2025 году больше уже не могут обслуживать все свои кредиты и займы. Однако просто так от долгов не освобождают — некоторое время после списания задолженностей придется мириться с определенными последствиями. Одних вы даже не заметите, зато другие могут наложить существенный отпечаток на вашу жизнь и трудовую деятельность.

На граждан, признанных банкротами, текст закона № 127-ФЗ накладывает следующие ограничения:

1. Не менее трех лет банкрот не вправе занимать руководящие должности в коммерческих организациях (в банках — 10 лет) — нельзя работать генеральным директором. Но других запретов по трудоустройству нет.
2. Пять лет при обращении за новыми кредитами человек будет информировать банк или МФО о пройденной процедуре. То есть кредит и даже ипотеку после банкротства в теории (и не сразу!) получить можно, но в заявке нужно ставить галочку, что вы прошли банкротство, и писать номер дела.
3. В течение последующих пяти лет нельзя будет повторно списать кредиты и прочие задолженности через банкротство в суде или в МФЦ. Впрочем, обычно банкроты во второй раз в долговую петлю не попадают.

Что касается финансовых вложений в процедуру, тут все зависит от ее характера.

1. В МФЦ банкротство проходит абсолютно бесплатно.

   Внесение изменений в закон поменяло некоторые условия внесудебного признания несостоятельности, но они совершенно не коснулись безвозмездности этого способа списать долги. Граждане, суммарная задолженность которых составляет от 25 тысяч до 1 млн рублей, при соответствии остальным вышеупомянутым критериям могут банкротиться по упрощенной и бесплатной схеме.

2. Через арбитраж бесплатно обанкротиться невозможно.

   Расходы составит не только вознаграждение финуправляющего — прописанные в законе 25 тысяч рублей за одну процедуру — но и сопутствующие траты: на публикации, почтовые отправления и т.д.

   При выборе юридического сопровождения общая стоимость банкротства составляет от 100–150 тысяч рублей — окончательная цена формируется по итогам консультации, на которой банкрот рассказывает о положении дел, а специалист делает вывод о сложности предстоящей процедуры.

Но в суде без юристов не обойтись. Не рискуйте признавать несостоятельность, не зная законов и местную судебную практику — например в столице своя специфика банкротных дел, которая отличается от других регионов, и эти нюансы важно учитывать. Подумайте о том, что вы можете оказаться один на один с юридическими отделами своих кредиторов, цель которых — во что бы то ни стало добиться отказа в списании вам задолженностей.

С поддержкой юристов, знающих действующую редакцию закона и нюансы признания несостоятельности в вашем регионе, затраты на процедуру многократно окупятся — вы избавитесь от долгов и обеспечите себе спокойствие и комфорт.

У специалистов компании «Банкрот Консалт» довольно внушительный опыт успешного списания долгов нашим клиентам. Вы можете ознакомиться с нашей практикой, прежде чем примете решение обратиться за правовой поддержкой.

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Марк Харюзов

Ведущий юрист по банкротству

Анжела Кувакина

Старший юрист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий юрист по банкротству

Георгий Бурцев

Старший юрист

Алексей Филякин

Ведущий юрист по банкротству

Сергей Серебров

Старший юрист по банкротству

Анастасия Гаврилова

Ведущий юрист по банкротству

Светлана Пшеничных

Ведущий юрист по банкротству

Харская Яна

Старший юрист

Оксана Новолодская

Старший юрист компании

Артем Осьмушкин

Юрист правовой оценки

Кирилл Березин

Руководитель отдела юристов правовой оценки

Мария Шестакова

Старший юрист правовой оценки

Максим Горшенёв

Ведущий юрист по банкротству

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 914

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи