Последствия возникновения и неуплаты задолженности по кредитке

Большинство владельцев кредитных карт знает, что при опоздании с возвратом долга банк выставит им штраф по кредитке за просрочку платежа. Но это — лишь первое и самое «гуманное» наказание для неплательщика. За неисполнение взятых на себя обязательств заемщика ждут и иные последствия, намного более суровые.

Последствия долга по кредитной карте

Если не платить задолженность по кредитной карте, клиента банка ожидают:

• штрафы, повышенные проценты, неустойка — любые финансовые санкции, предусмотренные договором с кредитором и не выходящие за рамки закона;
• ограничение лимита кредитования по карте (чтобы неплательщик не смог потратить еще больше);
• испорченная кредитная история;
• отказы других банков в выдаче должнику новых ссуд;
• звонки, письма и визиты сотрудников службы взыскания;
• общение с коллекторами;
• судебная тяжба по взысканию задолженности;
• арест счетов;
• списание с банковских карт;
• удержание долга по частям из зарплаты (осуществляет работодатель по распоряжению ФССП);
• визиты пристава;
• опись имущества и его продажа на торгах;
• запрет на выезд за границу;
• уголовная ответственность (в очень ограниченных случаях).

Таким образом, в первую очередь банк «включит» финансовые санкции: насчитает штраф, пени, начислит проценты по повышенной ставке. Непунктуальный клиент будет обязан заплатить гораздо больше, чем потратил.

От возникновения просрочки не застрахован никто. И у людей с высшим юридическим или финансовым образованием могут наступить трудные времена. Даже работники таких крупных холдингов, как Газпром или Сбер, имеющих собственные кредитные организации, зачастую не разбираются в порядке образования сумм к возврату по картам, если сами не работают в финансовом секторе.

Схема начислений по кредитке

«Сценарий» расчета, на первый взгляд, не так сложен — но это если вы делаете по одной покупке в период грейса и аккуратно возвращаете деньги. В других случаях немудрено запутаться.

Траты

Итак, человек расплачивается кредиткой, снимает деньги в банкомате и любым иным способом тратит с карты заемные средства. Эти суммы клиенту не принадлежат. Их собственник — банк. Позволяя расходовать свои финансы, кредитор дает их взаймы. За это он начисляет проценты. Размер ставки указывается в договоре, который стороны подписывают при первоначальной выдаче карточки.

Сейчас подобные соглашения можно заключить онлайн через приложение. И бумажных вариантов свидетельств сделки у гражданина может и не остаться. Но тарифы всегда доступны на сайте кредитной организации. Ссылки на них также можно запросить в чате приложения.

Как правило, стандартная ставка начинается от 21% до 34% годовых, а в качестве штрафной санкции при нарушении условий погашения — 50% и больше.

Почти по любой кредитке есть беспроцентный период: от 55 до 365 дней. Если вернуть все взятые у банка суммы в этот срок, то рассчитанные проценты не начислятся, и платить их не придется. В этом случае получается что-то вроде беспроцентной ссуды. Затраты пойдут только на ежегодное обслуживание (от 490 до 3 000 рублей в год в зависимости от условий банка) и на оплату СМС-сервиса.

Но последний является дополнительной опцией, которую при желании можно и отключить. К тому же у некоторых финансовых организаций встречаются кредитки с бесплатным обслуживанием. Таким образом, при правильном подборе кредитного пластика и умелом его использовании можно обеспечить себе постоянную возможность занимать деньги без несения каких-либо дополнительных издержек.

Начисление процентов

Если в беспроцентный отрезок времени вернуть все потраченное за расчетный период (единой продолжительности нет — каждый банк устанавливает свой срок) не получилось, то придется отдавать долг с процентами.

На электронную почту банк пришлет ежемесячную выписку, где укажет, какие суммы до какого числа нужно внести на счет карты.

Штрафы за просрочку по кредитке

В случае опоздания с платежом включается алгоритм расчета санкций. В одном банке это неустойка или штраф, в другом — повышенные проценты. Последний вариант используется намного чаще.

При поступлении на кредитный счет суммы, недостаточной для погашения всего долга, согласно ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ, она будет распределена в следующем порядке:

1. задолженность по просроченным процентам;
2. основной долг по пропущенному платежу;
3. штрафы и пени;
4. текущие проценты;
5. очередная сумма основного долга к возврату;
6. иные платежи, оговоренные договором или законом.

С 1 июля 2024 года по договорам, заключенным после этой даты, последовательность учета сумм немного изменяется. Штрафы, которые списывались третьими, будут перенесены к оприходованию после зачета процентов и основного тела долга.

Это увеличит шансы заемщиков на возврат именно долга, а не неустоек. Принцип «снежного кома» не дает большинству должников расплатиться именно потому, что они, сколько бы ни платили, все время погашают проценты, штрафы и пени, а до основного долга, который и является причиной начислений, так дело и не доходит.

Изменения, которые вступают в закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите», призваны как раз решить эту проблему. И «вечный долг» перестанет грозить тем, кто вовремя не заплатил по кредитке.

Алгоритм работы кредитора с задолженностью

Практически у всех кредитных организаций методы воздействия на неплательщиков примерно одинаковы, по чьей бы кредитке долг не образовался. Схожи и последствия: если человек игнорирует необходимость погашать задолженность, лимит по карте блокируется. Новые покупки сделать уже не удастся.

1 этап: «мягкие» требования

Сначала клиенту звонит служба взыскания самого банка. На стадии досудебного урегулирования сотрудники разговаривают вполне вежливо и миролюбиво, напоминая о том, что есть задолженность, которую надо бы погасить. Это продолжается примерно один-два месяца с того момента, как образовался первый случай опоздания с платежом. Если человек обязательство погасит, все разойдутся миром.

Вообще просрочкой платежа считается непоступление суммы по выписке точно в указанный в ней срок. На следующий же день образуется просрочка.

Если деньги вносятся, но в недостаточном количестве, обычно на этой стадии работа с клиентом и «застревает». Ему так и будут звонить и увещевать.

2 этап: настойчивые претензии

В случае же отсутствия поступления денежных средств кредитор предпримет более жесткие меры. Например, «подключив» к работе коллекторов. Разговоры с должником станут уже не такими мирными. По почте начнут приходить письма-требования. Представители взыскателя станут настаивать на встречах, на продаже какого-либо имущества, на перезайме в других местах — то есть вынуждать искать деньги любым способом для закрытия задолженности по карте с просрочкой. Этот период длится примерно до полугода.

При условии, что на какой-либо стадии процесса «лед тронулся» с места (должник все-таки начал платить), на этом этапе взыскание приостанавливается, а длительность мер просто продлевается.

Например, коллекторы смогли заставить должника платить. Понемножку, но с регулярной периодичностью. В таком случае следующий шаг из приводимого алгоритма откладывается и может даже никогда не наступить при полной выплате долга.

3 этап: судебное взыскание

Долги по кредитке, если их сумма не превышает полмиллиона рублей, чаще всего востребуются в упрощенном порядке через получение судебного приказа. Процедура очень быстра и зачастую пропускается должником по причине неполучения почтовой корреспонденции, в том числе, преднамеренного. Извещения из суда по правилам Почты России хранятся всего 7 дней, а невостребованные возвращаются адресату. При этом, в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, они считаются врученными.

В итоге кредитный должник пропускает все сроки на обжалование, и судебный акт вступает в силу. Собирать долг по нему будет уже исполнительный орган, и полномочий у него куда больше, чем у тех же коллекторов.

4 этап: взыскание через пристава

Итак, исполнительный документ направляется в ФССП — в Федеральную службу судебных приставов. Должностное лицо возбуждает дело, дает гражданину законные 5 дней для добровольного погашения (ч. 12 ст. 30 закона № 230-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Затем добавляет к сумме исполнительский сбор в размере 7% от долга, но не менее 1 000 рублей.

Теперь пристав начинает искать любые источники дохода у человека: арестовывает счета, списывает деньги с карточек, заставляет работодателя делать отчисления с зарплаты неплательщика, применяет разного рода ограничения. Например, может запретить регистрационные действия с автомобилем или с квартирой, выезд за границу, даже ограничить действие водительских прав. И все эти полномочия дает приставу закон об исполнительном производстве.

Если постоянного источника пополнения личного бюджета пристав у должника не находит, он вполне может пойти к человеку домой для описи имущества.

Законом предусмотрен минимум вещей, которые не подлежат изъятию у задолжавшего человека. Он приведен в ст. 446 ГПК РФ:

• единственная квартира или дом с землей, на которой он стоит (исключение — взыскание по ипотеке);
• скот, семена, дрова — в необходимых пределах нужные для прокорма семьи сельского жителя;
• предметы и инструменты стоимостью до 10 тысяч рублей, используемые должником для работы;
• госнаграды, личные призы;
• продукты и доход в размере прожиточного минимума;
• транспорт для инвалида;
• личная одежда и обувь (кроме элитной и дорогостоящей);
• предметы домашней обстановки в минимально необходимом количестве.

Последние объекты из перечня больше всего вызывают вопросов и противостояний. В законе четко не урегулирован ни этот минимум, ни понятие необходимости. Кто-то считает венецианскую люстру незаменимой, а кому-то и кровать не особо нужна, готов спать на полу на матрасе. Решение задачи целиком отдано на «откуп» приставу и зависит от его мировоззрения. Но если вы видите, что сотрудник ФССП переходит все мыслимые пределы, поставьте в известность его начальника — старшего судебного пристава.

На практике чаще всего пристав описывает автомобили (при соразмерности его стоимости с долгом), а также легкореализуемое имущество: бытовую технику, электронику, мебель. Например, телевизоры, кондиционеры, телефоны, планшеты, игровые приставки, этажерки из «Икеи», диваны, кухонную технику. Понятное дело, забирать единственный холодильник и выдирать из столешницы варочную панель судебный пристав не станет, но второй телевизор совершенно точно отправится в опись.

При этом рискуют утратить привычные дома вещи домочадцы должника по кредитке — никто не поверит на слово, что вещью владеет вовсе не фигурант исполнительного производства, а, скажем, его теща. Принадлежность придется доказывать.

5 этап: альтернативный

В любой момент после того, как взыскание силами банка потерпело фиаско, есть опасность, что банк переуступит задолженность коллекторскому агентству, если эта возможность предусмотрена договором по кредитке. А такое право закладывается кредитором практически во все типовые формы соглашений уже очень давно. И тогда коллекторы будут требовать долг не в интересах финансового учреждения, а уже для себя, поскольку они вполне законным образом его купили.

Профессиональные взыскатели зачастую действуют решительнее и назойливее, чем ФССП. Поэтому многие неплательщики предпочитают иметь дело с приставом, а не с коллекторами.

У каждого кредитора есть свои внутренние регламенты, регулирующие промежутки времени и перечень обстоятельств, при которых одна стадия процесса взыскания переходит в другую. Законом установлен лишь общий срок исковой давности для истребования долга — 3 года (ст. 196 ГК РФ). В пределах этого периода банк совершенно свободен в выборе момента для применения звонков, писем, подачи иска. Единственным ограничением для него являются требования законодательства.

Лимиты контактов с должником установлены для кредиторов статьей 7 закона № 230-ФЗ:

• Запрещено беспокоить неплательщиков с 10 вечера до 8 утра по рабочим дням, по выходным — с 8 вечера до 9 утра.
• Организовывать встречу допустимо не чаще 1 раза в неделю.
• Нельзя звонить больше одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
• Отправлять СМС или сообщения в мессенджеры чаще 2-х раз в сутки, 4-х в неделю, 16-ти в месяц также запрещается.

Эти условия с определенной периодичностью ужесточаются, а все коллекторские агентства должны в обязательном порядке состоять в специальном реестре ФССП, в котором указываются не только данные фирм, но и своеобразный рейтинг. Однако все эти меры пока не сильно защищают неплательщиков от агрессивной формы воздействия на них со стороны профессиональных взыскателей. В случае превышения коллекторами полномочий необходимо подавать жалобы приставам.

Таким образом, если вовремя не погасить долг по кредитке, финансовая организация отреагирует практически сразу же. Активные, настойчивые требования проявятся уже на третий месяц после образования долга, а принудительное взыскание через пристава ожидает неплательщика примерно через 8 месяцев или чуть позднее.

Коллекторы нередко пугают должников уголовной ответственностью. Она действительно существует, но предусмотрена статьей 177 УК РФ за злостное уклонение от возврата долга в крупном размере, который составляет 2 250 000 рублей (примечание к ст. 170.2 УК РФ). Максимальное наказание — до 2-х лет лишения свободы.

Для неплательщиков по кредиткам вряд ли существует риск ее возникновения. И дело не только в размере задолженности, который по кредитке просто никогда не накопится в таких масштабах, но и в отсутствии главного признака — намеренного невозврата долга. Самая типичная причина просрочек со стороны владельца кредитки — «нет денег», из-за чего человек не может вернуть всю сумму.

При какой сумме долг начнут взыскивать

«Активация» процедур по истребованию задолженности не зависит от величины долга. Процесс больше связан с длительностью просрочек. Если человек платит с опозданием, но постоянно и не сильно увеличивает размер задолженности, то кроме финансовых санкций иных последствий, как правило, трудно ожидать.

Банк видит, что клиент с денежными проблемами все же старается войти в график. И кроме напоминаний о необходимости возвращать взятые взаймы средства вряд ли предпримет дальнейшие шаги по истребованию задолженности.

Не стоит, однако, надеяться на то, что невозвращенную тысячу рублей банк «забудет» из-за ее ничтожно малого размера. Нет. Кредитор потребует эти деньги вернуть, когда сумма долга «подрастет» за счет пеней, штрафов и процентов.

В этой связи очень полезно представлять себе принципы работы кредитных организаций именно в контексте того, что в первую очередь банк — это профессиональный кредитор. И он зарабатывает на процентах, штрафах и пенях.

Возвратность кредитов, как основа банковской политики

Для того, чтобы понимать, почему итогом просроченной задолженности по кредитной карте может стать потеря имущества, важно осознать концепцию работы финансовых структур: банк нацелен на получение прибыли. Если финансовая организация ее не получает, она не достигает своей цели. Прирост капитала — главная движущая сила.

1. Пока клиенты платят, кредитора будет устраивать такой вариант. Даже если банк получает оплату с небольшими просрочками, он «выигрывает» в суммах за счет начисления неустойки.
2. Все судебные процедуры для финансистов — лишняя трата денег и времени. Кредитные организации до последнего стараются получить задолженность на досудебной стадии.
3. Кредиторы часто стараются мелкие долги продать коллекторским агентствам, так как затраты на их истребование зачастую больше самого «тела» обязательства. А это невыгодно.
4. Банк — не мститель. Он коммерсант. Если погасить задолженность, негатив в кредитной истории, конечно, останется. И это отразится в будущем в виде отказов иных структур в кредитовании. Но не исключено, что тот же кредитор первым и одобрит потом новую заявку. Проверив платежеспособность ее подателя, разумеется.
5. Дарить свои средства кредитная организация никому не намерена. Службы банка нацелены работать с приставами «до последнего», пока не будет возвращена вся задолженность.
6. Банки по большому счету бездушны. Им безразличны обстоятельства жизни заемщиков, даже если конкретный сотрудник банка искренне сочувствует клиенту. В рамках закона кредитор готов предоставить заемщику кредитные каникулы, но «входить в положение» и ждать еще пару лет, пока человек отдаст взятые взаймы деньги, банк не станет. Он будет требовать возврата кредита здесь и сейчас.

Но что делать, если все стадии уже миновали, пристав не оставляет в покое, а денег для погашения долга как не было, так и нет? Если ситуация уже завела вас в финансовый тупик, рассмотрите перспективу банкротства. Этот способ предусматривает списание долгов перед банками, МФО, налоговой и даже перед частными лицами по займам. По окончании процедуры должника больше не побеспокоят ни кредиторы, ни приставы, ни коллекторы.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость