Можно ли снимать деньги с кредитных карт: способы и подводные камни

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 января 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 2 949

У каждого банковского продукта есть свое назначение. Как правило, для получения наличных денежных средств оформляются потребительские кредиты, сумму по которым клиент забирает в кассе или снимает с дебетовой карты. Но случается разное, и может возникнуть ситуация, когда наличка нужна срочно, а есть только кредитка. Как обналичить кредитную карту, и стоит ли это делать?

Что ж, способы снять с кредитного пластика деньги есть, а стоит ли это делать — вопрос открытый. И вот почему.

Нюансы снятия денег с кредитки

Любой пластик — это лишь материальный носитель информации по счету. И снять деньги можно со всякой карточки, было бы что снимать. Разница в том, что с дебетового счета вы забираете собственные средства, а с кредитного — банковские, то есть заемные. Как следствие: вы делаете это на тех условиях, которые выставит финансовая организация.

Снять наличные с кредитной карты можно теми же способами, что и с дебетовой:

  • в банкомате, причем не обязательно, чтобы он принадлежал тому же банку, который выпустил пластик;
  • в отделении — но придется обратиться уже в банк-эмитент, с самой картой и паспортом;
  • некоторые банки позволяют обналичить счет и без самой кредитки: для этого необходимо устройство с платежной системой, например Mir Pay, или QR код, сформированный в мобильном приложении.

Таким образом, получить наличку с кредитки не составит труда. Однако стоить операция будет недешево, ведь этот финансовый инструмент предназначен для безналичных оплат, а не как источник купюр.

Теперь о препятствиях. При необходимости вывести деньги с кредитной карты ее держатель может столкнуться со следующими проблемами:

  1. Оплата комиссии за операцию. Именно за сам факт «обнала» кредитки банк возьмет процент — в среднем от 2,5 до 6% от суммы снятия. При этом почти везде установлена так называемая минимальная плата: от 100 рублей и более, согласно тарифам. Это тот размер комиссии, меньше которого операция стоить не может. Например, при стоимости 3% с такой небольшой суммы, как 1 000 рублей, заплатить за снятие придется не 30 рублей согласно ставке, а 100 руб. — по наименьшему значению. Также часть банков складывает оплату за вывод наличных с кредитных карт из двух частей: из фиксированной суммы и процента сверху. Таким образом, стоимость может быть достаточно ощутимой.
  2. Отмена или сокращение грейс-периода. Многие заемщики стараются использовать кредитку таким образом, чтобы не платить или значительно снизить процент по ней. Для этого банки предлагают так называемый льготный период, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами без процентов. Однако операции по снятию наличных либо не входят в такой период, либо работают на индивидуальных условиях. Например, общий грейс-период может составлять 120 дней, а при обналичивании средств — только 30.
  3. Высокий процент по кредиту. Карты сами по себе считаются дорогим банковским продуктом: позволяя своим держателям пользоваться средствами бесплатно в течение определенного срока, они часто имеют ощутимо высокую ставку по части трат, которые в грейс-период не вошли. Это же относится и к операциям по снятию наличных.
  4. Наличие лимитов по получению денег. Ограничения по суммам операций есть и у дебетовых карт, однако они, как правило, достаточно велики и не доставляют неудобств большинству людей. По кредитке же политика банка менее лояльна. Лимиты могут быть суточными и месячными, и позволять снимать только от 10 до 50 тысяч «целковых». Сколько можно снять и в течение какого срока — придется уточнять персонально по вашей кредитной карте.

При этом ограничений по количеству санкций, которые банк может наложить на владельца кредитки, нет. При снятии с карты могут быть и лимиты, и двойные комиссии, и исключение из льготного периода. А на выведенную сумму будет начислен высокий процент.

Часть банков предлагает (чаще в рамках акции) возможность снять наличные с выпущенных ими кредиток. Однако важно внимательно изучать подобные предложения. Как правило, они ограничиваются смягчением условий по льготному периоду, но не позволяют при этом вывести деньги с карты совсем без комиссии.

Можно ли снять деньги с кредитной карты? Да. Сделать это также просто, как и с обычного пластика
Технических отличий в этой процедуре нет. Но для банка такие операции не выгодны, поэтому он ставит на обналичивание определенный набор ограничений. Например, можно не иметь возможности получить наличку в нужном количестве из-за лимитов. Или по итогу операции заплатить лишние деньги на комиссиях и высоких процентах. Перед тем, как принимать решение о снятии средств, внимательно ознакомьтесь с тарифами и условиями и проконсультируйтесь с сотрудниками своей финансовой организации.

Почему снимать деньги с кредитки невыгодно

Кредитные карты предназначены для безналичных операций: покупок в магазинах, походов в кафе, заказов через интернет. Банк — не благотворительная организация, его основной целью является получение прибыли.

Даже если заемщик соблюдает все условия льготного периода и совершает покупки без процентов, банк получает свой доход за счет компаний, которым предоставляет расчетные терминалы. Но как правило, кредитная организация имеет прибыль и с них, и с клиентов, которые выходят за рамки грейс-периода и вынуждены платить высокий процент за свои траты.

Если же у заемщиков будет возможность выводить деньги с кредитных карт без покупок, банк лишится значительной доли своих доходов, полученных от магазинов. А с возможностью вернуть деньги беспроцентно — и вовсе остается без прибыли.

Защищая свои интересы, финансовая организация добавляет особые условия для пользования кредиткой в качестве источника наличности. Это позволяет списать комиссии и получить свой доход.

Как обналичить кредитную карту

Итак, банк не может себе позволить раздавать деньги с кредитки бесплатно. Поэтому легальных способов вывода средств с кредитной карты без потерь нет. Нелегальных, кстати, тоже. Однако затраты можно слегка минимизировать, получив в руки наличные и не переплачивая на комиссиях и высоком проценте позже. Но не все эти варианты действительно сработают на практике, поскольку у каждого способа целый ворох сложностей, ставящих под сомнение успех операции. И все же мы их представим.

Оформить «правильную» карту

Финансовый рынок постоянно меняется, и многие банки предлагают альтернативные продукты, позволяющие клиентам не только пользоваться кредитной картой для покупок, но и снимать средства с минимальными потерями.

Например, по картам «Тинькофф Платинум» существует услуга «Перевод баланса», направленная на оплату кредитов в других банках с помощью этой карточки (1). Клиент может перевести определенный лимит (до 50 тысяч рублей для обычных клиентов и до 100 тысяч для имеющих подписку PRO) на любой другой пластик и снять деньги уже оттуда. При этом по операции будет действовать льготный период 120 дней.

Учитывайте, что комиссию за снятие заплатить все равно придется (2,9% плюс 290 рублей). Также важно правильно рассчитать свои силы: нужно не только успеть закрыть снятую сумму в течение срока, но и вносить ежемесячные минимальные платежи (до 8% от суммы задолженности). В противном случае будут начислены немалые проценты: от 30 до 59% годовых.

Кредитная карта от Альфа-Банка предлагает похожую схему без всяких услуг (2). В месяц можно снять до 50 тысяч рублей наличными. Как и с предыдущим вариантом, снятие войдет в льготный период на 60 дней, и даже комиссии не предусмотрено (если держаться в лимите).

Но стоит учитывать, что для снятия льготный период начинается с даты заключения договора. А кроме погашения всей суммы в течение грейс-периода, нужно также вносить минимальный платеж. В противном случае ставка может зашкалить до 69% годовых.

Таким образом, если вы заранее понимаете, что в будущем может понадобиться необходимость снятия наличных, следует заранее выбирать и оформлять ту кредитную карту, условия которой такую возможность предоставляют, не требуя при этом оплаты высоких комиссий и штрафных санкций.

Перевести часть лимита на электронный кошелек

Существует мнение, что операция вывода денег с кредитной карты на электронный кошелек не относится к обычным переводам, а значит, и к снятию. Но это не так.

Вывод денег на кошелек считается квази-кеш операцией. Этим термином называются любые манипуляции, не являющиеся снятием наличных напрямую, но позволяющие вывести средства с электронного счета в «живые» рубли.

С одной стороны, к таким операциям относятся «сомнительные» сделки, например, покупка ценных бумаг или криптовалюты, оплата азартных игр. С другой стороны, банальный перевод с карты на карту тоже входит в разряд квази-кеш. Как и вывод денег на электронные кошельки.

Банки воспринимают подобные операции аналогично непосредственному снятию наличных, поэтому и комиссии назначают соответствующие. Такие операции не входят в льготный период и могут перевести задолженность на повышенный процент.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, уточните «отношение» банка, выпустившего кредитную карту, к подобным операциям заранее. Например, Сбербанк прописывает ограничения по квази-кеш на своем сайте в разделе по льготному периоду (3).

Правда, разобраться бывает трудно. Действия в категории квази-кеш обозначаются определенным кодом MCC. Это четырехзначный код, указывающий на классификацию точки, принимающей оплату. Электронные кошельки относятся к кодам:

  • 6051: денежные переводы в нефинансовых учреждениях;
  • 6540: пополнение небанковских предоплаченных карт и счетов.

Таким образом, вывод денег на кошельки не только не поможет спастись от комиссий и потери льготного периода, но и может быть опасен блокировкой счета. Дело в том, что банк обязан вести контроль за всеми переводами по счетам своих клиентов. Это требование Центробанка.

В случае, если по вашей кредитке регулярно или часто проходят сомнительные операции на электронные кошельки, могут возникнуть подозрения в попытке «отмыть» деньги, полученные преступным путем — как следствие, счет может быть заблокирован. Для разблокировки придется предоставить доказательства законности всех проведенных манипуляций.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Вывод наличных через покупку товара

    Этот способ скорее относится к крайнему случаю, так как не очень удобен. Помимо возможных издержек, у такого варианта есть серьезный недостаток: это будет небыстро. Процедура может отнять дни и даже недели. Если наличка нужна срочно, способ не подойдет.

    Вариантов его реализации существует два:

    1. Покупка товара и его возврат.

      Суть заключается в том, что вы оплачиваете товар кредитной картой, как обычно в магазине, а затем оформляете возврат в установленный законом срок. Чаще он составляет 14 дней, но может быть меньше или больше.

      Сложность такого способа заключается в том, что не все товары и не всегда можно вернуть. Необходимо четко знать, что и по каким причинам, а также на каких условиях является возвратным. Чтобы разобраться, придется изучить закон о защите прав потребителей и понимать разницу различных категорий товаров и правил их возврата. Например, не стоит покупать технику — она может попасть в список сложнотехнологичных товаров, не подлежащих к приемке назад по упрощенной схеме.

      Также важно соблюсти сохранность самой покупки, ее упаковки и наличие всех подтверждающих бумаг (в первую очередь, чека). При этом у магазина может быть собственная политика возврата товара, и стоит ознакомиться с ней до того, как претворять способ в жизнь.

      Еще одной сложностью является то, что обычно возврат денег производится по тем же реквизитам, с которых он был оплачен. То есть средства вернутся, но попадут снова на кредитку — а значит, весь гениальный план насмарку. Да, покупатель имеет право указать в заявлении на возврат те реквизиты, на которые он хочет получить свои деньги обратно. Но у магазина может не быть возможности учесть ваши пожелания, да и нарушения закона с его стороны в этом не будет.

      И даже возврат товара может оказаться платным. Например, если покупка совершена в интернет-магазине или на маркетплейсе. Можно потерять часть средств в счет оплаты доставки или прочих дополнительных услуг.

      Вывод денег через возврат оплаченного кредиткой товара возможен только в отношении вещей, подходящих по условиям возврата, и если покупка сделана на торговой площадке, допускающей обратный перевод денег по вашим реквизитам. Это отнимет от нескольких дней до пары недель.

    2. Покупка с кредитки для другого человека или с последующей перепродажей.

      Этот способ подразумевает приобретение вещи, которая необходима не вам, а кому-то из ваших знакомых. Механика простая: вы оплачиваете товар с кредитки, а будущий владелец передает вам средства за него наличными.

      В теории вариант рабочий, однако не всегда легко найти человека, которому нужна покупка на необходимую сумму. К тому же, на сегодняшний день очень распространены схемы рассрочек и всевозможные программы кэшбэка для кредитных и дебетовых карт. Да и сама распространенность кредиток высока — почти у каждого есть свой пластик, траты с которого могут быть ему выгоднее, чем совершение покупки через третье лицо.

      Еще один способ: купить товар и выставить его на продажу на любой онлайн-площадке, например, на Авито. Метод рабочий, но убыточный: люди не готовы покупать что-то не в официальном магазине, если только это не позволит сэкономить. Поэтому в данном случае можно потерять еще больше, чем с комиссией за снятие.

      Альтернатива данного способа — групповые заказы. Например, вы в компании друзей пообедали в кафе. Тогда общий счет оплачиваете вы один, а остальные компенсируют вам свою часть трат. Этот вариант тоже действующий, однако далеко не всегда применим. Счет может быть недостаточно большим, к тому же подобные мероприятия не происходят ежедневно. Да и стоит ли организовывать поход в кафе ради получения налички? Вы наверняка «проедите» в заведении больше, чем потратились бы на снятие денег с кредитки по условиям своего банка.

    Перечисленные варианты требуют временных затрат и чаще всего сопряжены с денежными потерями. Рентабельность этих сложных способов вызывает вопросы.

    Вывод денег через счет мобильного телефона

    Сотовые операторы в настоящее время не только предоставляют клиентам сервисы связи и интернета, но и оказывают финансовые услуги. МТС в этом смысле продвинулся дальше всех: был создан МТС-банк, выпускающий для своих абонентов (и не только для своих) дебетовые и кредитные карты.

    Финансовые услуги по выводу средств с номера счета мобильного на банковскую карту предлагают все крупнейшие операторы страны: МТС (4), Билайн (5), Мегафон (6) и Теле2 (7).

    РАБОТАЕТ СПОСОБ ТАК:
    Вы пополняете с кредитной карты свой номер мобильного, а далее в личном кабинете или на сайте оператора выводите средства на дебетовую карту. А уже оттуда снимаете наличку.

    В теории звучит хорошо, однако у этого метода есть ряд минусов:

    • Способ сам по себе мудреный: с кредитки на телефон, с телефона на дебетовый счет, со счета через банкомат. Бабка за дедку, дедка за репку.
    • Лимиты у сотовых операторов достаточно низкие. МТС позволит вывести сумму до 5 тысяч рублей, Теле2 — до 14 400 рублей, Билайн — до 14 250 рублей. Самую крупную сумму позволяет снять Мегафон — до 60 тысяч.
    • Это не бесплатно. За каждую операцию придется заплатить комиссию: размеры разные, зависят от суммы и составляют от 3% до 5%.

    Получается, что на комиссии вы теряете средства в любом случае. Плюсом является только сохранение льготного периода. Но и здесь нередко кроется подвох — банк может ввести ограничения на пополнение мобильного счета с кредитных карт.

    Обналичить кредитную карту легко — сделать это можно в банкомате или переводом, как и в случае с любой другой карточкой. Да, может «сработать» лимит — тогда придется ждать истечения периода, на который он установлен, и разбивать вывод средств на несколько операций.

    Сложность в том, что «обнал» денег с кредитки невыгоден. Сам по себе этот банковский продукт создан для безналичной оплаты. На таких условиях он работает выгодно для обеих сторон: в первую очередь, для самой кредитной организации за счет процентов за эквайринг от магазина. А еще благодаря тому, что большинство людей регулярно выходит за льготный период в своих тратах, часто просто запуставшись в множестве условий и механизме работы этого инструмента.

    Для самого заемщика при этом тоже есть свои плюсы, главный из которых: возможность пользоваться средствами банка бесплатно. Это непросто, и все же реально, если разобраться во всех нюансах. К тому же покупать без процентов сегодня можно долго — вплоть до года.

    Но как только вы начинаете использовать этот финансовый инструмент «не по правилам», включается механизм начисления комиссий и процентов, и из льготного периода такие операции вылетают. Это логично — банку нет смысла бесплатно раздавать деньги.

    Конечно, существуют различные лайфхаки, как обойти систему и снять деньги с кредитки. Однако все они так или иначе сопряжены с потерями — заплатить за операцию все равно придется. Плюс эти способы откровенно неудобны: лимиты, ограничения, поиск нужной суммы и прочее.

    Если потребность вывести деньги с кредитки все же может возникнуть, правильным решением будет заранее оформлять для этого карты, предоставляющие по такой операции максимально лояльные условия.

    Если же вы вынуждены искать деньги, чтобы заплатить по другим кредитам или погасить долги, снятие с кредитной карты — совершенно неудачное решение. Оно обойдется заемщику дорого и только ухудшит его положение. Ведь через месяц придется не только искать деньги снова, но и платить больше. Не вошедшая в льготный период и снятая под высокий процент сумма значительно увеличит долг и кредитную нагрузку.

    Пока не поздно, не загоняйте себя в угол. Но если вы уже там – помните, что это не безнадежно. На сегодняшний день процедура банкротства физлиц — единственный законный способ списать долги, прекратить переплачивать банкам и выбраться из кредитной кабалы. Оформить банкротство не так страшно, как выглядит со стороны.

    А под руководством опытного специалиста и вовсе бояться нечего. Обратитесь к нашим юристам — они помогут собрать необходимые документы и проведут процедуру вплоть до итогового списания долгов.

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 743

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все