В чем плюсы и минусы кредитной карты для ее держателя

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 января 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 939

Заемные банковские продукты прочно вошли в нашу жизнь. Совершать покупки, да и просто расплачиваться за счет средств кредитной организации стало настолько обыденным и привычным, что многие заемщики относятся к выбору кредита и его условиям без должного внимания. Между тем, плюсы и минусы кредитной карты могут превратить ее как в удобный инструмент, так и в первый шаг к долговой яме.

Особенности кредитных карт

У многих в кошельке можно обнаружить целую стопку пластика: как дебетового, так и кредитного. Карты приходят по почте, даются в подарок к кредиту, оформляются в крупных торговых точках. Сама по себе идентичность инструмента зачастую стирает границы между деньгами своими и чужими, призывая нас тратить больше.

Как и обычная карта — зарплатная, например, — кредитка дает возможность оплачивать покупки, снимать наличные без проблем в любом банкомате. Ключевая разница здесь в том, что дебетовые карты позволяют хранить и распоряжаться исключительно своими деньгами. А вот кредитные — деньгами банка. И за это придется платить.

Это основной минус кредитки: траты денег с нее подразумевают выплату процентов. К другим негативным моментам можно отнести:

• повышенную процентную ставку;
• наличие платы за обслуживание;
• дополнительные комиссии (от СМС-информирования до снятия наличных);
• отсутствие конкретного срока использования — в отличие от кредита, лимит по карте не имеет точной даты окончания, а пластик может быть просто перевыпущен и даже продлен по умолчанию;
• запутанные условия: важно разбираться не только в ставке, но и в множестве нюансов, особенно по части льготного периода;
• большое влияние на кредитную нагрузку и кредитный рейтинг заемщика.

Все это часто приводит к тому, что именно из-за использования кредитных карт человек путается в платежах, допускает просрочки и не может перекрыть долги.

С другой стороны, кредитки могут быть удобными, и вот почему:

• простота и доступность оформления;
• возможность тратить и платить только за использованные суммы;
• возобновляемость лимита;
• нет необходимости отчитываться о тратах перед банком;
• льготный период;
• кэшбэк и бонусы.

Эти плюсы могут сыграть клиенту на руку, но только при условии грамотного подбора карты до ее оформления и использования. Например, если может понадобиться снятие средств, а оно по вашей карте не предусмотрено, придется платить ощутимую комиссию за операцию, а позже и проценты.

Преимущества использования кредитных карт

Заемные средства часто могут стать настоящим спасением для потребителя. Многим приходится прибегать к этому ресурсу время от времени, вне зависимости от финансового положения. И именно кредитки часто выглядят более выигрышным решением за счет определенного набора выгод. Рассмотрим эти преимущества.

Доступность и простота оформления

Получить кредитную карту проще, чем кредит наличными. Определенные лимиты — у разных банков они отличаются — могут стать доступными при наличии одного лишь паспорта. Получить деньги можно в течение нескольких минут, и волокита со сбором документов не потребуется.

Все дело в более лояльной политике большинства банков в части этого продукта. Одобрение по карте получить действительно проще. Более того, многие финансовые организации готовы оформить ее даже тем заемщикам, которые в прошлом допускали просрочки.

Плата только за использованную часть средств

Еще одно преимущество кредитной карты. При оформлении кредита заемщик вынужден платить проценты на всю сумму, которую он брал, вне зависимости от того, потратил ли он все деньги или только часть.

Избежать этого можно лишь оформлением частично-досрочного погашения за счет невостребованного остатка. Однако для этого часто приходится обращаться в офис и писать заявление. То есть, тратить на это дополнительное время.

У кредитки же все наоборот. Какой бы лимит не был предоставлен, долгом становится только та сумма, которая была из него потрачена. На нее же и начисляются проценты. Это свойство делает карту выгодной для небольших покупок.

Восстановление лимита

Можно сказать, что кредитная карта дает своему пользователю доступ к «бесконечному» кредиту. Оформив карту один раз, заемщик может использовать ее снова и снова. Ведь каждый раз, погашая задолженность, он вновь получает возможность пользоваться заемными деньгами.

При этом не требуется повторная подача заявки и сбор документов. Достаточно сделать это единожды при оформлении карты, а затем выплачивать, не нарушая сроки и не выходя на просрочку.

Более того, благонадежным заемщикам банки часто увеличивают кредитный лимит. А значит, со временем у вас будет доступ к большей сумме денежных средств — опять-таки, без повторной подачи заявки и пакета документов.

Отсутствие необходимости отчитываться по целям трат

При оформлении потребительского кредита менеджер задает вопрос о цели. Это дополнительный маркер при принятии решения, хотя и не самый важный. Кредитная политика банка подразумевает, что некоторые цели более предпочтительны и надежны, чем другие.

При использовании кредитки называть цель, а уж тем более придерживаться ее, не нужно. Сегодня деньги можно потратить на ремонт. А завтра — на погашение другого кредита. И риска получить отказ в транзакции при этом нет.

Погасить кредитную карту с помощью другой кредитной карты: ожидания и реальностьСтатья по теме

Льготный период

На сегодняшний день такая опция присутствует у любой кредитной карты. Она подразумевает возможность тратить деньги банка и не платить при этом проценты. Для многих заемщиков кредитка полезна именно благодаря льготному периоду.

Разные карты предлагают разную длительность беспроцентного периода: от одного месяца до целого года. Как правило, опция распространяется на все покупки с карты, в том числе, на оплату в интернет-магазинах.

Кэшбэк и бонусы

У каждого банка есть своя программа вознаграждения для держателей кредитных карт. Это могут быть бонусы, которые впоследствии обмениваются на скидку, или набор дополнительных услуг, предоставляемых бесплатно: доступ в бизнес-зал аэропорта, повышенный уровень обслуживания, расширенные лимиты.

Кэшбэк подразумевает возврат небольшого процента от потраченных средств. Осуществлен он может быть как в форме какого-либо бонуса (например, купона или миль), так и в виде «живых» денег.

Все эти преимущества объясняют, чем удобна кредитная карта, и почему она так популярна у многих заемщиков. Но, как и две стороны одной медали, эти же плюсы могут стать минусами и доставить держателю пластика неудобства, а то и привести к финансовым потерям.

Недостатки и подводные камни кредитных карт

Если посмотреть на то, как кредитки описываются в рекламе, кажется, что это не финансовый продукт, а настоящий подарок от банка. Деньгами можно пользоваться бесплатно от нескольких месяцев до года, платить при этом понемногу, да еще и ворох сюрпризов в виде бонусов и кэшбэка забирать каждый месяц. Однако, чтобы карта действительно работала на вас, необходимо разобраться во всех ее нюансах и недостатках.

Плата за обслуживание пластика и многочисленные комиссии

В отличие от кредита наличными, за пользование картой придется платить. И стоимость может оказаться немалой: до нескольких десятков тысяч рублей в год. Эта оплата снимается регулярно и вне зависимости от того, пользуетесь вы пластиком, или он лежит без дела на полочке.

Банки могут предлагать условно-бесплатное обслуживание по карте. Это означает, что платить не придется, но только при соблюдении целого ряда обязательных условий. Номер один среди них — регулярные траты на определенную сумму.

Другим заманчивым предложением может оказаться акция с бесплатным обслуживанием карты. Здесь тоже нужно быть внимательным — часто такая опция предоставляется временно, например, до конца года. По истечении указанного срока за обслуживание придется платить.

Комиссии, как правило, подключаются автоматически при оформлении карты. Самая часто встречаемая и безобидная из них — СМС-информирование. Кроме этого могут быть подключены всевозможные виды защит, дополнительных услуг и подписок.

Однако, если дополнительные опции можно отключить, и деньги за них прекратят списываться, то наличие комиссий за базовые, казалось бы, услуги, может неприятно удивить.

Плата может взиматься:

• за перевыпуск карты;
• за снятие наличных;
• за квази-кеш операции (переводы на кошельки, оплата в онлайн-играх и мобильных приложениях);
• за превышение суточных лимитов (по тратам или снятию средств);
• за покупки не у партнеров;
• даже за запрос баланса и т.д.

Банк имеет право устанавливать свои правила пользования кредитными картами, поэтому перед оформлением не лишним будет ознакомиться с подробными тарифами. В них расписаны все платежи, которые влечет за собой использование пластика.

Высокие процентные ставки по картам

Лояльное отношение к заемщикам при принятии решения о предоставлении кредитки имеет и свою обратную сторону. Продукт является более рисковым в глазах банка, а потому обходится клиенту дороже.

В среднем, по сравнению с кредитом наличными, ставка по пластику может быть выше на 5-10 пунктов. У некоторых банков она зашкаливает до 69% годовых в части операций. Цифра не маленькая, и платить каждый год больше половины потраченного лимита — это серьезные расходы.

Запутанные условия

О льготном периоде знают все — это время, в течение которого клиент может не оплачивать проценты за совершенные покупки. Но далеко не все понимают, как работает этот механизм. Это приводит к тому, что создается ощущение, будто оплатить кредиткой можно что-то сегодня, а погасить долг только через несколько месяцев. И безо всякой переплаты.

Это не так. Льготный период (он же грейс-период) подразумевает сумму двух сроков: время, в течение которого вы тратите средства с карты, и платежный период. Например, льготный период в три месяца может означать, что покупки можно совершать в течение первых двух. А за третий — внести потраченное. Только при таком использовании все траты действительно не потребуют внесения процентов.

Не разобравшись в работе грейс-периода по карте, можно легко выйти за его условия. И как только это происходит, начинается начисление процентов.

Что нужно знать о влиянии кредитки на кредитную нагрузкуСтатья по теме

Помимо этого, любая кредитка требует ежемесячного внесения так называемых обязательных платежей. Это минимальный процент от потраченной суммы, обычно от 3 до 10%. Его цель — не столько погашение кредита, сколько подтверждение платежеспособности заемщика.

Дело в том, что сумма такого платежа соответствует названию и практически не помогает погасить потраченное. Простой пример: при покупках с кредитки на 100 тысяч рублей минимальный платеж в 5% составит всего 5 тысяч. При льготном периоде в 3 месяца погасить с только его помощью получится лишь 15% от всей суммы, а остальная попадет под начисление процентов.

Еще один нюанс льготного периода — дата его начала. По разным картам стартовать он может как с первой покупки, так и с даты подписания договора. Это тоже важно знать, особенно если в ближайшее время траты не планируются. Может сложиться ситуация, что месяц вы картой не пользовались, а, совершив покупку в конце второго, попали под конец льготного периода, и вернуть деньги без процентов уже можете не успеть.

Исключениями становятся и манипуляции из категории квази-кеш. Этим понятием называются действия, не выглядящие непосредственно, как вывод средств, однако имеющие ту же цель. Сюда входят, например, переводы на онлайн-кошельки или покупка криптовалюты.

Из периода без процентов порой выпадают и безобидные на ваш взгляд операции. К примеру, пополнение мобильного. Более того, они могут, наоборот, вести к повышенной ставке. По части таких операций иногда банки устанавливают отдельные лимиты.

Большое влияние на финансовую нагрузку

При принятии решения о выдаче кредита банк смотрит на два ключевых параметра. Это кредитная история и кредитная нагрузка. Первая выступает залогом добропорядочности заемщика, вторая показывает, позволяет ли доход потенциального клиента выплачивать новый долг.

Расчет нагрузки проходит несложно: учитываются все действующие кредиты, и определяется их доля к общему доходу. Допустимый объем различается у каждого банка, но в среднем варьируется в рамках 30-50%.

Про кредитную нагрузку знают многие, но не все учитывают, что кредитки влияют на нее плохо. Во-первых, карты берутся в расчет всегда, вне зависимости от того, пользуется ли ими человек или нет. Во-вторых, долги по карте учитываются как процент от всего лимита либо от суммы задолженности.

То есть, например, имея при зарплате в 30 тысяч рублей обязательство по кредиту наличными с платежом в 5 тысяч и нетронутую кредитную карту с лимитом в 200 тысяч, кредитная нагрузка заемщика достигает половины от его доходов. А значит, вряд ли он сможет рассчитывать на дополнительные деньги от банка.

Еще одним нюансом стоит добавить влияние кредитки на саму кредитную историю. Сложные и не всегда прозрачные условия этого продукта часто приводят к многочисленным просрочкам. Поэтому именно карты могут испортить кредитное досье человека, и получить новый кредит на хороших условиях будет трудно.

Кредитная карта требует высокой финансовой дисциплины

Ряд особенностей кредиток может доставить серьезные проблемы людям с низкой финансовой ответственностью:

• Отсутствие финального срока, как, например, у кредита наличными, создает иллюзию, что и закрывать обязательство не нужно.
• Постоянная возобновляемость лимита приводит к тому, что он не гасится вовсе: как только поступают очередные средства, они снова тратятся.
• Доступность любых трат и онлайн-операции позволяют легко выйти за запланированные лимиты.
• Минимальные платежи создают ощущение, что закрыть карту легко.

Кредитка кажется более безопасным, даже несерьезным, кредитом. Поэтому больше соблазна тратить с нее средства до полного исчерпания лимита. А это приводит к задолженности, размер которой уже не перекрыть в рамках льготного периода. Так постепенно появляются и копятся долги.

Нестандартные способы применения кредитных карт

Рассуждая о том, стоит ли брать кредитную карту, мы чаще всего воспринимаем ее как источник дополнительных средств: на всякий случай или для конкретных покупок. Однако она может помочь не только общепринятыми способами (обзавестись чем-то, на что не хватает собственных денег), но и принести немало иной пользы.

1. Улучшить кредитную историю.

   Кредитка, за счет своей доступности, может быть оформлена, как первый шаг для подтверждения статуса хорошего заемщика. Это сработает, если просрочек было не слишком много, или когда кредиты ранее вообще не брались.

   Для этого необходимо оформить карту, пусть даже с небольшим лимитом. Далее нужно активно ею пользоваться, не допуская просрочек, выплачивать некоторое время минимальные платежи, а после закрыть ее. Все данные будут отражены в кредитном досье плательщика, характеризуя его с положительной и ответственной стороны. За счет этого кредитная история улучшается.

2. Получить доход.

   Эта схема подойдет только людям, умеющим держать себя в руках и привыкшим жить строго по средствам. Суть в том, что деньги тратятся с кредитной карты, в то время как собственный доход размещается на краткосрочном депозите или на накопительном счете.

   Благодаря льготному периоду, траты по карте не потребуют процентов, тогда как собственные средства принесут небольшой доход. Если применять такой подход постоянно, можно заработать. А увеличить профит помогут правильно выбранные программы кэшбэка.

3. Совершать крупные покупки путем пролонгирования льготного периода.

   Для этого способа понадобится две кредитки. Крупная покупка делается с одной из них — по ней должен быть установлен максимальный грейс. При этом долг гасится частями, без учета минимального платежа.

   Для продления беспроцентного периода лимит первой карты перекрывается второй, и гасится уже она. Вариант позволяет продлить период бесплатного пользования деньгами и совершить крупную покупку, расплатившись за нее равными долями.

Использовать кредитку или нет?

Ко всем плюсам и минусам кредитной карты необходимо относиться адекватно. Любой продукт, в том числе и финансовый, может быть как очень полезен, так и создать проблемы.

Кредитка бывает выгодна в следующих случаях:

• Ваша финансовая дисциплина идеальна: вы умеете считать деньги, ведете строгий учет трат, живете по средствам и не склонны к импульсивным покупкам.
• Вы прекрасно разбираетесь в нюансах каждого финансового предложения и точно понимаете, какую карту выбрать, и как она будет работать на вас.
• Вы хотите оформить карту для конкретной финансовой цели.

С учетом этих правил вы сможете получить желаемое: сделать выгодную крупную покупку или заработать на кредитке за счет кэшбэка и бонусов.

А вот когда оформлять карту точно не следует:

• Вам нужны деньги на крупное дело, например, на ремонт или постройку жилья, на приобретение автомобиля. Для таких целей лучше оформить кредит — будет выгоднее и безопаснее.
• У вас сложности с финансовой дисциплиной: высок риск быстро исчерпать лимит и влезть в долги, которые потом будет сложно гасить.
• У вас нет конкретной цели, и вы подумываете взять кредитку «на всякий случай». В этой ситуации карта может лежать без дела, но при этом являться активной и копить комиссии. К тому же, высок соблазн все-таки потратить деньги с пластика и влезть в долги.
• Вы в трудной материальной ситуации.

Если у вас финансовые сложности и нечем погашать долги или платить по действующим кредитам, карта может казаться отличным выходом: снять средства, поправить ситуацию, а потом как-нибудь рассчитаться.

В реальности же вы только усугубите этим свое положение. Снятие средств почти всегда чревато высокими комиссиями и процентами. А если денег вдруг не хватит, получить дополнительный заем будет невозможно из-за высокой кредитной загрузки.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 719

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи