Что нужно знать о влиянии кредитки на кредитную нагрузку

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 29 ноября 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 955

Принимая решение о выдаче клиенту нового кредита, банк ориентируется на два основных показателя: на добросовестность потенциального заемщика и на его возможность платить. О первом расскажет кредитная история, а второе считается как разница доходов и существующих обязательных платежей. С потребительскими кредитами все ясно: есть график и можно учесть ежемесячный платеж. А вот как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку, определить сложнее.

Связано это с несколькими особенностями такого финансового продукта:

1. Во-первых, выдаются карты часто без наличия острой необходимости у заемщика. Например, в дополнение к тому же потребительскому кредиту. Это порой приводит к тому, что у человека может быть сразу несколько карточек.
2. Во-вторых, нередко сам владелец пластика не воспринимает карты, как кредит. Особенно если он оформил так называемую карту рассрочки. Или имеет несколько кредиток, но не пользуется ими. И в том, и в другом случаях это ошибка: любые активные карты, даже с неиспользуемым или погашенным лимитом являются видом ссуды.
3. В-третьих, сами по себе карты — продукт специфический. При их оформлении и использовании есть много нюансов: начиная от отсутствия фиксированного платежа и заканчивая внезапным повышением лимита.

А потому банки, определяя долговую нагрузку держателя пластика, предпочитают перестраховаться и учитывать все по максимуму.

Как рассчитывается финансовая нагрузка по картам

Банки вправе сами определять требования к своим заемщикам. Однако, согласно требованиям ЦБ, на каждый кредит они обязаны формировать резерв на случай невозврата ⁽¹⁾. И чем больше рисков, тем он объемнее. Поэтому регулятор определяет минимальные требования при расчете долговой нагрузки.

Как полностью погасить долги по кредитной картеСтатья по теме

Согласно Указанию ЦБ № 5782-У ⁽²⁾, все заемные средства, выданные на кредитные карты, учитываются по одной из двух формул:

• Как 5% от предоставленного кредитного лимита. Например, если у вас есть карта на 100 тысяч рублей, даже если потратили вы из этих денег только половину, в расчет пойдет вся сумма. А если есть просрочка, то добавится и она.
• Как 10% от суммы текущей задолженности на дату последнего платежа. В этом случае учтется только то, что вы уже потратили.

В нашем примере разницы между той или иной моделью расчета нет. Однако Центробанк не принуждает кредитные организации выбирать конкретную схему. И часто возникает ситуация, когда человек деньгами на карте не пользуется или снял совсем немного, а нагрузка считается по максимуму — от всего лимита.

Однако подаются в бюро кредитных историй только действующие карты. Такими они становятся сразу же в момент активации.

Впрочем, условия для начала использования кредиток у банков разные:

• Чаще всего для этого нужно провести любую транзакцию (покупку). Поэтому сотрудники нередко просят заемщиков сразу после получения кредитки совершить какую-либо операцию. И порой человек не понимает, что этим самым он резко увеличивает свою кредитную нагрузку. Действие может быть вполне «невинным»: например, пополнить счет телефона хотя бы на 100 рублей. Или даже бесплатным — как проверка баланса в банкомате.
• Еще один вариант активации карты — установка пин-кода. Такая манипуляция вообще не воспринимается, как начало использования пластика, ведь у каждой карты должен быть пин. А сотрудник может дополнительно «пугать» заемщика необходимостью защиты карты с помощью кода, тем самым мотивируя его поскорее ее задействовать.
• Также карта может быть активирована простым подписанием документов. Обычно это происходит, когда кредитку дают в дополнение к займу наличными. Тогда в кипе документов договор на пластик, как правило, теряется, и подписывают его, что называется, не глядя. Альтернативой «бумаге» может оказаться принятие условий в личном кабинете банка.

Если вы просто получили карту в конверте — по почте, например — она еще не активна и не влияет на кредитную нагрузку. Однако как только прошла активация (даже если вы не пользуетесь карточкой) данные о лимите сразу подаются в БКИ. И карта автоматически начинает увеличивать ваш ПДН (показатель долговой нагрузки).

Но учитываться будет только активная карта. Не ведитесь на заверения сотрудников банка: даже если вам действительно в перспективе может понадобиться этот ресурс, или вы просто хотите иметь пластик на случай критических обстоятельств — уточните сначала все нюансы.

Карты как часть финансовой нагрузки: хорошо это или плохо

Банк России требует от кредитных организаций учитывать все платежи по любым ссудам при расчете предельной долговой нагрузки. Сюда относятся кредиты, микрозаймы и лимиты по картам. Если вы помимо прочего являетесь созаемщиком или поручителем, это тоже будет учтено. Однако это — минимальное требование. Финансовая организация может применять свою схему расчета ПДН.

Таких существует три:

1. В размер нагрузки включено только то, что связано с заемными денежными средствами. Считается она простым суммированием, размер можно определить самому. По кредитам берется платеж по графику. По картам — процент от лимита или текущей задолженности. Сумму долга созаемщикам и поручителям обычно считают, как половину платежа.
2. В ПДН учитываются не только обязательные выплаты по кредитам, но и регулярные траты. Чаще это коммунальные платежи, питание и т.д. Способ сложный, так как проверить реальный уровень затрат проблематично. Поэтому обычно берутся усредненные значения.
3. В третьем способе к кредитам тоже добавляются расходы. Но рассчитываются они уже, как доля на каждого члена семьи от регионального прожиточного минимума.

И если бытовые расходы у потенциального заемщика могут быть минимальными, то наличие нескольких кредитных карт, наоборот, способно серьезно усугубить ситуацию.

Представим усредненного обывателя — Иванова Ивана Ивановича. Предположим, у него есть доход в размере 50 тысяч рублей (после вычета НДФЛ). Ежемесячно Иван Иванович тратит на транспорт, коммуналку и еду 15 тысяч рублей и платит кредит за бытовую технику — шесть тысяч. В таком случае в его ПДН будут учтены все расходы: 15 000 + 6 000 = 21 000, что составит 42% от дохода.

А теперь посмотрите, как ситуация меняется, если у этого же человека помимо кредита имеется карта с лимитом в 100 тысяч рублей. Если Иванов ею не пользовался, кредитка добавит еще 5 тысяч к его расходам, и они вырастут до 26 тысяч рублей. В результате ПДН повысится до 52%. А если Иван Иванович всю ее успел потратить, это автоматически повысит затраты до 31 тысячи. Нагрузка же взлетит до уровня 62%.

Процент долговой нагрузки напрямую влияет на решение о выдаче новой ссуды. В этом плане подход у банков тоже может варьироваться, однако есть единая шкала:

Допустимой в большинстве банков считается нагрузка до 50%. При более высоком показателе получить кредит порой можно. Но банк при этом может потребовать от клиента залог или поручителя. А так как риск невозврата высок, это скажется и на условиях — рассчитывайте на максимальные ставку и срок.

Однако есть ряд ситуаций, когда на физлицо может быть оформлена ссуда без учета долговой нагрузки:

• при оформлении кредитов с господдержкой, например, военным и инвалидам (гарантом для банка в этом случае выступает государство);
• если сумма кредита меньше 10 тысяч рублей;
• при рефинансировании.

При оформлении займов по государственным программам и в случае пересмотра кредитов с целью уменьшения платежей кредитная карта на ваш ПДН влиять не будет.

Почему кредитки так сильно увеличивают долговой «груз»

Выше мы выяснили, что кредитные карты увеличивают финансовую нагрузку, и достаточно ощутимо. Но мы привыкли к тому, что ежемесячно обязательно надо платить только регулярные минимальные платежи. Так почему в расчет не берутся именно они?

Рассмотрим все факторы:

1. Кредитки — специфический финансовый инструмент. С одной стороны, установленный по договору лимит может быть увеличен в любой момент в автоматическом режиме. Пересмотр банк проводит ежегодно и чаще в сторону увеличения. Получается, что в одном месяце долг человека был равен 100 тысячам рублей, а уже в следующем он может удвоиться.
2. Большое значение имеет и поведение заемщика. Например, то, что он длительное время не пользовался картой, не означает, что завтра он не опустошит ее полностью. А это уже дополнительная финансовая нагрузка.
3. Использование денег с кредитной карты в рамках лимита банк, выпустивший ее, контролировать не может. Например, если человек лишился работы, то кредит он вряд ли получит — информация об отсутствии официального дохода быстро станет известна кредитной организации. А вот воспользоваться кредиткой в такой ситуации можно легко.
4. Увеличивает риски банка и то, что долг по карте может не гаситься годами. Все дело в том, что как только вносится плановый платеж, часть лимита снова доступна к трате. И многие держатели пластика поступают именно так: вносят деньги и снова тратят их, не уменьшая при этом размер задолженности.

Опасной самому заемщику карта может быть и по другой причине. В отличие от обычного кредита, у кредиток есть масса параметров, способных даже самых ответственных людей превратить в неплательщиков.

Например, человек не пользуется картой, но не учел, что ежемесячно должен оплачивать ее обслуживание. Сумма списывается с лимита и возникает задолженность.

Другая часто встречающаяся проблема: неочевидные правила работы льготного периода и вариативность комиссий при разных операциях. Например, клиент оплачивает услугу переводом и теряет возможность применения льготного периода. Не зная об этом, заемщик вносит только потраченную сумму, а позднее выясняется, что он вынужден погасить еще и проценты.

Такие ситуации, а также частые технические проблемы, из-за которых платеж может прийти на день позже положенного срока, приводят к тому, что просрочки по кредиткам встречаются гораздо чаще.

Стоит ли закрывать кредитку и как снизить ее влияние на долговую нагрузку

Решение отказываться (или нет) от кредитной карты зависит от разных факторов. Если карточкой вы не пользуетесь, или у вас их несколько, но «удобная» только одна из них, ненужные обязательно стоит закрыть. В противном случае они только зря увеличивают ваш ПДН.

Как закрыть кредитную картуСтатья по теме

Противоположная ситуация складывается, если ранее вы кредиты не оформляли и имеете только карту. Находясь в такой ситуации и имея необходимость оформить кредит наличными или ипотеку, правильнее будет наоборот, начать разумно использовать пластик. Это поможет показать банку вашу платежеспособность и надежность, как клиента.

Вне зависимости от того, были ли у вас ранее кредиты или нет, не забывайте учитывать карты рассрочки. Часто складывается ощущение, что они даже не являются кредитом — ведь проценты не платятся, просто сумма бьется на небольшие части. Однако это не так.

Карты рассрочки работают также, как кредитки. Фактически товар за вас покупает банк, и деньги вы отдаете уже ему. Следовательно, в ПДН такие лимиты учитываются по тому же принципу, что и обычная кредитная карта.

Чтобы снизить влияние кредиток на вашу долговую нагрузку, необходимо сделать следующее:

• Запросите кредитную историю и проверьте по ней, какие карты у вас активны, а значит учитываются в ПДН.
• Если есть карты, которые вы не используете — закройте их, обратившись в банк-эмитент.
• Если же карточки вам нужны, постарайтесь сократить их количество. Погасите хотя бы те из них, лимиты по которым минимальны.
• Обратитесь в банк для снижения лимита. Это поможет снизить нагрузку в случае, если расчет ведется именно по его величине.
• Закройте все просрочки, если таковые имеются. Таким образом вы тоже сможете снизить общий размер задолженности.
• Постарайтесь перестать тратить деньги с карты. Это поможет при схеме расчета нагрузки в виде процента от размера текущего долга.
• При необходимости обратитесь за рефинансированием кредиток. Этот инструмент позволит закрыть карты, а нагрузка будет считаться по уменьшенному платежу.

Как бы вы ни использовали кредитку, даже если это ваша палочка-выручалочка, она всегда будет негативно влиять на ПДН. Специфика инструмента вынуждает банки относиться к нему с осторожностью и рассчитывать нагрузку по максимуму, а не в соответствии с минимальным ежемесячным платежом.

Если же вы попали в ситуацию, когда кредитная нагрузка значительно превышает ваши доходы, и вы уже не знаете, как выбраться из долгов своими силами, знайте, что такой способ есть! Банкротство физических лиц придумано как раз для ситуаций, когда финансовые обязательства уже превышают возможности заемщика.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 720

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи