Шанс на исправление: дадут ли кредит, если закрыть просрочки

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 29 ноября 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 153

В жизни даже самого ответственного заемщика может произойти ситуация, когда очередной платеж не был внесен вовремя. Причины этого могут быть разные, а решение одно — закрывать долги. Дадут ли кредит после погашенной просрочки — вопрос, волнующий каждого заемщика, которому не повезло попасть на штрафы.

Просрочки бывают разными. На несерьезные нарушения банки нередко готовы закрыть глаза. А вот длительные уже портят кредитную историю, перекрывая доступ к заемным средствам. И тогда исправление ситуации может занять годы.

Как просрочки влияют на одобрение кредита

Даты платежей всегда строго зафиксированы. В случае с обычным кредитом они прописаны в договоре в формате графика. При использовании кредитной карты ситуация иная — число, в которое нужно внести минимальный платеж, часто зависит от того, как заемщик пользовался пластиком и когда истек льготный период.

Однако финансовые организации строго следят за своевременным внесением долга. И если деньги не поступают до истечения указанной даты, сразу со следующего дня возникает просрочка, и начинают начисляться штрафы.

Просрочка по кредиту: чем грозит, и как решить проблему?Статья по теме

Своевременная оплата кредита демонстрирует надежную финансовую дисциплину заемщика. Для банков это один из самых важных параметров при принятии решения о выдаче новой ссуды. Разумеется, наличие просрочек «дополнительных очков» не дает, но при этом и однозначно негативно влияет на кредитную историю далеко не всегда.

В подобной ситуации важно сочетание нескольких факторов: длительность, частота и общий объем истории кредитования.

По длительности финансовые организации делят просрочки на:

1. Незначительные, когда платеж внесен с задержкой в 1-2 дня. В эту категорию часто попадают технические сбои и простая человеческая забывчивость. Несмотря на это, банк передаст в БКИ информацию, которая отразится в вашей кредитной истории. Однако многие банки при проверке кредитного досье и принятии решения о выдаче нового кредита закрывают на такие просрочки глаза. Если вы чуть опоздали с погашением очередного платежа — вносите его и не волнуйтесь. Новый кредит вам в таком случае при необходимости дадут.
2. Ситуационные — такой называют просрочку на срок от трех дней до месяца. Подобные задержки платежей часто связаны с нахождением на больничном или со сложностями на работе. Если это так, лучше не затягивать ситуацию и сразу обратиться в банк, подтвердив свои слова документально. Тогда есть шанс договориться, что данные не будут отражены в кредитной истории. Получить кредит с ситуационной просрочкой уже становится сложнее. Банки со строгой кредитной политикой, скорее всего, откажут. Другие же дадут положительное решение, но с повышенной ставкой или на меньшую сумму.
3. Проблемные просрочки возникают, если не платить кредит 1-2 месяца. Избежать в таком случае «позорного клейма» возможно, но только если установить договоренность с банком. Если же информация в кредитной истории уже отражена, рассчитывать на положительное решение по еще одному кредиту какое-то время не стоит. По крайней мере, в банках — некоторые МФО в этом случае еще готовы выдать заем.
4. Долгосрочные — просрочки при задержке платежа на три и более месяцев. Сразу после допущения такой ситуации кредит в банке не получить. Необходимо исправлять положение и заново доказывать свою добросовестность, как заемщика.
5. Безнадежные. Такие пропуски платежей уже даже сложно назвать просрочкой — это полное избегание контакта с банком, возврата денег или потеря платежеспособности. Безнадежной задержку признает суд, а это означает, что финансовая организация исчерпала все возможности истребования долга от заемщика. В такой ситуации новый кредит вам точно не взять.

Небольшие просрочки от пары дней до пары недель не перекроют вам возможность обратиться за заемными деньгами повторно. К совсем коротким лояльно относятся почти все банки. С ситуационными же у крупнейших финансовых организаций — таких, как, например, Сбербанк, Россельхозбанк — получить кредит, скорее всего, не получится. Но варианты есть.

Однако длительность просрочки — это только один из параметров, на которые смотрят банки. Важна также и частота возникновения у клиента подобных проблем. Кредитная политика — а именно параметры, влияющие на решение о выдаче ссуды, — у всех банков различны. Но логика едина: чем чаще заемщик нарушает правила возврата денег, тем с меньшей охотой финансовые организации готовы с ним сотрудничать вновь.

Помимо этого стоит проанализировать не только сами просрочки, но и объем проблемных долгов в общей финансовой истории человека. Например, если заемщик оформлял ссуду один раз в жизни, но даже ее выплачивал с перебоями, такому человеку с меньшей вероятностью дадут новый кредит после погашенной просрочки.

Обратная ситуация возникает, если у клиента было открыто и успешно выплачено много кредитов, и только раз-два были допущены незначительные просрочки. Для банка это показатель того, что заемщик человек в целом ответственный, и доверять ему можно.

Просрочки в кредитной истории: где отражаются и как можно исправить

Информация о том, какую финансовую дисциплину проявлял тот или иной заемщик, хранится в кредитной истории. Это электронный документ, в состав которого входят три ключевые части:

1. Данные заемщика, по которым его можно идентифицировать: ФИО, паспорт, регистрация.
2. Информация по всем оформленным займам и кредитам, а также по заявкам на них — даже если банк или МФО вынесли отказ.
3. Отметки о всех прошлых (допущенных ранее и погашенных) и активных (возникших и до сих пор не закрытых) просрочках.

Чтобы узнать, есть ли просрочки по кредитам и другим долгам, нужно для начала разобраться, где содержатся данные об этом. Вся информация передается банками и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Таких в России несколько, самыми известными являются Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Именно с ними чаще всего обмениваются банки, однако передавать информацию они могут и в несколько БКИ сразу. Поэтому ваша кредитная история спокойно может храниться в парочке бюро одновременно.

Дважды в год каждый гражданин может бесплатно запросить свою историю в любом БКИ. Просрочки в полученном отчете маркируются цветами:

• белый или серый — информация не получена;
• зеленый — все платилось вовремя;
• желтым маркируются просрочки сроком до 1 месяца;
• светло-оранжевым — 1-2 месяца;
• темно-оранжевым цветом подсвечены просрочки в 2-3 месяца;
• красным — более четырех;
• черный же означает, что взыскание было доведено до суда — это те самые безнадежные просрочки, которые надолго ставят крест на финансовой репутации человека.

Чтобы узнать, где именно ваше кредитное досье содержится, нужно отправить запрос через ЦККИ ⁽¹⁾ или сайт Госуслуг ⁽²⁾. Получить свою кредитную историю можно непосредственно на интернет-ресурсе нужной БКИ, подтвердив личность через те же Госуслуги. Помогают проверить информацию и банки — во многих приложениях можно выгрузить и просмотреть свой отчет, но уже платно. Стоимость разная, в среднем 400 рублей.

Проверять кредитную историю очень важно. Дело в том, что иногда банки или МФО передают информацию с задержками или ошибками. Часто в историях встречается некорректная информация. Например, просрочка погашена, а висит, как активная. В такой ситуации необходимо обратиться в финансовую организацию, оформившую кредит, с заявлением об исправлении вашего файла.

Если же просрочки, отраженные в истории, допущены по вине заемщика, недостаточно их просто закрыть — это не покажет банку, что вы стали добросовестным человеком, или что трудная полоса в жизни миновала.

В таких ситуациях кредитная история исправляется одним из следующих способов:

1. Покупка товаров в рассрочку. Требования здесь, как правило, мягче по сравнению с кредитом. Однако вопреки расхожему мнению, рассрочка — это тоже заемные средства. И информация о ней также попадает в ваше финансовое досье. Несколько оформленных и выплаченных в срок рассрочек позитивно скажется на кредитной истории.
2. Программы по исправлению кредитной истории. Некоторые банки предлагают своим клиентам подобные — как, например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка ⁽³⁾. Это может быть и несколько небольших по сумме и коротких микрокредитов в МФО, которые предоставляются и оплачиваются в срок, показывая, что заемщик платежеспособен и ответственен, однако к подобным продуктам банки относятся неоднозначно.
3. Кредитные карты оформляются финансовыми организациями гораздо чаще потребительских кредитов. Дело в возможности ограничить лимит и в высоких процентах. Для заемщика с просрочками активное использование карты со своевременным погашением долга по ней — отличный способ показать себя с лучшей стороны.
4. Рефинансирование кредита. Неплохое решение и для корректировки кредитной истории, и для снижения долговой нагрузки. Закрыв старые, испорченные просрочками кредиты, вы оформляете новый и платите его уже качественно, постепенно улучшая свою историю.

Даже если закрыть просрочки и сам кредит, по которому они были допущены, информация о них будет храниться в БКИ 7 лет (согласно статье 7 № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Однако, если задержки были короткими и допускались нечасто, пробовать обратиться за новой ссудой можно уже через 3-4 месяца.

Отказ по кредиту: только ли в просрочках дело?

Кредитная история — важный, но не единственный критерий для банка при принятии решения. Так как заемщику причину практически никогда не поясняют, стоит проверить, соблюдены ли остальные важные требования.

Помимо наличия задержек в регулярных платежах, посчитайте свою кредитную нагрузку. Большинство банков откажут, если заемщик тратит на погашение кредитов более 50% своих доходов. При расчете лучше прикинуть не только выплаты по займам, но и бытовые расходы — такие, как аренда, питание, транспорт. Так цифра выйдет более универсальной и точной.

Вспомните или проверьте в своем кредитном отчете, не делали ли вы слишком много запросов в последнее время. Многие заемщики считают хорошим решением подать заявки сразу в несколько банков, чтобы выбрать потом наиболее подходящее предложение. Это не так: чем больше запросов, тем больше подозрений, что ситуация у человека критическая и ему срочно нужны деньги. Частые и множественные обращения — это практически гарантия последующих отказов в кредитах.

Как взять кредит с плохой кредитной историей: где дадут денег?Статья по теме

Помимо кредитов, в досье заемщика содержится информация и о его общей финансовой дисциплине: наличие неоплаченных штрафов, налогов, алиментов, коммунальных услуг. Это также негативно влияет на решение банка.

Сама по себе кредитная политика финансовой организации тоже может вносить свою лепту в решение по кредиту. И это то, чего заемщик, скорее всего, не узнает ни из информации на сайте, ни из рекламы. Например, банк может быть нацелен только на крупных клиентов и отказывать в небольших суммах. А другой, наоборот, наращивает клиентскую базу и лояльнее относится к спорным моментам, в том числе, к наличию маленьких и редких просрочек.

Также важно корректно и честно заполнять данные на кредитную заявку. Порой человек выбирает «приукрасить» информацию, упомянув более высокий доход, чем у него есть на самом деле или не указав часть обязательств. На сегодняшний день, когда все данные передаются между организациями в автоматизированном режиме, обмануть банк практически невозможно. А любые попытки только выставят вас в дурном свете.

Из неочевидных причин отказа отдельно можно отметить сферу занятости заемщика. Например, процент одобрения будет ниже для профессий с повышенной опасностью. А иногда и само предприятие, в котором трудится человек, может стать для банка причиной отказать в ссуде. Например, когда есть информация, что работодатель заемщика находится на грани банкротства или имеет большие финансовые обязательства, это тревожный звоночек — в будущем клиент может остаться без работы и без дохода.

Получить кредит все сложнее

В последнее время кредитная политика большинства банков сильно ужесточилась, что, в свою очередь, закономерно привело к увеличению процента отказов. Так, за 2023 год каждый третий россиянин, обращавшийся за кредитом, получить его не смог ⁽⁴⁾. Ситуация верна и в обратную сторону — количество неплательщиков по кредитным обязательствам с каждым годом тоже растет.

Сами банки признаются, что стали гораздо пристальнее присматриваться к потенциальным заемщикам. И больше всего анализируется информация как раз по наличию просрочек. При этом даже к коротким задержкам финансовые организации стали относиться строже.

На текущий момент банки не склонны даже к минимальному риску. Поэтому при выдаче кредитов предпочтение отдается тем, кто давно и стабильно показывает максимальную финансовую ответственность: либо совсем не имеет просрочек, либо допускал их разово и на короткий срок.

Когда можно взять кредит после просрочки — вопрос в каждом случае индивидуальный. В первую очередь, срок сильно зависит от того, сколько было просрочек, какой длительности и как часто они допускались. И текущая экономическая ситуация заставляет кредиторов ужесточать требования. Поэтому даже небольшая задержка в возврате долга в прошлом может стать причиной отказа в настоящем.

Но и заняв деньги и закрыв часть текущих задолженностей, вы можете получить отказ в новом кредите и при этом обзавестись еще одним долгом. Если вы находитесь в сложной ситуации, имеете много просрочек по кредитам и займам и ищете способ перекрыть обязательства, попробуйте рассмотреть для себя процедуру банкротства.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 720

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи