Шанс на исправление: дадут ли кредит, если закрыть просрочки

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 29 ноября 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 802

В жизни даже самого ответственного заемщика может произойти ситуация, когда очередной платеж не был внесен вовремя. Причины этого могут быть разные, а решение одно — закрывать долги. Дадут ли кредит после погашенной просрочки — вопрос, волнующий каждого заемщика, которому не повезло попасть на штрафы.

Просрочки бывают разными. На несерьезные нарушения банки нередко готовы закрыть глаза. А вот длительные уже портят кредитную историю, перекрывая доступ к заемным средствам. И тогда исправление ситуации может занять годы.

Как просрочки влияют на одобрение кредита

Даты платежей всегда строго зафиксированы. В случае с обычным кредитом они прописаны в договоре в формате графика. При использовании кредитной карты ситуация иная — число, в которое нужно внести минимальный платеж, часто зависит от того, как заемщик пользовался пластиком и когда истек льготный период.

Однако финансовые организации строго следят за своевременным внесением долга. И если деньги не поступают до истечения указанной даты, сразу со следующего дня возникает просрочка, и начинают начисляться штрафы.

Своевременная оплата кредита демонстрирует надежную финансовую дисциплину заемщика. Для банков это один из самых важных параметров при принятии решения о выдаче новой ссуды. Разумеется, наличие просрочек «дополнительных очков» не дает, но при этом и однозначно негативно влияет на кредитную историю далеко не всегда.

В подобной ситуации важно сочетание нескольких факторов: длительность, частота и общий объем истории кредитования.

По длительности финансовые организации делят просрочки на:

  1. Незначительные, когда платеж внесен с задержкой в 1-2 дня. В эту категорию часто попадают технические сбои и простая человеческая забывчивость. Несмотря на это, банк передаст в БКИ информацию, которая отразится в вашей кредитной истории. Однако многие банки при проверке кредитного досье и принятии решения о выдаче нового кредита закрывают на такие просрочки глаза. Если вы чуть опоздали с погашением очередного платежа — вносите его и не волнуйтесь. Новый кредит вам в таком случае при необходимости дадут.
  2. Ситуационные — такой называют просрочку на срок от трех дней до месяца. Подобные задержки платежей часто связаны с нахождением на больничном или со сложностями на работе. Если это так, лучше не затягивать ситуацию и сразу обратиться в банк, подтвердив свои слова документально. Тогда есть шанс договориться, что данные не будут отражены в кредитной истории. Получить кредит с ситуационной просрочкой уже становится сложнее. Банки со строгой кредитной политикой, скорее всего, откажут. Другие же дадут положительное решение, но с повышенной ставкой или на меньшую сумму.
  3. Проблемные просрочки возникают, если не платить кредит 1-2 месяца. Избежать в таком случае «позорного клейма» возможно, но только если установить договоренность с банком. Если же информация в кредитной истории уже отражена, рассчитывать на положительное решение по еще одному кредиту какое-то время не стоит. По крайней мере, в банках — некоторые МФО в этом случае еще готовы выдать заем.
  4. Долгосрочные — просрочки при задержке платежа на три и более месяцев. Сразу после допущения такой ситуации кредит в банке не получить. Необходимо исправлять положение и заново доказывать свою добросовестность, как заемщика.
  5. Безнадежные. Такие пропуски платежей уже даже сложно назвать просрочкой — это полное избегание контакта с банком, возврата денег или потеря платежеспособности. Безнадежной задержку признает суд, а это означает, что финансовая организация исчерпала все возможности истребования долга от заемщика. В такой ситуации новый кредит вам точно не взять.

Небольшие просрочки от пары дней до пары недель не перекроют вам возможность обратиться за заемными деньгами повторно. К совсем коротким лояльно относятся почти все банки. С ситуационными же у крупнейших финансовых организаций — таких, как, например, Сбербанк, Россельхозбанк — получить кредит, скорее всего, не получится. Но варианты есть.

Однако длительность просрочки — это только один из параметров, на которые смотрят банки. Важна также и частота возникновения у клиента подобных проблем. Кредитная политика — а именно параметры, влияющие на решение о выдаче ссуды, — у всех банков различны. Но логика едина: чем чаще заемщик нарушает правила возврата денег, тем с меньшей охотой финансовые организации готовы с ним сотрудничать вновь.

Помимо этого стоит проанализировать не только сами просрочки, но и объем проблемных долгов в общей финансовой истории человека. Например, если заемщик оформлял ссуду один раз в жизни, но даже ее выплачивал с перебоями, такому человеку с меньшей вероятностью дадут новый кредит после погашенной просрочки.

Обратная ситуация возникает, если у клиента было открыто и успешно выплачено много кредитов, и только раз-два были допущены незначительные просрочки. Для банка это показатель того, что заемщик человек в целом ответственный, и доверять ему можно.

Не всегда выплатить просроченный кредит означает «очистить репутацию» перед банком и получить новый, как ни в чем не бывало
Информация по каждой задержке очередного взноса почти всегда отражается в кредитной истории. В первую очередь банк обращает внимание на то, как долго заемщик задерживал оплату. А кроме этого, важным является и то, сколько всего просрочек было допущено, и как часто подобные ситуации возникали в истории обращения в финансовые организации.

Просрочки в кредитной истории: где отражаются и как можно исправить

Информация о том, какую финансовую дисциплину проявлял тот или иной заемщик, хранится в кредитной истории. Это электронный документ, в состав которого входят три ключевые части:

  1. Данные заемщика, по которым его можно идентифицировать: ФИО, паспорт, регистрация.
  2. Информация по всем оформленным займам и кредитам, а также по заявкам на них — даже если банк или МФО вынесли отказ.
  3. Отметки о всех прошлых (допущенных ранее и погашенных) и активных (возникших и до сих пор не закрытых) просрочках.

Чтобы узнать, есть ли просрочки по кредитам и другим долгам, нужно для начала разобраться, где содержатся данные об этом. Вся информация передается банками и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Таких в России несколько, самыми известными являются Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Именно с ними чаще всего обмениваются банки, однако передавать информацию они могут и в несколько БКИ сразу. Поэтому ваша кредитная история спокойно может храниться в парочке бюро одновременно.

Обмен данными между финансовой организацией и БКИ происходит в течение 5 дней. Если вы допустили короткую просрочку и не закрыли ее, при обращении за новым кредитом в этот срок задержка может и не высветиться. Но это не точно.

Дважды в год каждый гражданин может бесплатно запросить свою историю в любом БКИ. Просрочки в полученном отчете маркируются цветами:

  • белый или серый — информация не получена;
  • зеленый — все платилось вовремя;
  • желтым маркируются просрочки сроком до 1 месяца;
  • светло-оранжевым — 1-2 месяца;
  • темно-оранжевым цветом подсвечены просрочки в 2-3 месяца;
  • красным — более четырех;
  • черный же означает, что взыскание было доведено до суда — это те самые безнадежные просрочки, которые надолго ставят крест на финансовой репутации человека.

Чтобы узнать, где именно ваше кредитное досье содержится, нужно отправить запрос через ЦККИ (1) или сайт Госуслуг (2). Получить свою кредитную историю можно непосредственно на интернет-ресурсе нужной БКИ, подтвердив личность через те же Госуслуги. Помогают проверить информацию и банки — во многих приложениях можно выгрузить и просмотреть свой отчет, но уже платно. Стоимость разная, в среднем 400 рублей.

Проверять кредитную историю очень важно. Дело в том, что иногда банки или МФО передают информацию с задержками или ошибками. Часто в историях встречается некорректная информация. Например, просрочка погашена, а висит, как активная. В такой ситуации необходимо обратиться в финансовую организацию, оформившую кредит, с заявлением об исправлении вашего файла.

Если же просрочки, отраженные в истории, допущены по вине заемщика, недостаточно их просто закрыть — это не покажет банку, что вы стали добросовестным человеком, или что трудная полоса в жизни миновала.

В таких ситуациях кредитная история исправляется одним из следующих способов:

  1. Покупка товаров в рассрочку. Требования здесь, как правило, мягче по сравнению с кредитом. Однако вопреки расхожему мнению, рассрочка — это тоже заемные средства. И информация о ней также попадает в ваше финансовое досье. Несколько оформленных и выплаченных в срок рассрочек позитивно скажется на кредитной истории.
  2. Программы по исправлению кредитной истории. Некоторые банки предлагают своим клиентам подобные — как, например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка (3). Это может быть и несколько небольших по сумме и коротких микрокредитов в МФО, которые предоставляются и оплачиваются в срок, показывая, что заемщик платежеспособен и ответственен, однако к подобным продуктам банки относятся неоднозначно.
  3. Кредитные карты оформляются финансовыми организациями гораздо чаще потребительских кредитов. Дело в возможности ограничить лимит и в высоких процентах. Для заемщика с просрочками активное использование карты со своевременным погашением долга по ней — отличный способ показать себя с лучшей стороны.
  4. Рефинансирование кредита. Неплохое решение и для корректировки кредитной истории, и для снижения долговой нагрузки. Закрыв старые, испорченные просрочками кредиты, вы оформляете новый и платите его уже качественно, постепенно улучшая свою историю.

Даже если закрыть просрочки и сам кредит, по которому они были допущены, информация о них будет храниться в БКИ 7 лет (согласно статье 7 № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Однако, если задержки были короткими и допускались нечасто, пробовать обратиться за новой ссудой можно уже через 3-4 месяца.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Отказ по кредиту: только ли в просрочках дело?

    Кредитная история — важный, но не единственный критерий для банка при принятии решения. Так как заемщику причину практически никогда не поясняют, стоит проверить, соблюдены ли остальные важные требования.

    ЭТО ИНТЕРЕСНО:
    Причину отказа по заявке иногда можно проверить в кредитной истории. В отчете отражаются все сделанные запросы. Если причина в просрочках, некоторые банки это прямо указывают. Однако помните, что кредитные организации не обязаны оправдываться, и чаще несостоявшийся заемщик получает просто отказ, без объяснения причин. Зато по своему кредитному рейтингу вы можете примерно понять, почему вам отказали.

    Помимо наличия задержек в регулярных платежах, посчитайте свою кредитную нагрузку. Большинство банков откажут, если заемщик тратит на погашение кредитов более 50% своих доходов. При расчете лучше прикинуть не только выплаты по займам, но и бытовые расходы — такие, как аренда, питание, транспорт. Так цифра выйдет более универсальной и точной.

    Вспомните или проверьте в своем кредитном отчете, не делали ли вы слишком много запросов в последнее время. Многие заемщики считают хорошим решением подать заявки сразу в несколько банков, чтобы выбрать потом наиболее подходящее предложение. Это не так: чем больше запросов, тем больше подозрений, что ситуация у человека критическая и ему срочно нужны деньги. Частые и множественные обращения — это практически гарантия последующих отказов в кредитах.

    Помимо кредитов, в досье заемщика содержится информация и о его общей финансовой дисциплине: наличие неоплаченных штрафов, налогов, алиментов, коммунальных услуг. Это также негативно влияет на решение банка.

    Сама по себе кредитная политика финансовой организации тоже может вносить свою лепту в решение по кредиту. И это то, чего заемщик, скорее всего, не узнает ни из информации на сайте, ни из рекламы. Например, банк может быть нацелен только на крупных клиентов и отказывать в небольших суммах. А другой, наоборот, наращивает клиентскую базу и лояльнее относится к спорным моментам, в том числе, к наличию маленьких и редких просрочек.

    Также важно корректно и честно заполнять данные на кредитную заявку. Порой человек выбирает «приукрасить» информацию, упомянув более высокий доход, чем у него есть на самом деле или не указав часть обязательств. На сегодняшний день, когда все данные передаются между организациями в автоматизированном режиме, обмануть банк практически невозможно. А любые попытки только выставят вас в дурном свете.

    Из неочевидных причин отказа отдельно можно отметить сферу занятости заемщика. Например, процент одобрения будет ниже для профессий с повышенной опасностью. А иногда и само предприятие, в котором трудится человек, может стать для банка причиной отказать в ссуде. Например, когда есть информация, что работодатель заемщика находится на грани банкротства или имеет большие финансовые обязательства, это тревожный звоночек — в будущем клиент может остаться без работы и без дохода.

    Такие причины заложены во внутренних регламентах банка, и потенциальный заемщик о них вряд ли узнает. Однако есть смысл подготовиться и заранее расспросить обо всех требованиях финансовой организации к клиентам, обращающимся за кредитом.

    Получить кредит все сложнее

    В последнее время кредитная политика большинства банков сильно ужесточилась, что, в свою очередь, закономерно привело к увеличению процента отказов. Так, за 2023 год каждый третий россиянин, обращавшийся за кредитом, получить его не смог (4). Ситуация верна и в обратную сторону — количество неплательщиков по кредитным обязательствам с каждым годом тоже растет.

    Сами банки признаются, что стали гораздо пристальнее присматриваться к потенциальным заемщикам. И больше всего анализируется информация как раз по наличию просрочек. При этом даже к коротким задержкам финансовые организации стали относиться строже.

    На текущий момент банки не склонны даже к минимальному риску. Поэтому при выдаче кредитов предпочтение отдается тем, кто давно и стабильно показывает максимальную финансовую ответственность: либо совсем не имеет просрочек, либо допускал их разово и на короткий срок.

    Когда можно взять кредит после просрочки — вопрос в каждом случае индивидуальный. В первую очередь, срок сильно зависит от того, сколько было просрочек, какой длительности и как часто они допускались. И текущая экономическая ситуация заставляет кредиторов ужесточать требования. Поэтому даже небольшая задержка в возврате долга в прошлом может стать причиной отказа в настоящем.

    Но и заняв деньги и закрыв часть текущих задолженностей, вы можете получить отказ в новом кредите и при этом обзавестись еще одним долгом. Если вы находитесь в сложной ситуации, имеете много просрочек по кредитам и займам и ищете способ перекрыть обязательства, попробуйте рассмотреть для себя процедуру банкротства.

    Списать долги и больше не платить кредиторам сегодня гораздо проще, чем кажется. Всю процедуру от сбора документов до представительства в суде ведут наши юристы. Вам не придется посещать заседания и разбираться в хитросплетениях закона. Обратитесь за консультацией к нашим специалистам — они проанализируют ваше дело и помогут принять оптимальное решение.

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 651

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все