Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 26 сентября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 1 303

Кредитная история (КИ) — это информация об обязательствах граждан, своеобразное финансовое досье. В него попадают сведения обо всех кредитах и микрозаймах, о размере ежемесячных платежей, о периодах и суммах просрочки, о подаче заявок в банки и МФО. Данные в бюро кредитных историй могут передавать банки и микрофинансовые организации, коллекторские агентства, ФССП. Заемщик имеет право проверять эту информацию путем запрашивания отчета. О том, как микрозаймы влияют на кредитную историю, расскажем в этом материале.

Попадает ли информация о микрозаймах в кредитную историю

Кредитные истории ведутся на основании закона № 218-ФЗ (для удобства далее мы будем называть его просто Закон) В нем определен порядок направления и учета информации, состав данных в закрытой и открытой части КИ, правила предоставления отчетов по запросам.

Главная цель формирования кредитной истории — систематизировать сведения обо всех обязательствах заемщика. Информация о наличии и отсутствии у человека долгов напрямую повлияет на принятие решений о выдаче новых кредитов и микрозаймов, на расчет предельной долговой нагрузки (ПДН).

В статье 5 Закона определен перечень источников, за счет которых формируется КИ. В нем указаны и микрофинансовые организации, выдающие займы населению.

Общая схема направления данных для включения в кредитную историю:

1. При получении микрозайма гражданин дает согласие на формирование КИ и передачу в БКИ информации о своих обязательствах.
2. Микрофинансовая организация отправляет данные о выданном займе в бюро.
3. В процессе действия договора микрозайма информация в кредитной истории может дополняться (по мере возврата денег в установленную дату или при образовании просрочки).

В кредитной истории отображаются сведения об обязательствах за последние 7 лет (до 2022 года этот срок составлял 10 лет). Соответственно, у активного заемщика там будет большой объем информации. Просто так удалить свои сведения из КИ не получится. Но если кредитор передал неверные данные и отказался устранить ошибку, гражданин может добиться внесения изменений во внесудебном или судебном порядке.

Кто формирует сведения в бюро кредитных историй

БКИ не выдают займы, а лишь получают, обрабатывают и хранят информацию об обязательствах заемщика. Также бюро могут предоставлять ее для ознакомления по запросу от банка или МФО, судебных и иных органов. Заемщик имеет право в любой момент запросить свой отчет (2 раза в год — бесплатно).

В отношении обязательств по микрозаймам бюро кредитных историй могут получать сведения:

• от микрофинансовой организации, которая рассматривала заявку заемщика и выдала деньги в долг;
• от коллекторского агентства, которое ведет взыскание задолженности после заключения договора с МФО;
• от ФССП, если истребование долга по займу ведется в рамках исполнительного производства.

Не сотрудничают с БКИ физические и юридические лица, если они выдавали деньги в долг в частном порядке. Такие случаи не подпадают под законодательство о потребительском кредитовании. Но в ст. 3.2 Закона указано, что организации-займодавцы, напрямую не отнесенные к источникам формирования КИ, вправе передать информацию в бюро (но не обязаны).

Сведения о прекращении обязательств могут поступать в БКИ не только после погашения микрозайма, но и после списания задолженности при банкротстве. В этом случае информация передается управляющим (судебное дело) или специалистом МФЦ (внесудебная процедура). Также в кредитной истории будет отражен сам факт признания гражданина банкротом. Это будет важно для проверок при выдаче новых кредитов и микрозаймов.

Какие данные по микрозайму вносят в кредитную историю

Где взять микрозаем с плохой кредитной историей, если банки с лёту отказывают?Статья по теме

В ст. 5 Закона указаны сроки на передачу данных в кредитное досье заемщика. МФО обязана отправить информацию не позднее второго рабочего дня после совершения определенного действия (выдача займа, получение платежа от заемщика, отказ в оформлении ссуды и т.д.). Специальные сроки определены для направления сведений при прохождении банкротства или после его завершения.

Микрозаймы отображаются в кредитной истории БКИ по мере поступления информации от кредитора. Также на основании поступивших данных рассчитывается индивидуальный рейтинг гражданина (основание для расчета — указание ЦБ РФ № 5970-У.

Этот показатель может применяться для проверки платежеспособности заемщика и оценки рисков МФО. Данная схема часто используется при выдаче экспресс-займов, когда не требуется запрос полноценного отчета по кредитной истории.

По действующему займу

Чтобы понять, как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг, необходимо знать о составе данных, передаваемых в БКИ.

Согласно ст. 4 закона о кредитных историях, при выдаче денег заемщику МФО направляет в бюро следующую информацию:

• размер денежного обязательства;
• дату выдачи микрозайма;
• срок исполнения обязательства, т.е. день возврата занятой суммы (в долгосрочных займах может быть несколько или даже много дат по графику);
• продолжительность беспроцентного периода (при наличии);
• размер и дату внесения очередного платежа (если это предусмотрено договором);
• изменения в ранее возникшее обязательство (например, если МФО предоставила рассрочку по займу);
• дату и сумму поступившего платежа;
• размер задолженности на дату последней выплаты от заемщика, длительности просрочки;
• полную стоимость микрозайма (с учетом процентов и т.д.).

Указанные данные будут внесены в закрытую часть кредитной истории. По мере поступления новых сведений бюро будет уточнять и дополнять файл.

В кредитной истории есть еще и информационная часть. Туда включается следующая информация от МФО:

1. Сведения об обращении за микрозаймом (дата подачи заявки, запрашиваемая сумма).
2. Данные об отказе по заявке с указанием причин.
3. Дата вынесения отказного решения.

Информация о поданных и отклоненных заявках тоже может повлиять на решение о выдаче нового займа. Но в расчет кредитного рейтинга эти данные не идут.

После возникновения просрочки

Если не вернуть деньги по микрозайму в установленную дату, возникнет просрочка. Ее взыскание МФО может вести самостоятельно либо в судебном порядке, через коллекторские агентства и приставов.

В процессе истребования долга в бюро кредитных историй будет передаваться следующая информация:

• о продолжительности просрочки (в днях);
• о размере просроченной задолженности (сюда будут включать и неустойку по договору);
• о рассмотрении дела по взысканию в суде (дата и номер решения, присужденные суммы);
• о платежах, поступивших или фактически взысканных в счет погашения долга.

Естественно, указанные сведения влекут негативные последствия для кредитного рейтинга. Наличие просрочек и информация о взыскании задолженности свидетельствует о недобросовестном отношении заемщика к своим обязательствам. Это очевидным образом ухудшает состояние КИ и косвенно предупреждает кредиторов о риске невозврата новых кредитов (займов).

Если заемщик по микрозайму проходит банкротство, в кредитную историю будут переданы следующие сведения:

1. О процедурах, применяемых в рамках банкротного дела (введение реализации имущества, утверждение плана реструктуризации).
2. О противоправных действиях заемщика-банкрота.
3. О фактах фиктивности или преднамеренности банкротства (при наличии).
4. О завершении расчета с кредиторами и освобождении должника от обязательств.

Как микрозаймы портят кредитную историю

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю? Конечно, причем как в положительную, так и отрицательную сторону.

Ухудшат КИ и рейтинг заемщика следующие сведения:

• О большом количестве действующих займов и кредитов, существенные суммы ежемесячных платежей — высокий показатель долговой нагрузки негативно сказывается на платежеспособности заемщика.
• О наличии просрочек по обязательствам — это говорит о недобросовестном отношении к обязательствам и высоких рисках для новых кредиторов.
• О взыскании задолженности в принудительном порядке — свидетельствует о неготовности заемщика урегулировать просрочку на досудебной стадии.
• О прохождении банкротства для списания долгов — подтверждает, что должник является неплатежеспособным, не может исполнять обязательства.

Большое количество заявок на микрозаймы и кредиты также косвенно ухудшает кредитную историю. Эта информация свидетельствует о сложном финансовом положении гражданина, недостаточности собственных доходов и необходимости срочно раздобыть деньги.

Повышают ли микрозаймы кредитный рейтинг

Кредитная история будет считаться хорошей, если заемщик добросовестно возвращает деньги банку или МФО, не допускает просрочек. Думаем, это понятно и без лишних пояснений.

Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно онлайн?Статья по теме

Если КИ испорчена, ее можно улучшить путем погашения задолженности или снижения общего размера просрочек. Второй способ (для тех, у кого нет текущих денежных обязательств): оформление небольших займов по специальным программам МФО. По мере возврата одолженных денег кредитная история будет постепенно улучшаться.

Обращаем внимание, что на повышение рейтинга может уйти много времени. За несколько дней или недель кредитную историю точно не исправить.

Улучшают ли займы кредитную историю, если долги по ним будут списаны через банкротство? Однозначно нет! Но прохождение этой процедуры поможет должникам, которым нечем платить банкам и МФО. Важно понимать и другое: шансов на получение новых займов и кредитов будет крайне мало, особенно в первые год-два. Кроме внесения соответствующих данных в КИ, на банкрота возлагается обязательство сообщать о своем статусе при подаче заявок (в течение 5 лет).

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 718

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи