Как исправить кредитную историю через суд

Кредитная история (КИ) — это, по сути, финансовый паспорт человека. Она предупреждает кредиторов о «внутренних денежных демонах» заемщика: о его способности выплачивать кредиты, о количестве взятых ссуд. Испортить кредитный рейтинг неприятно, но вдвойне обидно, когда он портится не по вине человека! Впрочем, сейчас существует несколько способов финансовой реновации КИ. А в особо тяжких случаях можно исправить кредитную историю через суд.

Как правило, в таких ситуациях могут быть виноваты и сами должники, и мошенники с банками и МФО, вместе взятыми. Как это происходит и почему? Давайте выясним!

О чем можно узнать из кредитной истории человека?

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), коих в России работает на сегодняшний момент ровно 13. В ней содержатся такие записи:

• о погашенных и действующих микрозаймах, о кредитах, о других ссудах в финансовых организациях;
• о сроках погашения этих кредитов, о просрочках (если они есть);
• о наличии кредитных карт или дебетовых карточек с овердрафтом;
• об открытых судебных делах в рамках взыскания долгов по коммунальным услугам, по алиментам, по компенсациям в пользу третьих лиц.

Ведение персональных «дневников по кредитам», внесение записей и ряд других нюансов регламентирует № 218-ФЗ. В целом кредитная история ранее хранилась в БКИ в течение 10 лет. Но! Благодаря нововведениям, с 1 января 2022 года они будут храниться всего 7 лет.

Этот срок идет с момента внесения последнего изменения в кредитную историю заемщика.

Когда начал работать институт банкротства для физлиц в 2015 году, финансовых управляющих тоже обязали вносить записи в кредитную историю должников. Таким образом, из КИ можно также узнать следующую информацию о признании несостоятельности граждан:

• когда началась процедура;
• вводили ли реализацию имущества;
• чем закончилось банкротство.

Соответственно, если после банкротства вы подадите заявление на оформление нового кредита, банк быстро узнает, что вы банкрот. Скрыть этот маленький нюанс вашей биографии не получится.

Откуда берется испорченная кредитная история?

Существует всего три сценария, при которых страдает финансовая репутация заемщика:

1. По вине самого человека.
2. По вине банка или МФО.
3. По вине мошенников.

У этих схем разные первопричины и, соответственно, разные последствия. Рассмотрим их все.

Когда виноват сам заемщик

Преимущественно, конечно, кредитный рейтинг страдает от действий самого заемщика. Он не платит кредиты вовремя, часто входит в просрочки, подает заявки сразу во многие банки и МФО. Свою кредитную историю человек может испортить разными способами. Перечисляем:

• Частые просрочки. Если человек не отличается дисциплиной и добросовестностью в исполнении своих финансовых обязательств, его кредитная история будет усеяна различными записями о просроченных платежах. Как правило, человек допускает сначала одну-две просрочки, а потом «привыкает» так платить. Через 1-2 года просрочки будут массовым и стабильным явлением. Будьте уверены.
• Постоянные обращения в МФО за микрозаймами. Для банков такие записи словно черная метка. Частые займы означают, что человек не умеет жить по средствам и из-за этого вынужден обращаться в сторонние конторы за финансированием. К тому же многие берут микрозаймы, чтобы гасить ежемесячные платежи по кредитам.
• Отказы из банков и МФО. Сведения об отказах тоже заносятся в кредитный рейтинг. В целом наличие таких записей негативно влияет на репутацию, так как сразу дает сигнал проверяющим: что-то с этим заемщиком не так.
• Задолженности по решениям судов. Даже если у вас нет ни единой просрочки по кредиту, наличие тех же невыплаченных алиментов здорово испортит вашу кредитную историю. Банки расценивают такое положение вещей как неблагонадежность. А чисто по-человечески неплательщик алиментов, поступающий столь непорядочно в отношении своих собственных детей, изначально не вызывает никакого доверия.
• Пустая кредитная история. Если вы ни разу в жизни не пользовались кредитами и никогда не оформляли кредитных карт, у вас будет чистая кредитная история. Это значит, что для кредитора вы — кот в мешке. Поэтому особого доверия к девственно чистым заемщикам нет: банки обычно выдают им в первые один-два года совсем небольшие суммы — чтобы проверить, как человек будет возвращать эти деньги. Как правило, чистая КИ наблюдается у заемщиков до 25 лет.

Когда кредитную историю испортил банк

По сути, кредитным рейтингом населения управляют банки и МФО. При любых изменениях кредитор должен в течение 5 рабочих дней подать соответствующие записи в БКИ. Но и банки ошибаются. Как правило, финансовая картина портится по следующим причинам:

1. Банк допускает ошибки при передаче записей. Сотрудники вручную передают в БКИ сведения по каждому заемщику. Они способны допускать описки и опечатки, даже в плане сроков. Например, человек погасил кредит 15 февраля, а в БКИ передали сведения, что кредит был закрыт только 25 февраля, что свидетельствует о просрочке, которой по факту никогда не было.
2. Отсутствие актуальных сведений. Кредит уже погасили, но банк своевременно не передал информацию в БКИ. В результате, исходя из записей в кредитной истории, получается, что у человека идет просрочка. И это негативно влияет на репутацию заемщика. Иногда в этом виноваты даже не сотрудники, а сбои в программном обеспечении банка.
3. Чужие сведения. Порой банк путает заемщиков с одинаковыми фамилиями (такое кстати часто происходит с фигурантами исполнительных производств ФССП). Не платит один, а второй получает в своём рейтинге просрочку. Разумеется, это ошибка, и ее надо исправить.
4. Техническая просрочка. Человек погашает кредит своевременно, но банк из-за недочетов в программном обеспечении не зачисляет платежи вовремя. В результате возникает просрочка по вине банка.

Действия мошенников

Это довольно частая проблема — у человека воруют паспортные данные, чтобы набрать на него кредитов. При этом жертва до последнего ничего не подозревает, пока ей не начинают звонить с требованиями вернуть задолженность. А пострадавший, разумеется, ни сном ни духом.

Когда такое возможно:

1. Был потерян паспорт. Мошенники решили воспользоваться этим и подали с десяток заявок в различные МФО. Но им пришли отказы, и в БКИ были внесены соответствующие записи.
2. Вы сами передали персональные данные мошенникам. Например — по телефону. Телефонное мошенничество в принципе распространено, его жертвами в основном становятся доверчивые пожилые люди. Они передают мошенникам все сведения, которые помогают оформить новую кредитную карту или кредит.
3. У вас украли персональные данные и наоформляли на ваше имя микрозаймов. Об этом вы узнаете, когда по ним начнутся просрочки.

Если вы столкнулись с такими вещами, не тяните: займитесь восстановлением своей репутации. Не стоит пускать ситуацию на самотек, ничем хорошим это не закончится.

Как исправить свою кредитную историю через суд и в досудебном порядке

В первую очередь, нужно попытаться убрать ошибку, не привлекая к участию судью. Иск в суд подается уже потом, если исправить запись в истории мирным способом не получается.

Допустим, вы проверили свою КИ и заметили ошибку — например, запись о просрочке, которой вы не допускали. Вам потребуется составить заявление на исправление кредитной истории в то же БКИ, которое и сформировало отчет. К заявлению потребуется приложить:

• справку из банка, который выдал вам заемные средства — она должна подтверждать, что вы закрыли кредит;
• платежные поручения (можно заменить их квитанциями);
• выписку по карте, заверенную банком.

Далее сотрудники Бюро подают запрос в банк и ждут ответа в течение десяти рабочих дней. Если ошибка подтвердится, вы добьетесь восстановления кредитного рейтинга. Соответственно, если БКИ по каким-то причинам не среагирует, запросите разъяснения.

Разумеется, если Бюро отказывается комментировать ситуацию, игнорирует ваши письма и отказывается удалять ложные данные, нужно действовать. Можно подать в суд на бюро кредитных историй. Но при этом вам придется доказать, что вы прошли досудебный порядок — приложить, в частности, извещение с почты о получении БКИ вашего письма.

Если же вашими персональными данными воспользовались мошенники, вам потребуется:

• написать заявление в банк или в микрофинансовую организацию — уведомить их, что займов и кредитов вы не брали;
• обратиться в правоохранительные органы.

Для начала лучше пойти в полицию и написать заявление по факту мошенничества. Далее вам останется дождаться расследования, получить у следователя официальные документы об этом и обратиться в банк с ними. Это позволит добиться удаления из кредитной истории записей о просроченных кредитах и микрозаймах, которые на ваше имя без вашего ведома оформили третьи лица.

Если же микрозаймы и кредиты были оформлены по действующим документам, вам потребуется:

• истребовать оригинал кредитного договора;
• запросить персональные данные, по которым был оформлен кредит — например, копию паспорта.

В таких делах часто требуется помощь юриста по кредитной истории. Банки и другие финансовые организации не готовы предоставлять доступ к персональным данным клиентов. Поэтому вам придется заручиться юридической поддержкой, потому что, по сути, отказать вам не имеют права.

Как исправить кредитную историю в суде?

На официальном сайте НБКИ также выложена инструкция по восстановлению кредитной истории. Бюро подтверждает право заемщиков на обращение в суд за оспариванием кредитной истории. Это возможно, если, например, банк ответил БКИ, что переданные сведения были верными; но человек при этом не согласен с таким положением вещей.

В качестве подтверждения мы представим Решение по делу № 2-270/2020, которое рассматривалось в Пресненском районном суде г. Москве.

Истец обратился с заявлением в суд против НБКИ, требуя удалить сведения о просроченном кредите в Альфа-банке. Дополнительно он потребовал компенсацию в размере 10 тысяч рублей. Но суд отказал ему, прокомментировав, что НБКИ не отвечает за вносимые данные — это всего лишь реестр, исполнители. Вся ответственность лежит на банке, который внес неверные записи.

В Останкинском районном суде рассматривалось еще одно дело о внесении изменений в кредитную историю через суд (дело № 2-3584/19). Здесь исковое заявление подала микрофинансовая организация. Она обратилась за принудительным взысканием задолженности по ссуде.

Но ответчик предъявил встречное исковое заявление. Он потребовал признать эту сделку незаключенной и взыскать с МФО компенсацию морального ущерба.

Ответчик утверждал, что неизвестные лица заключали с помощью его личных данных договоры займов и кредитов. Пострадавший постоянно обращался в правоохранительные органы, писал в БКИ, но даже документальные подтверждения не помогли ему восстановить кредитную историю и репутацию. Ответчик подчеркнул, что он не брал этого микрозайма и ничего не подписывал.

Отметим, что в итоге суд принял сторону жертвы мошенников и:

• отказал в своем решении микрофинансовой организации;
• обязал МФО передать в НБКИ сведения об аннуляции просроченного микрозайма;
• дополнительно принудил МФО заплатить 40 тысяч рублей ответчику, чтобы компенсировать его расходы на представителя.

А вот взыскивать моральный ущерб суд отказался.

Как исправить кредитную историю, если был суд?

Допустим, вы сами испортили свой кредитный рейтинг — просрочками, частыми заявками в МФО, непогашенными алиментами или долгами по коммунальным услугам. Кредиторы обратились за справедливостью к судебной машине и после суда начали исполнительное производство. Что делать?

В первую очередь, нужно рассчитаться по кредитам или по другим неисполненным обязательствам. Конечно, после погашения всех долгов кредитный рейтинг не очистится автоматически, словно по мановению волшебной палочки. У вас по-прежнему останутся записи о просрочках.

После расчета с кредиторами вам придется поработать над тем, чтобы исправить финансовое и материальное положение в лучшую сторону. Например, устроиться на хорошо оплачиваемую работу, приобрести автомобиль и так далее.

Изменив бэкграунд, можно будет аккуратно почистить КИ. Это постепенная и, скажем сразу, продолжительная процедура. На первом этапе вам придется пользоваться микрозаймами и своевременно их погашать, что позволит улучшить начальные позиции и создать тенденцию к положительной репутации. И уже через 2-3 года можно будет обратиться в банк за полноценным кредитом.

Если кредитный рейтинг был испорчен по вашей собственной вине, тут ходатайства и обжалования не помогут.

Зато вы можете обратить внимание на другие способы решения проблемы. Перечисляем:

1. Реструктуризация кредитов через банк или через суд. Например, в банкротстве физлиц эта процедура применяется как финансовое оздоровление. Она позволяет рассчитаться по кредитам и микрозаймам всего за 3 года, по ключевой ставке ЦБ.
2. Рефинансирование — процедура, которая позволяет перезаключить кредитный договор с более низкой процентной ставкой. Впрочем, советуем прибегнуть к этому способу до того, как ваша кредитная история потерпела крах — банки зачастую отказываются идти навстречу тем, кто позволяет себе просрочки.
3. Программы по восстановлению кредитного рейтинга. Они применяются различными банками. Типичный пример: «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Суть в том, что вы берете кредитную карту, первые пару месяцев только вносите деньги, а потом вам даже одобряют небольшой кредитный лимит.

Конечно, если кредитная история была испорчена вследствие «задвоения» сведений: например, вас перепутали с однофамильцем, то тут исправить ошибку сравнительно легко — вы в ней не виноваты, а проверить ваши доводы будет достаточно легко. Если же вы сами допустили ошибки, вам придется и исправлять их тоже самостоятельно. Фактически ваша задача в том, чтобы вернуть утерянное доверие кредиторов к своей персоне.

Статьи по теме